Решение по гражданскому делу

Дело № 2-12-17/2025

РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 09 января 2025 г. г. Абакан РХ Мировой судья судебного участка № 12 г. Абакана Республики Хакасия Щетинина М.В.,

при секретаре Емелькиной И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <ОБЕЗЛИЧЕНО>» к ФИО3 <ФИО1> о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

<ОБЕЗЛИЧЕНО> обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, свои требования мотивируя тем, что <ДАТА2> между <ОБЕЗЛИЧЕНО> (далее - Банк) и <ОБЕЗЛИЧЕНО> был заключен договор об уступке прав (требований) <НОМЕР>, на основании которого к истцу перешли права требования по кредитным договорам к заемщикам-физическим лицам, указанным в приложении к договору цессии, в том числе права требования к заемщику ФИО3 по кредитному договору (договору кредитной карты) <НОМЕР> от <ДАТА3> <ДАТА4> между Банком и истцом было заключено дополнительное соглашение <НОМЕР> к договору цессии, на основании которого стороны согласовали увеличение суммы задолженности, уступаемой Банком истцу. Как следует из письма Банка от <ДАТА5> <НОМЕР>, номер и дата кредитного договора присвоены программой Банка при обращении ответчика за кредитом. После присвоения номера и даты кредитного договора ответчик подписывает в офисе Банка анкету/заявление на выдачу кредитной карты, в связи с чем номер и дата кредитного договора не идентичны номеру и дате анкеты/заявления на выдачу кредитной карты. В соответствии с кредитным договором ответчику предоставлена кредитная карта с кредитным лимитом в размере 10 000 руб. В соответствии с кредитным договором ответчик обязался для погашения кредита вносить равные ежемесячные платежи, однако в течение действия договора ответчиком неоднократно были допущены просрочки погашения кредита. После заключения договора цессии Банк направил ответчику уведомление об уступке прав по кредитному договору (далее - уведомление) по форме, отраженной в приложении <НОМЕР> к договору цессии, в котором было указано, что права, вытекающие из кредитного договора, уступлены истцу по договору цессии, в связи с чем задолженность по кредитному договору следует погашать по указанным реквизитам истца. В настоящее время ответчик не исполняет надлежащим образом обязательства по возврату полученной суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом. Согласно расчету фактической задолженности, сумма задолженности ответчика составляет: основной долг срочный - 0,00 руб.; просроченный основной долг-9055 руб. 03 коп., срочные проценты- 0 руб., просроченные проценты- 15222 руб. 75 коп. Истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору <НОМЕР> в сумме 24277 руб. 78 коп., проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности по ставке 26,9 % годовых с <ДАТА6> по дату полного фактического погашения кредита, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 928 руб. 33 коп.

Определением <ОБЕЗЛИЧЕНО> от <ДАТА7> к участию в деле привлечено третье лицо, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора на стороне истца - <ОБЕЗЛИЧЕНО>

