Дело <НОМЕР> КОПИЯ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ РЕШЕНИЕ

<ДАТА1> г. <АДРЕС>

Мировой судья судебного участка <НОМЕР> Нерехтского судебного района <АДРЕС> области <ФИО1>, при секретаре <ФИО2>, помощнике <ФИО3>, рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску <ФИО4> СНИЛС <***>, к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ИНН <НОМЕР>, ОГРН <НОМЕР>, при участии 3-х лиц: АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» ИНН <НОМЕР>, ОГРН <НОМЕР> и АО «ОТП Банк» ИНН <НОМЕР>, о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

<ФИО4> обратился с настоящим иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в котором просит суд взыскать с ответчика неиспользованную часть страховой премии в сумме 34237 руб. 19 коп., неустойку за период с <ДАТА2> по <ДАТА3> в размере 34237 руб. 19 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от взысканной суммы, а так же, судебных расходов в виде оплаты стоимости юридических услуг в размере 7800 рублей. Заявленные требования мотивированы тем, что <ДАТА4> между <ФИО4> и АО «ОТП Банк» и был заключен кредитный договор <НОМЕР>. В тот же день между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования сроком действия 60 месяцев, страховая премия составила в размере 34457 руб. 82 коп. <ДАТА5> истец осуществил полное досрочное погашение Кредитного договора <НОМЕР>.

В связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору у него возникло право на возврат части страховой премии, пропорционально неиспользованному сроку страхования, уплаченной по договору личного страхования, однако ответчик отказал в удовлетворении его заявления. Службой Финансового Уполномоченного во взыскании части страховой премии с ответчика <ФИО4> было отказано.

Истец, со ссылкой на Закон «О защите прав потребителей», просил о взыскании с ответчика неиспользованной части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

<ФИО4> в судебное заседание явился, на исковых требованиях настаивал, суду пояснил, что до настоящего времени часть неиспользованной страховой премии ему не выплачена.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» своего представителя в суд не направило. О месте и времени рассмотрения дела уведомлено надлежащим образом.

Представитель ответчика: <ФИО5>, действующая по доверенности <НОМЕР> от <ДАТА6> в представленном отзыве исковые требования не признала в полном объеме, считала их не подлежащими удовлетворению в связи со следующим. Договор страхования <НОМЕР> от <ДАТА4> был заключен <ФИО4> с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» добровольно.

Согласно заявлению, истец был ознакомлен с тем, что заключение договора страхования не может быть обязательным условием для получения банковских услуг, вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

Страхователь заявление о расторжении Договора в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии не подавал. Так же, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение вне зависимости от того, погашен кредит или нет. С учетом изложенного, погашение кредита не прекращает действие договора страхования и существование страхового риска. То есть, досрочное погашение кредита само по себе не влечет прекращение договора страхования и существование страхового риска. Ссылки на ст. 32 Закона «О защите прав потребителей», по мнению <ФИО5> являются несостоятельными, в связи с чем, требования истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа не правомерны и не соразмерны возможным убыткам. На основании изложенного ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» считает требования <ФИО4> безосновательными и просит в иске отказать.

Представители третьих лиц - АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» ИНН <НОМЕР>, ОГРН <НОМЕР> и АО «ОТП Банк», в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили, об отложении рассмотрения дела не просили.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в отсутствие кого-либо из лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки.

Выслушав <ФИО4>, исследовав письменные материалы дела и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Обязательное страхование может быть возложено в силу закона на указанных в нем лиц, однако обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (статья 935 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). При этом, в соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от <ДАТА7> N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от <ДАТА7> N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, из приведенных положений закона следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В ходе рассмотрения дела, судом установлено, что <ДАТА4> между <ФИО4> и АО «ОТП Банк» и был заключен кредитный договор <НОМЕР> на сумму 337457 руб. 82 коп. сроком на 60 месяцев. В тот же день между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор (полис) страхования «Страхование жизни и здоровья потребительских кредитов Программа 1» <НОМЕР> со сроком действия 60 месяцев. Страховая премия составила в размере 34457 руб. 82 коп. (п. 5.1).

