АРБИТРАЖНЫЙ СУД ВОЛОГОДСКОЙ ОБЛАСТИ

ул. Герцена, д. 1 «а», Вологда, 160000

Именем Российской Федерации

РЕШЕНИЕ

30 января 2026 года город Вологда Дело № А13-1058/2025

Резолютивная часть решения объявлена 16 января 2026 года.

Полный текст решения изготовлен 30 января 2026 года.

Арбитражный суд Вологодской области в составе судьи Соколовой Л.А., при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Эльмановой А.В., рассмотрев в судебном заседании материалы дела по исковому заявлению акционерного общества «Севергазбанк» к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о взыскании 707 646 руб. 88 коп., с привлечением к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, общества с ограниченной ответственностью «СеверИнвестПроект», бюджетного учреждения здравоохранения Вологодской области «Вытегорская центральная районная больница»,

при участи от истца - ФИО1 по доверенности от 16.01.2026,

установил:

акционерное общество «Севергазбанк» (ОГРН: <***>; далее – истец, Банк) обратилось в Арбитражный суд Вологодской области с исковым заявлением к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» (ОГРН: <***>, далее – ответчик, АО «СОГАЗ») о взыскании 707 646 руб. 88 коп. страхового возмещения.

Определением суда от 12 февраля 2025 года исковое заявление принято к рассмотрению в порядке упрощенного производства по правилам главы 29 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ); к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено общество с ограниченной ответственностью «СеверИнвестПроект» (ИНН: <***>, далее – ООО «СеверИнвестПроект»).

Определением суда от 07 апреля 2025 года суд перешел к рассмотрению дела по общим правилам искового производства.

Определением суда от 02 июня 2025 года в порядке статьи 51 АПК РФ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено бюджетное учреждение здравоохранения Вологодской области «Вытегорская центральная районная больница» (ОГРН: <***>).

В судебном заседании представитель истца заявленные требования поддержал в полном объеме.

Ответчик не явился, своих представителей не направил. В отзыве возражал против удовлетворения исковых требований, мотивируя тем, что первоначально Банк, обращаясь с заявлением в компанию страховщика о выплате страхового возмещения, не представил полного пакета необходимых документов, предусмотренных пунктом 4.3 договора страхования заемщиков от 05.05.2015. Кроме того, полагает, что на дату заключения договора страхования, застрахованное лицо сокрыло от страховой компании наличие заболеваний.

В ходе рассмотрения настоящего дела от ответчика поступило ходатайство о назначении судебно-медицинской экспертизы для установления наличия заболеваний у ФИО2 до заключения договора страхования.

Протокольным определением от 16.01.2026 ходатайство о назначение судебной экспертизы отклонено ввиду следующего.

По смыслу статьи 82 АПК РФ судебная экспертиза назначается судом в случаях, когда вопросы права нельзя разрешить без оценки фактов, для установления которых требуются специальные познания.

С учетом того, что в материалы дела представлены медицинские документы от лечебного учреждения, подтверждающие диагноз и причину смерти застрахованного лица, суд не усмотрел необходимости в целях разрешения спора назначение судебной экспертизы.

Третьи лица, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, своих представителей для участия в судебном заседание не направили.

Дело рассмотрено в соответствии со статьей 156 АПК РФ по имеющейся явке сторон.

Исследовав доказательства по делу, заслушав объяснения представителей сторон, участвующих в судебном заседании, суд считает, что уточненные требования подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, между Банком (Заемщиком) и ФИО2 (кредитором) заключен договор потребительского кредита № 0017-18-0879, в соответствии с которым кредитор в тот же день предоставил Заемщику денежные средства (кредит) в размере 320 366 руб. на срок до 20.02.2025, процентная ставка 13,5% годовых (далее договор № 0017-18-0879).

В связи с неисполнением Заемщиком кредитных обязательств, судебным приказом от 05.03.2020 по делу № 2-886/2020 мирового судьи Вологодской

области по судебному участку № 32 с ФИО2 в пользу Банка взыскано 156789 руб. 46 коп. задолженности.

Между Банком (Заемщиком) и ФИО2 (кредитором) заключен договор потребительского кредита № 0017-19-20626, в соответствии с которым кредитор в тот же день предоставил Заемщику денежные средства (кредит) в размере 422 222 руб. на срок до 27.05.2024, процентная ставка 11,50% годовых (далее договор № 0017-19-20626).

