Дело № 2-589/2022 37RS0016-01-2022-000753-43
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
11 ноября 2022 года г.Пучеж Ивановской области
Пучежский районный суд Ивановской области в составе судьи Касаткина А.Л., при секретаре Скворцовой Н.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 20.09.2013 года, заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО2.
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с требованием к наследственному имуществу о взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО2, мотивировав свои требования тем, что 20 сентября 2013 года между банком и ФИО2 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил ФИО2 кредит в сумме 119 369 рублей 69 копеек под 52,14% годовых на срок 36 месяцев. В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности по уплате кредита ненадлежащим образом, чем нарушил требования п.6 Индивидуальных условий договора. Просроченная задолженность по ссуде возникла 21.01.2014 года, на 25.08.2022 года суммарная задолженность просрочки составляет 900 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 21.01.2014 года, на 25.08.2022 года суммарная продолжительность просрочки составляет 878 дней. ФИО2 в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 162 020 рублей 92 копейки. По состоянию на 25.08.2022 года общая задолженность по кредиту составляет 74 425 рублей 59 копеек, в том числе: просроченные проценты - 7 782 рубля 22 копейки, просроченная ссудная задолженность - 19 996 рублей 82 копейки, штрафные санкции по просроченной ссуде - 32 485 рублей 66 копеек, штрафные санкции по уплате процентов - 14 160 рублей 89 копеек. ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ. В связи со смертью заемщика истец просит взыскать с наследников ФИО2 в пользу Банка сумму задолженности в размере 74 425 рублей 59 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2 432 рубля 77 копеек.
В судебное заседание представитель ПАО "Совкомбанк", ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенными о рассмотрении дела, не явились, просили рассмотреть дело без их участия.
На основании ч.5 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истица ПАО «Совкомбанк», ответчика ФИО1
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу пункта 2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п.3 ст.810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).
Из материалов дела следует, что 20 сентября 2013 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор № (далее Договор) (л.д.15-16) (в виде акцептованного заявления оферты без страхования) с лимитом кредитования 20 000 рублей под 52,14 % годовых, срок кредита - 36 месяцев. Срок оплаты Заемщиком по Договору - ежемесячно до даты (числа) подписания Договора, начиная со следующего месяца, следующим за расчетным периодом. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. Полная стоимость кредита - 67,7% годовых. В расчет полной стоимости кредита включены: комиссия за оформление и обслуживание расчетной карты - согласно Тарифам банка, платежи по уплате процентов за пользование кредитом - 52,14 % годовых, платежи по погашению основного долга по кредиту - 20 000 рублей.
С указанными условиями договора ФИО2был ознакомлен, что подтверждается его подписью в Заявлении-оферте (л.д.15).
В соответствии с Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее Условия кредитования) (л.д.17-19) Акцепт Заявления-оферты Заемщика осуществляется Банком путем совершения следующих действий: 3.3.1 открытия Банковского счета Заемщику, 3.3.2 открытия лимита задолженности в соответствии с условиями Заявления-оферты, 3.3. выдачи Заемщику расчетной карты с установленным лимитом (п.3)
В соответствии с п.3.4 Условий кредитования кредит предоставляется путем перечисления Банком денежных средств на Банковский счет Заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении Заемщиком кредитом посредством расчетной карты.
В соответствии с п. 4.1.1 Условий кредитования Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором о потребительском кредитовании.
В соответствии с п. 4.1.2 Условий кредитования Заемщик обязан уплачивать банку проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором о потребительском кредитовании.
В соответствии с п.6.1 Условий кредитования при нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» Заявления-оферты. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «б» Заявления - оферты.
С Условиями кредитования заемщик ФИО2 был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись (л.д.19).
Из выписки по счету следует, что банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, перечислив 24.09.2013 года денежные средства на депозитный счет заемщика (л.д.34-47).
Согласно выписке по счету пользование картой производилось до 26.05.2020 года, погашение кредитной задолженности производилось до 19.05.2020 года путем внесения наличных на счет.
Платежи в счет погашения задолженности по кредиту производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, в связи с чем, на 25.08.2022 года образовалась задолженность в сумме 74 425 рублей 59 копеек, из которых: 19996 рублей 82 копейки - просроченная ссудная задолженность, 7782 рубля 22 копейки - просроченный проценты, 32 485 рублей 66 копеек - штрафные санкции по просроченной ссуде, 14 160 рублей 89 копеек - штрафные санкции по уплате процентов.
ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается сведениями из ЗАГСа (л.д.61).
Пунктом 1 ст.418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Между тем обязанность заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов, возникшая из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п.1 ст.418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства в силу ст.1112 ГК РФ.
В пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" судам разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.59).
Из разъяснений, изложенных в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Таким образом, смерть ФИО2 не влечет прекращения обязательства по заключенному им кредитному договору с ПАО «Совкомбанк».
