Решение по делу № 2-128/2023 от 29.05.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

УИД 45RS0011-01-2022-000851-08

Дело № 2-128/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Белозерское 29 мая 2023 г.

Белозерский районный суд Курганской области

в составе председательствующего судьи Копылова А.Ф.,

при секретаре Жевлаковой Ю.М.,

с участием представителя ответчика ФИО1 по доверенности ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк к наследственному имуществу ФИО3, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к наследственному имуществу после смерти ФИО3, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование искового заявления указано, что 01.02.2018 между истцом и ФИО3 заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в сумме 80 000 руб., под 16,8% годовых, на срок 60 месяцев на цели личного потребления. Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно аннуитетными платежами. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Обязательства по погашению кредита прекратились предположительно, со смертью Заемщика, 26 октября 2019 г. По состоянию на 12.11.2021 задолженность ФИО3 по кредитному договору составляет 78 601 руб. 88 коп., в т.ч.: 59 128 руб. 98 коп. – основной долг; 19 472 руб. 90 коп. – проценты за пользование кредитными средствами. Нотариусом Белозерского нотариального округа Курганской области открыто наследственное дело к имуществу ФИО3 В обеспечение обязательств по кредиту заключен договор поручительства с ФИО1 В соответствии с п. 1, 2 договора поручительства, поручитель обязуется отвечать перед кредитором за исполнение ФИО3 всех ее обязательств по кредитному договору, в том объеме, что и заемщик, в том числе, в случае смерти заемщика. Просит суд: взыскать с лиц, принявших наследство после смерти ФИО3, с ФИО1 задолженность по кредитному договору <***> от 01.02.2018 по состоянию на 12.11.2021 в пределах принятого фактического наследства, но не более 78 601 руб. 88 коп., в том числе: 59 128 руб. 98 коп. – основной долг; 19 472 руб. 90 коп. – проценты за пользование кредитными средствами, а также государственную пошлину в размере, соответствующем сумме удовлетворенных требований по итогам рассмотрения искового заявления; разницу между взысканной и уплаченной государственной пошлиной, возвратить истцу.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился. В исковом заявлении представитель ПАО Сбербанк по доверенности ФИО4 просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил.

Представитель ответчика ФИО1 по доверенности ФИО2 в судебном заседании исковые требования признала частично. При этом пояснила, что задолженность по кредитному договору необходимо взыскать с ФИО5 Размер задолженности по кредитному договору не оспаривает. Стоимость наследственного имущества ФИО3 в виде приусадебного земельного участка и жилого помещения значительно превышает размер долга наследодателя по кредитному договору. Ходатайство о проведении по делу экспертизы по оценке недвижимого имущества не заявила.

Ответчик ФИО5 в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела уведомлен надлежащим образом по месту регистрации, о причинах неявки не сообщил.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ФИО6 в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела уведомлен надлежащим образом по месту регистрации, о причинах неявки не сообщил.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ФИО7 в судебное заседание не явился в связи со смертью.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав представителя ответчика, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации», действовавшего на момент возникновения правоотношений по кредитному договору) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Исходя из положений п. 2 ст. 809 ГК РФ размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 и 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащие сроки.

1 февраля 2018 г. ФИО3 и ПАО Сбербанк заключили кредитный договор <***> в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях потребительского кредита.

Согласно п. 1, 2, 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщику предоставлен «Потребительский кредит» в сумме 80 000 руб. 00 коп. под 16,80% годовых на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления.

Порядок пользования кредитом и его возврата указан в п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в соответствии с которыми погашение кредита и уплата процентов производится ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату, которая соответствует дню фактического предоставления кредита.

При несвоевременном перечислении платежа заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п. 3.3 Общих условий кредитования, п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Из представленных истцом документов следует, что ФИО3 подписала кредитный договор, чем подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках кредитного договора условия предоставления кредита. Исходя из изложенного, при подписании вышеуказанного кредитного договора ответчик располагал полной информацией о предложенной услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором.

