Дело № 2-2845/2022 64RS0004-01-2022-004215-94
Решение
Именем Российской Федерации
06 сентября 2022 года город Балаково Саратовской области
Балаковский районный суд Саратовской области в составе
председательствующего судьи Понизяйкиной Е.Н.,
при секретаре судебного заседания Будниковой К.А.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
общество с ограниченной ответственностью Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее Банк, ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность по кредитному договору № от 07.07.2012 года в размере 124 522 рубля 95 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 690 рублей 46 копеек.
В обоснование исковых требований указано следующее.
Между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен договор № от 07.07.2012 года, согласно которому, ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта, в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов.
Договор состоит из заявки на открытие и введения текущего счета, условий договора и тарифов Банка по карте.
Для совершения операций по карте ответчику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 07.07.2012 года – 100 000 рублей.
Тарифы Банка – составная часть договора, устанавливающая для карточного продукта, наименование которого указано в договоре, перечень услуг Банка, которыми вправе воспользоваться клиент в рамках договора и условия оказания данных услуг. Если положения договора, указанные в тарифах Банка, отличаются от аналогичных положений условий договора, то тарифы Банка имеют преимущественную силу.
В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «Карта «Быстрые покупки» 44,9 (нов.техн)» Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 44,9 % годовых.
Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующей карточному продукту, в рамках которого была выдана, активирована карта.
Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.
Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до 51 дня.
По договору Банк принял на себя обязательство обеспечивать совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные Договором.
Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее половины суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов.
Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый последующий период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (5-е число каждого месяца).
Минимальный платеж – минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом Банку ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Размер минимального платежа определяется в соответствии с заявкой на открытие и ведение текущего счета.
Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.
Право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковских операций прямо предусмотрено ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит требованиям закона «О защите прав потребителей».
Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в тарифах по банковскому продукту.
Комиссия за получение наличных денежных средств в кассах других Банков, в банкоматах и других банков взымается на момент совершения данной операции.
Заемщик поставил свою подпись в договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая тарифы.
В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету №.
Согласно расчету задолженности, по состоянию на 07.07.2022 года задолженность по договору № от 07.07.2012 года составляет 124 522 рубля 95 копеек, из которых:
сумма основного долга – 99 802 рубля 44 копейки;
сумма комиссий – 1 036 рублей 11 копеек;
сумма штрафов – 5 000 рублей;
сумма процентов – 18 684 рубля 40 копеек.
Истец о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.
Ответчик ФИО1, присутствовавшая в судебном заседании, представила письменные возражения, в которых просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, применить последствия пропуска срока исковой давности.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд рассматривает дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.
Суд, изучив предоставленные материалы, выслушав объяснения ответчика ФИО1, приходит к следующему.
В силу ст.ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст.819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В судебном заседании установлено, что между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен договор № от 07.07.2012 года, согласно которому, ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта, в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов.
Договор состоит из заявки на открытие и введения текущего счета, условий договора и тарифов Банка по карте.
Для совершения операций по карте ответчику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 07.07.2012 года – 100 000 рублей.
Тарифы Банка – составная часть договора, устанавливающая для карточного продукта, наименование которого указано в договоре, перечень услуг Банка, которыми вправе воспользоваться клиент в рамках договора и условия оказания данных услуг. Если положения договора, указанные в тарифах Банка, отличаются от аналогичных положений условий договора, то тарифы Банка имеют преимущественную силу.
В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «Карта «Быстрые покупки» 44,9 (нов.техн)» Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 44,9 % годовых.
Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующей карточному продукту, в рамках которого была выдана, активирована карта.
Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.
Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до 51 дня.
По договору Банк принял на себя обязательство обеспечивать совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные Договором.
Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее половины суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов.
Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый последующий период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (5-е число каждого месяца).
Минимальный платеж – минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом Банку ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Размер минимального платежа определяется в соответствии с заявкой на открытие и ведение текущего счета.
Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.
Право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковских операций прямо предусмотрено ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит требованиям закона «О защите прав потребителей».
Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в тарифах по банковскому продукту.
Комиссия за получение наличных денежных средств в кассах других Банков, в банкоматах и других банков взымается на момент совершения данной операции.
Со всеми вышеуказанными документами ответчик была ознакомлена и обязалась их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты.
В нарушение принятых на себя по кредитному договору обязательств ответчик исполняла их ненадлежащим образом, не вносила платежи, в результате чего, образовалась задолженность.
Факт образования задолженности ответчиком не оспаривался.
Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на 07.07.2022 года задолженность по договору № от 07.07.2012 года составляет 124 522 рубля 95 копеек, из которых: сумма основного долга – 99 802 рубля 44 копейки; сумма комиссий – 1 036 рублей 11 копеек; сумма штрафов – 5 000 рублей; сумма процентов – 18 684 рубля 40 копеек.
