Дело №2-848/2023

УИД 43RS0017-01-2023-000704-03

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Кирово-Чепецк 04 мая 2023 года

Кирово-Чепецкий районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Щелчковой Н.А.,

при секретаре Костылевой Н.В.,

с участием ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-848/2023 по иску * к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

* обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору *.

В обоснование исковых требований указано, что * между * и ФИО1 был заключен договор о предоставлении и использовании кредитной карты *, который является договором присоединения в рамках договора потребительского кредита. Воспользовавшись предоставленными Банком денежными средствами, ФИО1 не выполнила принятых на себя обязательств по возврату суммы кредита, в результате чего образовалась задолженность в размере *. в период с * по *.

* на основании договора уступки прав требования * Банк уступил права требования задолженности ответчика по договору * *, о чем ФИО1 была надлежащим образом уведомлена. Предъявляемые ко взысканию требования составляют * руб. за период с * по *.

* * направило в адрес ФИО1 требование о погашении задолженности, что является подтверждением порядка досудебного урегулирования спора. Ответчиком денежные средства в погашение задолженности по договору не вносились.

Просят суд взыскать с ФИО1 в пользу * просроченную задолженность по договору *, образовавшуюся за период с * по * включительно в размере * руб., которая состоит из: основного долга в размере * руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере *. Всего взыскать *.

Представитель истца * в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, в исковом заявлении просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, суду пояснила, что в 2013 году получила кредитную карту * с лимитом * руб. Активировала ее, сняв разово определенную сумму, в дальнейшем погашала задолженность, выплатив полностью задолженность в 2015 году. Просит применить срок исковой давности, отказав истцу в удовлетворении заявленных требований.

Суд, ознакомившись с требованиями истца, выслушав пояснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1 ст. 810 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании положений статьи 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Как установлено п. 2 ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой, согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ, признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом, как установлено п. 1 ст. 438 ГК РФ, признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3).

В судебном заседании установлено, что * ФИО1 обратилась в * с заявлением на получение потребительского кредита, подписывая которое, просила открыть на ее имя банковский счет и предоставить банковскую карту для осуществления операций по банковскому счету, предоставить кредитную карту в виде овердрафта на следующих условиях: размер кредитного лимита до * руб., проценты и платы установлены Тарифами банка, погашение задолженности производится в соответствии с Правилами. (л.д. 11 оборот)

При заключении договора ФИО1 была ознакомлена и согласна с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт и тарифами банка, что подтверждается ее подписью.

Получив кредитную карту, ФИО1 * активировала ее, воспользовалась кредитными денежными средствами банка, что подтверждается информацией по договору, предоставленной *, выпиской по банковскому счету, открытого в рамках договора *, тем самым * исполнил свои обязательства по договору в полном объеме, однако ответчик неоднократно допускала нарушение сроков возврата заемных денежных средств и уплаты процентов, в связи с чем, образовалась задолженность.

Последнее поступление денежных средств на счет было зафиксировано банком *.

Согласно п.п. 8.1.9.1, 8.1.9.2 Правил выпуска и обслуживания банковских карт * клиент обязуется погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии в размере и в сроки, установленные Порядком погашения кредитов и уплаты процентов, а также выплачивать неустойку и (или) платы за несвоевременное исполнение обязательств по договору.

Разделом 6 Правил предусмотрено, что ежемесячно банк направляет клиенту выписку, содержащую сведения об операциях в предыдущем месяце (расчетном периоде) и сумме очередного минимального платежа, в том числе посредством смс-сообщения.

Согласно п. 10.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт * договор вступает в силу/считается заключенным с момента одобрения банком заявления клиента и является бессрочным.

Согласно ст. ст. 382, 387 ГК РФ, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Кроме того, согласно п. 8.4.8 Правил выпуска и обслуживания банковских карт * банк имеет право уступить полностью или частично свои права требования по договору третьим лица, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

* *» уступил *» право требования по кредитному договору, заключённому с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требования) *, реестром приема-передачи прав требования. (л.д. 37-42, 34-36)

Согласно п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

*» направило в адрес ответчика уведомление о состоявшейся уступке права требования по кредитному договору * в размере * руб., а также требование о полном погашении долга. (л.д. 33)

Согласно справке о размере задолженности по состоянию на * задолженность ответчика по кредитному договору * за период с * по * включительно составляет * руб., которая состоит из: основного долга в указанном размере. (л.д. 9)

Судебным приказом мирового судьи судебного участка * Кирово-Чепецкого судебного района * от * по делу * с ФИО1 в пользу * взыскана задолженность по кредитному договору, заключенному с * * от * за период с * по * в размере * руб., а также расходы по оплате госпошлины.