В судебное заседание представитель истца <ФИО2>, действующая на основании доверенности, не явилась, будучи извещенной о месте, дате и времени судебного рассмотрения дела надлежащим образом, что следует из судебных извещений. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Ответчик ФИО3, представитель третьего лица <ОБЕЗЛИЧЕНО> в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенными, что подтверждается судебными извещениями. В заявлении ответчик ФИО3 ссылался на пропуск истцом срока исковой давности.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика, представителя третьего лица в соответствии со ст.167 ГПК РФ. Исследовав материалы дела, проанализировав представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему. Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ). Согласно пункту 1.5. Положения Центрального Банка РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платёжных карт» от 24.12.2004 № 266-П (в ред. Указания Банка России от 14.01.2015 № 3532-У) кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт, в том числе кредитной карты, которая как электронное средство платежа используется для совершения её держателем операций за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. <ДАТА10> ФИО3 обратился в <ОБЕЗЛИЧЕНО> с заявлением-анкетой о заключении с ним договора о выпуске и обслуживании международной банковской карты на условиях, предусмотренных анкетой-заявлением, Правилами и тарифами «Тарифы по выпуску и облуживанию международных банковских карт <ОБЕЗЛИЧЕНО> Акцепт банковской карты будет произведен банком после даты оплаты заемщиком комиссии за годовое обслуживание счета в соответствии с действующими тарифами по пакету услуг, списываемого со счета. Ответчик ФИО3 кредитную карту получил и активировал ее <ДАТА11>, что подтверждается Выпиской по счету за период с <ДАТА12> по <ДАТА13> По условиям кредитного договора <НОМЕР> лимит кредита составил 10000 руб., срок - 10 лет, проценты 26,9 % годовых. Таким образом, между сторонами возникли взаимные обязанности, вытекающие из договора международной банковской карты от <ДАТА10>, которые в соответствии с требованиями ст. 309 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ). Из выписки по счету за период со <ДАТА12> по <ДАТА14> и расчета задолженности усматривается, что обязательства по договору Банк выполнил, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик же свои обязательства по возврату кредита исполнял ненадлежащим образом. Последний платеж был осуществлен ФИО3 <ДАТА15> Согласно п. 4.3.10 Условий кредитования счета международной банковской карты <ОБЕЗЛИЧЕНО> для физических лиц Банк имеет право потребовать полного досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в порядке, установленном п.8.3 Условий кредитования, в случаях, указанных в п. 4.3.8 Условий кредитования, а также при возникновения просроченной задолженности в размере 3 последовательных непогашенных минимальных ежемесячных платежей, а также в случае, если держателем не была погашена несанкционированная задолженность по счету в течение 30 календарных дней с даты ее возникновения. <ДАТА2> между <ОБЕЗЛИЧЕНО> и <ОБЕЗЛИЧЕНО> заключён договор об уступке прав требований <НОМЕР>. По настоящему договору цедент (<ОБЕЗЛИЧЕНО> обязуется передать цессионарию (<ОБЕЗЛИЧЕНО> а цессионарий обязуется принять от цедента права требования и оплатить их цеденту в порядке, предусмотренном договором. Согласно ч. 1 ст. 44 ГПК РФ в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства. В силу положений п. п. 1, 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. В соответствии с п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. Согласно п. 4.3.14 Условий кредитования счета международной банковской карты <ОБЕЗЛИЧЕНО> для физических лиц Банк без согласия и уведомления клиента передавать (уступать) все свои права и обязанности по соглашению о кредитовании или их часть, а также осуществлять иное распоряжение этими правами. Согласно п. 2.3 договора об уступке прав требований от <ДАТА2> перечень передаваемых цедентом прав требования (Приложение к договору) помимо перечня кредитных договоров с указанием должников, содержит описание размера задолженности по каждому кредитному договору на указанную в перечне дату: размер основного долга (сумма выданного, но невозвращенного кредита), несанкционированной задолженности, неоплаченных должником процентов за пользование кредитом, комиссий, неустоек и (или) штрафов (если они были начислены), размер судебных расходов по делам о взыскании задолженности, уступаемой по настоящему договору, а также цену уступаемых прав требования по каждому кредитному договору. Из Приложения к дополнительному соглашению <НОМЕР> от <ДАТА4> к договору об уступке прав требований <НОМЕР> следует, что <ОБЕЗЛИЧЕНО> уступило право требование <ОБЕЗЛИЧЕНО> в том числе с задолжника ФИО3 по договору кредитной карты <НОМЕР> от <ДАТА3> Общая сумма задолженности составляет 22095 руб. 56 коп.

<ОБЕЗЛИЧЕНО> исполнило свои обязательства по договору уступки, что подтверждается платежными поручениями <НОМЕР> от <ДАТА16> и <НОМЕР> от <ДАТА17> ФИО3 было направлено уведомление об уступке, что подтвердается списком внутренних почтовых отправлений от <ДАТА18> Анализируя указанные документы, суд приходит к выводу, что правом требования по договору кредитной карты <НОМЕР> от <ДАТА10> обладает <ОБЕЗЛИЧЕНО> Ввиду того, что ФИО3 не предпринял мер по погашению образовавшейся у него задолженности, <ОБЕЗЛИЧЕНО> обратилось к мировому судье за выдачей судебного приказа. <ДАТА19> <ОБЕЗЛИЧЕНО> был выдан судебный приказ <НОМЕР> о взыскании с ФИО3 в пользу <ОБЕЗЛИЧЕНО> задолженности по кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА10> (заключенного между <ОБЕЗЛИЧЕНО> и ФИО3) по состоянию на <ДАТА20> в размере 22542 руб. 68 коп., в том числе: 9055,03 руб.- основной долг, 13487,65 руб.- проценты, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 438 руб. 14 коп. <ДАТА21> указанный судебный приказ отменен определением <ОБЕЗЛИЧЕНО>, по заявлению должника ФИО3 Согласно расчету задолженность ответчика по кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА10> по состоянию на <ДАТА22> в размере 24277 руб. 78 коп., в том числе: 9055 руб. 03 коп.-основной долг, 15222 руб. 75 коп.- проценты. Проверяя довод стороны ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему. В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признаётся срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Согласно абз. 1 п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Пунктом 1 ст. 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса. По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ). Пунктом 2 ст. 200 ГК РФ предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (далее - постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43), течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. По смыслу п. 2 ст. 811 ГК РФ предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) не означает одностороннего расторжения договора, а изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита). При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации. Исходя из Правил выпуска и обслуживания международных банковских карт <ОБЕЗЛИЧЕНО> платежный период - период времени, начинающийся с первого числа месяца, следующего за отчетным периодом, в течении которого клиент обязан погасить задолженность путем уплаты минимального ежемесячного платежа и процент за пользование кредитом. Продолжительность платежного периода определяется банком и устанавливается Тарифами.

