Решение по делу № 2-2095/2023 от 08.08.2023 - о взыскание денежных средств.

РЕШЕНИЕ 2-2095/2023 Именем Российской Федерации

08 августа 2023г. Октябрьский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Никишова А.Н.

при секретаре Короленко Э.П.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Лайф Иншуренс» о взыскание денежных средств.

Установил:

ФИО1 обратился в суд с иском, указывая, что 02.11.2022г. ФИО1 заключил кредитный договор с ПАО «Совкомбанк» на приобретение автомобиля, одновременно ФИО1 присоединился к договору коллективного страхования, заключив его с ООО «Лайф Иншуренс», оплатив 141 600 рублей..

15.11.2022г. ФИО1 обратился к ООО «ЛАЙФ ИНШУРЕНС», АО «Объединенная страховая компания» и ПАО «Совкомбанк» с заявлением о расторжении договора и возврате уплаченных денежных средств.

Поскольку ответчик таких действий не совершил, то истец полагает о праве, на взыскание компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренных ст. 13, 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей».

Истец просит суд взыскать с ООО «Лайф Иншуренс» плату за услуги в размере 132 160 рублей, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, штраф в размере 75 413,04 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 666,08 рублей.

В суде представитель истца ФИО1 по доверенности от ... г. Петросян А.С., просит удовлетворить заявленные требования.

Истец ФИО1 извещен о рассмотрении дела, в суд не явилась, в заявлении просит о рассмотрении дела в его отсутствие с участием его представителя по доверенности, что суд полагает возможным в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Представитель ответчика ООО «Лайф Иншуренс» по доверенности ФИО2, просит отказать в удовлетворении требований, поскольку ФИО1 ... г. на основании заявления № НСП-К 00001235–015282 ФИО1 был присоединён к Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заёмщика в соответствии с Договором страхования № НСП-К 00001235 от ... г.. Указанный Договор страхования заключён между Акционерным обществом «Объединенная страховая компания» и Обществом с ограниченной ответственностью «ЛАЙФ ИНШУРЕНС». Согласно условиям Договора Акционерное общество «Объединенная страховая компания» является «Страховщиком», Общество с ограниченной ответственностью «ЛАЙФ ИНШУРЕНС» - «Страхователем», а ФИО1 - «Застрахованным лицом», за которое Страхователем уплачена страховая премия Страховщику в размере 9 440 рублей. В целях присоединения к Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заёмщиков ООО «ЛАЙФ ИНШУРЕНС» оказаны ФИО1 следующие возмездные разовые услуги: согласование перечня документов, необходимых для осуществления страхования; консультирование и информирование по страховым программам; подбор и согласование индивидуальных условий программы страхования; формирование пакета документов для оформления Заявления; техническая работа; услуга по подготовке Заявления; согласование со страховой компанией условий, на которых осуществляется присоединение к Договору страхования; согласование с банком кредитором возможности оплаты страховой премии и услуг по заявлению о присоединении к Договору страхования за счёт кредитных средств. Общая стоимость услуг составила 132 160 рублей. Ответчик также указывает о том, что премия оплачена банком, в связи с чем банк является страхователем, в заявлении о присоединении к программе страхования содержится условие, согласно которому при досрочном отказе от участия в программе добровольного коллективного страхования от несчастного случая, оплаченные денежные средства в счет стоимости страхования не возвращаются, что исключает возможность удовлетворения иска.

Представитель третьего лица, АО «Объединенная страховая компания», ПАО «Совкомбанк», извещены о рассмотрении дела в суд не явились. Суд полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Суд привлек в соответствии со ст. 40, ч.2 ст. 224 ГПК РФ, в качестве соответчика ИП ФИО3, с который получил оплату услуги по страхованию. В письменных пояснениях ответчик указывает о том, что ... г. ФИО1 заключил соглашение о присоединении к программе добровольного коллективного страхования несчастных случаев заемщика № НСП-К 00001235–015282, согласно таким условиям ИП ФИО3 являясь агентом, действует от имени принципала ООО «Лайф Иншуренс», у которого возникала ответственность перед истцом, ИП ФИО3 не имеет полномочий на рассмотрение требований потребителей отказавшихся от услуги страхования, денежные средства, оплаченные ФИО1 поступили на счет, в дальнейшем агент самостоятельно осуществляет взаиморасчеты с ООО «Лайф Иншуренс», в связи с чем ИП ФИО3 не являясь стороной правоотношений по страхованию истца, не имеет перед истцом обязательств.

Выслушав присутствующих, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что ... г. между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор на покупку автомобиля марка: ГАЗ модель:А23R32, год выпуска: 2013 год, сумма кредита 777801,4 рублей, из которых 590000 рублей оплачены за счет кредита, полученного по договору потребительского кредита ... г., заключенного с ПАО «Совкомбанк».

