Семейная ипотека-2026: кто может оформить и как это сделать
Смотреть Содержание
Семейная ипотека остается одной из самых востребованных льготных программ для тех, кто мечтает о своём жилье.
Рассказываем о требованиях к заемщикам, целях кредитования и нововведениях 2026 года.
Условия предоставления семейной ипотеки
Собрали основную информацию в таблице:
| Условия | Значение |
|---|---|
| Процентная ставка |
От 6% годовых. Некоторые банки предлагают скидку и можно снизить ставку до от 3,5% |
| Срок кредитования | До 30 лет |
| Минимальный первоначальный взнос | От 20,1% |
| Минимальная сумма кредита | 500 тысяч рублей |
| Максимальная сумма кредита |
— 12 млн рублей — в Москве и Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области; — 6 млн — в других регионах России. В разных банках лимиты могут быть увеличены. Также можно оформить комбинированную ипотеку. При этом сумма двух кредитов не должна превышать: — 30 млн рублей — в Московской области и Ленинградской области; — 15 млн — для остальных регионов |
Комбинированная ипотека — способ увеличить бюджет покупки, если не хватает лимита по госпрограмме. Как это работает: если квартира стоит дороже лимита, можно взять ещё и базовую ипотеку. Тогда в пределах лимита действует ставка 6%, а на сумму, которая его превышает — рыночная.
Семья хочет купить квартиру в Кирове за 9 млн рублей. Первоначальный взнос — 2 млн, значит, сумма кредита составит 7 млн. Поскольку лимит льготной ипотеки — 6 млн, банк предлагает комбинированную схему: 6 млн семья возьмет по ставке 6%, а оставшийся 1 млн — под 16%. При сроке 30 лет ежемесячный платеж по льготной части будет около 36 тысяч рублей, по рыночной — примерно 13,5. Общий платеж составит 49,5 тысяч в месяц.
Кому предоставляется семейная ипотека в 2026 году
Программа доступна семьям, в которых есть хотя бы один ребёнок до 6 лет либо двое и более детей до 18 лет. К заемщику предъявляют требования:
- Любой из родителей. Важно, чтобы у заемщика и ребёнка было российское гражданство.
- Возраст на момент получения кредита — не менее 21 лет, а на момент выплаты — не более 75.
- Стаж на текущем месте работы или предпринимательской деятельности — от 3 месяцев.
- Если он состоит в браке, супруга или супруг должны стать солидарным заемщиком.
Если в семье три ребенка или больше, программу можно сочетать с другими жилищными льготами для многодетных, в том числе погашать часть долга субсидией или материнским капиталом.
Стаж на месте работе можно подтвердить бумажной трудовой книжкой или СТД-Р
Что изменилось в 2026 году
Условия семейной ипотеки постоянно меняются. С 1 февраля 2026 года тоже внесли изменения (решение Минфина от 14.01.2026 № 25-67381-01850-Р). Основные изменения:
- Муж и жена должны выступать созаемщиками по кредиту. Исключение делают только тогда, когда один из супругов — иностранный гражданин или военнослужащий, который воспользовался военной ипотекой.
- Других созаемщиков привлекать нельзя.
- На семью разрешён только один льготный кредит. Если один из супругов уже воспользовался семейной ипотекой, второй теряет это право — даже если формально не участвовал в предыдущей сделке.
Есть исключения из этого правила. Условия — в таблице.
| Если первая семейная ипотека оформлена после 23.12.2023 | Если первая семейная ипотека оформлена до 23.12.2023 |
|---|---|
|
Можно взять вторую, если выполнить два условия: — погасить первую семейную ипотеку; — родить еще одного ребенка после 23 декабря 2023 года. |
Можно взять ещё одну ипотеку, если погасить первую. Других дополнительных требований нет. |
- С 1 февраля 2026 года появился новый инструмент, который позволяет снизить финансовую нагрузку. Если ипотека комбинированная, можно рефинансировать рыночную часть кредита. Ставка будет зависеть от ключевой ставки ЦБ и политики банка. Делать это можно неограниченное количество раз. При этом сумма льготной части не должна превышать ту, что была в первоначальном договоре.
- Теперь заемщики обязаны подтверждать, что ребенок зарегистрирован вместе с родителем, который оформляет кредит. Для этого подойдет свидетельство о регистрации по месту жительства.
- Если у человека есть основания для получения семейной ипотеки, он не может «передать» его другому лицу.
В каких регионах России доступна семейная ипотека и что по ней можно купить
Купить жилье по этой программе можно во всех регионах страны. С 2025 года семейную ипотеку можно взять на покупку квартиры и в новостройке, и на вторичном рынке. Но есть ограничения — они зависят от состава семьи.
Семьи с ребенком до 6 лет
Семьи с маленькими детьми могут рассмотреть не только новостройки, но и готовое жилье. На первичном рынке можно купить:
- квартиру в новостройке по договору долевого участия или купли-продажи у застройщика;
- готовый частный дом у юрлица или ИП;
- земельный участок под строительство жилого дома с привлечением подрядчика через эскроу-счет;
- построить дом по договору подряда с использованием эскроу-счета. Важно, чтобы в дома были инженерные коммуникации: вода, электричество, отопление, при необходимости газ и канализация, а транспортная и социальная инфраструктура находились в пределах 15 км.
На вторичном рынке эти семьи могут купить квартиру только в тех городах, где новое строительство практически заморожено и ежегодно возводится не более 2 многоквартирных домов по данным ЕИСЖС.
