Решение по делу № 2-3317/2023 от 30.05.2023 - о возврате части страховой премии.

Дело № 2-3317/2023

50RS0<№ обезличен>-06

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 мая 2023 г. г.о. Химки <адрес>

Химкинский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Демидова В.Ю.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о возврате части страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании части страховой премии.

В обоснование требований указал, что между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» <дата> заключен договор страхования жизни № 6250957298 «Защита платежей» по программе «Автокредит 2 риска» на срок 60 мес. с единовременной формой оплаты страховой премии в размере 339 000 руб., которая уплачена за счет кредитных средств, выданных ООО «Сетелем Банк». Указанный Договор страхования был заключен в обеспечение защиты платежей по договору № ФРЮ/П-0029026 от <дата> о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства. <дата> истцом досрочно погашен кредит, в связи с чем, обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате части уплаченной страховой премии пропорционально неиспользованному периоду. Поскольку получил отказ, вынужден обратиться в суд. Просит взыскать страховую премию в размере 318 938 руб., проценты за неправомерное удержание денежных средств в размере 3 145,99 руб., компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб., штраф в размере 162 042 руб.

Истец в судебном заседании требования поддержал, просил удовлетворить.

Ответчик в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представил возражения в которых, просит в иске отказать.

Третьи лица в судебное заседание представителей не направили, извещены надлежащим образом.

Выслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» <дата> заключен договор страхования жизни № 6250957298 «Защита платежей» по программе «Автокредит 2 риска» на срок 60 мес. с единовременной формой оплаты страховой премии в размере 339 000 руб., которая уплачена за счет кредитных средств, выданных ООО «Сетелем Банк».

Указанный Договор страхования был заключен в обеспечение защиты платежей по договору № ФРЮ/П-0029026 от <дата> о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства.

В соответствии с п. п. 6.1., 6.2. страховыми рисками по Договору страхования являются:

- смерть Застрахованного в результате несчастного случая (далее - Смерть НС) (за исключением случаев, предусмотренных Разделом 4 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита);

- инвалидность Застрахованного 1 группы в результате несчастного случая (далее - Инвалидность НС) (за исключением случаев, предусмотренных Разделом 4 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита).

Согласно справки ООО "Драйв Клик Банк" (ООО «Сетелем Банк») от <дата> у ФИО1 отсутствуют неисполненные обязательства по возврату кредита и уплате процентов по заключенному кредитному договору <***> от <дата>.

В связи с досрочным погашением кредита, <дата> истец обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о возврате части уплаченной страховой премии пропорционально использованному периоду.

<дата> ООО «СК «Ренессанс Жизнь» направило в адрес истца уведомление № 24000059-01/2023 об отказе в возврате части уплаченной страховой премии.

<дата> истец обратился в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" с претензией о добровольном исполнении обязательств по возврату части уплаченной страховой премии.

<дата> ООО "СК "Ренессанс Жизнь" направило в адрес истца уведомление № 735/2023 об отказе в возврате части уплаченной страховой премии.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей услуг от <дата> « У-23-8006/5010-004 требования ФИО1 также оставлены без удовлетворения.

На основании п. 1 ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона Российской Федерации от <дата> № 2300-1 "О защите прав потребителей" заказчик, потребитель вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п. 2).

В п. 3 вышепоименованной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

По общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не относится к таким основаниям и не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования в случае отказа от договора страхования, если иное не предусмотрено договором страхования.

Однако, если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае на основании положений абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из взаимосвязанных положений статей 2, 9 Закона Российской Федерации от <дата> г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Тем самым, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Обстоятельством значимыми для разрешения дела является существование страхового риска до истечения договора страхования.

Из условий договора страхования не следует, что обязательства сторон по договору страхования прекращаются досрочным исполнением обязательства по кредитному договору, при этом договор страхования продолжал действовать даже после погашения кредитной задолженности, то есть предусматривал страховое возмещение при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту в пределах срока действия договора страхования.

Кроме того, претензия от ФИО1 обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» <дата>, то есть с пропуском установленного срока для расторжении договора страхования, в связи с чем он не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в срок, при котором ответчик был бы обязан возвратить истцу страховую премию.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что правовых оснований для взыскания с ответчика неиспользованной части страховой премии, а также о взыскании процентов, неустойки и штрафа не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о возврате части страховой премии – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в течение одного месяца в Московский областной суд через Химкинский городской суд <адрес>.

Мотивированное решение суда составлено 2 июня 2023 г.

Председательствующий В.Ю. Демидов