Кроме того, 1 февраля 2018 г. ПАО Сбербанк и ФИО1 заключили договор поручительства.

В соответствии с п. 1.1 вышеуказанного договора поручительства, ФИО1 принял на себя обязательство перед ПАО Сбербанк отвечать за исполнение ФИО3 обязательств по кредитному договору <***> от 1 февраля 2018 г.

Согласно п. 2.1 договора поручительства поручитель отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по принудительному взысканию задолженности по кредитному договору и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком.

Из сообщения ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 29.12.2022 следует, что между страховой компанией и ПАО Сбербанк (далее – страхователь) 12.05.2015 заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2. В рамках данного соглашения общество и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк. ФИО3 является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ -2/1802 (КД- 3392), срок действия страхования с 01.02.2018 по 31.01.2023.

Согласно п. 4.6.1 Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2 страховым случаем является смерть застрахованного лица, произошедшая в течение срока страхования.

В соответствии с п. 9.1.2 Правил страхования жизни, утвержденных приказом Генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № 19 от 15 марта 2013 г., в случае смерти застрахованного лица в период страхования на случай смерти страховая выплата производится выгодоприобретателю в размере страховой суммы, установленной договором страхования для данного страхового года по страховому случаю «смерть застрахованного лица».

ПАО Сбербанк выполнило свои обязательства перед ответчиком по договору, который, в свою очередь, воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривалось лицами, участвующими в деле.

1 ноября 2019 г. ФИО3 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти <...>.

Согласно п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не прекращается, а входит в состав наследства (ст. 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

В силу п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

На основании ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками. Принятие наследства одним или несколькими наследниками не означает принятия наследства остальными наследниками. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно ч. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Согласно п. 33 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» в состав наследства, открывшегося со смертью наследодателя, состоявшего в браке, включается его имущество (пункт 2 статьи 256 ГК РФ, статья 36 СК РФ), а также его доля в имуществе супругов, нажитом ими во время брака, независимо от того, на имя кого из супругов оно приобретено либо на имя кого или кем из супругов внесены денежные средства, если брачным договором не установлено иное (пункт 1 статьи 256 ГК РФ, статьи 33, 34 СК РФ). При этом переживший супруг вправе подать заявление об отсутствии его доли в имуществе, приобретенном во время брака. В этом случае все это имущество входит в состав наследства.

Таким образом, исходя из толкования положений, указанных правовых норм, в их системной взаимосвязи, в случае смерти заемщика его наследники при условии принятия ими наследства солидарно отвечают перед кредитором за исполнение его обязательств полностью или в части, но каждый из таких наследников отвечает в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Наследником, принявшим наследство в установленном законом порядке, после смерти ФИО3 являются ее дети ФИО5 и ФИО1, которые в установленный законом срок обратились к нотариусу с заявлениями о принятии наследства после смерти матери, что подтверждается материалами наследственного дела № 39/2020.

Иных наследников, вступивших в наследство в установленном законом порядке судом, не установлено.

Из разъяснений, содержащихся в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», следует, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 59 Постановления Пленума ВС РФ «О судебной практике по делам о наследовании»).

Из пояснений сторон, а также ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 18.05.2023 следует, что 18.04.2023 в погашение задолженности по обязательству ФИО3 <***> от 1 февраля 2018 г. от страховой компании поступила сумма страховой выплаты в размере 60 304 руб. 40 коп.

Обязанность по погашению остатка задолженности по кредитному договору и процентов наследниками ФИО3 не исполняется.

Согласно представленной справке о задолженности ФИО3 по кредитному договору <***> от 01.02.2018, по состоянию на 29.05.2023 задолженность составляет 33 104 руб. 54 коп., в том числе: 31 823 руб. 60 коп. – просроченная ссудная задолженность; 1 207 руб. 70 коп. – просроченные проценты за просроченный кредит; 73 руб. 24 коп. – проценты на просроченный кредит.

Расчет долга, приведенный истцом, соответствует условиям кредитного договора, ответчиками не оспорен и признается судом верным.

