Решение по делу № А05-3995/2023 от 18.09.2023

1210/2023-101236(1)

АРБИТРАЖНЫЙ СУД АРХАНГЕЛЬСКОЙ ОБЛАСТИ ул. Логинова, д. 17, г. Архангельск, 163000, тел. (8182) 420-980, факс (8182) 420-799

E-mail: info@arhangelsk.arbitr.ru, http://arhangelsk.arbitr.ru

Именем Российской Федерации

РЕШЕНИЕ

18 сентября 2023 года г. Архангельск Дело № А05-3995/2023

Резолютивная часть решения объявлена 12 сентября 2023 года

Полный текст решения изготовлен 18 сентября 2023 года

Арбитражный суд Архангельской области в составе судьи Крылова В.А., при ведении протокола секретарем судебного заседания Яремчук М.П.,

рассмотрев в судебном заседании 05 - 12 сентября 2023 года дело по заявлению

ознакомившись с исковым заявлением публичного акционерного общества "Сбербанк России" (ОГРН <***>; адрес: Россия 117312, <...>; Россия 163069, <...>)

к индивидуальному предпринимателю ФИО1 (ОГРН <***>; место жительства: Россия 164502, Архангельская область)

о взыскании 5 379 542 руб. 55 коп. при участии в судебном заседании представителей сторон от истца: ФИО2, по доверенности от 14.10.2022г.; от ответчика: ФИО1, паспорт.

установил:

публичное акционерное общество "Сбербанк России" (далее – истец) обратилось в Арбитражный суд Архангельской области с заявлением к индивидуальному предпринимателю ФИО1 (далее – ответчик) о взыскании 5 476 542 руб. 55 коп., в том числе:

- 5 419 381 руб. 20 коп. задолженности по кредитному договору, заключенному путем оформления заявления о присоединении к Общим условиям кредитования № 8637BNU9P6NR2Q0AQ0QS1Q от 24.02.2022, в том числе 5 077 659 руб. 73 коп. долга по возврату кредита, 311 301 руб. 32 коп. процентов за пользование кредитом, 17 012 руб. 08 коп. неустойки за нарушение срока возврата кредита за период, 13 408 руб. 07 коп. неустойки за нарушение срока уплаты процентов по кредиту;

- 57 161 руб. 35 коп. задолженности по кредитному договору, заключенному путем оформления заявления о присоединении к условиям открытия и обслуживания счета Кредитной бизнес-карты Клиента № 8637JWL8VJDR2Q0AQ0QS9B от 07.04.2022, в том числе 51 371 руб. 43 коп. долга по возврату кредита, 5266 руб. 36 коп. процентов за пользование кредитом, 325 руб. 01 коп. неустойки за нарушение срока возврата кредита, 198 руб. 55 коп. неустойки за нарушение срока уплаты процентов по кредиту.

До принятия судом решения истец на основании статьи 49 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации окончательно уточнил размер исковых требований , просит взыскать с ответчика

- 5 324 381 руб. 20 коп. задолженности по кредитному договору № 8637BNU9P6NR2Q0AQ0QS1Q от 24.02.2022, в том числе 5 077 659 руб. 73 коп. ссудной задолженности, 216 301 руб. 32 коп. процентов за пользование кредитом, 30 420 руб. 15 коп. неустойки

- 55 161 руб. 35 коп. задолженности по кредитному договору № 8637JWL8VJDR2Q0AQ0QS9B от 07.04.2022, в том числе 51 371 руб. 43 коп. ссудной

задолженности, 3266 руб. 36 коп. процентов за пользование кредитом, 523 руб. 56 коп. неустойки

В соответствии с пунктом 1 статьи 49 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации истец вправе при рассмотрении дела в арбитражном суде первой инстанции до принятия судебного акта, которым заканчивается рассмотрение дела по существу, изменить основание или предмет иска, увеличить или уменьшить размер исковых требований.

Заявление об уточнении размера заявленных требований не противоречит закону, не нарушает права других лиц , принято судом.

Представитель истца в судебном заседании поддержала заявленное требование Ответчик с требованиями истца не согласился по доводам, изложенным в отзыве.

