АРБИТРАЖНЫЙ СУД КРАСНОЯРСКОГО КРАЯ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
РЕШЕНИЕ
19 июня 2025 года
Дело № А33-26037/2024
Красноярск
Резолютивная часть решения объявлена 04 июня 2025 года.
В полном объеме решение изготовлено 19 июня 2025 года.
Арбитражный суд Красноярского края в составе судьи Катциной А.А., рассмотрев в судебном заседании дело по иску общества с ограниченной ответственностью "ЮГСИБ" (ИНН 2465324322, ОГРН 1192468019171)
к страховому акционерному обществу "ВСК" (ИНН <***>, ОГРН <***>)
о взыскании денежных средств
с привлечением к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований ФИО1,
при участии в судебном заседании:
от ответчика: ФИО2, представитель по доверенности от 25.04.2025 №0058-75-Д, личность удостоверена паспортом, представлен диплом о наличии высшего юридического образования,
при ведении протокола предварительного судебного заседания и судебного заседания секретарем Шарковской А.А.,
установил:
ООО "ЮГСИБ" (далее – истец) обратилось в Арбитражный суд Красноярского края с иском к САО "ВСК" (далее – ответчик) о взыскании денежных средств в размере 229 500 руб., а также судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 7590 руб.
Определением от 28.08.2024 исковое заявление принято к производству суда в порядке упрощенного производства.
Определением от 23.10.2024 суд перешел к рассмотрению дела по общим правилам искового производства, в порядке подготовки дела к судебному разбирательству назначено предварительное судебное заседание.
Определением от 28.04.2025 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена ФИО1.
19.05.2025 от ответчика поступили письменные пояснения по делу.
04.06.2025 истца поступили ходатайства об истребовании доказательств и о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.
В предварительное судебное заседание обеспечили явку лица, указанные в протоколе. Иные лица, участвующие в деле, в предварительное судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в том числе в порядке статьи 123 Арбитражного кодекса Российской Федерации. Сведения о дате и месте слушания размещены на сайте Арбитражного суда Красноярского края. Согласно статье 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации предварительное судебное заседание проводится в отсутствие иных лиц, участвующих в деле.
Представитель ответчика возразил против удовлетворения заявленных требований.
Суд перешел к рассмотрению ходатайства истца об истребовании у ПАО Банк «Левобережный» кредитного досье по факту заключения кредитного договора <***> от 15.04.2024, заключенного между ООО «ЮГСИБ» и ПАО Банк «Левобережный».
В соответствии с пунктом 4 статьи 66 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации лицо, участвующее в деле и не имеющее возможности самостоятельно получить необходимое доказательство от лица, у которого оно находится, вправе обратиться в арбитражный суд с ходатайством об истребовании данного доказательства. В ходатайстве должно быть обозначено доказательство, указано, какие обстоятельства, имеющие значение для дела, могут быть установлены этим доказательством, указаны причины, препятствующие получению доказательства, и место его нахождения. При удовлетворении ходатайства суд истребует соответствующее доказательство от лица, у которого оно находится.
Таким образом, статья 66 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации закрепляет процессуальный порядок, при котором возможно удовлетворение ходатайства об истребовании доказательств.
С учетом изложенного, ходатайство об истребовании должно отвечать следующим требованиям: обоснование необходимости истребования доказательства, его относимости к рассмотрению дела; невозможность получения такой информации, документов самостоятельно; указание лица, места, а также сведений о том, кто располагает такой информацией, документами, его местонахождении.
Поскольку к ходатайству об истребовании документов представителем не приложены доказательства того, что самостоятельно получить запрашиваемую информацию не представляется возможным (не приложены доказательства обращения истца и доказательства получения отказа), судом отказано в удовлетворении ходатайства об истребовании доказательств.
Возражений относительно возможности завершения предварительного судебного заседания и перехода к рассмотрению спора в судебном заседании арбитражного суда первой инстанции от лиц, участвующих в деле, не поступило.
