КОПИЯ
№ 2-560/2025 (№ 2-2965/2024)
УИД 56RS0008-01-2024-004970-80
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Бузулук 13 марта 2025 года
Бузулукский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Мухтаровой М.М.,
при секретаре Королевой Е.А.,
с участием истца ФИО1 ,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страхова компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» о взыскании денежных средств по договору на оказание услуг,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» о взыскании денежных средств по договору на оказание услуг.
В обоснование исковых требований указал, что ** ** **** между истцом и ответчиком заключен договор страхования жизни по комплексной программе «+13» с полным возвратом взносов по окончанию программы договор №. При заключении договора уплачен первый взнос в размере 60 000 рублей, срок действия договора с ** ** **** по ** ** ****. По договору планировалось ежегодное внесение страховых взносов по 60 000 рублей. Программа страхования жизни по комплексной программе «+13» допускает единовременный взнос. Договором страхования жизни предусмотрено, что по истечении 5 лет в случае дожития застрахованного лица, ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» обязано выплатить всю сумму уплаченных денежных средств, а также инвестиционный доход на счет застрахованного лица. ** ** **** истцом в адрес ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» был направлен пакет документов для возврата денежных средств через личный кабинет. Служба поддержки пользователей сообщила, что документы приняты в работу ** ** **** и выплата денежных средств будет произведена в течение 30 рабочих дней. ** ** **** от отдела по работе с обращениями ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» получено сообщение, что документы не приняты в работу, так как договор расторгнут ** ** **** за неуплату очередного взноса с выкупной суммой – 0,00 рублей. Ответчику направлена досудебная претензия, в ответе на которую ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» ссылается на правила в противоречие условиям договора.
Просит суд взыскать в свою пользу с ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» денежные средства в сумме 58 350 рублей, уплаченные по договору как незаконно используемые денежные средства, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, неустойку за просрочку удовлетворения требования потребителя о возврате денег в размере 51 348 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Определением суда от 19 февраля 2025 года, занесенным в протокол судебного заседания, к участию в дело в качестве третьего лица, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломабардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2
Истец ФИО1 в судебном заседании заявленные требования поддержала и просила удовлетворить в полном объеме.
Представитель ответчика ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» в судебное заседание не явился, обратился в суд с заявлением о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Возражали против удовлетворения заявленных требований, предоставив мотивированный отзыв.
Представители третьего лица Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломабардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.
В порядке ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие лиц, извещенных надлежащим образом.
Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
Исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).
Согласно пункту 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В силу ст. 421, ч. 1 ст. 422, ст. 432 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством; договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота); если между сторонами заключен договор, то соблюдение его условий является обязательным для сторон.
Согласно положений ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (п. 1). Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (п. 3).
В судебном заседании установлено, что ** ** **** между ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» и ФИО1 был заключен договор страхования жизни № по комплексной программе «+13», сроком действия 5 лет с ** ** **** по ** ** ****, по программам страхования «дожитие с возвратом взносов в случае смерти», «дожитие», «смерть по любой причине». Размер страховой суммы определен в размере 299 469 рублей, общая страховая премия составила 300 000 рублей.
Пунктом 7 договора страхования определено, что первый страховой взнос необходимо уплатить ** ** ****, ежегодные страховые взносы в размере 60 000 рублей уплачиваются до 13 августа каждого года действия договора включительно.
Согласно пункту 10.2 договора страхования при неуплате страхователем очередного страхового взноса в установленные договором сроки и размере страховщик предоставляет страхователю возможность в течение следующих 30-ти календарных дней погасить задолженность по уплате страховых взносов без изменения условий договора.
В своих требованиях истец ссылается на то, что Договором страхования жизни предусмотрено, что по истечении 5 лет в случае дожития застрахованного лица, ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» обязано выплатить всю сумму уплаченных денежных средств, а также инвестиционный доход на счет застрахованного лица.
Согласно пункту 5.10 Общих правил страхования жизни по договору страхования, включающему риск "дожитие", может быть предусмотрено участие страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) в инвестиционном доходе страховщика, начисляемом по итогам каждого истекшего календарного года и/или за весь период действия договора страхования. Дополнительный инвестиционный доход или страховой бонус, на который имеет право страхователь (застрахованное лицо, выгодоприобретатель) по условиям договора, выплачивается в дополнение к страховой сумме, установленной по Основной программе страхования по рискам "дожитие" и/или "смерть" по любой причине, указанной в договоре страхования, или - если это специально оговорено в договоре страхования - в дополнение к выкупной сумме. Порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода указывается в договоре страхования.
