Решение по делу № 2-339/2023 от 03.11.2023

Дело № 2-339/2023

УИД 36RS0024-01-2023-000419-80

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Нововоронеж 03 ноября 2023 года

Нововоронежский городской суд Воронежской области:

в составе председательствующего судьи Скофенко И.А.,

при секретаре Гудковой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога, мотивируя свои требования тем, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора <***> от 21.08.2013 выдало кредит ФИО1 в сумме 831 450 руб. на срок 240 мес. под 12,5% годовых на приобретение недвижимости – квартиры по адресу: <адрес>. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. В соответствии с условиями кредитного договора, заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику платежей. В соответствии с условиями кредитного договора, при несовременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размер 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 21.02.2023 по 23.06.2023 включительно образовалась просроченная задолженность в размере 698 788,29 руб., в том числе: просроченные проценты – 34 790,70 руб., просроченный основной долг – 663 997,59 руб. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено. В соответствии с условиями кредитной документации (п.2.1.1) стороны согласовали, что в качестве своевременного и полного исполнения обязательств по договору заёмщик предоставляет залог - право требования на объект недвижимости по адресу: <адрес>. Залоговая стоимость устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке. Таким образом, начальная продажная стоимость заложенного имущества составляет 1 369 800 руб. Данный объект недвижимого имущества принадлежит на праве собственности ответчику, подтверждается выпиской из ЕГРН. Сотрудниками банка неоднократно предпринимались меры для урегулирования задолженности по договору (проводились встречи и телефонные переговоры, оговаривались сроки погашения задолженности), однако положительного результата достигнуто не было.

В связи с чем истец просит:

Расторгнуть кредитный договор <***> от 21.08.2013.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору <***> от 21.08.2013 за период с 21.02.2023 по 23.06.2023 (включительно) в размере 698 788,29 руб., в том числе: просроченные проценты – 34 790,70 руб.; просроченный основной долг – 663 997,59 руб.; судебные расходы по оплате госпошлины в размере 22 187,88 руб., а всего 720 976,17 руб.;

Обратить взыскание на предмет залога: квартиру площадью 39,9 кв.м по адресу: <адрес>, кадастровый (условный) №, установить начальную цену продажи предмета залога в размере 1 369 800 руб., порядок реализации – путем продажи с публичных торгов.

Представитель истца ПАО Сбербанк, извещенный о дате, месте и времени судебного заседания надлежащим образом, в суд не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, извещенный о дате, месте и времени судебного заседания надлежащим образом, в суд не явился.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются нормы, регулирующие отношения по договору займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

Статья 330 ГК РФ предусматривает, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму (неустойку, штраф, пеню).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и усматривается из материалов дела, что 15.07.2013 между ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время ПАО Сбербанк) и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого кредитор обязался предоставить кредит «приобретение готового жилья» в сумме 831 450 руб. под 12,50 % годовых на приобретение объекта недвижимости: квартира по адресу: <адрес>, на срок 240 месяцев, считая с даты его фактического предоставления. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика. Заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора (л.д.50-59, 61-65, 67-69).

Согласно п. 2.1.1 кредитного договора, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости – квартира, этаж 3, площадью 39,9 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый/условный № (п.8 закладной от 15.07.2013) (л.д. 27-34). Залоговая стоимость объекта недвижимости – 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (п.2.1.1 кредитного договора).

В соответствии с п. 4.1 кредитного договора, погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей (п.4.2 кредитного договора).

Согласно п. 4.2.1 кредитного договора, проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

В соответствии с п. 4.3 кредитного договора, при несовременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно)

В соответствии с п. 4.4 кредитного договора, при исчислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году – действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно).

По условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Согласно договору купли-продажи жилого помещения (квартиры) с использованием кредитных средств от 15.07.2013 № НВ-КП-2013-314, зарегистрировано право собственности ФИО1 на указанный выше объект недвижимости. Одновременно произведена государственная регистрация обременения права собственности на эти объекты - ипотека в силу закона в пользу Банка. Права Банка как залогодержателя в силу закона удостоверены Закладной. Закладная оформлена надлежащим образом и содержит все необходимые данные о залогодателях (л.д. 27-34, 47-49, 70-72).

ПАО Сбербанк выполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику 21.08.2013 денежные средства в размере 831 450 руб., что подтверждается копией лицевого ответчика (л.д. 26, 66).

Таким образом, кредитор в полном объеме выполнил обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику кредит.

Как установлено в судебном заседании, ответчик свои обязанности по договору исполнял ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность.

23.05.2023 истцом в адрес ответчика направлялось требование о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающими процентами и неустойкой, а также на основании статьи 450 ГК РФ банк предложил расторгнуть кредитный договор, которое ответчиком исполнено не было (л.д.35,36).

Из представленного истцом расчета усматривается, что задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору <***> от 21.08.2013 по состоянию на 23.06.2023 составляет 713 615,37 руб., в том числе: просроченные проценты – 34 790,70 руб.; просроченный основной долг – 663 997,59 руб.; неустойки – 14 827,08 руб. (л.д.37, 38-46).