Суд в соответствии с частью 4 статьи 137 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации признал дело подготовленным, завершил предварительное судебное заседание и перешел к рассмотрению настоящего дела в судебном заседании.
При рассмотрении дела установлены следующие, имеющие значение для рассмотрения спора, обстоятельства.
15.04.2024 при заключении кредитного договора <***> между «Красноярский» Банк «Левобережный» (ПАО) и ООО «ЮГСИБ» и договора поручительства <***>-П-1 (поручитель - ФИО1) с САО «ВСК» заключен договор страхования заемщиком кредитов от несчастных случаев № 24210NZI1341060161 от 15.04.2024 (далее - полис).
Согласно полису САО «ВСК» страхователем выступает ООО «ЮГСИБ», застрахованным - ФИО1, общая страховая премия составляет 229 500 руб., страховые риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая, происшедшего с застрахованным в период страхования; установление застрахованному инвалидности I, II группы в связи с причинением вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, происшедшего с застрахованным в период страхования. Срок действия договора страхования - с 00:00 15.04.2024 до 23 часов 59 минут 14.04.2027.
За участие в программе страхования истцом за счет кредитных денежных средств оплачено 229 500 руб.
Как указывает истец, согласно п. 9.2.1 правил № 168 добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, установленных САО «ВСК», если заявление об отказе поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме.
В связи с изложенным, страховой организации направлено заявление о расторжении договора страхования и перечислении страховой премии, в ответ на которое САО «ВСК» сообщило истцу о том, что в соответствии с условиями договора САО «ВСК» не имеет оснований для возврата страховой премии, договор расторгнут с 18.04.2024.
ООО «ЮГСИБ» направило досудебную претензию с требованием вернуть денежные средства, уплаченные в счет оплаты страховой премии.
Поскольку требования, изложенные в претензии, ответчиком не исполнены, истец обратился в арбитражный суд.
От САО «ВСК» поступили возражения относительно заявленного искового требования.
Исследовав представленные доказательства, оценив доводы лиц, участвующих в деле, арбитражный суд пришел к следующим выводам.
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (пункт 1 статьи 934 ГК РФ).
Согласно положениям пунктов 1 и 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (пункт 1 статьи 954 ГК РФ).
На основании правил пунктов 1, 2 и 3 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
В данном случае договор страхования заключен сторонами на условиях, содержащихся в Правилах страхования Страховщика, на что указано в преамбуле страхового полиса. Истец с правилами ознакомлен. Таким образом, содержащиеся в Правилах условия, не включенные в текст страхового полиса, обязательны для страхователя.
Согласно п. 9.1.3 правил страхования договор страхования досрочно прекращается в случае отказа страхователя от договора (в день поступления к страховщику заявления о расторжении договора).
В случае отказа страхователя – физического лица (или индивидуального предпринимателя, за исключением случая, когда индивидуальный предприниматель выступает страхователем в связи с осуществлением им предпринимательской деятельности) от договора страхования, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме при соблюдении следующего условия: заявление о расторжении договора поступило страховщику не позднее 14 календарных дней с даты заключения договора страхования (п. 9.2).
Данный пункт, как и пункт 9.2.1 правил, указанный истцом в качестве основания возврата денежных средств, не подлежат применению, поскольку правилами предусмотрено, что страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме в случае отказа страхователя – физического лица, а в настоящем случае страховщиком по договору страхования выступает юридическое лицо (ООО «ЮГСИБ»).
Также суд отмечает, что п. 9.2.1 в правилах страхования отсутствует.
Положениями п. 9.9 правил установлено, что при отказе страхователя от договора в случаях иных, чем указано в пп. 9.2, 9.3 и 9.5 настоящих Правил, возврата страховой премии или ее части не производится, если иное не предусмотрено договором страхования или законодательными актами Российской Федерации.
Обстоятельств, предусмотренных данными пунктами, судом не установлено.