ФИО1 ** ** **** в адрес ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» направил пакет документов для возврата денежных средств через личный кабинет.
** ** **** от отдела по работе с обращениями ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» получено сообщение, что документы не приняты в работу, так как договор расторгнут ** ** **** за неуплату очередного взноса с выкупной суммой – 0,00 рублей.
** ** **** ФИО1 ответчику направил досудебную претензию.
** ** **** страховая компания направила истцу письмо о том, что договор страхования был расторгнут в связи с неуплатой очередного взноса.
Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии с пунктом 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Согласно статье 32.9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования: страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; пенсионное страхование; страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и другие.
Пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.
Согласно пункту 7 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).
Так судом установлено, что срок действия договора составляет 5 лет с ** ** **** по ** ** ****, ежегодные страховые взносы вносятся до 13 августа в размере 60 000 рублей, истцом был уплачен первый взнос в размере 60 000 рублей, что сторонами не отрицается, сведений об оплате последующих взносов истцом суду не представлено.
Согласно пункту 5.5 Правил страхования при неуплате страхователем очередного страхового взноса в установленный договором срок страховщик предоставляет страхователю возможность в течение следующих 30-ти календарных дней погасить задолженность по уплате страховых взносов без изменения условий договора (далее - льготный период уплаты).
Пунктом 5.5.1 Правил страхования предусмотрено, что если неуплата страховых взносов страхователем была связана с тем, что в указанный в договоре страхования срок уплаты он находился на лечении в стационаре и уведомил об этом страховщика, то срок уплаты просроченных страховых взносов без изменений условий договора страхования продлевается до 30-ти календарных дней после даты выписки из стационара. При этом страхователь обязан предоставить страховщику справку из медицинского учреждения с указанием сроков пребывания в стационаре.
В соответствии с пунктом 5.5.2 Правил страхования, договором страхования или дополнительным соглашением страховщика и страхователя может быть установлен и иной срок погашения задолженности по уплате страховых взносов.
Каких-либо соглашений, подписанных сторонами об изменении срока погашения задолженности по уплате страховых взносов, суду представлено не было и в материалах дела не содержится.
В соответствии с пунктом 8.1.4 Правил страхования договор страхования прекращается в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку в установленные договором срок в размере (с учетом положений пункта 5.5 Правил страхования) кроме случаев перевода договора страхования в оплаченный в соответствии с дополнительными условиями № 2 «Перевод договора страхования в оплаченный» Правил страхования на основании заявления страхователя или при включении в договор страхования условия о праве на перевод договора страхования в оплаченный при неоплате страхователем очередного страхового взноса в оговоренные сроки, включая льготный период уплаты, при заключении договора страхования.
При таких обстоятельствах в качестве последствия неуплаты страхователем страховых взносов условиями договора страхования предусмотрено прекращение договора страхования без уведомления и составления соглашения, что не противоречит и положениям главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Таким образом, оценивая в совокупности имеющиеся доказательства, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований, поскольку исходя из принципа свободы договора при заключении спорного договора страхования, при его подписании истец подтвердил ознакомление и выразил согласие со всеми его существенными условиями, в том числе с Общими правилами страхования жизни, а потому, действуя по своей воле и в своем законном интересе, истец не был лишен возможности в срок по ** ** ****, а также впоследствии в течение льготного периода (30 дней) внести очередной страховой взнос в размере 60 000 рублей, то есть до ** ** ****, в случае наличия законного интереса в продолжении действия договора страхования на заключенных условиях, не оспоренных в установленном законом порядке.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии нарушении прав истца как потребителя услуг по добровольному страхованию, а требования истца к ООО «Страхова компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» о взыскании денежных средств по договору на оказание услуг, компенсации морального вреда, неустойки и штрафа не подлежащими удовлетворению.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страхова компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» о взыскании денежных средств по договору на оказание услуг - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда через Бузулукский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья подпись М.М. Мухтарова
Решение в окончательной форме принято 27 марта 2025 года.
Подлинник решения подшит в гражданском деле № (2-2965/2024;), УИД 56RS0№-80, находящемся в производстве Бузулукского районного суда.