Решение по делу № А41-44886/2023 от 21.11.2023 | АС Московской области

Арбитражный суд Московской области

107053, проспект Академика Сахарова, д. 18, г. Москва

http://asmo.arbitr.ru/

Именем Российской Федерации

РЕШЕНИЕ

г.Москва

21 ноября 2023 года Дело №А41-44886/23

Резолютивная часть решения объявлена 14 ноября 2023 года

Полный текст решения изготовлен 21 ноября 2023 года

Арбитражный суд Московской области в составе судьи Е.А. Морозовой,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Д.А. Михайловым,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению

АО "РОССЕЛЬХОЗБАНК"(ИНН <***>, ОГРН <***>)

к АО СК "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ"(ИНН <***>, ОГРН <***>)

о взыскании суммы страхового возмещения в размере 240 772 руб. 40 коп.,

при участии в заседании: согласно протоколу

УСТАНОВИЛ:

АО "РОССЕЛЬХОЗБАНК" обратилось в Арбитражный суд Московской области с исковым заявлением (уточненным в порядке ст. 49 АПК, уточнения приняты судом) к АО СК "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" о взыскании суммы страхового возмещения в размере 240 772 руб. 40 коп.

Представитель истца в судебном заседании заявленные требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, представил отзыв на иск, в котором просил в удовлетворении требований истца отказать.

Дело рассмотрено в порядке ст. ст. 123, 156 АПК РФ в отсутствие ответчика.

Непосредственно, полно и объективно исследовав представленные доказательства в обоснование заявленных требований, заслушав представителя истца, суд приходит к следующим выводам.

По материалам дела судом установлено, что Банк 10 августа 2020 года заключил с заемщиком ФИО1 Договор, состоящий из Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» (далее - Правила) и Соглашения № 2063441/0188 (далее - Соглашение). Размер кредита составил 301 000 (Триста одна тысяча) рублей 00 копеек. Окончательный срок возврата кредита - 10 августа 2024 года.

При кредитовании ФИО1 (далее-Страхователь) предоставил Заявление от 10 августа 2020 года на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО СК «РСХБ-Страхование» (далее - Заявление) по Программе страхования № 5 коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (далее - Программа страхования В соответствии с Программой страхования и Правилами страхования Страховщик/Ответчик принял на себя обязательства за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести Выгодоприобретателю страховые выплаты на условиях Программы страхования.

Программой, Заявлением и Договором страхования определен получатель страховой выплаты в части суммы фактической задолженности АО «Российский Сельскохозяйственный банк».

Страховая выплата осуществляется в размере 100 % от страховой суммы, определенной для застрахованного лица на день наступления страхового случая, но не более установленного лимита ответственности.

В соответствии с Программой страхования размер страховой суммы на день наступления страхового случая составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая основной долг, проценты, неустойку).

Лимит ответственности Страховщика равен фактической сумме непогашенной задолженности по кредитному договору на дату направления Страховщиком в адрес Выгодоприобретателя запроса после принятия Страховщиком решения о страховой выплате.

Заемщик ФИО1 умер 25.08.2021 г., что подтверждается

Свидетельством о смерти <...> от 26.08.2021 г.

По состоянию на 25 августа 2021 года, т. е. на дату смерти ФИО1 Соглашению № 2063441/0188 от 10 августа 2020 года перед Банком имелась непогашенная задолженность в общей сумме 243 781 рубль (Двести сорок три тысячи семьсот восемьдесят один) рубль 19 копеек, в том числе:

основной долг - 239 182 рубля 65 копеек;

просроченный основной долг - 4 014 рублей 18 копеек;

проценты за пользование Кредитом - 566 рублей 76 копеек;

неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга - 17 рублей 60 копеек.

В последующем, в связи с частичным погашением на сумму 3 008 рублей 79 копеек размер основного долга составил 240 188 (Двести сорок тысяч сто восемьдесят восемь) рублей, из которых: основной долг - 239 182 рубля 65 копеек; просроченный основной долг - 1 005 рублей 39 копеек. Погашения задолженности по процентам и неустойкам после наступления страхового случая не производились.

