№ 2-553/23

№ 50RS0033-01-2022-009122-94

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ

ОРЕХОВО-ЗУЕВСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД МОСКОВСКОЙ ОБЛАСТИ

В составе председательствующего федерального судьи Сургай С.А.

При секретаре Ерзуковой М.С.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску МООО «<данные изъяты>» в интересах ФИО1 к <данные изъяты> о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Представитель истца МООО «<данные изъяты>», в интересах ФИО1, уточнив заявленные требования в порядке ст.39 ГПК РФ, обратился в суд с иском к <данные изъяты> о защите прав потребителей, которым просил взыскать с ответчика в пользу истца ФИО1 в счет убытков <данные изъяты> руб., в счет неустойки за нарушение срока возврата денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> руб., в счет компенсации морального вреда - <данные изъяты> руб., штрафа в размере <данные изъяты>% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в доход ФИО1, а также <данные изъяты>% суммы штрафа в пользу МООО «<данные изъяты>», предъявившего иск в интересах потребителя.

Мотивирует свои требования тем, что истец заключила с ответчиком договор банковского счета, ей ДД.ММ.ГГГГ была выдана кредитная карта. ДД.ММ.ГГГГ с её карты третьим лицом были переведены денежные средства на общую сумму <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ возбуждено уголовное дело по ч.2 ст.159 УК РФ по факту хищения у истца неустановленным лицом денежных средств в вышеназванной сумме с банковской карты <данные изъяты> Представитель истца полагает, что Банк предоставил истцу некачественную финансовую услугу, в результате которой третье лицо смог обманным путем зайти в личный кабинет потребителя и незаконно в короткое время переводить деньги без подтверждающих СМС-сообщений на свой счет в другом банке. Тем самым ответчик не выполнил свои обязательства по обеспечению сохранности доверенных ему денежных средств, произвел несанкционированное списание денежных средств со счета истца, оказав тем самым небезопасную и некачественную услугу, в результате которой истцу причинены убытки, подлежащие возмещению в полном объеме в соответствии с п. 2 и п. 3 статьи 12, п. 1 и п. 2 ст. 14 Закона РФ «О защите прав потребителей». Истец обращался в банк с досудебными претензиями о возврате денежных средств, а также с просьбой предоставить информацию о том, куда были списаны денежные средства, однако ответчиком данные претензии оставлены без ответа. В соответствии с п.5 ст.28 Закона о защите прав потребителей за нарушение срока возврата денежных средств ответчик должен уплатить истцу неустойку за каждый день просрочки в размере <данные изъяты> % от суммы невыплаченных денежных средств (<данные изъяты> руб.) за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Компенсацию морального вреда истец оценивает суммой в размере <данные изъяты> руб.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, извещена. Представитель истца МООО «<данные изъяты>» (по доверенности ФИО2) в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал.

В судебном заседании представитель ответчика <данные изъяты> (по доверенности ФИО3) исковые требования не признал. Свою правовую позицию к заявленным МООО «<данные изъяты>» в интересах ФИО1 требованиям выразил в возражениях на исковое заявление. Просила в удовлетворении иска отказать.

Суд, выслушав пояснения представителей сторон, изучив материалы настоящего гражданского дела, уголовного дела №, оценив в совокупности и по правилам ст.67 ГПК РФ все представленные доказательства, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пунктам 1 - 3 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Договором банковского счета может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (п. 3 ст. 847 ГК РФ).

Как следует из положений ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиентов операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа (ст. 1).

В соответствии с п. 1 ст. 5 указанного Закона оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов (далее - распоряжение клиента). Перевод электронных денежных средств осуществляется на основании распоряжений плательщиков в пользу получателей средств (п. 7 ст. 7 Закона).

Согласно п. 13 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ обязанность оператора по переводу денежных средств по направлению клиенту уведомлений, предусмотренных настоящим Федеральным законом, считается исполненной при направлении уведомления в соответствии с имеющейся у оператора по переводу денежных средств информацией для связи с клиентом.

Перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательном после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 настоящей статьи (п. 13 ст. 5).

В силу п. 13 ст. 7, п. 4 ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что между <данные изъяты> и ФИО1 был заключен договор банковского счета, состоящий из Правил комплексного обслуживания физических лиц в <данные изъяты> Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в <данные изъяты> Тарифов, анкеты-заявления на выпуск и получение банковской карты.

ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ является держателем кредитной банковской карты и счета <данные изъяты> что подтверждается распиской в получении банковской карты банка и выпиской по счету карты.

Кроме того, истцу предоставлен доступ к системе дистанционного банковского обслуживания по следующим каналам доступа: телефон, Интернет, мобильная версия/мобильное приложение, устройства самообслуживания.

ДД.ММ.ГГГГ осуществлен вход в личный кабинет мобильного интернет-банка «<данные изъяты>» ФИО1 через мобильное приложение и совершено ряд банковских операций в системе дистанционного банковского обслуживания по переводу денежных средств в общей сумме <данные изъяты> руб., комиссия составила <данные изъяты> руб., вход и операции подтверждены посредством ввода кода (при этом вход в систему «<данные изъяты>» осуществлен по коду из СМС-сообщения).

ДД.ММ.ГГГГ органами внутренних дел возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 159 Уголовного кодекса Российской Федерации, истец признана потерпевшей. В ходе предварительного следствия лицо, подлежащее привлечению в качестве обвиняемого, не установлено.

Постановлением следователя СУ УМВД России по <данные изъяты> городскому округу от ДД.ММ.ГГГГ предварительное следствие по уголовному делу приостановлено на основании пункта 1 части 1 статьи 208 УПК РФ (неустановление лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого), поручен розыск лиц, совершивших преступление.

Как усматривается из содержания протока допроса потерпевшей ФИО1, а также настоящего искового заявления, ФИО1 сама назвала неизвестному лицу шестизначный цифровой код из СМС от <данные изъяты> при этом она не прочитала, имеющуюся в СМС вместе с кодом информацию от банка: «Никому не говорите код, даже сотруднику банка».

Отношения между истцом и Банком, возникающие в связи с использованием системы дистанционного банковского обслуживания, регулируются Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее Правила).

Согласно п. 1.10 Правилам ДБО электронные документы (распоряжение), подписанные Клиентом простой электронной подписью с использованием средства подтверждения (SMS/Push-коды, Passcode), а со стороны Банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица Банка, переданные/сформированные Сторонами с использованием Системы ДБО:

- удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку;

- равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью Сторон, и порождают аналогичные им права и обязанности Сторон по сделкам/договорам и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров;

- не могут быть оспорены или отрицаться Сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в Банк с использованием Системы ДБО, Каналов дистанционного доступа или оформлены в электронном виде;

- могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде Электронных документов или распечаток их копий, заверенных в установленном порядке;

- составляются Клиентом/предлагаются Банком Клиенту для подписания и признаются созданными и переданными Клиентом/Банком при наличии в них ПЭП Клиента и при положительном результате проверки ПЭП Банком.

Согласно п. 3.1.1. Правил доступ Клиента в Систему ДБО осуществляется при условии его успешной Идентификации, Аутентификации в порядке, установленном Условиями Системы ДБО.

Подписание распоряжений «<данные изъяты>» производится Клиентом при помощи следующих средств подтверждения: SMS/Push-кодов, сформированных Генератором паролей кодов подтверждения, в случае использования Мобильного приложения, в том числе при помощи Passcode Passcode. (п. 5.1 Приложения № к Правилам).

Получив SMS/Push-сообщения с кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой операции с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить код только при условии их соответствия и согласия клиента с проводимой операцией. (п.п. 5.1 и 5.4.2 Приложения № к Правилам).

В соответствии с Правилами ДБО, Мобильное приложение - канал дистанционного доступа к «ВТБ-Онлайн» - версия программного обеспечения, созданная для установки на Мобильных устройствах под управлением операционных систем Android, iOS, позволяющая осуществлять доступ к <данные изъяты> через сеть Интернет с таких Мобильных устройств. В соответствии с Правилами ДБО, Passcode - код в виде цифровой последовательности, назначаемый Клиентом в целях применения для последующей Аутентификации в Мобильном приложении и подтверждения Операций.

Согласно пункту 4.4.1 приложения № к Правилам ДБО, первая Авторизация в Мобильном приложении осуществляется при условии успешной Идентификации Клиента на основании УНК/Л./номера Карты и Аутентификации на основании SMS/Push-кода, направленного Банком на Доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке Мобильное устройство Клиента.

В соответствии с пунктом 4.4.2 приложения № к Правилам ДБО, вторая и последующая Авторизации в Мобильном приложении осуществляются с использованием Passcode путем его непосредственного ввода Клиентом в интерфейсе Мобильного приложения.

По правилам пункта 5.1 приложения № к Правилам ДБО, подписание Распоряжений в ВТБ-Онлайн производится Клиентом при помощи следующих Средств подтверждения: SMS/Push-кодов, в случае использования Мобильного приложения, в том числе при помощи Passcode.

Пунктом 6.2.4.1 приложения № к Правилам ДБО предусмотрено: «в случае успешной проверки предоставленных сведений, Клиент подписывает Распоряжение ПЭП (далее - простая электронная подпись) с использованием Средства подтверждения, в автоматическом режиме программными средствами выполняется передача Распоряжения в Банк. Проверка Банком Распоряжения, его регистрация и прием к исполнению осуществляется в порядке, установленном пунктом 3.3 Правил. ПЭП формируется аналогично порядку, установленному пунктом 5.4 Правил».

Закон № 161-ФЗ не содержит требований об информировании клиента о совершении операций с использованием электронного средства платежа определенным способом, в связи с чем кредитная организация в зависимости от условий заключенного договора об использовании электронного средства платежа и с учетом оценки риска, правил платежной системы, участником которой является кредитная организация, может выбирать любые доступные способы уведомления клиента в электронном виде и (или) на бумажном носителе.

В том числе кредитная организация может:

- направлять уведомления в электронном виде по каждой операции с использованием электронного средства платежа до списания денежных средств с банковского счета клиента;

- использовать несколько способов уведомления клиента о совершении операций с использованием электронного средства платежа.

Кредитная организация в соответствии с договором об использовании электронного средства платежа вправе устанавливать:

- срок (с учетом используемого способа уведомления), когда уведомление считается полученным клиентом, а также порядок подтверждения полученных уведомлений клиентом и кредитной организацией;

- ограничения при совершении операций с использованием электронного средства платежа, включая операции в сети Интернет и операции получения наличных денежных средств, а также операции с использованием электронного средства платежа без применения электронной подписи (электронных подписей), аналога собственноручной подписи (аналогов собственноручной подписи) и (или) кодов, паролей и иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение составлено клиентом.

Пунктами 3.10 и 3.10.1 Правил комплексного обслуживания физических лиц в <данные изъяты> предусмотрено: «В соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (в том числе в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе») Банк уведомляет Клиента об Операциях по переводу денежных средств, в том числе совершенных с использованием УС, в следующем порядке.

Посредством предоставления Клиенту выписки/мини-выписки по Счету. Выписки по Счету предоставляются Банком:

- в Офисе Банка по запросу Клиента. Клиент вправе получать выписку по Счету ежедневно, неограниченное количество раз в течение дня (в период времени, установленного для обслуживания Клиентов), в любой день, когда Офис Банка осуществляет обслуживание физических лиц. По Карточному счету Клиент обязан получать выписку в Офисе Банка не реже одного раза в месяц за период, равный предыдущему календарному месяцу и истекшей части текущего месяца. Клиент считается уведомленным Банком в день получения выписки по Карточному счету;

- через Системы ДБО (в случае наличия между Банком и клиентом Договора ДБО/\ Клиент вправе получать выписку по Счету в любой момент времени посредством Систем ДБО неограниченное количество раз в течение дня. Клиент считается уведомленным Банком в день получения выписки по Счету;

- через УС (банкомат/инфокиоск) Банк предоставляет Клиенту мини-выписку по Карточному счету/иным Счетам Клиента (при наличии технической возможности Клиент вправе получать мини-выписку по Карточному счету/иным Счетам Клиента (при наличии технической возможности) неограниченное количество раз в течение дня. В зависимости от технологических особенностей электронно-программного комплекса мини-выписка может быть распечатана и/или выведена на экран УС. Клиент считается уведомленным Банком в день получения мини-выписки.

Согласно п. 7.1.1 Правил ДБО клиент несет ответственность за несанкционированный доступ третьих лиц к Мобильному устройству, на который Банк направляет Пароль, ОЦП, SMS/Push-коды и/или уведомления/ Генератору паролей и Карте, с использованием которых формируются Средства подтверждения - коды подтверждения.