... г. ФИО1 подписал заявление на присоединение к Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заёмщика НСП-К 00001235–015282 на страховую сумму 590 000 рублей, ответчик получив оплату за счет кредитных средств истца оплату в размере 141600 рублей на счет ИП ФИО3 в качестве оплаты добровольного коллективного страхования, из которых 9 440 рублей ответчиком была уплачена страховая премия АО «Объединённая страховая компания» и разовые услуги ответчика стоимостью 132 160 рублей за техническую работу, услуги по подбору программы страхования, услуги по сбору документов и подготовке договора не возвращаются, что подтверждается актом приема-передачи оказанных услуг от 02.11.2022г.

... г. ФИО1 отказался от услуги по страхованию и просил ООО «Лайф Иншуренс» возвратить стоимость услуги в размере 141 600 рублей, указав реквизиты банковского счета для перечисления денежных средств.

Платежным поручением от ... г., ООО «Лайф Иншуренс», перечислило возврат истцу по договору страхования номер НСП-К № по заявлению от ... г. в размере 9 440 рублей страховую премию на счет ФИО1 Данные обстоятельства подтверждаются платежным поручением № от 12.12.2022г.

ООО «Лайф Иншуренс» требований истца указанных в претензии в досудебном прядке не выполнил.

При рассмотрении дела суд исходит из следующих положений закона.

Согласно статье 450.1 ГК РФ предоставленное данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

В силу положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В нашем случае договор страхования № НСП-К00001235 от 08.09.2020г. с Программой добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщика НСП-К № от 02.11.2022г.

В соответствии с главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования относится к отдельным видам обязательств (самостоятельный вид договора).

Законом также определено, что договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. Следовательно, обязательство по оплате страховой премии возникает у страхователя перед страховой организацией.

У лица присоединенного к программе страхования не появляется имущественных обязанностей ни перед страховой организацией, ни перед страхователем.

Таким образом, условия заявления об обязанности Клиента вносить плату за подключение к Программе страхования, выразившееся в оплате услуг и действий которые возложены на страхователя в т.ч. Договором коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков от «08» сентября 2020 № НСП-К №, не соответствует закону, так как страхователь не имеет права взимать плату с застрахованного лица.

Разработанная ответчиком программа содержат элементы страхового договора, в том числе о страховщике, страхователе, выгодоприобретателе, страховом случае, страховой сумме, условиях выплаты страхового возмещения. Ответчик не соблюдает порядок оформления документов и допустимые формы условий о страховании, предусмотренные ст. ст. 940, 942, 943 ГК РФ. Определять условия страхования, в том числе условия расторжения договора, осуществлять страховую деятельность, взимать плату за страхование имеет право только страховая организация.

Буквальное толкование слов и выражений в Заявлении и Программе страхования указывает на признаки отношений, возникающих при страховании (ст. 431 ГК РФ). При этом Программа страхования не является договором страхования, а Заявление на страхование следует квалифицировать как согласие гражданина стать застрахованным лицом. По сути, ответчик взимает плату за согласие клиента стать застрахованным лицом, что противоречит нормам права о страховании. Вышеуказанные условия ущемляют прав потребителя.

Кроме того в заявлении на подключении к программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаем заемщика № НСП- К № прописано, что в случае досрочного отказа от участия в программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаем заемщика оплаченные денежные средства за формирование пакета документов для оформления заявления на страхование, техническую работу, услугу по подготовке заявления на страхование, консультирование и информирование по страховым программам, подбор и согласование индивидуальных условий программы страхования, согласование программы с банком партнером для оплаты страховой премии и услуг по заявлению не возвращается.

На основании п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от ... г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Так, согласно статье 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Помимо указанных случаев возможность страхователя отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, должна быть в обязательном порядке предусмотрена в соответствующем договоре, что не опровергает ответчик ООО «Лайф Иншуренс» и указывает об этом в письменном отзыве.

Указанная обязанность вытекает из Указаний Центрального Банка Российской Федерации.

Так, в соответствии с пунктом 1 Указания Банка России от ... г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указания) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящих Указаний) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящими Указаниями, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пункта 5 Указаний страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящих Указаний, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Данные Указания применимы ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений, предусмотренного статьей 1 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 этой же статьи).

Предметом договора является страхование заемщика кредита от несчастных случаев на сумму долгового обязательства - 590000 руб. - сумма кредита за автомобиль ГАЗ ГАЗель Next.

Между тем, п. 2.5. ст. 7 Федерального закона от ... г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) прописано, что в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, который заключен кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, при предоставлении потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по указанному договору, кредитор или третье лицо, действующее в интересах кредитора, обязаны возвратить заемщику денежные средства, уплаченные заемщиком за оказание этой услуги или совокупности этих услуг (включая страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в настоящей части, в отношении конкретного заемщика), в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Учитывая вышеизложенное взимание в рамках подключении к программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщика перечисленных плат и комиссий, а так же отказ в их возврате, в случае обращения застрахованного лица с заявлением об отказе от участия в Программе, противоречит нормам действующего законодательства Российской Федерации и ущемляет права потребителя ФИО1

В соответствии с п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу п. 1 ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Таким образом, отказ заказчика от исполнения договора может последовать как до начала оказания услуги, так и в процессе ее оказания. В случае отказа от исполнения договора в процессе оказания услуги заказчик возмещает исполнителю его фактические расходы, которые он понес до этого момента в целях исполнения той части договора, от которой заказчик отказался.

