2-1520/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес 29 сентября 2022 года

Коптевский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Сало М.В., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску фио Александрии Яковлевны к адрес о защите прав потребителей,

установил:

истец обратилась в суд в порядке законодательства о защите прав потребителей с требованиями к Банку о признаний действий ответчика о введении комиссии за снятие любой суммы наличных сумма + 5,9% от общей суммы – незаконными, признать право истца на старые условия договора, мотивируя тем, что между ФИО1 и адрес был заключен кредитный договор от 16.01.2018, ей был установлен кредитный лимит в размере сумма. При заключении кредитного договора действовали следующие тарифы на снятие наличных денежных средств за счет кредитного лимита: сумма в месяц без взимания платы. 11 марта 2022 г. Альфа-Банк в одностороннем порядке ввел комиссию за снятие любой суммы наличных: сумма плюс 5.9% от общей суммы. Таким образом, ввел новую комиссию за услугу, которой не было в момент, когда истец заключала кредитный договор, что противоречит ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности", а также п. 16 ст. 5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Между тем, введенная новая комиссия за услугу существенно ухудшает положение Заемщика. Просила отменить введенную комиссию на снятие наличных денежных средств, в размере сумма в месяц за счет кредитного лимита, выдавать денежную сумму в размере сумма в месяц за счет кредитного лимита без взимания платы.

Истец в судебное заседание не явилась, обратилась с письменным заявлением, просила дело рассмотреть в ее отсутствие, иск поддержала. Представитель ответчика в судебное заседание не явился, предоставил письменные возражения, просил в иске отказать.

Представитель ответчика в судебное заседание также не явился, извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие, в иске отказать по доводам письменного отзыва.

При таких обстоятельствах суд находит возможным дело рассмотреть в отсутствие сторон.

Изучив письменные материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований поскольку позиция ФИО1 не соответствует нормам действующего законодательства, условиям заключенного Соглашения о кредитовании и Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в Банке, является необоснованной и потому не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как установлено судом и подтверждается материалами гражданского дела, 16.01.2018 между истцом и адрес заключен кредитный договор, что подтверждается индивидуальными условиями № FOGERC20S18011206468 от 16.01.2018 с кредитным лимитом сумма, что стороной ответчика не оспаривалось.

При заключении кредитного договора действовали следующие тарифы на снятие наличных денежных средств за счет кредитного лимита в размере сумма в месяц без взимания платы.

11.03.2022 адрес в одностороннем порядке ввело комиссию за снятие любой суммы наличных в размере сумма плюс 5.9% от общей суммы.

Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в адрес (далее по тексту - Договор КБО, ДКБО) определяет условия и порядок предоставления Банком комплексного обслуживания Клиентам, возникающие при открытии и обслуживание счетов. Комплексное банковское обслуживание Клиентов осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации, банковскими правилами и Договором о КБО.

Заключение Договора между Банком и Клиентом осуществляется путем присоединения Клиента к изложенным в Договоре условиям в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Договор считается заключенным между Сторонами с даты получения Банком лично от Клиента письменного подтверждения о присоединении к условиям Договора на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного Клиентом собственноручно, при предъявлении ДУЛ и иных документов, перечень которых определяется Банком в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и нормативными актами Банка России для проведения идентификации.

Подтверждение о присоединении к условиям Договора с отметкой о принятии Банком является единственным документом, подтверждающим факт заключения Договора. Второй экземпляр подтверждения о присоединении к условиям Договора о КБО с отметкой о принятии Банком передается Клиенту.

Пунктом 3.1 ДКБО установлено, что Банк открывает Клиенту счет в рамках выбранного Клиентом Пакета услуг при обращении Клиента в Отделение Банка, в том числе на основании Анкеты Клиента для комплексного банковского обслуживания.

Суд принимает во внимание, что Договор о КБО и приложения к нему находятся постоянно в свободном доступе на информационных стендах подразделений Банка, у представителя Банка, а также на WEB-странице Банка в сети Интернет по адресу http://www.alfabank.ru, что соответствует рекомендациям по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, изложенным в письме ФАС России №ИА/7235, Банка России №77-Т от 26.05.2005.

Суд находит, что подписав Индивидуальные условия кредитования, предусматривающего выдачу Кредитной карты, открытие и кредитование Счета Кредитной карты, а также Заявления заемщика, Истец подтвердила, свое ознакомление и согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в адрес- БАНК» в редакции, действующей на день подписания настоящего заявления и обязуюсь выполнять условия ДКБО.

Настоящее заявление является документом, подтверждающим факт заключения ДКБО. Подтверждаю свое ознакомление и согласие с Тарифами адрес для физических лиц, заключивших Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в адрес.

