Созаемщик: кто это такой
Смотреть Содержание
Созаемщик – это не просто дополнительный участник кредитного договора, а полноценный финансовый партнер, который берет на себя равную ответственность за погашение кредита. Совместная ответственность перед банком может сыграть решающую роль при получении ипотеки или крупного потребительского кредита.
Роль созаемщика – это серьезное финансовое обязательство, которое может повлиять на его кредитную историю и будущие возможности кредитования. Поэтому прежде чем соглашаться на такую ответственность, стоит разобраться во всех тонкостях этого статуса.
Кто такой созаемщик
Созаемщик — это человек, который совместно с основным заемщиком берет на себя обязательства по кредитному договору. Для банка он выступает дополнительным гарантом возврата кредита: если основной заемщик не может внести платеж, это должен сделать созаемщик. Понятие созаемщика прямо не установлено в ГК РФ, однако, в рамках гражданского законодательства это попадает под определение солидарного обязательства (ст. 322 ГК РФ).
Солидарное обязательство наступает, когда это установлено договором (например, кредитным) или законом. Согласно ст. 323 ГК РФ кредитор вправе требовать исполнение обязательств от любого должника, указанного в договоре.
При оформлении кредита И.И. Иванов был вынужден привлечь созаемщика, которым стал его брат. В настоящее время И.И. Иванов не выполняет обязательства по выплате кредита, что привело к нарушению условий кредитного договора.
В соответствии с договором, где предусмотрена солидарная ответственность всех заемщиков перед банком, кредитная организация имеет право требовать погашения задолженности от любого из них. Учитывая неплатежеспособность основного заемщика, банк правомерно обратился к его брату-созаемщику с требованием о погашении задолженности по кредиту.
При этом в ст. 325 ГК РФ установлено, что если основной должник исполнил в полной мере обязательство по платежу, то законодательство освобождает созаемщика от исполнения обязательства перед кредитором.
Платеж по кредитному договору П.П. Петрова должен быть осуществлен 5 мая 2025 года. Заемщик своевременно произвел оплату в полном объеме согласно условиям договора. В связи с тем, что основной заемщик выполняет свои обязательства надлежащим образом, его сестра, выступающая в роли созаемщика, освобождается от необходимости производить платежи до момента нарушения П.П. Петровым графика погашения задолженности.
Кто может стать созаемщиком
В таблице – кто может стать созаемщиком.
| Категория лиц | Комментарий |
|---|---|
| Супруг или супруга | По потребительскому кредиту можно привлечь в созаемщики супруга или супругу. Если рассматривать ипотечное кредитование, то один становится созаемщиком другого согласно закону. Исключение – наличие брачного договора о раздельной собственности или нотариального согласия на оформление без него |
| Родственники | Родители, дети, братья, сестры, бабушки, дедушки, племянники определенного возраста. Критерии возраста устанавливаются политикой банка. Например, в Стандарте защиты прав и законных интересов ипотечных заемщиков, утвержденном Банком России 26.09.2024 в ст. 7 сказано, что при установлении срока ипотечного кредита рекомендуется учитывать возраст заемщика и созаемщиков. Возраст должен позволять способность к погашению ипотеки на протяжении всего срока действия договора с учетом достижения заемщиком / созаемщиком пенсионного возраста. Например, в одном банке возраст заемщика может быть от 21 до 80 лет, а в другом – от 22 до 70 лет (см. рисунок под таблицей) |
| Другие лица | Друзья, коллеги, знакомые |
На рисунке сравнение двух кредитных продуктов разных банков, в которых есть упоминание о возрасте.
Основные требования к созаемщикам
Для оформления статуса созаемщика необходимо соответствовать ряду требований:
👉 Дееспособность - созаемщик должен обладать полной правоспособностью.
👉 Гражданство - в большинстве случаев требуется наличие российского гражданства.
👉 Доход - необходимо иметь стабильный заработок, подтвержденный соответствующими документами.
👉 Кредитная история - требуется положительное кредитное прошлое.
👉 Платежеспособность - важно соблюдение допустимого соотношения долговой нагрузки к ежемесячным доходам.
При подаче заявки в банк созаемщик обязан предоставить документы, подтверждающие его финансовое положение
Зачем привлекать созаемщика при оформление кредита
Созаемщик – это физическое лицо, которое принимает на себя солидарную ответственность по кредиту вместе с основным заемщиком. Привлечение созаемщика может быть как инициативой банка, так и решением самого заемщика.
Привлечение созаемщика дает несколько важных преимуществ.
- Значительно увеличивает шансы на одобрение кредита, особенно если доход основного заемщика недостаточен для получения запрашиваемой суммы.
- Объединение доходов всех заемщиков позволяет получить более крупный кредит на выгодных условиях.
- Наличие созаемщика может привести к снижению процентной ставки по кредиту. Кроме того, привлечение дополнительного заемщика улучшает общую кредитную историю всех участников сделки.
Банки часто требуют привлечения созаемщика в случаях, когда речь идет о крупных кредитных продуктах, таких как ипотека или автокредит. Это связано с тем, что такие займы представляют повышенный риск для финансовой организации. Особенно актуально это для заемщиков, чья финансовая стабильность вызывает вопросы – например, для индивидуальных предпринимателей или фрилансеров с нестабильным доходом. Также банк может потребовать созаемщика, если основной заемщик слишком молод или имеет недостаточный трудовой стаж.
Необходимо понимать, что привлечение созаемщика – это серьезная ответственность для всех участников сделки.
Созаемщик должен соответствовать требованиям банка по доходам, кредитной истории и другим параметрам. При этом он несет полную ответственность по кредиту наравне с основным заемщиком, что означает возможность взыскания задолженности с любого из них в случае просрочки платежей.
Основные плюсы и минусы наличия созаемщика перечислим в таблице.
| Преимущества | Недостатки |
|---|---|
| Возможность получить большую сумму кредита | Полная ответственность всех созаемщиков перед банком |
| Финансовая поддержка, если у основного заемщика возникли финансовые трудности | Возможны сложности с получением кредитов созаемщику на свои нужды в будущем, поскольку будут учитываться все взятые обязательства |
| Повышение шансов на одобрение кредита при недостаточном доходе основного заемщика | Трудности с выходом из договора созаемщику без согласия банка |