Таким образом, размер страховой суммы ко взысканию составляет 240 772 (Двести сорок тысяч семьсот семьдесят два) рубля 40 копеек, рассчитанной из задолженности по кредитному договору, состоящей из:

основной долг - 239 182 рубля 65 копеек;

просроченный основной долг- 1 005 рублей 39 копеек;

проценты за пользование Кредитом - 566 рублей 76 копеек;

неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга - 17 рублей 60 копеек.

Поскольку ответчик в добровольном порядке требования истца не удовлетворил, истец обратился с настоящим иском в суд.

Как следует из пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования страховщик при наступлении страхового случая обязан выплатить обусловленную договором сумму (страховую сумму). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании пункта 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Право АО «Россельхозбанк» на страховую выплату неразрывно связано с правом на получение долга по кредитному обязательству. Правовая позиция по сходному вопросу была изложена в Определении Верховного Суда Российской Федерации от 30.09.2022 N 305-ЭС22-9756.

В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения. В пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота.

При рассмотрении настоящего дела, судом установлено следующее.

Истец обратился с иском в Орехово-Зуевский суд Московской области с иском к ТУ Росимущества в Московской области, Администрации Орехово-Зуевского городского округа, АО СК «ВСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору о 10.08.2020, заключенному с ФИО1, ссылаясь на то что банком обязательства по договору выполнены, заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности, допустив задолженность в размере 281 935 руб. 74 коп. Заемщик ФИО1 умер 25.08.2021, сведений о наследниках не имеется. Банк направил АО СК «РСХБ-Страхование» заявление на страховую выплату по программе страхования, в чем, по мнению истца, ему было незаконно отказано.

Определением Орехово-Зуевского городского суда Московской области от 14.04.2023г. требование АО «Россельхозбанк» к АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании страховой выплаты передано на рассмотрение Арбитражному суду Московской области.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд исходит из следующего.

АО «Россельхозбанк» в лице Регионального филиала - «Центр розничного и малого бизнеса» (далее-Банк) обратилось с исковым заявлением к АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании страховой выплаты.

Судом установлено, что Банк 10 августа 2020 года заключил с заемщиком ФИО1 Договор, состоящий из Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» (далее - Правила) и Соглашения № 2063441/0188 (далее - Соглашение). Размер кредита составил 301 000 (Триста одна тысяча) рублей 00 копеек. Окончательный срок возврата кредита - 10 августа 2024 года.

При кредитовании ФИО1 (далее-Страхователь) предоставил Заявление от 10 августа 2020 года на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО СК «РСХБ-Страхование» (далее — Заявление) по Программе страхования № 5 коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (далее - Программа страхования), страхового случая произвести Выгодоприобретателю страховые выплаты на условиях Программы страхования.

Программой установлено, что смерть Застрахованного лица, произошедшая в любой момент действия Программы, признается страховым случаем.

В пункте 1.2 раздела «исключения» договора страхования, указано, что страховые выплаты не производятся по событиям, находящимся в прямой причинно-следственной связи с любым заболеванием, впервые диагностированным/произошедшим с Застрахованным лицом до даты его присоединения к Программе страхования.

Установленные Страховщиком документы на присоединение к программе страхования - Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО СК «РСХБ-Страхование» (далее - Заявление), Программа страхования № 5 коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (далее - Программа страхования), содержат существенные условия договора, а также перечень сведений, определенных Страховщиком в качестве существенных, о которых должен быть уведомлен Страховщик при заключении договора.

Из содержания п. 1 Заявления, пункта «застрахованное лицо» Программы страхования № 5 следует, что в качестве существенных условий для заключения договора Страховщик определил отсутствие следующих обстоятельств в отношении застрахованного лица:

отсутствие инвалидности I, II, III группы;

отсутствие заболевания СПИДом;

отсутствие психических заболеваний;

не состоит на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах;

не проходил лечение от злокачественных новообразований;

не находится под следствием и не осужден к лишению свободы.