Согласно справке АО «ОТП Банк», по состоянию на <ДАТА8> задолженность перед банком по кредитному договору отсутствует, погашена в полном объеме, претензий банк не имеет. Фактическая дата закрытия договора - <ДАТА9>

<ДАТА10> истец направил в адрес страховщика претензию о возврате части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору. В письме руководителя Управления Клиентского сервиса ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» <ФИО6> от <ДАТА11> в требованиях истца отказано.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от <ДАТА12>, по результатам обращения <ФИО4> вынесено решение об отказе в удовлетворении требований о взыскании неиспользованной части страховой премии.

Из положений ст. 958 ГК РФ, следует, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ). Это положение означает, что остальную часть страховой премии страховщик обязан возвратить страхователю.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Согласно ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

П. 1 Указаний Банка России от <ДАТА13> N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядке осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 Указания Банка России N 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России N 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Правилами добровольного страхования жизни и здоровья ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», размещенной на сайте организации https://aslife.ru/upload/iblock/979/Pravila-dobrovolnogo-strakhovaniya-zhizni-i-zdorovya_v-red.-<ДАТА14>.pdf, в редакции от <ДАТА14>, действующей в период с <ДАТА15> по <ДАТА16> г.г., то есть в момент заключения <ФИО4> договора страхования <НОМЕР>, установлено следующее: Согласно п. 8.2. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях:

8.2.1. Просрочка уплаты Страхователем очередного страхового взноса;

8.2.2. Исполнение Страховщиком своих обязательств по Договору страхования в полном объеме. Договор страхования прекращается при этом на дату исполнения; 8.2.3. Отказ Страхователя от Договора страхования. Договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении Страхователя об отказе от Договора страхования, но не ранее даты предоставления Заявления Страховщику;

8.2.4. Ликвидация Страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке. Договор страхования прекращается с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц;

8.2.5. Признание Договора страхования недействительным по решению суда. Договор страхования прекращается с даты, указанной в решении суда;

8.2.6. По соглашению сторон. Договор страхования прекращается с даты, указанной в Соглашении; 8.2.7. Смерть Застрахованного в течение срока страхования, не являющаяся страховым случаем. Договор страхования прекращается с даты смерти Застрахованного;

8.2.8. Смерть Страхователя - физического лица или ликвидация Страхователя - юридического лица, если только обязанность Страхователя по уплате страховой премии (страховых взносов) не была исполнена в полном объеме и / или иное лицо не приняло на себя права и обязанности по Договору страхования. Договор страхования прекращается с даты смерти Страхователя - физического лица либо с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц в отношении Страхователя - юридического лица; 8.2.9. В других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п. 8.3 Правил установлено, что если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе Страхователя - физического лица от Договора страхования в течение 14 (Четырнадцати) календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа Страхователя - физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования. При этом, если иное не предусмотрено Договором страхования, Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи письменного заявления Страхователя) либо с 00 часов 00 минут даты подачи письменного заявления Страхователя (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи письменного заявления), все права и обязанности Сторон с указанного момента прекращаются, Страховщик не несет обязательств по страховым выплатам. Если иное не предусмотрено Договором страхования, прекращение Договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя - физического лица об отказе от Договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется. Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя - физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным Страхователем - физическим лицом. Если в заявлении об отказе Страхователя - физического лица от Договора страхования, не указаны все необходимые данные для возврата страховой премии, срок возврата Страховщиком страховой премии исчисляется с даты получения Страховщиком всех необходимых сведений.

Согласно п. 8.4 Правил, если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 8.3 настоящих Правил, при расторжении Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Из п. 11 Полисных условий, следует, что застрахованный уведомлен, что в случае досрочного прекращения Договора страхования страховая премия не подлежит возврату.