Как определено пунктом 10.3 правил страхования, при решении спорных вопросов положения Договора страхования имеют преимущественную силу по отношению к Правилам и любым иным дополнительным условиям страхования
Договором страхования предусмотрено, что при отказе страхователя от договора страхования, уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Любые условия правил страхования, противоречащие изложенному выше порядку при отказе от договора страхования, не применяются.
Таким образом, в рассматриваемом случае применению подлежат условия договора страхования, предусматривающие, что страховая премия при отказе страхователя от договора страхования возврату не подлежит.
При таких обстоятельствах в рассматриваемой ситуации отсутствуют нормативные и договорные условия для возврата страховой премии.
Подлежат отклонению доводы истца о необходимости применения в настоящем случае положений Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" по следующим основаниям.
Как разъяснено в п.п. 79-80 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества", если иное не указано в законе, страхователь - физическое лицо в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования имущества вправе при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, отказаться от такого договора с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа страхование не начало действовать, а если оно начало действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия страхования с даты начала действия договора страхования до даты его завершения (пункты 1, 5, 6 и 10 указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования"). Договором указанный срок может быть увеличен.
В других случаях при досрочном отказе страхователя от договора добровольного страхования имущества уплаченная страховщику часть страховой премии за неиспользованный период подлежит возврату, если это предусмотрено законом или договором, а также в случае, когда в результате прекращения обязательства, в связи с которым был заключен договор страхования, прекратилось существование страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункты 1 и 3 статьи 958 ГК РФ).
Как следует из материалов дела, согласно полису-оферте САО «ВСК» акцепт условий страхования произведен ООО «ЮГСИБ», а не ФИО1, страхователем выступает также ООО «ЮГСИБ», застрахованным - ФИО1 Таким образом страхователем в данном случае выступает юридическое лицо, заявление на присоединение к Правилам № 168 добровольного страхования от несчастных случаев в редакции от 01.02.2023 ФИО1 не подавала.
Кроме того, как следует из материалов дела, указанный полис был оформлен ООО «ЮГСИБ» при заключении кредитного договора <***> между «Красноярский» Банк «Левобережный» (ПАО) и ООО «ЮГСИБ» и договора поручительства <***>-П-1 (поручитель - ФИО1).
Принимая во внимание, что кредитный договор <***> оформлен между «Красноярский» Банк «Левобережный» (ПАО) и ООО «ЮГСИБ», указанный договор не может быть отнесен к категории потребительского кредита, а, следовательно положения п. 9.4 Правил № 168 добровольного страхования от несчастных случаев в редакции от 01.02.2023 и положения указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У к спорным правоотношениям не применяются.
На основании изложенных обстоятельств, суд отказывает во взыскании задолженности (страховой премии).
Согласно части 1 статьи 110 АПК РФ судебные расходы, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются арбитражным судом с другого лица, участвующего в деле.
С учетом статьи 110 АПК РФ и результата рассмотрения спора, расходы по уплате государственной пошлины не подлежат взысканию с ответчика.
Настоящее решение выполнено в форме электронного документа, подписано усиленной квалифицированной электронной подписью судьи и считается направленным лицам, участвующим в деле, посредством его размещения в установленном порядке в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» в режиме ограниченного доступа.
По ходатайству лиц, участвующих в деле, копии решения на бумажном носителе могут быть направлены им в пятидневный срок со дня поступления соответствующего ходатайства заказным письмом с уведомлением о вручении или вручены им под расписку.
Руководствуясь статьями 110, 167 – 170 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Арбитражный суд Красноярского края
РЕШИЛ:
в удовлетворении заявленных исковых требований отказать.
Разъяснить лицам, участвующим в деле, что настоящее решение может быть обжаловано в течение месяца после его принятия путём подачи апелляционной жалобы в Третий арбитражный апелляционный суд через Арбитражный суд Красноярского края.
Судья
А.А. Катцина