Анализ действующего законодательства, регламентирующего правоотношения сторон, позволяет сделать вывод о том, что досрочное прекращение договора страхования, то есть фактический отказ от исполнения такого договора, соответствует и предусмотрен п. 1 ст. 782, ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 32 Закона Российской Федерации от ... г. N 2300-1 "О защите прав потребителей".

В силу части 2 статьи 56 ГПК РФ на ответчика возложена обязанность доказать размер фактических расходов, понесенных при предоставлении услуги по подключению к Программе страхования.

Судом исходя из фактических обстоятельств по делу установлено, что с требованием об отказе от договора страхования истец обратился к ответчику в период его действия, при этом услуги, предусмотренные договором, истцу не оказывались.

Анализ установленных по делу обстоятельств, свидетельствует о том, что в период действия соглашения о страховании, услуги истцу не оказывались, а доказательств фактического несения каких-либо расходов в ходе исполнения такого соглашения ответчиком в ходе судебного разбирательства представлено не было.

Учитывая, установленные фактические обстоятельства дела, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о взыскании платы за услугу в размере 132 160 рублей.

Суд полагает, что взыскать стоимость оплаченной услуги по соглашению о страховании необходимо с ответчика ООО «Лайф Иншуренс», поскольку общество является стороной соглашения о страховании, страхователем, что следует из заявления которое подписал ФИО1 о присоединении к программе страхования. В этой связи поступление стоимости услуги страхования 141 600 рублей на счет ИП ФИО3, не образует оснований для взыскания указанной суммы с ИП ФИО3, поскольку последний в соответствии с договором о совместном осуществлении операций 2022/72 от ... г., заключенного с ООО «Лайф Иншуренс» осуществляет объем прав и обязанностей, порученных ООО «Лайф Иншуренс» по поиску лиц, заинтересованных в добровольном страховании. При этом, страхователем в соответствии с программой добровольного коллективного страхования от несчастных случаем заемщика № НСП- К № является ООО «Лайф Иншуренс», с которого в пользу истца необходимо взыскать стоимость услуги, за минусом (9 440 рублей) части страховой премии, которая была возвращена истцу.

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (пункт 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей").

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков (статья 15 Закона РФ "О защите прав потребителей").

Суд установил при рассмотрении дела нарушение прав истца как потребителя, поскольку ответчик не выполнил действий свидетельствующих об удовлетворении требований истца в подтверждение соглашения о кредитовании, не возвратил стоимость услуг по соглашению о страхованию, не выполнил требования истца в досудебном порядке, в этой связи имеются основания для взыскания штрафа и компенсации морального вреда.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд учитывает характер правоотношений, а также то, что истец не сообщил о наступлении для него крайне негативных последствий, в связи с действиями ответчика, поэтому с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 3000 рублей.

В рассматриваемом случае возврат денежных средств, уплаченных за услугу по страхованию, осуществлен не связи с виновными действиями (бездействием) исполнителя услуги, а по причине предоставленного потребителю действующим законодательством права на отказ от договора в течение 14 дней с момента его заключения.

При таких обстоятельствах с ответчика в связи с нарушением срока возврата страховой премии могут быть, по общему правилу, взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Судом проверен предоставленный истцом расчет процентов по правилам статьи 395 ГК РФ, который на момент подачи искового заявления составлял 3 666,08 рублей.

В пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 69 413,04 рублей, исходя из расчета (32 160+3000+3 666,08)*50%).

Доводы ответчика ООО «Лайф Иншуренс», указанные в письменных возражениях, о том, что при заключении соглашения о страховании ФИО1 был уведомлен и согласился с тем, что при досрочном отказе от участия в программе добровольного коллективного страхования, оплата страховой премии и услуг не возвращаются, не опровергают законности и обоснованности требований истца, поскольку в соответствии с постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, статья 29 Федерального закона от ... г. N 395-I "О банках и банковской деятельности").(№).

Согласно статье 32 Закона Российской Федерации от ... г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" и пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Из указанного следует, что потребитель в данном случае истце, не может быть ограничен в праве на отказ от соглашения о страховании, в связи с чем стоимость оплаченной услуги, которая фактически не оказана, должна быть возвращена истцу.

С ответчика в доход местного бюджета, в соответствии со ст. 98, 103 ГПК РФ, подлежит взысканию госпошлина в размере, установленном ст. 333.19 НК РФ, пропорционально удовлетворенным имущественным требованиям 5 255,39 рублей за разрешение требований имущественного характера (компенсация морального вреда).

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ООО "ЛАЙФ ИНШУРЕНС" в пользу ФИО1 плату за услуги в размере 132 160 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, штраф в размере 69 413,04 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 666,08 рублей.

Взыскать с ООО "ЛАЙФ ИНШУРЕНС" госпошлину в размере 5 255,39 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Октябрьский районный суд <...> в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.