В связи с неисполнением Заемщиком кредитных обязательств, судебным приказом от 05.03.2020 по делу № 2-884/2020 мирового судьи Вологодской области по судебному участку № 32 с ФИО2 в пользу Банка взыскано 398 460 руб. 03 коп. задолженности.

Между Банком (Заемщиком) и ФИО2 (кредитором) заключен договор потребительского кредита № 0017-19-23210, в соответствии с которым кредитор в тот же день предоставил Заемщику денежные средства (кредит) в размере 53 362 руб. на срок до 30.06.2022, процентная ставка 14,40% годовых (далее договор № 0017-19-23210).

В связи с неисполнением Заемщиком кредитных обязательств, судебным приказом от 05.03.2020 по делу № 2-885/2020 мирового судьи Вологодской области по судебному участку № 32 с ФИО2 в пользу Банка взыскано 50170 руб. 31 коп. задолженности.

При этом, при заключение указанных договоров потребительского кредитования Заемщик – ФИО2 путем подачи соответствующего заявления осуществляет присоединение к договору страхования заемщиков кредиторов от несчастных случаев и болезней, заключенных между ООО «СеверИнвестПроект» и АО «СОГАЗ».

В ходе проведения исполнительных действий судебным приставом исполнителей ОСП по Вытегорскому району Вологодской области, получена информация от Вытегорского территориального сектора ЗАГС Управления ЗАГС по Вологодской области о том, что ФИО2 умер 31.08.2021.

По информации Нотариальной палаты Вологодской области от 09.02.2025 наследственное дело в отношении имущества ФИО2 не заводилось, наследники с заявлением о принятии наследства не обращались, свидетельство о праве на наследство не выдавалось, наследственное имущество отсутствует.

Кроме того, не представлено в материалы дела доказательств вступления в наследство либо фактического принятия кем-либо наследства.

В связи с установлением факта смерти Заемщика, Банк, являясь выгодоприобретателем, обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением об осуществлении страховой выплаты в связи с наступлением страхового случая в отношении ФИО2 в соответствии с положениями Правил о страховании заемщика от несчастных случаев и болезней и в рамках заключенного договора страхования.

АО «СОГАЗ» отказало в страховой выплате, сославшись на отсутствие необходимого перечня медицинских документов, которые не были предоставлены заявителем, что подтверждается соответствующей перепиской (листы дела 105 – 109 том № 1).

Общество, полагая, что страховая компания незаконно отказала в выплате страхового возмещения, обратилось в суд с данным иском.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (статья 943 ГК РФ).

В пункте 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон № 4015-1) определено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона № 4015-1 страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии 7.4.3 Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» в редакции от 23.10.2014 Страховщик имеет право направлять запросы в компетентные органы о предоставлении документов и информации, относящихся к событию, имеющему признаки страхового случая, в том числе подтверждающих факт, обстоятельства и причины события, в результате которого причинен вред жизни и здоровью Застрахованного лица.

Согласно настоящего договора страхования страховщик обязался при наступлении страхового случая произвести выгодоприобретателю страховую выплату в пределах определенной договором страховой суммы.

Застрахованными лицами по договору являются физические лица-заемщики кредитов, удовлетворяющие условиям пункта 1.5 договора и подписавшие заявление на страхование (пункт 1.3 договора страхования).

Выгодоприобретателем-1 в части страховой выплаты в размере задолженности застрахованного лица по кредитному договору на дату страховой выплаты является Банк; выгодоприобретателем-2 - в части остатка страховой выплаты после выплаты Банку – является застрахованное лицо или, в случае смерти застрахованного лица, - его наследники или иное назначенное им лицо (лица) (пункт 1.4 договора страхования).

В силу пункта 1.2 Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней ОАО «СОГАЗ» в редакции от 23.10.2014, договор страхования заключается в пользу выгодоприобретателя-1 (кредитора) в части страховой выплаты в размере задолженности по кредитному договору на определенную дату, установленную договором страхования. В размер задолженности могут, в частности, входить: сумма основного долга, сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом, сумма штрафных санкций за не исполнение (ненадлежащее исполнение) обязанностей по кредитному договору, а также сумма иных платежей в пользу кредитора, предусмотренных кредитным договором или нормами действующего законодательства (п.п.1.2.1 Правил).