На момент заключения договора страхования, а также на дату наступления страхового случая застрахованное лицо соответствовало вышеуказанным существенным условиям договора, доказательств обратного Страховщиком не представлено

Страхование жизни и здоровья заёмщика в рамках Программы коллективного страхования является добровольным и лишь одним из возможных способов обеспечения возврата кредита. И присоединение к указанной Программе не является условием получения кредита, напротив, предоставляя сторонам дополнительные гарантии исполнения взаимных обязательств, если договор кредита будет между ними заключён.

При заключении кредитного договора заёмщик добровольно присоединяется к договору коллективного страхования граждан, при этом, отдельного договора страхования (полиса) между Страховщиком и «застрахованными заёмщиками» не заключается.

Положениями Программы страхования (в заключительных положениях) предусмотрен перечень документов, которые должны быть предоставлены Страхователем (Выгодоприобретателем) при обращении к Страховщику за страховой выплатой в связи со смертью Застрахованного лица, а также требования по их оформлению (заверению), в отсутствие которых Общество не имеет оснований для принятия решения по заявленным событиям.

Отказывая в страховой выплате истцу, ответчик указал, что в процессе урегулирования заявленного события, смерти ФИО1 от 25.08.2021, Страховщику стало известно: в период, значительно предшествующий страхованию (от 10.08.2020), застрахованное лицо наблюдалось и проходило лечение в связи с заболеваниями: ишемическая болезнь сердца (ИБС), атеросклеротическая болезнь, гипертоническая болезнь сердца (с 2019).

Смерть ФИО1 наступила (25.08.2021) в результате заболевания: атеросклеротической болезни сердца на фоне застойной сердечной недостаточности. Разделом «Исключения» Программы страхования № 5 установлено, что не являются страховыми случаями и страховые выплаты не производятся по событию, находящемуся в прямой причинно-следственной связи с заболеванием, впервые диагностированным до даты присоединения липа к Программе. Отсюда следует, что известные обстоятельства наступления смерти ФИО1 находятся в причинно-следственной связи с заболеванием, диагностированными в период, предшествующий самому страхованию — и это является основанием для отказа в выплате страхового возмещения.

По мнению Страховщика, вопрос о наличии причинно-следственной связи не нуждается в дополнительном экспертном толковании, поскольку заболевание, ставшее непосредственной причиной наступления смерти, и заболевание, развившееся в период предшествующий страхованию, являются тождественными, а именно (согласно справочника международного классификатора болезней, МКБ-10):

ишемическая болезнь сердца (впервые диагностированная в 2019-м) является комплексным сердечно-сосудистым заболеванием (код МКБ-10:120-125);

атеросклеротическая болезнь сердца (непосредственная причина смерти) также является одним из проявлений ИБС (код МКБ-10:125.1).

20.09.2021 Страховщик уведомил заинтересованное лицо (АО «Россельхозбанк») об указанных обстоятельствах и отказал в выплате страхового возмещения.

Доводы истца о том, что 1.2 раздела «исключения» договора страхования подлежит толкованию во взаимосвязи с п. 1 Заявления, пункта «застрахованное лицо» Программы страхования № 5, с учетом положений ст. 944 ГК РФ, судом отклоняются как несостоятельные.

Согласно абзацу первому статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу п. 3 ст. 943 ГК РФ, каких-либо дополнительных соглашений об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил, сторонами не согласовывалось и не подписывалось.

Суд полагает обоснованным довод ответчика о том, что АО «Россельхозбанк» в порядке досудебно-претензионного урегулирования не выражал в какой-либо форме своего несогласия с данным Страховщиком заключением по предполагаемому страховому событию, равно и по иным его действиям.

Согласно статье 65 АПК РФ каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать те обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

При таких обстоятельствах, с учетом изложенного, оценив в соответствии со статьей 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации представленные в дело доказательства, суд пришел к выводу о том, что требование истца не подлежит удовлетворению.

Государственная пошлина подлежит распределению по правилам статьи 110 АПК РФ.

Руководствуясь статьями 110, 167 – 170, 176 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Десятый арбитражный апелляционный суд в течение месяца после принятия арбитражным судом первой инстанции обжалуемого решения.

Судья Е.А. Морозова