Ранее, истец 30.09.2017 года обращался с заявлением о выдаче судебного приказа к мировому судье судебного участка № 2 г.Балаково Саратовской области о взыскании задолженности по указанному кредитному договору. На основании данного заявления мировым судьей судебного участка № 2 г.Балаково Саратовской области 09.10.2017 года был вынесен судебный приказ, которым с ответчика ФИО1 в пользу истца взыскана задолженность по кредитному договору № от 07.07.2012 года в размере 124 522 рубля 95 копеек образовавшиеся за период с 24.07.2015 года по 18.09.2017 года, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 845 рублей 23 копейки.
Определением мирового судьи судебного участка № 2 г.Балаково Саратовской области от 12.03.2018 года судебный приказ от 09.10.2017 года отменен, на основании поступивших письменных возражений ответчика ФИО1
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Ответчиком ФИО1 заявлено о применении срока исковой давности.
Согласно п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного кодекса.
Согласно ч.2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В силу п.1 ст.200 указанного выше кодекса, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
В соответствии с п.24, 26 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.
Таким образом, течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Из разъяснений Верховного Суда РФ содержащихся в абз. 2 п.18 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 года № 43, следует, что в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.
Следовательно, в случае подачи заявления о вынесении судебного приказа срок исковой давности не течет со дня обращения к мировому судье; при отмене судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности по предъявленному требованию составляет менее шести месяцев, то со дня отмены судебного приказа относительно таких требований срок удлиняется до шести месяцев, а начавшиеся до подачи такого заявления течение срока исковой давности по требованиям, по которым не истекшая часть срока исковой давности составляет более шести месяцев, продолжается с учетом не истекшей части срока до истечения трехгодичного срока.
Как установлено в судебном заседании, для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее половины суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов.Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый последующий период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (5-е число каждого месяца).Минимальный платеж – минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом Банку ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Размер минимального платежа определяется в соответствии с заявкой на открытие и ведение текущего счета. Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.
Таким образом, с учетом условия кредитного договора о необходимости внесения ответчиком на счет карты суммы ежемесячного обязательного платежа при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям указанный срок надлежит исчислить отдельно по каждому предусмотренному договором платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за 3-летний период, предшествовавший подаче иска.
19.07.2015 года ответчиком произведено последние снятие денежных средств с кредитной карты, с учетом условия кредитного договора о необходимости внесения ответчиком на счет карты суммы ежемесячного обязательного минимального платежа, банком 04.08.2015 года начислены проценты в размере 3 829 рублей 89 копеек (период 01.08.2015 года по 04.08.2015 года) 04.09.2015 года начислены проценты в размере 3 805 рублей 89 копеек (период с 01.09.2015 года по 04.09.2015 года), 04.09.2015 года штраф за просрочку двух платежей в размере 500 рублей, проценты за период с 01.10.2015 года по 04.10.2015 года 3 683 рубля 13 копеек, 04.10.2015 года штраф за просрочку трех платежей в размере 1000 рублей, проценты за период с 01.11.2015 года по 04.11.2015 года 3 730 рублей 66 копеек, 04.11.2015 года штраф за просрочку четырех платежей в размере 2000 рублей, штрафы за просрочку уплаты 06.02.2016 года в общей сумме 1 500 рублей.
Гражданским процессуальным законодательством в качестве общего правила закреплена процессуальная обязанность каждой из сторон доказывать, те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений если иное не предусмотрено законом. (ч.1 ст.56 ГПК РФ).
Из выписки по лицевому счету следует, что последняя операция по карте с использованием кредитных денежных средств произведена ответчиком 19.07.2015 года на сумму 800 рублей.
Таким образом, об образовании по счету овердрафта истцу стало известно с момента отражения операции на ссудном счете, то есть с 19.07.2015 года.
С заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился к мировому судье 30.09.2017 года, о чем свидетельствует штемпель на почтовом конверте.
Судебный приказ от 09.10.2017 года о взыскании с ФИО1 задолженности по договору № от 07.07.2012 года в размере 124 522 рубля 95 копеек образовавшиеся за период с 24.07.2015 года по 18.09.2017 года, отменен 12.03.2018 года.
В суд с настоящим исковым заявлением истец обратился 02.08.2022 года, о чем также свидетельствует штемпель на почтовом конверте (л.д.46), то есть по истечении срока исковой давности.
Ходатайство о восстановлении пропущенного срока исковой давности истцом не заявлено.
При изложенных обстоятельствах суд полагает в удовлетворении исковых требований отказать.
Учитывая, что истцу отказано в удовлетворении иска, не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании расходов по оплате государственной пошлины.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
в удовлетворении исковых требований по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ИНН <***> к ФИО1 паспорт серии № № о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.
В течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме на него может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Саратовского областного суда через Балаковский районный суд Саратовской области.
Судья Е.Н. Понизяйкина
Мотивированное решение составлено 13 сентября 2022 года.
Судья Е.Н. Понизяйкина