В соответствии с пунктом 3.3 Правил страхования, страховыми случаями (рисками) являются, в частности, «смерть в результате заболевания» – смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования; «смерть в результате несчастного случая» - смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования и в период страхового покрытия».

Как установлено п. 4.1. договора страхования размер страховой выплаты при наступлении с Застрахованным лицом страхового случая, предусмотренного договором, определяется в соответствии с Разделом 8 Правил.

Согласно п. 8.6.1. Правил по страховому случаю «Смерть в результате заболевания» или «Смерть в результате несчастного случая», если для застрахованного лица установлена постоянная страховая сумма, то страховая выплата по смерти определяется в размере 100 % страховой суммы, установленной для Застрахованного лица, за вычетом страховых выплат по предыдущим страховым случаям, наступившим с данным Застрахованным лицом (при их наличии).

В соответствии с Правилами страхования страховщик освобождается от обязательства произвести страховую выплату, если наступившее событие не отвечает признакам страхового случая, предусмотренного договором страхования.

Судом установлено, что в период действия договора страхования № 15LA1010 от 05.05.2015 наступила смерть ФИО2 - 31.08.2021.

Ответчик полагает, что на дату заключения договора страхования у ФИО2 могли быть диагностированы заболевания, с которыми он не мог быть принят на страхование и о наличии которых умолчал при заключении договора страхования, что является основанием для признания договора страхования недействительным, а также заболевания, которые не относятся к страховым случаям.

Арбитражный суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения лиц, участвующих в деле, а также иные обстоятельства, имеющие значение для правильного рассмотрения дела, исходя из представленных доказательств (часть 1 статьи 64, статья 168 АПК РФ).

В ответ на запрос суда в материалы дела Вытегорской ЦРБ представлена информация от 19.12.2025 в отношении диагноза ФИО2, согласно которой причиной смерти ФИО2 явился сепсис.

Исследовав представленные документы, суд приходит к выводу о том, что смерть застрахованного лица наступила в результате болезни, относящейся к страховым рискам, что может быть признано страховым случаем, в связи, с чем требования истца являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

По состоянию на дату, предшествующую смерти Заемщика (30.08.2021), задолженность ФИО2 перед Банком составляет на общую сумму 707 646 руб. 88 коп., в том числе:

1. по договору потребительского кредита № 0017-18-0879 от 21.02.2018 составляет 180 786 руб. 13 коп., в том числе: 152 604 руб. 43 коп. - основной долг, 27 043 руб. 15 коп. – проценты за пользование кредитом, 54 руб. 55 коп. - штрафная неустойка, а также расходы по оплате госпошлины в размере 1084 руб.

2. по договору потребительского кредита № 0017-19-20626 от 28.05.2019 составляет 468 078 руб. 97 коп., в том числе: 386 751 руб. 41 коп. – основной долг, 77 340 руб. 21 коп. – проценты за пользование кредитом, 395 руб. 05 коп. - штрафная неустойка, а также расходы по оплате госпошлины в размере 3592 руб. 30 коп.

3. по договору потребительского кредита № 0017-19-23210 от 01.07.2019 составляет 58 781 руб. 78 коп., в том числе: 48 304 руб. 54 коп. – основной долг, 9 969 руб. 40 коп. – проценты за пользование кредитом, 81 руб. 34 коп. - штрафная неустойка, а также расходы по оплате госпошлины в размере 426 руб. 50 коп.

На основании изложенного, с АО «СОГАЗ» в пользу Банка подлежит взысканию 707 646 руб. 88 коп.

В соответствии со статьей 110 АПК РФ расходы по уплате государственной пошлины, в связи с удовлетворением иска, подлежат отнесению на ответчика.

Руководствуясь статьями 110, 167-171, 176 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Арбитражный суд Вологодской области

решил :

взыскать с акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» в пользу акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» 707 646 руб. 88 коп. в качестве страхового возмещения по неисполненным кредитным обязательства заемщика, а также 40 382 руб. в качестве возмещение уплаты государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в Четырнадцатый арбитражный апелляционный суд в течение месяца со дня его принятия.

Судья Л.А. Соколова