ДЕВЯТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

127994, Москва, ГСП-4, проезд Соломенной cторожки, 12

адрес электронной почты: 9aas.info@arbitr.ru

адрес веб.сайта: http://www.9aas.arbitr.ru

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

№ 09АП-34345/2023

г. Москва Дело № А40-13142/23

17 июля 2023 года

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:

судьи В.Р. Валиева,

рассмотрев апелляционную жалобу

ПАО "Промсвязьбанк" на Решение Арбитражного суда г. Москвы от 12 апреля 2023 года, принятое судьей Лихачевой О.В., в порядке упрощенного производства по делу № А40-13142/23, по исковому заявлению ПАО "Промсвязьбанк" к АО "МОСКОВСКАЯ АКЦИОНЕРНАЯ СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ" о взыскании,

без вызова сторон

УСТАНОВИЛ:

ПАО "Промсвязьбанк" обратилось в Арбитражный суд г. Москвы с иском к АО "МОСКОВСКАЯ АКЦИОНЕРНАЯ СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ" о взыскании страховой суммы в размере 477 000,00 руб., возмещение понесенных судебных расходов на общую сумму в размере 28 000 руб.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 12 апреля 2023 года иск удовлетворен частично.

Дело рассмотрено в порядке упрощенного производства в порядке главы 29 АПК РФ.

Не согласившись с принятым судом первой инстанции решением, истец обратился в Девятый арбитражный апелляционный суд с жалобой, в которой просил решение суда первой инстанции изменить, страховую сумму в размере 477 000 руб.

Заявитель апелляционной жалобы полагает, что решение суда первой инстанции незаконно и необоснованно.

Ответчик возражал против доводов апелляционной жалобы, считает решение суда первой инстанции законным и обоснованным, представил отзыв.

Исследовав представленные в материалы дела документы в их совокупности, с учетом положений ст. 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, проверив выводы суда первой инстанции, апелляционным судом не усматривается правовых оснований для отмены решения суда первой инстанции.

При этом апелляционный суд исходит из следующего.

18.04.2017 г. ФИО1, 06.04.1979 г. р. (далее - заемщик) и ПАО «Промсвязьбанк» (далее - Банк, страхователь, выгодоприобретатель) заключили Кредитный договор <***> на потребительские цели (далее - Кредитный договор), в соответствии с которым, истец предоставил заёмщику денежные средства в размере 477 000 рублей на срок по 18.04.2022 г. с взиманием за пользование кредитом 21,9 % годовых.

В обеспечение исполнения заёмщиком своих обязательств по Кредитному договору, ФИО1 и ПАО «Промсвязьбанк» заключили Договор об оказании услуг <***>-СО1 от 18.04.2017 г. в рамках Программы добровольного страхования «Защита заёмщика» (далее - Договор услуг) согласно которого, страховыми рисками являются:

- установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течении срока страхования или в течении 180 дней после его окончания.

- смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования.

Пункт 1.3.4 Договора услуг, получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по Договору страхования (выгодоприобретателем) является Банк.

Между ОАО «Промсвязьбанк» и ЗАО «МАКС» было заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования № 8457-04-14-13/2014 от 09.04.2014 г. в редакции всех-дополнительных соглашений к нему (далее - Соглашение) в соответствии с которым, его предметом является установление порядка заключения в течение срока действия Соглашения договоров страхования (далее - Договоры страхования), по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в п. 2.1 Соглашения, являются физические лица, заключившие со страхователем кредитные договоры, договоры о предоставлении кредита на потребительские цели (далее -Кредитные договоры) в рамках программ нецелевого потребительского кредитования (далее - застрахованные лица), а также условий Договоров страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии.

Пункт 1.3 абзац 2 Соглашения предусматривает, что Договор страхования заключается индивидуально условиях в отношении каждого застрахованного лица, указанного в списке, и состоит из следующих неотъемлемых частей: настоящего Соглашения, Правил и Списка, в котором указано застрахованное лицо, срок действия Договора страхования, срок страхования и размер страховой суммы.

Пункт 2.1 Соглашения, страховыми рисками являются:

- установление застрахованному лицу инвалидности (I или II группы) в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования, указанного для конкретного застрахованного лица в Списке (далее – Срок страхования), или в течение 180 дней после его окончания;

- смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования, установленная в результате болезни и (или) несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования, указанного для конкретного Застрахованного лица в Списке, или в течение 180 дней после его окончания.

Пункт 2.3 Соглашения, срок страхования (даты начала и окончания, при этом обе даты включаются в срок страхования) и страховая сумма устанавливаются для каждого застрахованного лица в Договоре страхования путём их указания в списке.

Страховая сумма по страховым рискам, указанным в п. 2.1 Соглашения, указывается в списке устанавливается сторонами в размере фактической задолженности застрахованного лица по Кредитному договору на дату заключения страхователем и застрахованным лицом договора об оказании услуг.