Определением мирового судьи судебного участка * Кирово-Чепецкого судебного района * от * по заявлению должника ФИО1 указанный судебный приказ отменен.

Определением мирового судьи судебного участка * Кирово-Чепецкого судебного района * от * произведен поворот исполнения судебного приказа путем взыскания с * в пользу ФИО1 денежной суммы в размере * руб.

Разрешая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности к требованиям истца, суд приходит к следующему.

Согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п. 1 ст. 196 указанного Кодекса общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Договор кредитной карты не содержит определенного графика погашения задолженности по кредитной карте.

Пункт 2 статьи 200 ГК РФ предусматривает, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставлен срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начина по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с пунктом 1.1 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО "ОТП Банк" (далее Порядок) Минимальный платеж - сумма платежа, которую клиент должен уплатить в течение Платежного периода в целях погашения задолженности, возникшей в соответствующий расчетный период. Ежемесячный минимальный платеж в рамках тарифного плана по картам проекта «Перекрестные продажи» равен 5% (мин. 300 руб.), рассчитывается по окончании расчетного периода как минимальная величина от суммы кредитного лимита или от суммы полной задолженности. Подлежит оплате в течении платежного периода. (л.д. 26)

В силу пункта 1.2 Порядка, платежный период - период, в течение которого клиент должен уплатить сумму платежа, подлежащую уплате и рассчитанную на дату окончания соответствующего расчетного периода.

Расчетный период - период, за который и на дату окончания которого рассчитывается сумма платежа, подлежащая уплате, равный одному месяцу (пункт 1.4 Порядка).

На дату окончания каждого расчетного периода рассчитывается сумма очередного Минимального платежа, который в данном случае рассчитывается от суммы полной задолженности, которая включает в себя сумму задолженности по выданным кредитам (включая сверхлимитную задолженность), сумму всех начисленных процентов, плат и комиссий, неустоек и иных платежей, иную задолженность (при наличии) (пункты 1.3, 2.1, 2.2 Порядка).

Таким образом, исходя из данных условий, заемщик обязан вернуть каждую полученную сумму кредита по карте и начисленные на него проценты, неустойки и иные платежи путем ежемесячного погашения 5%, рассчитанных от суммы кредитного лимита или от суммы полной задолженности.

С настоящим иском в Кирово-Чепецкий районный суд * обратилось, согласно штемпелю на почтовом конверте, *.

Учитывая, что операции ФИО1 по кредитной карте прекратились после *, с августа 2015 года платежи в счет погашения задолженности не поступали, при этом условия кредитного договора предполагали со стороны ответчика ежемесячные минимальные платежи, суд приходит к выводу, что с указанного времени следует исчислять срок исковой давности, поскольку именно с августа 2015 года - при наступлении обязанности у ФИО1 по погашению задолженности по кредитной карте и неисполнении данной обязанности - истцу стало известно о допущенном нарушении своего права.

Таким образом, трехлетний срок исковой давности по заявленным требованиям, установленный ст. 196 ГК РФ, истек в августе 2018 года.

По смыслу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы кредита изменяет сроки исполнения обязательств по периодическим платежам, которые должны были наступить в будущем в соответствии с условиями кредитного договора.

Однако, направление в адрес ответчика данного требования банком не изменило начало течения сроков исковой давности по ежемесячным платежам, срок исполнения которых уже наступил до направления требования. По таким платежам срок исковой давности исчисляется отдельно по каждому платежу с момента, как кредитор узнал о просрочке, то есть с даты очередного платежа.

При таких обстоятельствах, обращение истца к мировому судье судебного участка * Кирово-Чепецкого судебного района * с заявлением о вынесении судебного приказа, так в Кирово-Чепецкий районный суд с настоящим иском имело место за пределами срока исковой давности.

Поскольку срок исковой давности по заявленным требованиям истек, доказательств уважительности причин пропуска срока истцом суду не представлено, при наличии заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности и применении последствий, суд, руководствуясь п.2 ст.199 ГК РФ, п.15 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.

Поскольку оснований для удовлетворения иска суд не усматривает, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца судебных расходов по оплате государственной пошлины также не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования * к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору * от * оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кирово-Чепецкий районный суд *.

Председательствующий: Н.А. Щелчкова

Мотивированное решение изготовлено 11 мая 2023 года.