Минимальный ежемесячный платеж - денежные средства в размере части суммы задолженности по основному долгу, определяемой в соответствии с Тарифами, которая должна быть погашена клиентом в порядке и в сроки, установленными Правилами по банковским картам. Банк информирует клиента о размере минимального ежемесячного платежа путем указания его суммы ежемесячного платежа в счете-выписке. В соответствии с Правилами выпуска и обслуживания международных банковских карт <ОБЕЗЛИЧЕНО> для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания (п.5.4) погашение задолженности производится путем безналичного перечисления клиентом средств на счет и/или внесения наличных через кассу Банка/Банкоматы с функцией приема наличных для зачисления на счет и последующего списания Банком денежных средств со счета без дополнительного распоряжения (согласия) клиента по мере поступления денежных средств. В соответствии с п.5.5 Правил клиент обязан погашать задолженность по основному долгу путем уплаты минимального ежемесячного платежа в течение платежного периода, но не позднее 2 календарного дня с даты окончания платежного периода, следующего за отчётным периодом, и погасить задолженность в полном объеме не позднее даты, указанной в п.3.13 Правил по банковским картам. Данная обязанность сохраняется в том числе в течение льготного периода кредитования и/или первого льготного периода кредитования. Исходя из Тарифа при лимите кредита минимальный ежемесячный платеж соответствует 5 %. Согласно выписке по счету последний платеж ответчиком произведен <ДАТА24>, то есть о просроченной задолженности Банк должен был узнать <ДАТА25> Минимальный платеж (5 %) от суммы основного долга в размере 10 000 руб. составлял 500 руб., который должен был быть уплачен не позднее <ДАТА26> Всего предполагалось 20 платежей для погашения основного долга, то есть последний платеж по погашению основного долга должен быть произведен не позднее <ДАТА27>, то есть срок исковой давности по взысканию последнего платежа по основному долгу истек <ДАТА28> С истечением срока давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (процентам, неустойки), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. За взысканием задолженности к мировому судье истец обратился <ДАТА29>, то есть по истечении срока исковой давности. С учетом приведенных выше норм права и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется по сроку уплаты каждого периодического платежа до даты предъявления требования о досрочном погашении задолженности, а затем по платежам, которые востребованы досрочно, с учетом изменения срока исполнения обязательства. Бремя доказывания наличия задолженности с учетом заявленного ходатайства ответчика о пропуске срока исковой давности лежит на истце. По смыслу ст. 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п.6 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»). Настоящее исковое заявление направлено Обществом в суд <ДАТА30>, заявление о выдачи судебного приказа мировому судье <ДАТА29>, что подтверждается почтовыми штампами на конвертах, то есть поданы за пределами срока исковой давности. При таких обстоятельствах, поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, и не представил доказательств уважительности причин его пропуска, суд отказывает в удовлетворении заявленных требований по взысканию задолженности по спорному кредитному договору по состоянию на <ДАТА22>, а также взысканию процентов начисляемые на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 26,9 % годовых с <ДАТА6> по дату полного фактического погашения кредита. В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Истец просил взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 928 руб. 33 коп., в обоснование своих требований представив платёжные поручения <НОМЕР> от <ДАТА31> на сумму 438 руб. 14 коп., <НОМЕР> от <ДАТА32> на сумму 490 руб. 19 коп., учитывая, что в удовлетворении основных исковых требований суд отказал, то требования о взыскании судебных расходов также не подлежат удовлетворению. На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования <ОБЕЗЛИЧЕНО>» к ФИО3 <ФИО1> о взыскании задолженности по кредитному договору, оставить без удовлетворения. Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Абаканский городской суд через мирового судью.

Мировой судья М.В. Щетинина

Мотивированное решение изготовлено и подписано 17.01.2025 года