Как следует из представленных материалов дела, истец данным правом не воспользовался и обратился в страховую компанию с заявлением о возврате части страховой премии <ДАТА10>, то есть после истечения 14-дневного срока со дня заключения договора страхования, установленного Правилами страхования, Указанием Центрального Банка Российской Федерации от <ДАТА13> N 3854-У и договором.

В исковом заявлении истец ссылается на то, что страхование кредита было обязательным и одним из условий получения кредита, добровольного характера данная услуга не носила, при этом договор страхования и кредитный договор были взаимосвязаны. В связи с тем, что кредитные обязательства перед банком истцом досрочно исполнены, договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита, по мнению истца, является экономически нецелесообразным. В соответствии с ч. 2 ст. 7 Закона N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Закона N 353-ФЗ, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

При этом, из материалов дела не следует, что процентная ставка по заключенному между <ФИО4> и АО «ОТП Банк» кредитному договору <НОМЕР>, равно как и размер суммы денежных (кредитных) средств, полученных в качестве кредита истцом, напрямую зависит от факта заключения договора страхования. Так, согласно п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка за пользование кредитом до окончания срока его возврата составляет 20,9% годовых, а после окончания срока возврата кредита - 10% годовых.

По условиям полиса страхования от несчастных случаев <НОМЕР> от <ДАТА17>, страховая сумма по рискам "смерть застрахованного в течение срока страхования, "инвалидность застрахованного I и II группы в результате внешнего события", составляет 1000000 руб., при этом страховая выплата при наступлении страхового случая (риски "Смерть" и "Инвалидность") в период страхования составляет 100% от страховой суммы на дату наступления страхового случая.

В соответствии с п. 7 Индивидуальных условий кредитного договора, периодичность и размер месячных платежей неизменны и при частичном досрочном возврате кредита.

В соответствии с п. 10 индивидуальных условий кредитного договора, обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств отсутствует.

В п. 11 договора страхования так же указано, что застрахованный уведомлен о том, что заключение полиса не может являться обязательным условием для получения банковских услуг. Договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита.

Таким образом, суд приходит к выводу, что выплата страхового возмещения по договору страхования не обусловлена наличием долговых обязательств заемщика кредитных средств. Страховое возмещение, в определенном договором размере, при наступлении указанных в договоре событий, предусмотрено вне зависимости от наличия или отсутствия долговых обязательств по кредитным выплатам, а потому, досрочное погашение кредитных обязательств не прекращает существования страхового риска и возможности наступления страхового случая. При этом, суд также приходит к выводу, что договор страхования, заключенный между истцом и ответчиком, на протяжении срока его действия, не подразумевает наступления обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении заемщиком кредитных обязательств, будет равна нулю. Договор страхования продолжает действовать даже после погашения истцом кредитной задолженности.

При указных обстоятельствах, суд не находит правовых оснований для взыскания с ответчика неиспользованной части страховой премии, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований истца надлежит отказать.

Требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда в порядке статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от взысканной суммы, также подлежат отклонению, как вытекающие из основного требования.

Поскольку судом принято решение об отказе в удовлетворении указанных выше требований, требования о взыскании судебных расходов, также подлежат отклонению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 88, 98, 100, 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В иске <ФИО4> к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии в сумме 34237 руб. 19 коп., неустойки за период с <ДАТА2> по <ДАТА3> в размере 34237 руб. 19 коп., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от взысканной суммы, судебных расходов в виде оплаты стоимости юридических услуг в размере 7800 рублей - отказать.

Решение может быть обжаловано в <АДРЕС> районный <АДРЕС> области в апелляционном порядке через мирового судью судебного участка <НОМЕР> Нерехтского судебного района <АДРЕС> области в течение месяца.

Мировой судья

Копия верна: Мировой судья судебного участка <НОМЕР> <ФИО1>