При указанных обстоятельствах, учитывая, что обязательства по данному кредиту не исполнены, имеется просроченная задолженность, банк в соответствии с вышеуказанными положениями закона имеет право на досрочное взыскание с наследников, принявших наследство, суммы кредита с причитающимися процентами за пользование кредитом.

Согласно информации Единого государственного реестра прав на недвижимое имущества в собственности ФИО3 на момент смерти находились жилое строение, площадью 58,8 кв.м, кадастровый № (сведения о стоимости объекта недвижимости не указаны) и земельный участок, площадью 1 022 +/- 22 кв.м, кадастровый №, кадастровой стоимостью 31 303 руб. 86 коп., расположенные по адресу: <адрес>.

Кроме того, из ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 18.05.2023 следует, что в пользу наследников ФИО3 подлежит выплате страховая сумма в размере 19 695 рублей 60 копеек, для получения которой заинтересованные лица должны обратиться в страховую компанию.

5 апреля 2023 г. нотариусом Белозерского нотариального округа Курганской области ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство по закону ФИО3 в ? доле состоящего из земельного участка с кадастровым номером №, расположенного по адресу: <адрес>

Учитывая, что обязательства по кредиту ФИО3 не исполнены в полном объеме, банк в соответствии с вышеуказанными нормами имеет право на солидарное взыскание с наследников, принявших наследство, суммы кредита с причитающимися процентами, поскольку наследник наследодателя является правопреемником по кредитным обязательствам.

Доводы ответчика о том, что задолженность ФИО3 по кредитному договору должен выплатить ФИО5 являются необоснованными, поскольку противоречат положениям ст. 1175 ГК РФ, предусматривающую солидарную ответственность наследников, принявших наследство, по долгам наследодателя.

С учетом пояснений представителя ответчика ФИО1 в судебном заседании относительно стоимости наследственного имущества в виде жилого дома, земельного участка и страховых выплат, суд приходит к выводу о том, что стоимость наследственного имущества ФИО3, принятого каждым из наследников, значительно превышает размер ее долга по кредитному договору.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк и взыскании солидарно с ФИО1 и ФИО5, принявших наследство после смерти матери, сумму задолженности по кредитному договору в размере 33 104 рубля 54 копейки.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в сумме 8 558 руб. 06 коп. по платежному поручению № 170262 от 01 ноября 2022 г.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО5 в пользу истца 1 193 руб. 14 коп. в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины.

Согласно п. 1 ч. 1 ст. 333.40 уплаченная государственная пошлина подлежит возврату частично или полностью в случае уплаты государственной пошлины в большем размере, чем это предусмотрено настоящей главой.

Таким образом, суд приходит к выводу о возврате ПАО Сбербанк излишне уплаченную государственную пошлину в размере 7 364 руб. 92 коп. (8 558 руб. 06 коп. – 1 193 руб. 14 коп.).

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ПАО Сбербанк к наследственному имуществу ФИО3, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО5, <данные изъяты>, ФИО1, <данные изъяты>, в пользу ПАО Сбербанк, ИНН <***> в счет задолженности по кредитному договору <***> от 1 февраля 2018 года, заключенному между ПАО Сбербанк и ФИО3, 33 104 рубля 54 копейки, в том числе: 31 823 рубля 60 копеек – просроченная ссудная задолженность; 1 207 рублей 70 копеек – просроченные проценты за просроченный кредит; 73 рубля 24 копейки – проценты на просроченный кредит.

Взыскать солидарно с ФИО5, <данные изъяты>, ФИО1, <данные изъяты> в пользу ПАО Сбербанк, ИНН <***>, 1 193 рубля 14 копеек в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины.

В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО Сбербанк отказать.

Обязать Управление Федеральной налоговой службы по Курганской области возвратить ПАО Сбербанк государственную пошлину в размере 7 364 рублей 92 копейки, уплаченную по платежному поручению № 170262 от 01 ноября 2022 года.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Белозерский районный суд Курганской области.

Судья А.Ф. Копылов

(мотивированное решение суда составлено 5 июня 2023 г.)