В силу п. 7.1.3 Правил ДБО клиент обязуется соблюдать конфиденциальность средств подтверждения, пароля, Passcode и других идентификаторов, используемых в системе ДБО.

В данном случае, оспариваемые операции по переводу денежных средств с банковской карты истца были совершены ДД.ММ.ГГГГ в системе «<данные изъяты>» после авторизации с вводом логина и кода подтверждения (Пин-код (Passcode)), который поступил на телефон ФИО1 и был ею сообщен третьему лицу. При этом непосредственно операции по переводу денежных средств в системе «<данные изъяты>» были также подтверждены при помощи действительных на момент совершения операций средств подтверждения (Пин-код (Passcode)), которые были созданы (третьим лицом) уже в личном кабинете ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.

На момент совершения операций в Банк не поступали сообщения от истца об утрате/компрометации средств подтверждения, таким образом, у Банка не было оснований для отказа в проведении операций.

Поскольку уникальный одноразовый пароль, для удаленной регистрации в системе «<данные изъяты>», направляется конкретному клиенту по конкретному запросу в СМС-сообщении со специального номера оператора мобильной связи, у Банка не было оснований усомниться в том, что данную операцию проводит клиент ФИО1

В силу изложенного, Банк ВТБ (ПАО) удостоверился, что истец при проведении операции вправе распоряжаться денежными средствами в полном соответствии с требованиями частей 4, 5.1, 5.2, 5.3 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, части 2 статьи 5, части 1 статьи 9 Закона № 63-ФЗ.

Поскольку судом достоверно установлено, что ФИО1 сама сообщила данные Пин-кода постороннему лицу, позволяющие ему осуществить доступ к управлению ее денежными средствами, доводы стороны истца о том, что списание денежных средств было произведено вопреки воли и без согласия истца, не может быть поставлено в вину ответчику.

В соответствии с п. 7.2.3 Правил ДБО Банк не несет ответственность за ущерб, возникший вследствие несанкционированного доступа к Системе ДБО, несанкционированного использования третьими лицами идентификаторов и/или средств подтверждения Клиента, если такой доступ/использование стало возможным по вине Клиента.

Из п. 5 ст. 14 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что изготовитель (исполнитель, продавец) освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования, хранения или транспортировки товара (работы, услуги).

Судом установлено, что собственная неосмотрительность клиента дала возможность мошенникам провести списание средств со счета Клиента, что подтверждается тем, что <данные изъяты> со своей стороны предпринимает все возможные меры для того, чтобы информировать клиентов о том, как избежать мошенничества и не стать жертвой злоумышленников.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 самостоятельно нарушила Условия договора, заключенного с <данные изъяты> а поскольку, потребитель услуги нарушил установленные правила использования предоставляемой услуги, то банк в данном случае не может нести ответственность как исполнитель услуги, списание денежных средств со счета истца произошло по распоряжению неустановленного лица путем использования одноразового пароля, убытки наступили не по вине банка, а по вине третьих лиц, которым стали известны идентификатор и пароль истца в результате, проведенных истцом действий, в нарушение информации банка о работе в системе «<данные изъяты>», соответственно, оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с <данные изъяты> в пользу ФИО1 убытков в размере <данные изъяты> руб. не имеется.

Учитывая, что права истца ответчиком не нарушены, в удовлетворении основного требования отказано, оснований для удовлетворения остальных требований о взыскании: неустойки за нарушение срока возврата денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штрафа в размере <данные изъяты> от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в доход ФИО1, а также <данные изъяты> суммы штрафа в пользу МООО «<данные изъяты>», предъявившего иск в интересах потребителя, не имеется.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований МООО «<данные изъяты>» (ИНН №) в интересах ФИО1 (паспорт №) к <данные изъяты> (ИНН № о взыскании в счет убытков - 159 006,68 руб., в счет неустойки за нарушение срока возврата денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> руб., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штрафа в размере <данные изъяты> от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в доход ФИО1, а также <данные изъяты> суммы штрафа в пользу МООО «<данные изъяты>», предъявившего иск в интересах потребителя, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Орехово-Зуевский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Председательствующий: Сургай С.А.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