Из ответа нотариуса Пучежского нотариального округа ФИО7(л.д.66) следует, что ею заведено наследственное дело к имуществу ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ по извещению АО «Россельхозбанк» о наличии кредитной задолженности, а также в наследственном деле имеется копия уведомления (претензии) о задолженности наследодателя от ПАО «Совкомбанк», заявления о принятии или отказе от наследства не подавались, наследственная масса не установлена (л.д.66).
Как следует из положений ст. ст. 1110, 1112 ГК РФ в случае смерти гражданина его имущество в порядке универсального правопреемства переходит к наследникам. В состав наследства входят не только вещи и иное имущество, но и имущественные права и обязанности, принадлежащие наследодателю на момент смерти.
Согласно п.1 ст. 1114 ГК РФ временем открытия наследства является момент смерти гражданина.
В силу п. 1 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.
Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (п.4).
Статьей 1153 ГК РФ предусмотрено, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
В соответствии с ч.2 ст.1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства.
Из пункта 36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что в целях подтверждения фактического принятия наследства (пункт 2 статьи 1153 ГК РФ) наследником могут быть представлены, в частности, справка о проживании совместно с наследодателем, квитанция об уплате налога, о внесении платы за жилое помещение и коммунальные услуги, сберегательная книжка на имя наследодателя, паспорт транспортного средства, принадлежавшего наследодателю, договор подряда на проведение ремонтных работ и т.п. документы.
Наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом) (п.34).
В силу ч.2 ст.1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.
Из материалов дела следует, что на момент смерти ФИО2 с ним по месту его жительства была зарегистрирована его жена ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, что свидетельствует о фактическом принятии наследства ФИО3 после смерти ФИО2, в том числе денежных средств, находящихся на счете в банке, открытом на имя последнего.
Согласно сведениям из ЗАГСа ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла ДД.ММ.ГГГГ.
Из сообщения нотариуса Пучежского нотариального округа ФИО7 следует, что после смерти ФИО3 наследником является сын ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.
ФИО1 принял наследство ФИО3, в том числе, имущество ФИО2, полученное ею путем фактического принятии наследства.
Определением суда от 10 ноября 2022 года ФИО1 привлечен к участию в деле в качестве ответчика.
Согласно п.1 ст.1175 Гражданского кодекса РФ, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 60 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.
Таким образом, ФИО1, как наследник, принявший наследство, становится должником по данному кредитному договору и несет обязанность по погашению кредитной задолженности в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества должника.
В соответствии с п.1 ст.416 ГК РФ при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества.
Материалами дела установлено, что наследственное имущество ФИО2 состояло из денежных средств, хранящихся на счете, открытом на его имя в АО «Россельхозбанк» (л.д.86).
Иного имущества, принадлежащего ФИО2 на день его смерти, не установлено.
Таким образом, стоимость наследственной массы имущества ФИО2 составляет 1269 рублей 45 копеек (л.д.98).
Согласно представленному Банком расчету, задолженность по кредитному договору № от 20.09.2013 года по состоянию на 25.08.2022 года составила: 74 425 рублей 59 копеек, в том числе: просроченные проценты - 7 782 рубля 22 копейки, просроченная ссудная задолженность - 19 996 рублей 82 копейки, штрафные санкции по просроченной ссуде - 32 485 рублей 66 копеек, штрафные санкции по уплате процентов - 14 160 рублей 89 копеек.
Учитывая недостаточность наследственного имущества для полного исполнения обязательства по указанному кредитному договору, суд приходит к выводу, что обязательства ФИО2 перед ПАО «Совкомбанк» должны быть исполнены за счет оставшегося наследственного имущества в размере 1269 рублей 45 копеек. В остальной части обязательства прекращаются в связи с недостаточностью наследственного имущества.
При таких обстоятельствах требование истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в пределах наследственного имущества является обоснованным и подлежит удовлетворению в размере стоимости перешедшего в порядке наследования имущества.
При этом, в случае последующего обнаружения имущества у заемщика истец не лишен права обратиться с иском в суд по месту открытия наследства, которым является последнее место жительства наследодателя.
При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в части, ограничив подлежащую взысканию сумму размером стоимости наследственного имущества, принятого ответчиком, поскольку размер задолженности наследодателя превышает его стоимость.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче иска государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом требований.
Исходя из того, что иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворен частично, на 1,7%, то ответчик должен возместить истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом требований расходы по уплате государственной пошлины в размере 41 рубль 36 копеек = (2437,77*1,7%).
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 20.09.2013 года, заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО2, удовлетворить частично в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт: <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 20.09.2013 года, заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО2, в пределах стоимости наследственного имущества, перешедшего после смерти ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ в размере 1269 (одна тысяча двести шестьдесят девять) рублей 45 копеек путем обращения взыскания на денежные средства, хранящиеся на счете №, открытом на имя ФИО2 в АО «Россельхозбанк».
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт: <данные изъяты>, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 41 (сорок один) рубль 36 копеек.
В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Пучежский районный суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.
Судья А.Л. Касаткин