Заслушав пояснения представителя истца, ответчика ознакомившись с материалами дела, суд установил следующие обстоятельства.

1. Индивидуальным предпринимателем ФИО1 (далее- заемщик) 24.02.2022г. подписано заявление № 8637BNU9P6NR2Q0AQ0QS1Q о присоединении к действующей редакции Общих условий кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя (далее – Условия кредитования), опубликованными на официальном сайте ПАО Сбербанк в сети Интернет по адресу http://www.sberbank.ru в разделе "Малому бизнесу и ИП", известных ЗАЕМЩИКУ и имеющих обязательную для ЗАЕМЩИКА силу, которые в совокупности являются заключенной между ЗАЕМЩИКОМ и КРЕДИТОРОМ Сделкой кредитования (далее – Договор).

В соответствии с Договором заемщику был выдан кредит в Банке и зачислен на расчетный счет № <***>, открытый в ПАО СБЕРБАНК на следующих условиях:

1. Сумма кредита 5 000 000 (Пять миллионов) рублей.

2. Цель кредита: для целей развития бизнеса ЗАЕМЩИКА, в том числе для формирования ЗАЕМЩИКОМ у КРЕДИТОРА покрытия по аккредитиву для осуществления расчетов ЗАЕМЩИКА.

3. Процентные ставки по Договору: Процентная ставка за пользование кредитом с даты заключения Договора (включительно) по ближайшую Дату уплаты процентов устанавливается в размере 16 (Шестнадцать) процентов годовых (далее – Процентная ставка 1). С даты, следующей за первой Датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования 18 (восемнадцать процентов годовых (далее – Процентная ставка 2). Вышеуказанные процентные ставки, начисляются и взимаются в соответствии с Условиями кредитования.

4. Плата за внесение изменений в условия Договора по инициативе Заемщика составляет 1 (Один) процент от суммы кредита, но не менее 5 000 (Пять тысяч) рублей и не более 50 000 (Пятьдесят тысяч) рублей.

5. Дата выдачи кредита соответствует дате акцепта Заявления со стороны КРЕДИТОРА, в порядке согласно Условиям кредитования, подтверждающего заключение Договора КРЕДИТОРОМ. Акцепт предоставляется КРЕДИТОРОМ с учетом срока и особенностей, указанных в Условиях кредитования. Выдача кредита производится – единовременно.

6. Дата возврата кредита: по истечении 36 (Тридцать шесть) месяца(ев) с даты заключения договора.

7. Тип погашения кредита: аннуитетные платежи.

8. Неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов, или иных плат и комиссий, предусмотренных Договором составляет: 0,1 (Ноль целых одна десятая) процента(ов) от суммы просроченного платежа начисляется БАНКОМ за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

9. Кредит предоставляется без обеспечения.

Заемщиком нарушены условия Договора по внесению платежа в счет погашения

Кредита.

В соответствии с п.6.6. Общих условий кредитования Банк имеет право потребовать от Заемщика досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить проценты, и иные платежи, предусмотренные условиями Договора, а также неустойки, начисленные на дату погашения в случаях неисполнения

или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по Договору, а также по договорам о предоставлении кредита (в том числе, но не исключительно: кредитным договорам, договорам об открытии кредитных линий), по договорам о предоставлении банковских гарантий, договорам поручительства, иным видам договоров, которые заключены или могут быть заключены в течение срока действия Договора между Заемщиком и Банком.

Реализуя свое право на взыскание задолженности по кредитному договору Банк обратился к Заемщику с требованием о необходимости погасить имеющуюся задолженность по Договору, а также уплатить причитающиеся проценты за пользованием кредитом и иные платежи в соответствии с условиями Договора.

Однако, указанные требования Банка Заемщиком не исполнены, задолженность не погашена.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 06.09.2023 задолженность по кредитному договору № 8637BNU9P6NR2Q0AQ0QS1Q от 24.02.2022 составляет 5 324 381 руб. 20 коп., в том числе 5 077 659 руб. 73 коп. ссудная задолженность, 216 301 руб. 32 коп. проценты за пользование кредитом, 30 420 руб. 15 коп. неустойки

2. Индивидуальным предпринимателем ФИО1 (далее- заемщик) 07.04.2022 подписано заявление № 8637JWL8VJDR2Q0AQ0QS9B о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту "кредитная бизнес-карта" (для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей) (далее – условия кредитования), известных ЗАЕМЩИКУ и имеющих обязательную для ЗАЕМЩИКА силу.

