Решение по делу № 2-1999/2025 от 28.05.2025

УИД 62RS0001-01-2024-000845-66

Дело № 2-1999/2025

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

28 мая 2025 года г.Рязань

Железнодорожный районный суд г.Рязани в составе судьи Носовой С.А.,

при помощнике судьи Шакуровой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 15.08.2005 г. между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен договор о предоставлении потребительского кредита №. В рамках заявления по договору № клиент также просил банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также на условиях предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», и тарифах по картам «Русский стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить ему лимит и осуществлять кредитование расходных операций по счету.

В тексте заявления о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора № от 15.08.2005 г. содержит две оферты: на заключение потребительского кредитного договора № от 15.08.2005 г., на заключение договора о карте после проверки платежеспособности клиента.

15.08.2005 г. проверив платежеспособность клиент банка открыл банковский счет №, тем самым совершил действие (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, условиях и тарифах по картам «Русский стандарт» и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт» №.

Впоследствии банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил карту на его имя, осуществлял кредитование на открытого на имя клиента счета. Договор о карте был заключен путем совершения банком действия по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении.

Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт» содержаться в заявлении клиента, в условиях предоставления и обслуживания карт и тарифах по картам «Русский стандарт», являющихся его неотъемлемыми составными частями. Клиент своей подпись в заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте условиях и тарифах по картам «Русский Стандарт».

Таким образом, ФИО1 при подписании заявления располагала полной информацией о предложенной ей услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в условиях и тарифах.

В период пользования картой клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты.

По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой клиент обязан ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размер не менее минимального платежа.

С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей банк ежемесячно формировал клиенту счета-выписки.

В нарушение договорных обязательств, клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита.

Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете № клиента.

20.01.2015 г. банк выставил клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 166801 рубль 35 копеек не позднее 19.02.2015 г., требование не исполнено.

До настоящего момента задолженность по представленному кредиту должником не возращена и по состоянию на 13.02.2024 г. составляет 166801 рубль 35 копеек.

Вследствие неисполнения клиентом взятых на себя договорных обязательств, банк обратился в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Впоследствии вынесенный по требованию банка в отношении клиента судебный приказ был отменен в связи с возражениями клиента относительно его исполнения.

Просит взыскать в пользу АО «Банк Русский Стандарт» с ФИО1 сумму задолженности за период с 15.08.2005 г. по 13.02.2024 г. по договору № от 15.08.2005 г. в размере 166801 рубля 35 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4536 рублей 03 копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Представил письменное заявление о пропуске истцом срока исковой давности обращения в суд с заявленными исковыми требованиями.

Исследовав материалы дела, суд считает заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о договоре займа.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Судом установлено, что 15.08.2005 г. между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1. заключен кредитный договор №.

В заявлении о заключении данного кредита ФИО1 просила также заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого выпустить на ее имя карту; открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе для размещения средств операций, совершенных с использованием карты (далее счет карты); для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществить в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты в рамках установленного лимита.

Согласно Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее Условия), ими определяются порядок предоставления и обслуживания карт и регулируются отношения, возникающие в связи с этим между клиентом и банком, в том числе, по вопросам открытия и ведения счета, предоставления банком кредита на условиях и в порядке, установленных договором (п. 2.1).

В соответствии с п.п. 2.2., 2.2.2. Условий договор заключается, в том числе, путем акцепта банком заявления (оферты) клиента. В этом случае договор считает заключенным с даты акцепта банком заявления (оферты) клиента. Акцептом банком заявления (оферты) являются действия банка по открытию клиенту счета.

В рамках, заключенного договора банк выпускает клиенту карту. (п. 2.5 Условий).

Согласно ст. 850 ГК РФ кредит предоставляется банком клиенту в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций с использованием карты; иных операций, если такое операции определены в дополнительных условиях и/или в отношении которых банк на основе отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии таких соглашений), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита. (п.п. 4.2 – 4.2.2 Условий).

Кредит считается предоставленным банком со дня отражения сумм операций, указанных в п. 4.2. Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 и 366 дней соответственно). (п. 4.3 Условий).

Согласно п. 4.8 Условий по окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку.

Сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком по схеме расчета минимального платежа, применяемого в рамках договора с применением установленного коэффициента расчета. Схемы расчеты минимального платежа и величины коэффициента расчета минимального платежа приведены в тарифах (п.4.10).В случае если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то в соответствии с условиями такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платеж (п.4.13).

Срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентов в течении срока, указанного в абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключенного счета-выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту (п.4.17).

Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту с учетом положений п. 4.22 Условий) и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке и определенного с учетом положений п.4.17 условий. (п. 4.18).

За нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете выписке, клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки (п.4.23).

Согласно тарифному плану ТП, размер процентов, начисляемых по кредиту составляет 42 % годовых; плата за выдачу наличных денежных средств: в банкоматах и пунктах выдачи наличными банка за счет кредита 4,9% (минимум 100 рублей), в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций: в пределах остатка на счете – 1% (минимум 100 рублей), за счет кредита – 4,9 % (минимум 100 рублей), плата за пропуск минимального платежа совершенный впервые - 300 рублей, 2-й раз подряд – 500 рублей, 3-й раз подряд – 1 000 рублей, 4-й раз подряд – 2 000 рублей; плата за безналичное перечисление денежных средств со счета в пределах остатка на счете – 2 %(минимум 20 рублей, максимум – 500 рублей).

Банк свои обязательства по договору выполнил, открыл ФИО1 счет № заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт» №, выпустил на ее имя карту и осуществил кредитование указанного счета.

Указанному договору был присвоен №.

Указанные обстоятельства подтверждаются копией заявления ФИО1 от 15.08.2005 г., копией анкеты к заявлению от 15.08.2005 г., копией Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», копией Тарифного плана, копией выписки по лицевому счету № и информации о движения денежных средств по договору № за период с 15.08.2005 г. по 13.02.2024 г., имеющимися в материалах дела.

По указанному кредитному договору за период с 15.08.2005 г. по 13.02.2024 г. образовалась задолженность в размере 166801 рубль 35 копеек.

20.01.2015 г. банк выставил клиенту заключительный счет с требованием оплатить задолженность в сумме 166801 рубль 35 копеек не позднее 19.02.2015 г., что подтверждается копией указанного документа.

Требование банка ответчиком не исполнено.

Истец обращался с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 указанной задолженности. Мировым судьей судебного участка № района Восточный г.Москвы был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский стандарт» задолженности по договору № в размере 166801 рубль 35 копеек, который впоследствии был отменен в связи с поступлением возражений от должника.

В ходе судебного разбирательства от ответчика поступило заявление о пропуске срока исковой давности.

В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (ч. 1 ст. 196 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ч. 1, 2 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Из разъяснений, содержащихся в п.п. 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу п.1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст. 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

В связи с не внесением денежных средств на счет и не осуществлением возврата предоставленного кредита 20.01.2015 г. банк выставил ФИО1 заключительный счет с требованием оплатить задолженность в сумме 166801 рубль 35 копеек не позднее 19.02.2015 г., требованием исполнено не было.

Соответственно не позднее 19.02.2015 г. АО «Банк Русский Стандарт» узнало о нарушенном праве по возврату задолженности по кредитному договору. С указанной даты банк имел возможность обратиться за защитой своего нарушенного права в суд. Таким образом, суд приходит к выводу о том, что трёхлетний срок исковой давности начал течь с 19.02.2025 г. и истек 19.02.2018 г.

В 2022 году АО «Банк Русский стандарт» обратилось к мировому судье судебного участка № 295 района Восточный г.Москвы с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору 41160122 от 19.11.2005 г.

14.02.2022 г. мировым судьей судебного участка № 295 района Восточный г.Москвы вынесен судебный приказ № 2-217/2022 о взыскании в пользу АО «Банк Русский Стандарт» с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 19.11.2005 г., который был отменен 15.03.2022 г. в связи поступлением возражений от ФИО1

Указанные обстоятельства подтверждаются копией определения от 15.03.2022 г. об отмене судебного приказа, имеющейся в материалах дела.

Таким образом, срок исковой давности на момент обращения истца к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа истек, ввиду чего факт обращения АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о вынесении судебного приказа и период его рассмотрения правового значения по данному делу не имеет.

Согласно оттиску штампа почтового отделения на конверте, АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с настоящим исковым заявлением по вышеуказанным требованиям 22.02.2024 г.

Таким образом, истец АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд после истечения срока исковой давности по взысканию основного долга по кредитному договору.

При этом суд принимает во внимание тот факт, что бремя доказывания наличия оснований к восстановлению срока исковой давности, а также фактов и дат перерыва, приостановления течения срока исковой давности возлагалось судом на истца, однако, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ таких доказательств истцом суду не представлено, не имеется их и в материалах дела, ходатайства о восстановлении срока исковой давности истцом заявлено не было.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что трехлетний срок исковой давности по требованию АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 15,08.2005 г., пропущен истцом при обращении в суд с рассматриваемым исковым заявлением.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении заявленных исковых требований следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 (паспорт №) о взыскании задолженности по кредитному договору о взыскании задолженности по кредитному договору № от 15.08.2005 года - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Железнодорожный районный суд г. Рязани в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме (11.06.2025 г.).

Судья С.А.Носова