Дело № 2-2445/08-23
УИД 23MS0008-01-2023-003254-97
РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации
г. Армавир 14 декабря 2023 г.
Суд в составе
мирового судьи судебного участка № 8 г. Армавира Краснодарского края Кузьменко О.С.
при секретаре Моториной С.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Каппадокия» к ФИО1 Н.1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа,
УСТАНОВИЛ:
ООО МКК «Каппадокия» обратилось в суд с иском к ФИО1 Н.1 о взыскании задолженности по договору займа в размере 30 600 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 118 руб. В обоснование иска указано, что 05.09.2022 между сторонами по делу был заключен договор потребительского займа <НОМЕР>, во исполнение Индивидуальных условий которого истцом путем перечисления денежных средств по указанным ФИО1 Н.1 при формировании Заявки банковским реквизитам ответчику был выдан заём в размере 20 000 руб. сроком на 30 дней под процентную ставку 365% годовых с возвратом по истечении срока суммы займа вместе с начисленными процентами единовременным платежом. Договор займа был заключен в письменной форме с использованием сайта https://credit7.ru путем подписания заемщиком индивидуальных условий с использованием аналога собственноручной подписи заемщика на основании Соглашения о дистанционном взаимодействии. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по возврату суммы займа и процентов образовалась задолженность, которая согласно представленному расчету составила 30 600 руб., в том числе задолженность по основному долгу - 13 600 руб., по процентам за период с 05.09.2022г. по 23.10.2023г. - 16 367,60 руб., неустойка, начисленная в соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий договора, предусматривающим начисление в случае нарушения срока возврата займа на непогашенную часть суммы основного долга пени с первого дня просрочки в размере 20% годовых, - 632,40 руб.
В судебное заседание представитель истца и ответчик не явились, представив заявления о рассмотрении дела без их участия, в связи с чем суд на основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в их отсутствие.
В письменных возражениях на исковое заявление ответчик ФИО1 Н.1, не согласившись с размером основного долга и процентов, исковые требования признала частично в размере 13 114,40 руб., в том числе требование о взыскании основного долга в размере 12 482 руб. и пени - 632,40 руб. В обоснование возражений указала, что по указанному в иске договору из заемных средств в сумме 20 000 руб. истцом незаконно были удержаны 1 099 руб. на опцию «коллективное страхование» и 79 руб. - в счет оплаты расходов на «<ОБЕЗЛИЧЕНО>», при том, что заявлений на предоставление этих дополнительных услуг и их оплату она не подавала и не подписывала, данные услуги были «навязаны» ответчику неправомерно, проинформирована о них надлежащим образом она не была. Таким образом, сумма предоставленного истцом займа составила 18 882 руб., в связи с чем, с учетом внесенной в счет погашения основного долга суммы 6 400 руб., ответчик признает исковые требования о взыскании суммы основного долга в размере 12 482 руб. Что касается процентов за пользование займом, ФИО1 Н.1 указала, что 05.10.2022г. ею были выплачены денежные средства, зачисленные в счет погашения процентов, в размере 6 000 руб., что соответствует сумме процентов, рассчитанных за период с 05.09.2022г. по 05.10.2022г. при предусмотренной договором процентной ставке 365% годовых. За период же с 06.10.2022г. по 23.10.2023г., то есть за пределами установленного 30-дневного срока договора, при начислении процентов за пользование займом в силу положений ч. 11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» должны быть применены опубликованные на сайте Банка России среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита (займа), которые для договоров, заключенных микрофинансовыми организациями с физическими лицами за период с 01.07.2022г. по 30.09.2022г. без обеспечения в сумме до 100 000 руб. на срок свыше 365 дней, не могли превышать 50,689% годовых. Таким образом, размер процентов за пользование займом, начисленных на сумму долга 12 482 руб. за период с 06.10.2022г. по 23.10.2023г. с применением процентной ставки 50,689% годовых, составит 6 639,02 руб., при том, что ответчиком за указанный период были выплачены проценты в размере 7 000 руб. При таких обстоятельствах, по мнению ответчика, исковые требования подлежат удовлетворению в меньшем объеме.
Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям. В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Пунктом 1 ст. 808 ГК РФ предусмотрено, что договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В силу положений ст. 434 ГК РФ договор займа может быть заключен либо путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, либо путем обмена электронными документами, исходящими от сторон, либо принятием оферты, исходящей от стороны. Согласно положениям п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Особенности предоставления займа под проценты заемщику - гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ. Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности). Как установлено судом и следует из материалов дела, 05 сентября 2022 года между ООО МКК «Каппадокия» и ФИО1 Н.1 был заключен договор потребительского займа <НОМЕР>, в соответствии с условиями которого ответчику был предоставлен потребительский заём в размере 20000 руб. под 365% годовых со сроком возврата займа - 30-й день с момента передачи денежных средств. Основные условия предоставления займа были согласованы сторонами в Индивидуальных условиях договора потребительского займа <НОМЕР> (далее - Индивидуальные условия), которые представляют собой Договор займа, отвечающий требованиям статей 807, 808, 434 ГК РФ). В Индивидуальных условиях зафиксирована полная сумма займа - 20000 руб. (п. 1), размер и сроки возврата займа - единовременный платеж в сумме 26 000 руб., который уплачивается на 30-й день с момента передачи денежных средств (п. 6), полная стоимость займа - 6 000 руб., размер процентной ставки - 365%, определены способы исполнения заемщиком обязательств по договору (пункт 8); порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном, досрочном возврате займа (п. 7). В случае нарушения срока возврата займа Заемщик обязуется уплатить Кредиторе пеню в размере 20% годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа (п. 12 Индивидуальных условий). Ответчик, ознакомившись и приняв Индивидуальные условия договора займа, подписал его посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись - уникальный конфиденциальный символический код, полученный в СМС-сообщении. Согласно ч. 11 ст. 6 Федерального закона Российской Федерации от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) (далее - Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)») на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.
Банком России 16 августа 2022 года опубликованы среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), применяемые для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в 4 квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами. Пунктом 2.3.1.1 указанных значений установлено, что среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) без обеспечения до 30 дней включительно на сумму до 30 тыс. руб. включительно составляет 352,480%, предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) - 365,000%. Таким образом, суд считает, что условия договора займа о размере процентов за пользование займом и о полной стоимости займа, вопреки доводам ответчика, не нарушают положения части 11 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». Позицию, изложенную ответчиком в возражениях, о нарушении истцом вышеуказанных требований закона, суд не может принять во внимание, поскольку она основана на ошибочном применении среднерыночных значений полной стоимости потребительских кредитов (займов), опубликованных Банком России 16 ноября 2022г. и подлежащих применению для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых микрофинансовыми организациями с физическими лицами в 1 квартале 2023 года на срок свыше 365 дней на сумму до 100 тыс. руб. включительно. В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). Судом также установлено, что при заключении Договора потребительского займа ФИО1 Н.1 выразила согласие на оказание услуги включения ее в список застрахованных лиц к Договору добровольного коллективного страхования по Программе добровольного коллективного страхования от несчастного случая стоимостью 1 099 руб. и на предоставление услуги «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» стоимостью 79 руб., что, вопреки доводам ответчика, отражено в Заявке на получение потребительского займа от 05.09.2022г., и соответствующих заявлениях, подписанных ФИО1 Н.1 с использованием аналога собственноручной подписи путем действий, указанных в Согласии об использовании простой электронной подписи. Вышеуказанная Заявка, несмотря на возражения ФИО1 Н.1, содержит подтверждение, что ответчик ознакомлен с условиями предоставления дополнительных услуг, размещенных на сайте Компании, их стоимостью и с правом отказа от них, который не будет являться основанием для отказа в выдаче займа и не повлияет на оценку заемщика. В связи с изложенным, суд не принимает во внимание доводы ответчика о недобровольном характере приобретения страховой услуги и услуги «<ОБЕЗЛИЧЕНО>», о непредставлении истцом информации о дополнительных услугах, поскольку они в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не подтверждены доказательствами, отвечающими требованиям ст.ст. 59, 60 ГПК РФ, и противоречат материалам дела. Таким образом, ООО МКК «Каппадокия» во исполнение условий заключенного между сторонами договора потребительского займа способом, выбранным заемщиком, 05 сентября 2022г. на банковскую карту ФИО1 Н.1 перечислило сумму займа в размере 18 882 руб., то есть за вычетом удержанных ООО МКК «Каппадокия» по просьбе заемщика в счет оплаты дополнительных услуг вышеуказанных сумм (1099 руб. и 79 руб.).
