Решение по делу № А49-11038/2022 от 21.12.2023.

АРБИТРАЖНЫЙ СУД ПЕНЗЕНСКОЙ ОБЛАСТИ

Кирова ул., д. 35/39, Пенза г., 440000,

тел.: +78412-52-99-80, факс: 52-70-41, http://www.penza.arbitr..ru

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

РЕШЕНИЕ

г. Пенза Дело № А49-11038/2022

“ 21 ” декабря 2023 г.

Резолютивная часть решения объявлена « 14 » декабря 2023 года.

В полном объёме решение изготовлено « 21 » декабря 2023 года.

Арбитражный суд Пензенской области в составе судьи Лавровой И.А.,

при ведении протокола судебного заседания секретарём судебного заседания Тепловой Н.В.,

рассмотрев в судебном заседании дело по иску акционерного общества Банк «Северный морской путь», ОГРН <***>, ИНН <***>

к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» в лице Пензенского филиала, ОГРН <***>, ИНН <***>

о взыскании 21 674 руб. 68 коп.

при участии:

от ответчика: ФИО1 - представитель по доверенности от 07.04.2023г., паспорт, диплом об образовании.

установил:

акционерное общество Банк «Северный морской путь» (далее – АО «СМП Банк») обратилось в Арбитражный суд Пензенской области с иском к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» в лице Пензенского филиала (далее – АО «Согаз») о взыскании страхового возмещения в сумме 21674 руб. 68 коп. по договору страхования заёмщиков кредитов от несчастных случаев и болезней.

Требование о взыскании страхового возмещения заявлено истцом, как выгодоприобретателем по договору страхования, и мотивировано смертью заёмщика (ФИО2).

Размер исковых требований определён истцом в размере задолженности ФИО2 по договору потребительского кредита <***> от 18 апреля 2017 года по состоянию на дату смерти заёмщика.

Определением от 28 октября 2022 года указанный иск принят к производству арбитражного суда с указанием на рассмотрение дела в порядке упрощённого производства.

В соответствии с определением от 28 декабря 2022 года Арбитражный суд Пензенской области перешёл к рассмотрению спора по общим правилам искового производства.

Судебное заседание по делу откладывалось до 07 декабря 2023 года, в заседании объявлялся перерыв до 14 декабря 2023 года.

Представитель истца в судебное заседание 07-14 декабря 2023 года не явился. О времени и месте судебного разбирательства истец уведомлен в соответствии со статьями 121, 123 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Неявка представителя истца не препятствует рассмотрению спора. В соответствии с частями 1 и 3 статьи 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации дело рассматривается в отсутствии истца по имеющимся доказательствам.

В судебном заседании представитель ответчика просил в удовлетворении исковых требований истцу отказать. Ответчик полагает, что в соответствии с условиями договора страхования заявленное событие не является страховым случаем, а, следовательно, не порождает обязательство по выплате страховщиком страхового возмещения.

Подробно возражения ответчика изложены в письменном отзыве на иск (том 2, л.д. 1-2).

Исследовав материалы дела, выслушав доводы представителя ответчика, Арбитражный суд Пензенской области

установил:

АО «СМП Банк» (кредитор, банк) и гр. ФИО2 (заёмщик) заключили договор потребительского кредита <***> от 18 апреля 2017 года (том 1, л.д.12-15), по условиям которого банк обязался предоставить заёмщику потребительский кредит в сумме 160643 руб. 00 коп. сроком на 53 месяца с даты фактического предоставления кредита, а заёмщик обязался возвратить полученный кредит в срок до 18 сентября 2021 года согласно установленному графику (том 1, л.д. 16) и уплатить Банку проценты в размере, указанном в пункте 4 договора.

Факт выдачи кредитных средств заёмщику подтверждается банковским ордером № 10748 от 18 апреля 2017 года (том 1, л.д. 17).

Также 18 апреля 2017 года ФИО2 обратился в АО «Согаз» с заявлением № 18-04-17/0093/26 (том 1, л.д. 18-19).

В соответствии с указанным заявлением ФИО2 просил банк от своего имени, в его интересах и за указанную в заявлении комиссию совершить необходимые юридические и фактические действия в качестве страхователя, направленные на включение заявителя в список застрахованных лиц по договору страхования заёмщиков кредитов от несчастных случаев № 16LA5000 от 14 ноября 2016 года между АО «Согаз» (страховщиком) и АО «СМП Банк» (банком).

Страхование осуществляется в соответствии с Правилами страхования заёмщика кредита от несчастных случаев и болезней АО «Согаз» в редакции от 23 октября 2014 года (том 1, л.д. 27-53, далее – Правила страхования).

В качестве страховых случаев, в отношении которых осуществляется страхование, в заявлении ФИО2 указаны:

- смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования и в период страхового покрытия,

- установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности (в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания) в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования и в период страхового покрытия.

Срок страхования определён периодом с 18 апреля 2017 года по 19 сентября 2021 года.

Страховая сумма установлена в размере задолженности по кредитному договору <***> от 18 апреля 2017 года на дату начала страхования – 160643 руб. 00 коп.

Размер страховой выплаты по указанным выше страховым случаям согласован в размере 100% от страховой суммы.