Здесь есть важные ограничения:
- дом не должен быть аварийным или старше 20 лет;
- купить квартиру на вторичном рынке по семейной ипотеке можно только один раз.
Жильё в Московской и Ленинградской областях под запретом — купить вторичку по льготной ставке не получится.
Семьи, в которых есть ребенок с инвалидностью до 17 лет
Здесь те условия, что и для семей с детьми до 6 лет.
Семьи с двумя несовершеннолетними детьми от 7 до 17 лет
Купить квартиру в новостройке можно только при соблюдении одного из условий:
- Регион относится к территориям с низким объемом строительства.
- Население город, в котором покупают жилье, менее 50 тысяч человек. Московская и Ленинградская области под этот критерий не попадают. Даже если вы найдете город с населением 20 тысяч человек, купить квартиру по этой программе не выйдет.
Чтобы определить численность населения, ориентируйтесь на данные Росстата на 1 января предыдущего года. Так, если оформляете ипотеку в 2026 году, смотрите отчетность за 1 января 2025 года.
Чтобы было удобнее, собрали все требования в таблице.
| Объект | Семьи с ребенком до 6 лет | Семьи с ребёнком с инвалидностью от 7 до 17 лет | Семьи с двумя несовершеннолетними от 7 до 17 лет |
|---|---|---|---|
| Квартира от застройщика в готовом или строящемся доме | Да | Да | Да, в регионе с низким объемом строительства или в городе с населением до 50 тысяч человек |
| Строящийся или готовый дом у застройщика | Да | Да | Да, в регионе с низким объемом строительства или в городе с населением до 50 тысяч человек |
| Строительство частного дома | Да | Да | Да, в регионе с низким объемом строительства или в городе с населением до 50 тысяч человек |
| Квартира на вторичном рынке | Да, в городе с низким процентом строительства | Да, в городе с низким процентом строительства | Нет |
Список документов для получения семейной ипотеки
Список документов, которые нужны, чтобы подать заявку на ипотеку:
- паспорта заемщиков;
- СНИЛС заемщиков и ребёнка;
- свидетельства о рождении детей;
- документ о семейном положении: свидетельство о заключении или расторжении брака, справка об отсутствии регистрации брака;
- документы о доходах созаёмщиков;
- документ, подтверждающий адрес места жительства ребёнка.
Как получить семейную ипотеку: пошаговая инструкция
Чтобы взять семейную ипотеку, действуйте так.
Шаг 1. Выберите банк. Список кредитных организаций есть на сайте ДОМ.РФ. Некоторые из них: «Сбербанк», ВТБ, «Альфа-банк», «Дом.РФ», «Промсвязьбанк», «Совкомбанк. При выборе банка сравните минимальный размер первоначального взноса, максимальную сумму кредита, наличие комиссий и скорость рассмотрения заявки.
Шаг 2. Соберите документы. Достаточно обычных сканов, заверять их у нотариуса не нужно.
Шаг 3. Подайте заявку. Это можно сделать онлайн или в отделении банка.
Шаг 4. Выберите жилье и пришлите информацию о нем в банк. Банк рассмотрит объект, и одобрил его, если он подходит под условия.
Шаг 5. Подпишите договор с застройщиком. Это может быть договор купли-продажи, долевого участия или подряда. Пришлите скан документа в банк. После этого банк откроет эскроу‑счет. Деньги на нем будут храниться, пока застройщик не выполнит обязательства по договору.
Шаг 6. Переведите продавцу или застройщику первоначальный взнос.
Шаг 7. Подпишите ипотечный договор. В некоторых банках для этого нужно ехать в отделение, а в некоторых — можно подписать договор в приложении. У такой процедуры такая же сила, как если бы вы подписывали бумаги собственноручно.
FAQ
- Если я в разводе, нужно ли привлекать бывшего супруга как созаемщика?
Нет, правило об обязательном созаемщике распространяется только на людей в браке. Если вы в разводе и воспитываете детей сами, бывший супруг не участвует в кредите, но дети должны быть зарегистрированы с вами.
- Я мать-одиночка. Мне нужен созаемщик?
Нет. Если не состоите в браке, правило о солидарных заемщиках на вас не распространяется.
- У меня есть ребенок от первого брака, он живет с бывшей женой. Могу ли я оформить ипотеку на себя?
Ребенок, который дает право на льготу, должен быть зарегистрирован по одному адресу с вами. Если ребенок от первого брака прописан с бывшей супругой, права на льготу нет.
- Нужно ли выделять доли детям?
Нет, не нужно. Но если вы планируете использовать материнский капитал, действуют другие правила — в этом случае потребуется выделить доли детям.
- Можно ли рефинансировать старую ипотеку по программе «Семейная ипотека»?
Да. Главное условие — остаток задолженности не должен превышать 79,9% от текущей стоимости квартиры.
Если у вас комбинированная ипотека, с 1 февраля 2026 года можно рефинансировать рыночную часть, сохранив ставку 6% на льготную.
- Как новые правила повлияют на вероятность отказа в ипотеке?
Эксперты прогнозируют временный рост отказов на 10–15% в период адаптации банков. Если у одного из супругов плохая кредитная история, просрочки или исполнительные производства, это станет непреодолимым препятствием. Раньше можно было оформить ипотеку только на «чистого» супруга, теперь — нет.