Заявление о присоединении и Условия кредитования по продукту "Кредитная бизнес- карта", в соответствии с Приложением 2 Правил предоставления продукта "Кредитная бизнес-карта" (для юридического лица и индивидуального предпринимателя), в совокупности являются заключенным между ЗАЕМЩИКОМ и Банком Кредитным договором по продукту "Кредитная бизнес-карта" (далее – Договор).

Кредит предоставлен на следующих условиях: 1.Размер Лимита кредитования 114 000 руб.;

2. Срок действия (Дата закрытия) Лимита кредитования 36 месяцев; 3.Процентная ставка 36 % годовых;

4.Размер неустойки за несвоевременное перечисление платежа (суммы основного долга и процентов) в погашение задолженности по Кредитному договору - 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа;

5.Расчетный период погашения выбранного Лимита кредитования – ежемесячно;

6.Срок погашения Обязательного платежа (Платежный период) в течение 5 (пяти) календарных дней с даты, следующей за датой окончания каждого Расчетного периода. В рамках заключенного Договора заемщику перечислено Банком 74 037 руб.

Заемщиком допущены нарушения условий кредитного Договора, а именно просрочка исполнения платежных обязательств по Договору.

В соответствии с п.9.5. Общих условий кредитования по продукту «Кредитная бизнес- карта» Банк вправе потребовать от ЗАЕМЩИКА, а ЗАЕМЩИК обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора, и при этом Банк имеет право предъявить аналогичные требования поручителям (при их наличии), в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения ЗАЕМЩИКОМ обязательств по Кредитному договору или иных кредитных обязательств перед Банком, в т.ч. при возникновении просроченных обязательств ЗАЕМЩИКА перед Банком по иным договорам, заключенным до даты заключения Кредитного договора и в период его действия.

Однако, указанные требования Банка Заемщиком не исполнены, задолженность не погашена.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 06.09.2023

задолженность по кредитному договору № 8637JWL8VJDR2Q0AQ0QS9B от 07.04.2022 составляет 55 161 руб. 35 коп. , в том числе 51 371 руб. 43 коп. ссудная задолженность, 3266 руб. 36 коп. проценты за пользование кредитом, 523 руб. 56 коп. неустойки ;

Суд считает, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Договор заключён путем подачи заявления о присоединении к Общим условиям кредитования, что соответствует положениям статьи 428 ГК РФ, предусматривающей возможность заключения договора в указанном порядке.

Частью 2 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заём) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно условиям кредитных договоров Заемщиком уплачивается неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов или иных платежей, предусмотренных Заявлением: 0,1% процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки платежа.

Материалами дела подтверждается, что обязательство по уплате ежемесячных платежей в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом ответчиком надлежащим образом не исполняется. Доказательства обратного ответчик суду не представил. Следовательно, требование Банка о досрочном возврате суммы кредита и взыскании процентов за пользование кредитом, неустойки является правомерным.

Ответчик в обоснование заявленных возражений ссылается частичное погашение задолженности 31.07.2023 в сумме 65 000 руб. и 5000 руб., а также 04.09.2023 в сумме 30 000 руб. и 2000 руб.

Истец поступление от ответчика денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору № 8637BNU9P6NR2Q0AQ0QS1Q от 24.02.2022 в сумме 95 000 руб. ( 65000+30000), а также по кредитному договору № 8637JWL8VJDR2Q0AQ0QS9B от 07.04.2022 в сумме 2000 руб. не оспаривает, в связи с чем уменьшил размер исковых требований.

Согласно пояснениям истца указанные платежи поступили на ссудные счета ответчика и были учтены в счет погашения задолженности.

Обязанность по открытию и ведению счетов для учета выданных банком кредитов установлена законодательством (Положение Банка России от 24.11.2022 N 809-П). По этой причине банк при оформлении кредита самостоятельно открывает ссудные счета, а после полного погашения задолженности закрывает их. Заемщику не требуется совершать для этого какие-либо действия.

При оформлении нескольких кредитов ссудный счет открывается к каждому из них (п. 4.66 разд. 4 ч. II Приложения к Положению Банка России от 24.11.2022 N 809-П).

В отношении платежа в размере 5000 руб. произведенного ответчиком 31.07.2023, истец утверждает, что указанный платеж на ссудный счет ответчика не поступил, в связи с чем не учитывается при определении размера задолженности по кредитному договору. В качестве доказательства ответчиком представлена выписка по операциям на счете 40802810704000027318 (счет кредитной карты).

Судом установлено, что платеж в размере 5000 руб. поступил на банковский счет ответчика 40802810704000027318. Указанное обстоятельство подтверждается квитанцией от 31.07.2023 № 163144, ордером от 31.07.2023 № 163144, а также выпиской по операциям на счете 40802810704000027318.

Согласно пояснениям представителя истца счет 40802810704000027318.является счетом кредитной карты ответчика. По утверждению истца, на денежные средства, находящиеся на указанном счете наложен арест, что означает прекращение всех расходных операций в пределах заблокированной суммы. Соответственно, ни ответчик, ни Банк не могут распоряжаться указанной суммой (платеж 5000 руб.) до снятия ареста.

Ответчиком наложение ареста на счет не оспаривается.

Доводы ответчика о том, что 5000 руб. являются средствами Банка, судом отклоняются.

Согласно представленным ответчиком сведениям по кредитной карте общий расходный лимит составляет 5000 руб., лимит для снятия наличных средств 5000 руб., лимит для совершения торговых операций 5000 руб.

Таким образом, 5000 руб. принадлежат ответчику и находятся на его банковском счете ( счете кредитной карты). Отсутствие возможности распоряжаться указанной суммой не означает , что указанный платеж поступил в счет исполнения обязательств по кредитному договору.

Доказательств, подтверждающие, что платеж в размере 5000 руб. внесен ответчиком именно для погашения задолженности по кредитному договору № 8637JWL8VJDR2Q0AQ0QS9B от 07.04.2022 в материалах дела отсутствуют, суду не представлены.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 06.09.2023 задолженность по кредитному договору № 8637JWL8VJDR2Q0AQ0QS9B от 07.04.2022 составляет 55 161 руб. 35 коп. , в том числе 51 371 руб. 43 коп. ссудная задолженность, 3266 руб. 36 коп. проценты за пользование кредитом, 523 руб. 56 коп. неустойки ;

Представленные истцом расчеты проверены судом, признаются обоснованными по праву и по размеру.

На основании изложенного, в соответствии со статьями 309 и 310 ГК РФ, устанавливающими, что обязательства должны исполняться надлежащим образом,

а односторонний отказ от исполнения обязательства законом не допускается, заявленное требование подлежит удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со статьёй 110 АПК РФ расходы по уплате государственной пошлины относятся на ответчика.

Руководствуясь статьями 110, 167-170 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Арбитражный суд Архангельской области

РЕШИЛ:

Взыскать с индивидуального предпринимателя ФИО1 (ОГРНИП <***>; ИНН <***>) в пользу публичного акционерного общества "Сбербанк России" (ОГРН <***>; ИНН <***>)

- 55 161 руб. 35 коп. задолженности по кредитному договору № 8637JWL8VJDR2Q0AQ0QS9B от 07.04.2022, в том числе 51 371 руб. 43 коп. ссудной задолженности, 3266 руб. 36 коп. процентов за пользование кредитом, 523 руб. 56 коп. неустойки ; а также 50 383 руб. в возмещение расходов по уплате государственной пошлины.

Настоящее решение может быть обжаловано в Четырнадцатый арбитражный апелляционный суд путем подачи апелляционной жалобы через Арбитражный суд Архангельской области в срок, не превышающий одного месяца со дня его принятия.

Судья В.А. Крылов

Электронная подпись действительна.

Данные ЭП:Удостоверяющий центр Казначейство РоссииДата 07.03.2023 3:55:00

Кому выдана Крылов Вадим Александрович