Выгодоприобретателем по программе «Финансовая защита» в пределах суммы задолженности по кредитному договору (в том числе, основной долг, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции, иные платежи в пользу банка) назначен банк.

Факт заключения договора страхования на указанных выше условиях, а также факт внесения страховой премии не оспариваются сторонами в ходе судебного разбирательства.

02 апреля 2021 года, то есть в период действия договора страхования, ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством о смерти <...>, выданным 03 апреля 2021 года Территориальным отделом ЗАГС по государственной регистрации смерти в г. Пензе Управления ЗАГС Пензенской области (том 1, л.д. 54).

27 апреля 2021 года АО «СМП Банк» (выгодоприобретатель) обратилось в АО «Согаз» (страховщику) с заявлением исх. № 501-16382 о выплате страхового возмещения в связи со смертью заёмщика/страхователя (том 1, л.д. 61).

01 июня 2021 года АО «Согаз» направило АО «СМП Банк» письменное уведомление об отложении рассмотрения заявления банка до представления последним документов, поименованных в пункте 8.5.2 Правил страхования, а именно: заверенной копии свидетельства о смерти, заверенной копии акта судебно-медицинской экспертизы с указанием причины смерти и результатов химического анализа, заверенной копии истории болезни (в случае, если смерть наступила в экспертном учреждении), заверенной копии амбулаторной карты (в случае, если смерть наступила от заболевания), постановления следственных органов по факту смерти (в случае, если смерть наступила в результате несчастного случая) (том 1, л.д. 62).

Ссылаясь на то, что АО «СМП Банк» не может самостоятельно получить указанные выше документы, составляющие медицинскую тайну, а АО «Согаз», уполномоченное застрахованным лицом на получение необходимых документов из любой медицинской организации, от совершения названных действий уклоняется, полагая очевидным факт наступления страхового случая в результате смерти ФИО2, истец обратился в арбитражный суд с настоящим иском.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.

В обоснование требования о выплате страхового возмещения истец (выгодоприобретатель) указывает на смерть застрахованного лица.

Как установлено судом выше, страхование заёмщика осуществлено на случаи:

- смерти застрахованного лица в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования и в период страхового покрытия,

- установления застрахованному лицу I или II группы инвалидности (в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания) в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования и в период страхового покрытия.

Согласно заявлению ФИО2 на подключение к программе «Финансовая защита», договору страхования заёмщиков № 16LA5000 от 14 ноября 2016 года (пункты 3.2.2, 3.2.4) и Правилам страхования (пункты 3.3.2, 3.3.4):

- смертью в результате несчастного случая признаётся смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования и в период страхового покрытия (24 часа в сутки),

- утратой трудоспособности (инвалидностью) в результате несчастного случая признаётся установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности (в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания) в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования и в период страхового покрытия (24 часа в сутки).

В соответствии с пунктами 3.3.1-3.3.3 договора страхования и пунктами 2.2.1-2.2.3 Правил страхования к несчастным случаям относятся:

- травмы, под которыми понимаются телесные повреждения в результате взрыва, удара молнии, ожог (термический, химический, лучевой), обморожение, утопление, поражение электрическим током; ушиб, ранение, перелом (за исключением патологического перелома), вывих сустава (за исключением привычного вывиха), инородное тело глаза, разрыв мышцы, связки, сухожилия и другие повреждения внутренних органов и мягких тканей, сдавления; сотрясение мозга при сроках лечения 14 и более дней; ушиб мозга; асфиксия, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела; телесные повреждения в результате нападения животных, в том числе змей, укусы (ужаливания) насекомых, а также последствия перечисленных событий, наступившие не позднее 10 дней после укусов (ужаливания) или получения телесных повреждений;

- отравления, под которыми понимаются случайное острое отравление ядовитыми растениями, химическими веществами, за исключением пищевой токсикоинфекции; случайное острое отравление лекарственными препаратами, прописанными по назначению лечащего врача;

- гипотермия (за исключением повлекшей за собой простудное заболевание без иных последствий).

В соответствии со статьёй 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нём слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путём сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно полученным в ходе рассмотрения дела сведениям, причиной смерти ФИО2 явилась раковая интоксикация, полиорганная недостаточность (том 1, л.д. 148, 157, 158).

Таким образом, смерть ФИО2 наступила вследствие диагностированного заболевания, а не в результате несчастного случая.

Страхование на случай смерти в результате заболевания в отношении ФИО2 не осуществлялось.

В связи с изложенным, Арбитражный суд Пензенской области приходит к выводу о том, что смерть застрахованного лица (ФИО2) наступила в результате события, не являющегося страховым случаем, что исключает возникновение обязательства страховщика по выплате страхового возмещения. Иск удовлетворению не подлежит.

Согласно статье 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации расходы по государственной пошлине по иску относятся на истца.

Руководствуясь статьями 110, 167-170 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества Банк «Северный морской путь» оставить без удовлетворения, расходы по госпошлине отнести на истца.

Решение Арбитражного суда Пензенской области может быть обжаловано в месячный срок со дня его принятия в Одиннадцатый арбитражный апелляционный суд путём подачи апелляционной жалобы через Арбитражный суд Пензенской области.

СудьяИ.А. Лаврова