Что будет с ипотекой при смерти заемщика
Смотреть Содержание
- Если у умершего была оформлена страховка жизни
- Что делать родственникам, если жизнь умершего заемщика была застрахована
- Если страховки нет или страховая отказала
- Если есть созаемщики или поручители по ипотеке: что будет с ипотекой после смерти заемщика
- Если наследников нет или все отказались от квартиры и ипотеке по ней
Смерть заемщика — тяжелое испытание для его близких, которое может стать еще сложнее из-за ипотечных обязательств. Многие ошибочно полагают, что после смерти должника банк просто заберет квартиру.
На самом деле ситуация гораздо сложнее: ответственность за выплаты может лечь на плечи родственников, созаемщиков или поручителей. Как правильно поступить в такой ситуации и какие права есть у наследников?
Если у умершего была оформлена страховка жизни
Согласно ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ страхование квартиры, приобретенной в ипотеку (как залогового имущества), обязательно. Помимо этого банки предлагают заемщику застраховать свою жизнь и, если такого страхования нет, то, обычно, по условиям договора процентная ставка по ипотеке будет выше.
Ипотека – это долгосрочный вид кредитования. За такой длительный период могут произойти различные жизненные изменения, включая ухудшение здоровья. Хотя полностью исключить риски серьезных заболеваний и травм невозможно, ипотечное страхование позволяет защитить себя и свою семью от финансовых трудностей. При наступлении страхового случая страховое возмещение покроет задолженность по кредиту (если случай будет страховым).
Представим, что заемщик ушел из жизни. Смерть заемщика – это страховой случай, кроме исключений, установленных договором страхования (ст. 943 ГК РФ). Разберемся, когда страховая не погасит долг по ипотеке, если был заключен договор страхования.
Например, если смерть наступила из-за отравления алкоголем и это условие было предусмотрено договором, то страховая откажет.
Что делать родственникам, если жизнь умершего заемщика была застрахована
| Шаг | Действия | Документы и примечания |
|---|---|---|
| Уведомить банк о смерти заемщика по ипотеке | Этот шаг очень важный. Банк может пойти навстречу и предоставить отсрочку платежей. | Свидетельство о смерти заемщика по ипотеке, паспорт, кредитный договор, заявление по форме банка или в свободной форме. Запросите у банка выписку об остатке долга. Перед визитом в банк позвоните на горячую линию. |
| Уведомить страховую компанию | Соберите все возможные документы (кредитный договор, страховой полис). Если полиса нет на руках – запросите информацию о нем в банке. Подайте заявление в страховую. Чем быстрее вы подадите документы, тем раньше страховая начинает их рассматривать. | Медицинское свидетельство о смерти, паспорт заявителя, кредитный договор, страховой полис, выписка об остатке долга из банка, документы о наследниках (если есть) и иные документы. Как выясните, в какой страховой оформлен полис – обратитесь на горячую линию за четкими рекомендациями. |
При подаче заявления о страховом случае надо уточнить период его рассмотрения (ст. 961 ГК РФ). При положительном решении страховая компания погасит ипотечный долг или его часть перед банком.
❗️ В случае письменного отказа от страховой, обязательства по кредиту переходят к наследникам. Если вы не согласны с отказом страховой, можно обратиться к финансовому уполномоченному или подать иск в суд. Дополнительная консультация с юристом также не помешает.
Если страховки нет или страховая отказала
Приобретение наследства установлено главой 64 ГК РФ. В ст. 1175 ГК РФ установлено, что наследники, которые приняли наследство, отвечают по долгам умершего в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.
Рассмотрим ситуацию с наследством умершего П.П. Петрова: у него осталась ипотечная квартира (страхование жизни не оформлено), автомобиль и два наследника – разведенные родители. Отец, узнав о долге в 3,5 млн рублей по ипотеке, отказался от наследства полностью. Мать хотела получить только машину, но нотариус разъяснил, что закон не позволяет принять часть наследства – либо все имущество (включая квартиру с долгом), либо полный отказ от него.
После получения наследства мать (с согласия банка-залогодержателя по ст. 346 ГК РФ) реализовала квартиру и направила вырученные средства на погашение ипотечного долга, сохранив при этом автомобиль в своей собственности. Для разработки грамотной стратегии в указанной ситуации, обратитесь к юристу.
Родственники могли полностью отказаться от наследства (ст. 1157 ГК РФ). При полном отказе от наследства они теряют все права на имущество умершего и освобождаются от обязательств по выплате его долгов, включая ипотечный кредит.
Важно понимать, что банк не имеет права требовать от отказавшихся от наследства родственников погашения долга. Права на квартиру сохраняются у банка, как у держателя залогового имущества.
После получения прав на квартиру банк может выставить недвижимость на публичные торги для погашения оставшейся задолженности или продать квартиру другим потенциальным покупателям.
Стоит отметить, что, если в ипотечном договоре были указаны созаемщики, они продолжат нести ответственность по выплате долга, даже если остальные наследники отказались от наследства.
Если есть созаемщики или поручители по ипотеке: что будет с ипотекой после смерти заемщика
Рассмотрим ситуацию на примере: С.С. Сидорова, который при жизни взял ипотечный кредит, находясь в официальном браке. Поскольку супруги не заключали брачный договор, жена стала созаемщиком по ипотечному договору. В результате оба супруга были признаны солидарными должниками перед банком, несущими равную ответственность по выплате кредита.
После смерти С.С. Сидорова его супруга, как созаемщик, продолжает оставаться полноправным должником по ипотечному кредиту. Это означает, что на нее ложится полная ответственность за своевременное внесение платежей по ипотеке, так как обязательства по кредиту не прекращаются со смертью одного из созаемщиков.
Банк имеет полное право требовать от созаемщиков продолжения выплат и может обратиться в суд для взыскания задолженности в случае их отказа.
Поручители по ипотечному кредиту также несут ответственность за исполнение долговых обязательств. Их обязательства активируются, если наследники или созаемщики не выполняют свои обязательства перед банком. После выплаты долга поручители получают право требовать возмещения этих средств от наследников или созаемщиков в пределах наследственной массы (ст. 1175 ГК РФ). Поручительство прекращается только после полного погашения кредита или при достижении соглашения с банком.
Существуют определенные исключения, при которых созаемщик или поручитель может быть освобожден от обязательств: если докажет, что не знал о существовании кредита, при наличии судебного решения о признании поручительства недействительным или в случае смерти поручителя или созаемщика, если нет наследников, готовых принять на себя эти обязательства.
Если наследников нет или все отказались от квартиры и ипотеке по ней
Согласно ст. 1151 ГК РФ, если наследники отказались от наследства или отсутствуют, имущество переходит в собственность муниципального образования или РФ, как выморочное. При этом банк сохраняет залоговые права на квартиру в ипотеке.