31RS0004-01-2023-000044-62 № 2-214/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
10 марта 2023 года город Валуйки
Валуйский районный суд Белгородской области в составе:
председательствующего судьи Порошина А.Г.,
при ведении протокола секретарем судебного заседания Косовой О.И.,
в отсутствие сторон и их представителей,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
18.11.2015 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №), в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в сумме 108 869 руб. на срок 60 мес. под 34,5% годовых. Кредитор свои обязательства по договору выполнил. Заемщик от исполнения обязательств уклоняется.
ПАО «Восточный экспресс банк» было переименовано в ПАО КБ «Восточный», а 14.02.2022 реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском, в котором просило взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №) от 18.11.2015 в общей сумме 153853,59 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность 100479,95 руб., просроченные проценты 53373,64 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4 277,07 руб.
Представитель истца в судебное заседание не явился, в иске просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 2- оборот, л.д.4). Дополнений и возражений, а равно расчет с учетом заявленного ответчиком довода о пропуске срока исковой давности не представил.
Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не прибыл, в заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие, заявленные требования не признал, указал на то, что не согласен с фактом заключения кредитного договора с истцом, а также сослался на истечение срока исковой давности по требованиям (л.д.34).
Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным сторонами доказательствам, суд признает исковые требования ПАО «Совкомбанк» частично обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
По общему правилу, содержащемуся в п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Пунктом 2 статьи 434 ГК РФ закреплено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе, электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
На основании ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Часть 2 статьи 160 ГК РФ допускает использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Исходя из положений вышеприведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для разрешения требований о взыскании задолженности, в частности, являются наличие или отсутствие факта заключения договора в надлежащей форме и факта предоставления кредитной организацией денежных средств (кредита) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, бремя доказывания которых в силу ст. 56 ГПК РФ лежит на кредиторе.
Вопреки доводов ответчика, возникновение договорных обязательств между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 следует из заявления клиента о заключении договора кредитования №) с протоколом электронной подписи (л.д. 12-15, 16), Общих условий договора потребительского кредита (л.д. 17-18), выписки по счету (л.д. 10-11). Предусмотренная договором сумма 108 869 руб. была получена ФИО1, что подтверждается приведенными выше документами. При этом, погашение задолженности осуществлялось ответчиком на протяжении трех лет, что следует из выписки о движении средств по счету (л.д. 10-11), а кредитный договор и протокол электронной подписи содержит идентифицирующие данные последнего (л.д. 16).
Согласно п. 2 Индивидуальных условий кредитного договора, срок возврата кредита составляет 60 мес. (5 лет), окончательной датой погашения является – 18.11.2020 (л.д. 12). Согласно графику, погашение кредита должно осуществляться установленными суммами платежей, ежемесячно, начиная с 18.12.2015 по 18.11.2020 г.г. (л.д. 14-15).
Ответчик уклоняется от исполнения обязательств по кредитному договору, согласно которого до 18 числа каждого месяца включительно обязан был обеспечить внесение на счет банка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, согласно графика, что подтверждается выпиской по счету.
Исследовав представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что в нарушение принятых на себя обязательств по кредитному договору и в нарушении ст. ст. 309-310 ГК РФ ответчиком погашение основного долга и процентных платежей производилось несвоевременно и в неполном объеме, и что заемщик свои обязательства по кредитному договору надлежаще не исполняет.
ПАО «Восточный экспресс банк» было переименовано в ПАО КБ «Восточный», а 14.02.2022 реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» (л.д. 20-22).
Из расчета, представленного ПАО «Совкомбанк», усматривается, что общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 02.12.2022 составляет 153853,59 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность 100479,95 руб., просроченные проценты 53373,64 руб. (л.д. 7-9).
Суд принимает во внимание указанный расчет, поскольку он составлен в соответствии с условиями кредитного договора, не оспорен ответчиком, контррасчета ФИО1 суду, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, не представлено.
Доводы стороны ответчика о том, что он не согласен с фактом заключения им кредитного договора с ПАО «Совкомбанк» опровергаются представленными истцом и исследованными выше доказательствами, а именно копией договора, заключенного путем подписания его ответчиком электронной подписью, фактом внесения средств заемщиком с его лицевого счета, наличием идентифицирующих данных в протоколе электронной подписи (л.д. 12-15, 16). Помимо изложенного, утверждение о не подписании договора не освобождает ответчика от представления доказательств в подтверждение своей позиции, однако таковых последним не приведено.