Так согласно пункту 2.7. ДКБО в соответствии с ч. 1 ст. 450 ГК РФ Стороны договорились, что Банк имеет право вносить изменения и (или) дополнения в условия договора и (или) в тарифы. При этом Клиент согласен с тем, что изменения и (или) дополнения, внесённые Банком в:

- договор становятся обязательными для сторон в дату введения редакции в действие. При этом банк обязан опубликовать новую редакцию договора либо изменения и (или) дополнения, внесённые в договор, на официальном сайте банка в сети интернет по адресу www.alfabank.ru и разместить в отделениях банка не менее чем за 2 (два) календарных дня до даты введения редакции в действие, за исключением изменений, обусловленных требованиями законодательства Российской Федерации, более ранний срок вступления которых в действие определяется нормативными правовыми актами Российской Федерации;

- тарифы, становятся обязательными для сторон с даты введения в действие тарифов. Новые тарифы размещаются банком на информационных стендах в отделениях банка.

Таким образом, 05.03.2022, руководствуясь указанным п. 2.7. ДКБО, Банк опубликовал изменения и (или) дополнения, внесённые в Договор, на официальном сайте Банка в сети интернет по адресу www.alfabank.ru и разместил в отделениях Банка следующую информацию:

«с 11 марта 2022 года за любое снятие денежных средств со Счета Кредитной карты будет удерживаться комиссия сумма + 5,9% от суммы снятия. Такие изменения связаны с повышением ключевой ставки Центробанка: адрес, как и другие банки, вынуждены реагировать и повышать некоторые тарифы по услугам. Вместе с тем растут ставки по вкладам и накопительным счетам.

Изменения касаются действующих Кредитных карт с опцией бесплатного снятия со Счета Кредитной карты до сумма в месяц: как первичных, так и оформленных по предложению от Банка.

Главные условия Кредитной карты не меняются: льготный период на покупки, переводы с карты на карту сохраняется. Не платить проценты можно 100 дней. Карты Visa и Mastercard работают в России, как и раньше: клиенты могут расплачиваться картой и не терять на процентах за снятие.

Как оповещаем Клиентов об изменениях:

• в мобильном приложении «Альфа-Мобайл» (на главном экране приложения «Альфа- Мобайл» и в колокольчике приложения «Альфа-Мобайл»).

Оповещение для Клиентов будет сделано 09.03.2022 года в мобильном приложении «Альфа-Мобайл»;

• Клиенту направляются уведомление на его электронную почту - контактный E-mail, указанный им в Анкете-Заявления.

Уведомление для Клиентов будут разосланы на E-mail 05.03.2022 года - 06.03.2022 года».

Также 05.03.2022 Банк направил Истцу уведомление об изменение условий ДКБО и Тарифов Банка на его электронную почту - контактный E-mail: alyssa.70@mai1.ru, указанный в преамбуле Индивидуальных условий кредитования.

09.03.2022 Банк в третий раз уведомил Истца об изменение условий ДКБО и Тарифов Банка через приложение «Альфа-Мобайл», установленное Истцом на свой мобильный телефон с номером +79670190355, разместив указанные выше изменения на главном экране приложения «Альфа-Мобайл» и в колокольчике приложения «Альфа-Мобайл».

Также суд принимает во внимание, что Банк не может принудить Клиента реализовать свое право по ознакомлению с изменениями, внесёнными Банком в Договор и Тарифы, способом согласованный Сторонами в п. 2.7. ДКБО. Предполагается разумность и добросовестность участников гражданского документооборота.

Суд находит, что вводимая Банком с 11.03.2022 спорная комиссия за банковскую услугу за выдачу наличных денежных средств со Счета Кредитной карты через банкомат не относится к дополнительным условиям, которые изменяют Соглашение о кредитовании.

Порядок оплаты Клиентом комиссии за банковскую услугу за выдачу наличных денежных средств со Счета Кредитной карты через банкомат определяется исключительно условиями ДКБО и Тарифами Банка, в рамках обслуживания Счета Кредитной карты, открытого Истцу в Банке.

При этом, условия Соглашения о кредитовании, заключенного между Истцом и Банком остаются не измененными.

Данная банковская услуга, как выдача наличных кредитных денежных средств со Счета Кредитной карты через банкомат является самостоятельной услугой, оказываемой Банком владельцам Кредитных карт, и она не связана с отношениями по Соглашению о кредитовании и регулируется нормами ГК РФ о ДКБО, Тарифами.

Обеспечение оказания данной услуги Клиентам также требует от Банка проведения ряда технических мероприятий, как например постоянная инкассация банкомата, его охрана и техническое обслуживание. Таким образом такая комиссия Банка является платой за обеспечение возможности получения наличных денежных средств в любом удобном Клиенту месте круглосуточно и, фактически, является компенсацией затрат Банка за обеспечение данной возможности.

Действующее законодательство не содержит положений, запрещающих взимание комиссий за совершение Банками каких-либо действий или банковских операций в рамках заключенного Соглашения о кредитовании.

Согласно ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентом.

В силу ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с ч. 1 ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно положений ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся, в частности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Оценив доводы и основания иска суд приходит к выводу, что ФИО1 неверно определена правая природа комиссии за выдачу наличных денежных средств со Счета Кредитной карты через банкомат, которая взимается Банком за оказание Клиенту самостоятельной услуги в рамках обслуживания Счета Кредитной карты, которая не относится к плате за пользование кредитом.

Спорная комиссия является платой за обеспечение возможности получения наличных денежных средств в любом удобном Клиенту месте круглосуточно и, фактически, является компенсацией затрат Банка за обеспечение данной возможности: постоянная инкассация банкомата, его охрана и техническое обслуживание.

Вывод Истца о том, что комиссия за выдачу наличных денежных средств со Счета Кредитной карты через банкомат является ущемлением его прав не основан на законе, ДКБО, Тарифах и фактических обстоятельствах дела.

Истец самостоятельно и осознанно сделала выбор в пользу Кредитной карты, т.е. именной той услуги, которая позволяет не только получить кредит и пользоваться заемными денежными средствами, но и позволяет пользоваться ими с помощью современного инструмента расчетов - пластиковой банковской карты, оплата покупок по которой клиентом совершается без взимания дополнительных комиссий. Кроме того, Банком предоставляется и услуга по снятию наличных денежных средств со Счета Кредитной карты, как в банкоматах Банка, так и в банкоматах сторонних банков.

При разрешении спора суд учитывает разъяснения Конституционного Суда РФ, который в Определении от 18.01.2011 №7-ЩО-О «Об отказе в принятии к рассмотрению запроса Президиума Амурского областного суда о проверке конституционности положений пунктов 2 и 3 статьи 242.1 Бюджетного кодекса РФ» указал: требование об уплате комиссии за выдачу наличных денежных средств со счета гражданина-взыскателя еще не свидетельствует о том, что он полностью лишен возможности распоряжения всеми денежными средствами.... он может оставить эти денежные средства на счете для дальнейшего их использования, в том числе в безналичных расчетах.

Таким образом, право Банка по соглашению с Клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст. 851 ГК РФ, ст. ст. 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» и не противоречит ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту - Закона о защите прав потребителей).

Истец самостоятельно выбрал в качестве инструмента пользования кредитными средствами банковскую карту международной платежной системы, которую Банк в рамках Кредитного договора выпустил и обслуживал в течение всего времени действия Кредитного договора. Данный кредитный продукт позволяет Истцу не только получить кредит и пользоваться заемными денежными средствами, но и позволяет ему пользоваться с помощью современного инструмента расчетов - пластиковой банковской карты, производить в торговых организациях и т.д. оплату покупок без взимания дополнительных комиссий. Кроме того, Банком предоставляется Истцу и услуга по снятию наличных денежных средств со счета Кредитной карты, как в банкоматах Банка, так и в банкоматах сторонних банков в том числе по всему миру.

То есть, помимо предоставления кредита Банк предоставил Истцу право пользоваться иными банковскими услугами (в рамках смешанного договора): безналичные расчеты с использованием банковской карты, использование удаленных устройств доступа (банкоматы, Cash-in) адрес и сторонних банков.

Природа данных правоотношений (Договор о Карте) отлична от правовой природы отношений по обслуживанию ссудного счета и прямо предусматривает возможность Банка на включение положений по оплате услуг Банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на Счете Кредитной карты (ст. 851 ГК РФ).

Поскольку указанная банковская услуга по выдаче наличных денежных средств со Счета Кредитной карты через банкомат не влияет на возможность Банка заключить и исполнять Соглашение о кредитовании, а является самостоятельной, создающая для Заемщика дополнительное благо, взимание комиссии за данную самостоятельную банковскую услугу, не связанно непосредственно с предоставлением кредита.

В силу ст. 55 ГПК РФ, суд вправе принимать любые доказательства, обосновывающие требования и возражения.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом не приведено доказательств нарушения его прав как потребителя банковских услуг.

Суд находит, что Банком нарушений законодательства в отношении Истца допущено не было, Банк действовал строго в соответствии с действующим гражданским законодательством и заключенным Соглашением о кредитовании и Договором о КБО.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения требований Истца к адрес, не имеется, а в иске следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь положениями ст. 194-199 ГПК РФ , суд

решил:

в удовлетворении исковых требований фио Александрии Яковлевны к адрес о защите прав потребителей -отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Коптевский районный суд адрес в течение месяца.

Судья М.В. Сало