При этом, в случае, если в указанную дату осуществляется погашение задолженности по Кредитному договору, для установления страховой суммы учитывается тот размер задолженности застрахованного лица по Кредитному договору, который существовал до момента её погашения.

Фактическая задолженность застрахованного лица по Кредитному договору определяется как сумма основного долга, процентов за пользование кредитом (при наличии), штрафных санкций за просрочку исполнения обязательств по погашению задолженности по Кредитному договору подлежащих уплате в соответствии с Кредитным договором (при наличии).

Пункт 2.4 Соглашения установлено, что при наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в п. 2.1 Соглашения, страховая выплата производится страховщиком в размере 100 % страховой суммы, определяемой в порядке, предусмотренном п. 2.3 Соглашения.

Пункт 2.5 Соглашения, получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по Договору страхования в отношении каждого застрахованного лица по Договору страхования является страхователь.

В случае, если сумма страховой выплаты будет больше задолженности застрахованного лица по Кредитному договору, то разница между страховой суммой и задолженностью застрахованного лица по Кредитному договору будет перечислена страхователем на счёт застрахованного лица, указанный в заключенном между застрахованным лицом и страхователем договоре об оказании услуг.

Страховая выплата осуществляется в пользу страхователя при условии предоставления (предъявления) страховщику письменного согласия застрахованного лица о назначении страхователя выгодоприобретателем. Надлежащим оформлением согласия застрахованного лица, в том числе, является подписание застрахованным лицом заявления, в котором содержится указанное согласие.

Указанное согласие было предоставлено застрахованным лицом Банку, что подтверждается заявлением застрахованного лица (п. 1), заявлением заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» (п. 1.3.4), согласно которых, при наступлении страхового случая по Договору страхования (выгодоприобретателем) является ПАО «Промсвязьбанк».

Согласно п. 10.3 Правил, для решения вопроса о выплате по рискам, указанным в п. 3.3.4 Правил (в случае смерти застрахованного лица), страховщику вместе с заявлением должны быть представлены следующие документы (оригинал или их копии, заверенные выдавшим органом или его должностным лицом либо нотариусом):

- свидетельство о смерти, выданное органами записи актов гражданского состояния;

- документ, содержащий данные о причине смерти застрахованного лица и наличии (отсутствии) алкогольного, наркотического опьянения (акт вскрытия либо выписка из него, заключение судебно-медицинской экспертизы либо выписка из неё, медицинское свидетельство о смерти застрахованного лица (если скрытие не производилось);

- акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1 (если смерть застрахованного лица наступила в результате несчастного случая на производстве), акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1 ПС (если смерть наступила в результате травмы, полученной профессиональным спортсменом во время тренировочного процесса или спортивного соревнования), другой документ, составленный соответствующим уполномоченным органом, достоверно свидетельствующем о факте и обстоятельствах события, повлекшего смерть застрахованного лица (в случае наступления страхового случая в результате несчастного случая);

- документ компетентного органа, подтверждающий факт и обстоятельства причинения вреда жизни в результате ДТП (при наступлении страхового случая по риску, указанному в п. 3.3.4.2 Правил);

- акт о случае профессионального заболевания (в случае наступления страхового случая в результате профессионального заболевания);

- амбулаторная(-ые) или медицинская(-ие) карта(-ы) застрахованного лица за последние 5 (пять) лет, предшествующих дате заключения договора страхования (в случае наступления страхового случая в результате заболевания);

- документ, подтверждающий, что на момент события, приведшего к наступлению страхового случая, застрахованное лицо относилось к указанной в договоре страхования категории лиц или находилось на определённой территории, в определённый период времени или в определённых обстоятельствах, предусмотренных договором страхования (по требованию страховщика);

- Договор страхования или страховой полис;

- документ, подтверждающий уплату страховой премии (страховых взносов – в случае уплаты страховой премии в рассрочку);

- свидетельство о праве на наследство (при получении страховой выплаты наследниками застрахованного или наследниками выгодоприобретателя);

- документ, подтверждающий родство либо факт усыновления, опекунства, попечительства (при получении страховой выплаты законными представителями застрахованного лица);

- документ, удостоверяющий личность выгодоприобретателя (наследника).

В соответствии с п.п. 1.3, 3.1 Соглашения, Договор страхования заемщика заключен на срок страхования, страховая сумма 477 000 рублей, что подтверждается выпиской из списка застрахованных лиц.

Страховая премия по Договору страхования оплачена Истцом платёжным поручением № 04884 от 11.05.2017 г.

Таким образом, факт заключения Договора страхования подтверждается Соглашением, Списком, платёжным поручением, подтверждающим уплату страховой премии за застрахованное лицо и Правилами страхования.

08.11.2020 г. ФИО1 умерла.

Истец, как выгодоприобретатель, обратился к страховщику с заявлением о выплате страховой суммы, направленным 01.11.2022 г.

Выплаты страховой суммы не произошло.