Факт получения от ООО МКК «Каппадокия» денежных средств в указанном размере ответчиком не оспаривается. В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий обязательства не допускаются. Если обязательство предусматривает срок его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в пределах этого срока (ст. ст. 309, 310, 314 ГК РФ). В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму, которая признается неустойкой (штрафом, пеней) (ст. 330 ГК РФ). Как установлено в судебном заседании, в нарушение условий договора потребительского займа заемщик обязательства по данному договору не исполнил, в счет погашения указанного денежного обязательства платеж в установленный срок в полном объеме ФИО1 Н.1 не произведен. 05.10.2022г., 07.11.2022г. и 04.02.2023г. ФИО1 Н.1 были совершены платежи в суммах соответственно 6 000 руб. (засчитан в погашение процентов), 13 030 руб. (6 400 руб. - в счет основного долга, 6 600 руб. - в счет процентов по займу, 30 руб. - в счет штрафов) и 400 руб. (в счет процентов), что утверждается истцом и не оспаривается ответчиком. Таким образом, расчетом суммы требования подтверждается, что задолженность по договору потребительского займа <НОМЕР> от 05.09.2022г. за период с 05.09.2022 г. по 23.10.2023г. составила 30 600 рублей, в том числе: сумма основного долга - 13 600 руб., начисленные проценты за пользование суммой займа - 16 367,60 руб., пеня - 632,40 руб. Пунктом 4 части 1 статьи 2 Закона о микрофинансовой деятельности предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом В соответствии с ч. 2 и 3 ст. 12.1 Закона о микрофинансовой деятельности после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга. Условия, указанные в части 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа. Данное требование закона микрофинансовой организацией выполнено. Федеральным законом от 27 декабря 2018 года № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» статья 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» дополнена частью 24, согласно которой по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа). Ограничение суммы процентов по микрозайму размером в полтора раза действовало на момент заключения договора 05 сентября 2022 года, в связи с чем по договорам микрозайма, заключенным в данный период времени, законодательно были установлены ограничения размера процентов за пользование займом, которые могут быть начислены заемщику и заявлены к взысканию как соразмерные последствиям и характеру нарушения и способные компенсировать убытки кредитора. С учетом изложенного, суд считает, что начисления процентов и неустойки на сумму займа по настоящему иску не противоречат положениям Закона о микрофинансовой деятельности в редакции, действующей на момент заключения договора займа. Расчет задолженности суд находит верным, соответствующим условиям договора займа, предъявленную ко взысканию неустойку, с размером которой ответчик выразила согласие, - соразмерной последствиям нарушения ответчиком заемного обязательства. Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. На основании вышеизложенного, принимая во внимание, что исковые требования удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в виде государственной пошлины в сумме 1 118 руб., соответствующей цене удовлетворенных требований.
Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Каппадокия» к ФИО1 Н.1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа удовлетворить. Взыскать с ФИО1 Н.1, паспорт <НОМЕР> <НОМЕР>, в пользу Общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Каппадокия», ИНН <НОМЕР>, задолженность по договору потребительского займа <НОМЕР> от 05.09.2022г. за период с 05.09.2022г. по 23.10.2023г. в виде суммы основного долга в размере 13 600 (тринадцать тысяч шестьсот) руб. 00 коп., процентов в размере 16 367 (шестнадцать тысяч триста шестьдесят семь) руб. 60 коп., штрафа в размере 632 (шестьсот тридцать два) руб. 40 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 118 (одна тысяча сто восемнадцать) руб. 00 коп.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Армавирский городской суд Краснодарского края путем подачи апелляционной жалобы через мирового судью судебного участка № 8 г. Армавира Краснодарского края в течение месяца со дня объявления резолютивной части решения.
Лицами, участвующими в деле, и их представителями может быть подано заявление о составлении мотивированного решения суда: в течение трех дней со дня объявления резолютивной части решения суда, если лица, участвующие в деле, их представители присутствовали в судебном заседании; в течение пятнадцати дней со дня объявления резолютивной части решения суда, если лица, участвующие в деле, их представители не присутствовали в судебном заседании. Мотивированное решение суда составляется в течение пяти дней со дня поступления от лиц, участвующих в деле, их представителей заявления о составлении мотивированного решения суда. В случае подачи заявления о составлении мотивированного решения решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Армавирский городской суд Краснодарского края путем подачи апелляционной жалобы через мирового судью судебного участка № 8 г. Армавира Краснодарского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. Дата принятия решения в окончательной форме - 09 января 2024 г.
Мировой судья О.С. Кузьменко