Нормой статьи 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

Договор между сторонами заключен добровольно на условиях, определенных в договоре. С содержанием кредитного договора ФИО1 был ознакомлен, кредитный договор им подписан собственноручно, что свидетельствует об ознакомлении ответчика со всеми условиями договора, претензий в процессе заключения и после заключения договора им не высказывалось, с требованием об изменении условий договора он также не обращался.

Свои обязательства по предоставлению Заемщику денежных средств в размере 831 450 руб. банком выполнены, что подтверждается материалами дела (л.д.66).

Ответчиком не представлено суду доказательств надлежащего исполнения обязательств, в связи с чем суд принимает решение об удовлетворении иска в части взыскания задолженности по кредитному договору.

Суд принимает во внимание расчет, представленный истцом, считает его правильным, поскольку он подтверждается материалами дела, ответчик не представил доказательств в его опровержение.

Ответчиком не представлено суду доказательств надлежащего исполнения обязательств.

Согласно ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Истцом заявлено требование о взыскании задолженности 698 788,29 руб., в том числе: просроченные проценты – 34 790,70 руб.; просроченный основной долг – 663 997,59 руб., в связи с чем указанную сумму суд взыскивает с ответчика в пользу истца.

Суд считает, что ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств является существенным нарушением условий договора займа.

Как следует из ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд считает установленным, что ответчик нарушил перед истцом свои обязательства по кредитному договору, не производя ежемесячные платежи по кредитному договору в сроки и в размере им предусмотренные, неоднократно допуская нарушение сроков исполнения денежных обязательств по возврату предоставленного кредита и уплате процентов за пользование им.

При таких обстоятельствах, исковые требования ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности подлежат удовлетворению в полном объеме.

Кроме того, истцом заявлены требования об обращении взыскания на предмет залога (ипотеки).

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу п. 1, 2 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости. К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

В силу ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона. Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона); начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно отчету № 103/06/013 об оценке имущества от 25.06.2013 ООО «Инвестиционная компания Воронеж» рыночная стоимость предмета залога – квартиры, общей площадью 39,9 кв.м, расположенной по адресу <адрес>, по состоянию на 25.06.2013 составляет 1 552 000 руб. (л.д.73-108).

Истец просит установить начальную продажную цену названного предмета ипотеки в размере 1 369 800 руб.

Удовлетворяя требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из того, что ответчик ненадлежащим образом исполнил взятые на себя обязательства по кредитному договору, допущенное ответчиком нарушение условий договора не может быть признано судом крайне незначительным.

Так, размер требований залогодержателя превышает 5% от стоимости заложенного имущества, а период просрочки исполнения обязательства более 3-х месяцев, поэтому суд считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру площадью 39,9 кв.м. по адресу: <адрес>, кадастровый №.

Ответчик в судебное заседание не явились, рыночную стоимость предмета ипотеки не оспорил, каких-либо доказательств, опровергающих указанную стоимость, суду не представил.

Определяя начальную продажную стоимость недвижимого имущества, суд учитывает представленный истцом отчет № 103/06/013 об оценке имущества от 25.06.2013 ООО «Инвестиционная компания Воронеж», согласно которому рыночная стоимость предмета залога – квартиры, общей площадью 39,9 кв.м, расположенной по адресу <адрес>, по состоянию на 25.06.2013 составляет 1 552 000 руб., а также руководствуется тем, что при заключении кредитного договора стороны согласовали условие, что залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (п.2.1.1 кредитного договора).

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что ответчик не исполняет свои обязательства по возврату кредита, суд находит обоснованным и подлежащим удовлетворению требование истца об обращении взыскания путем продажи на публичных торгах заложенного ответчиком недвижимого имущества и считает необходимым определить начальную продажную цену этого имущества в размере:

1 369 800 рублей (1 552 000 руб. х 90% = 1 369 800 руб.).

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Как усматривается из материалов дела, истцом уплачена государственная пошлина в размере 22 187,88 руб. (л.д. 9).

Таким образом, в пользу ПАО Сбербанк с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная им при подаче искового заявления, в сумме 22 187 рублей 88 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор <***> от 21.08.2013, заключенный между открытым акционерным обществом «Сбербанк России» (в настоящее время публичным акционерным обществом «Сбербанк России»), с одной стороны, и ФИО1, с другой стороны.

Взыскать с ФИО1 (паспорт: серия №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН: <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 21.08.2013 по состоянию на 23.06.2023 включительно в сумме 698 788 /шестьсот девяносто восемь тысяч семьсот восемьдесят восемь/ рублей 29 копеек, из них: 663 997 рублей 59 копеек – сумма просроченного основного долга; 34 790 рублей 70 копеек – просроченные проценты.

Обратить взыскание путем продажи на публичных торгах на заложенное имущество – квартиру площадью 39,9 кв.м по адресу: <адрес>, кадастровый (условный) №, определив начальную цену продажи предмета залога в размере 1 369 800 /один миллион триста шестьдесят девять восемьсот/ рублей.

Взыскать с ФИО1 (паспорт: серия №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН: <***>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 22 187 /двадцать две тысячи сто восемьдесят семь/ рублей 88 копеек.

Ответчик вправе подать в Нововоронежский городской суд Воронежской области заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья И.А. Скофенко

Мотивированное решение составлено 10.11.2023