Установив факты заключения спорного кредитного договора между сторонами, получения заемщиком кредитных средств, и неисполнения им условий договора, а также отсутствие доказательств, подтверждающих надлежащее погашение задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу о том, что доводы истца в части обстоятельств нарушения договорных обязательств со стороны ФИО1 нашли свое подтверждение в ходе судебного разбирательства.
При этом, ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности при обращении в суд (л.д. 34).
В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.
Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами (ст. 200 ГК РФ).
Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Согласно разъяснений, данных в п. 24 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
По условиям рассматриваемого кредитного договора возврат кредита осуществляется ежемесячно платежами, размер которых установлен графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью договора (л.д. 12-15). Кредит предоставлен на срок 60 месяцев (5 лет), погашается не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей. Окончательной датой погашения кредита указана 18.11.2020 года.
Исчисление срока исковой давности суд производит следующим образом: из материалов дела следует, что с рассматриваемым иском заявитель обратился в суд 04.01.2023 года (л.д. 24); от этой даты необходимо отнять общий срок исковой давности три года, предусмотренный п. 1 ст. 196 ГК РФ - 04.01.2020 года; так же подлежат исключению 29 дней (с 13.08.2021 по 10.09.2021) составляющие период судебной защиты в форме приказного производства (л.д. 6), итоговый срок - 06.12.2019 года.
Таким образом, срок исковой давности в рассматриваемом случае истек применительно к платежам, подлежащим исполнению до 06.12.2019 года. Исковые требования по платежам до указанной даты предъявлены истцом с пропуском срока исковой давности, что является основанием к отказу в иске в указанной части.
Каких-либо доводов и доказательств того, что истец не имел возможности своевременно обратиться в суд за защитой своих прав по этим платежам, суду не представлено и в материалах дела не имеется. Ходатайств о восстановлении срока исковой давности ПАО «Совкомбанк» заявлено не было, доказательств уважительности причин пропуска срока судом не установлено.
Период взыскания задолженности по основному долгу с учетом исковой давности образуется с 18.12.2019 по 18.11.2020, соответственно сумма неисполненных обязательств (задолженности) по основному долгу составляет сумму всех платежей по основному долгу согласно утвержденному сторонами графику, начиная с 18.12.2019, а именно:2862,64+2840,31+3059,38+3143,01+3122,85+3337,87+3364,68+3445,74+3591,71+3668,64+3775,84+3 826,75 = 40 039,42 руб. (л.д. 14-15).
Период взыскания задолженности по процентам за пользование кредитом с учетом исковой давности также образуется с 18.12.2019 по 18.11.2020, соответственно сумма неисполненных обязательств по процентам составляет сумму всех платежей по процентам, согласно графику, начиная с 18.12.2019, а именно: 1135,36+1157,69+938,62+854,99+875,15+660,13+633,32+552,26+406,29+329,36+222,16+ 108,22=7 873,55 руб. (л.д. 14-15).
Дополнительного расчета задолженности с учетом доводов ответчика о пропуске срока исковой давности кредитором представлено не было, несмотря на указание на такую необходимость судом (л.д. 36). В силу изложенного, приведенный судом расчет является обоснованным и арифметически верным.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по основному долгу в размере 40039,42 руб., а также по процентам за пользование кредитом 7 873,55 руб., а всего 47912 руб. 97 коп.
В соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 1 637,39 руб.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Иск ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт №, в пользу ПАО «Совкомбанк», ИНН <***>, задолженность по кредитному договору №) от 18.11.2015 года, по состоянию на 02.12.2022 в общей сумме 47912 (сорок семь тысяч девятьсот двенадцать) руб. 97 коп., в том числе: основной долг 40039,42 руб., проценты 7 873,55 руб.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт №, в пользу ПАО «Совкомбанк», ИНН <***>, судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1637 (одна тысяча шестьсот тридцать семь) руб. 39 коп.
В удовлетворении остальной части заявленных ПАО «Совкомбанк» требований отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Белгородского областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Валуйский районный суд.
Решение суда принято в окончательной форме «14» марта 2023 года.
Судья: