Дело № 2 - 420/2022
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
29 июня 2022 года г. Чаплыгин
Чаплыгинский районный суд Липецкой области в составе председательствующего судьи Лойко М.А., при секретаре Веревкиной О.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (сокращенно ООО «ХКФ») обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В исковом заявлении истец указал, что ООО «ХКФ» и ФИО1 заключили кредитный договор № от 31.03.2019 на сумму 534000,00 рублей. Процентная ставка по кредиту 19,40 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть получен 31.03.2024, таким образом, банком не получены проценты за период пользования денежными средствами с 22.09.2020 по 31.03.2024 в размере 163191,87 рублей. По состоянию на 10.05.2022 задолженность ответчика по договору составляет 646064,59 рублей, из которых сумма основного долга – 451064,58 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 28513,44 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 163191,87 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 2898,70 рублей, сумма комиссии за направление извещений – 396,00 рублей. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 31.03.2019 в сумме 646064 рубля 59 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9660 рублей 65 копеек.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте, дате и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в их отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте, дате и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявил, каких-либо возражений в суд не представил.
Руководствуясь ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, учитывая неявку в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительности причин неявки и не просившнго о рассмотрении дела в его отсутствие, согласие со стороны истца, суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Суд, исследовав и оценив доказательства по делу, приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения заявленных требований.
Согласно статье 819 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Как следует из пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии с требованиями статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Судом установлено, подтверждено материалами дела и не оспорено ответчиком, что 31.03.2019 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 534000 рублей 00 копеек. Срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления. Процентная ставка 19,40 % годовых.
Денежные средства в размере 534000 рублей получены заемщиком перечислением на счет, что не оспаривалось ответчиком.
Ответчиком простой электронной подписью были подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита № от 31.03.2019, из которых следует, что договор заключен посредством информационного сервиса между ООО «ХКФ Банк» и заемщиком ФИО1, номер счета для оплаты кредита - 42№.
Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Кредитный договор № от 31.03.2019 соответствует всем необходимым требованиям, предъявляемым законом к кредитному договору (кредитором выступил банк, имеющий лицензию на осуществление соответствующих банковских операций, соблюдена письменная форма договора, сумма кредита передана заемщику).
В п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указаны количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору, а именно: 60 ежемесячных платежей в размере 14073 рубля 79 копеек, дата ежемесячного платежа – 31 число каждого месяца.
В п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что простая электронная подпись, проставляемая при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального СМС-кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает его согласие с договором, в том числе с общими условиями договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в интернете по адресу www.homecredit.ru.
В соответствии с п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии с п. 1.1 раздела V Общих условий договора индивидуальные условия договора и иные документы, необходимые для взаимодействия между банком и клиентом, в том числе соглашение о дистанционном банковском обслуживании, могут быть подписаны простой электронной подписью клиента, полученной после прохождения им индентификации с использованием Единой системы идентификации и аутентификации (далее – ПЭП ЕСИА). При подписании документов ПЭП ЕСИА каждое волеизъявление клиента фиксируется банком в протоколе логирования.
Согласно заявления о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: общие условия договора, памятка по услуге «SMS-пакет», описание программы Финансовая защита и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).
Из п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что заемщик согласен получать от банка информацию по почте, по телефону, по электронной почте или в виде электронных сообщений.
Из п. 1.1. Общих положений по услуге «SMS-пакет», услуга предоставляет клиенту, заключившему договор потребительского кредита и/или потребительского кредита по карте о ведении банковского счета, возможность получать в течение процентного/расчетного периода информацию по договору посредством электронных сообщений.
В соответствии с п. 3 раздела V Общих условий договора дополнительно банк может предоставлять клиенту информацию для поддержания клиентских отношений путем направления СМС-сообщения/ПУШ-уведомления или посредством сети Интернет, в том числе с использованием систем мгновенного обмена сообщениями.
Согласно положениям ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» размеры вознаграждений Банка за осуществление банковских операций должны определяться в договорах.
В соответствии со ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г.№ 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 рублей, что подтверждается выпиской по счету. Согласно условиям договора заемщик просит банк оказывать ему услугу по ежемесячному направлению по смс с информацией по кредиту. Комиссия за предоставление услуги начисляется в последний день процентного/расчетного периода, в течение которого услуга действовала и включается в состав ежемесячного платежа. Услуга по направлению извещений была оказана банком надлежащим образом, при этом ответчик услугу оплатил не в полном объеме.
Согласно п. 1.1 раздела II Общих условий договора процентный период - период времени, равный одному календарному месяцу, в последний день которого банк согласно п. 1.5 настоящего раздела общих условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.
Из п. 1.5 раздела II Общих условий договора следует, что при наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту производится банком в день поступления денежных средств на счет.
В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий договора обеспечение исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими индивидуальными условиями по кредиту.
В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1–го до 150 дня).
В пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума ВАС № 14 от 08 октября 1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснено, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Гражданского кодекса РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Гражданского кодекса РФ) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Таким образом, положения Гражданского кодекса РФ о взыскании причитающихся процентов (пункт 2 статьи 811 Кодекса) имеют своей целью защиту интереса кредитора в получении дохода по процентному займу и, по существу, возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса РФ). Следовательно, поскольку заемщик в силу закона несет риск утраты или ухудшения условий обеспечения независимо от его вины, на него возлагается такая ответственность.
В силу п.3 Раздела III Общих условий договора Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.
Ответчику 22.09.2020 было направлено письмо с требованием полного досрочного погашения задолженности в течение 30 календарных дней с момента направления требования. Данное требование до настоящего времени не исполнено.
Согласно вышеуказанным положениям закона, учитывая, что ответчик допускал ненадлежащее исполнение кредитных обязательств, в связи с чем банком было направлено требование о досрочном погашении кредитной задолженности, которая ответчиком не погашена, у Банка возникли убытки в виде процентов, которые должен был выплатить ответчик за пользование денежными средствами.
Согласно графика погашения по кредиту последний платеж должен был быть произведен 31.06.2024 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 22.09.2020 по 31.03.2024 в размере 163191,87 рублей, что является убытками банка.
Материалами дела подтверждены доводы истца о том, что ответчик (заемщик) обязательств по своевременному погашению кредита и процентов по нему не исполняет надлежащим образом, в связи с чем за ним по состоянию на 10.05.2022 образовалась задолженность в сумме 646064 рубля 59 копеек, в том числе: сумма основного долга – 451064 рубля 58 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 28513 рублей 44 копейки, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 163191 рубль 87 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 2898 рублей 70 копеек, сумма комиссии за направление извещений – 396 рублей.
Изложенные обстоятельства подтверждены письменными доказательствами, имеющимися в материалах дела – копией Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Общими условиями договора, выпиской по счету, которая отражает все движение денежных средств по счету заемщика, расчетом задолженности.
Расчет задолженности, представленный истцом, произведен в соответствии с условиями кредитного договора, иных расчетов, опровергающих расчет истца, суду не представлено, в связи с чем суд принимает представленный стороной истца расчет задолженности, и не находит оснований сомневаться в его правильности.
С учетом изложенных обстоятельств суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения заявленных требований. Общая сумма задолженности, подлежащая взысканию в ответчика, составляет 646064 рубля 59 копеек.
Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно платежного поручения № от 14.04.2022 истцом оплачена госпошлина за подачу иска к ФИО1 в сумме 9660 рублей 65 копеек, которая в силу ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору в размере 646064 (шестьсот сорок шесть тысяч шестьдесят четыре) рубля 59 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 9660 (девять тысяч шестьсот шестьдесят) рублей 65 копеек.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий М.А. Лойко
Мотивированное решение
составлено 6 июля 2022 года