В целях дополнительного предоставления страховщику документов, предусмотренных разделом «Общие условия осуществления страховой выплаты» страхования истец:

- вёл переговоры с близкими родственниками умершего заёмщика: (письмо № 52017 от 05.09.2022) о необходимости предоставления ими дополнительных документов страховщику, положительные результаты не были достигнуты;

- 05.09.2022 г. направил ряд письменных запросов:

а) на имя родственников умершего, результаты не были достигнуты;

б) в ГБУЗ СО Самарская городская поликлиника № 10 (443008, <...>). Запрос не дал положительных результатов.

в) в 96300008 Отдел ЗАГС Самарского района городского округа Самара управления ЗАГС Самарской области (443041, <...>). Документы не получены;

г) в Участковый пункт полиции (443058, <...>). Документы не получены.

Приложив собранные документы, страховщику 01.11.2022 заказным отправлением с уведомлением была направлена претензия № 73595 с требованием в течение 10 рабочих дней принять решение о выплате страхового возмещения в пользу Истца в сумме 477 000 рублей по имеющимся у страховщика реквизитам либо направить мотивированный письменный отказ.

В ответ на претензионное письмо, страховщик попросил предоставить Банк, которые Банк не может предоставить в силу закона.

Учитывая изложенное, изучив заявленные доводы, суд апелляционной инстанции пришел к следующим выводам.

Между ПАО «Промсвязьбанк» и АО «МАКС» было заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования № 8457-04-14-13/2014 от 09.04.2014 (далее -Соглашение).

В соответствии с п.2.3 Соглашения: «Страховая сумма по страховым рискам, указанным в п. 2.1 Соглашения, указывается в списке и устанавливается сторонами в размере фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору на дату заключения Страхователем и Застрахованным лицом договора об оказании услуг. При этом, в случае, если в указанную дату осуществляется погашение задолженности по кредитному договору, для установления страховой суммы учитывается тот размер задолженности Застрахованного лица по кредитному договору, который существовал до момента ее погашения.

Фактическая задолженность Застрахованного лица по кредитному договору определяется как сумма основного долга, процентов за пользование кредитом, штрафных санкций за просрочку исполнения обязательств по погашению задолженности по кредитному договору подлежащих уплате в соответствии с кредитным договором».

На дату смерти ФИО1 - 08.11.2020 г., задолженность по кредитному договору, в соответствии с представленными сведениями ПАО «Промсвязьбанка» составила сумму 193 885, 97 руб., в том числе:

- 191 498, 51 руб., - основной долг;

- 2 387, 46 руб.,- проценты за пользование кредитом;

Пункт 2.5 Соглашения: «Получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по договору страхования в отношении каждого Застрахованного лица по Договору страхования является страхователь. В случае, если сумма страховой выплаты будет больше задолженности Застрахованного лица по кредитному договору, то разница между страховой суммой и задолженностью Застрахованного лица по кредитному договору будет перечислена Страхователем на счет Застрахованного лица, указанный в заключенном между Застрахованным лицом и Страхователем договоре об оказании услуг.

Страховая выплата осуществляется в пользу Страхователя при условии предоставления (предъявления) Страховщику письменного согласия Застрахованного лица о назначении Страхователя выгодоприобретателем. Надлежащим оформлением согласия Застрахованного лица, в том числе, является подписание Застрахованным лицом заявления, в котором содержится указанное согласие».

Указанное согласие было представлено Застрахованным лицом Истцу, что подтверждается Заявлением Застрахованного лица (п.1), Заявлением заключения договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» (п. 1.3.4), согласно которым при наступлении страхового случая по договору страхования (выгодоприобретателем) является ПАО «Промсвязьбанк».

Позиция Ответчика подтверждается положительной судебной практикой: (Постановление 9-й ААС №09АП - 46843/2021, АСМО № Ф05 - 35776/2021, Решение Арбитражного суда города Москвы от 09.07.2019 по делу А40-102621/2019-83-595, Решение Арбитражного суда города Москвы от 28.06.2021 по делу А40-59247/21-151-419, Постановление 9ААС №09АП-64559/22, Постановление АС Московского округа Ф05-5736 от 28.04.2023 г (А40-115788/2022)

Сумма страхового возмещения (страховой суммы), подтверждается в части размера 193 885, 97 руб., справкой о размере задолженности, представленной ПАО «Промсвязьбанк» по состоянию на 08.11.2020 г. в размере 193 885, 97 руб.

Таким образом, суд апелляционной инстанции пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных доводов.

Таким образом, исходя из фактических обстоятельств дела, с учетом оценки имеющихся в деле доказательств в их совокупности, апелляционным судом признается законным и обоснованным решение суда первой инстанции об удовлетворении исковых требований частично.

Руководствуясь статьями 176, 266-268, пунктом 1 статьи 269 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда города Москвы от 12 апреля 2023 года по делу № А40-13142/23 оставить без изменения, а апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Взыскать с ПАО "Промсвязьбанк" в доход федерального бюджета 3000 (Три тысячи) рублей государственной пошлины по апелляционной жалобе.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев в Арбитражный суд Московского округа.

Судья В.Р. Валиев