Решение по делу № 02-7274/2024 от 20.03.2025

23RS0047-01-2024-002832-14

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 декабря 2024 года адрес

Кунцевский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Самойловой И.С., при помощнике фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 – 7274/2024 по исковому заявлению ПАО АКБ «АВАНГАРД» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору банковского счета, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО АКБ «АВАНГАРД» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору банковского счета – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспортные данные, выдан Отделом по вопросам миграции ОМВД России по адрес) в пользу ПАО АКБ «АВАНГАРД» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по договору банковского счета №40817810331200902709 в размере сумма, расходы по уплате государственной пошлины в размере сумма

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Кунцевский районный суд адрес.

Судья И.С. Самойлова

23RS0047-01-2024-002832-14

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 декабря 2024 года адрес

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО АКБ «АВАНГАРД» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты, по карточному счету №40817810331200902709 по состоянию на 22.02.2024г. в размере сумма, из которых сумма – задолженность по кредиту, сумма – проценты за пользование кредитом, сумма – штраф за невнесение минимального платежа, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере сумма

Исковые требования мотивированы тем, что 21.03.2012г. ФИО1 (далее – Ответчик, Заемщик, Должник) и ПАО АКБ «АВАНГАРД» (далее - Банк, Взыскатель) заключили договор банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты, с кредитованием Банком владельца счета.

Договором банковского счета в совокупности являются: Условия, Тарифы, Заявление, Отчет о получении карты.

В соответствии с указанным договором ответчику в ПАО АКБ «АВАНГАРД» был открыт банковский счет №40817810331200902709 с предоставлением овердрафта на сумму до сумма

Соответствующая банковская кредитная карта №5222 2353 7930 2790 МС Standart Chip Green и ПИН-код были выданы ответчику на руки в день заключения договора.

Порядок выдачи и обслуживания Банком личных кредитных банковских карт, выдаваемых физическому лицу, регулируется Условиями выпуска личной кредитной банковской карты ПАО АКБ «АВАНГАРД» и Тарифами по обслуживанию личных кредитных банковских карт ПАО АКБ «АВАНГАРД», являющихся неотъемлемой частью Условий.

В период с 09.04.2012г. по 31.08.2014г. ответчик пользовалась возможностью получения кредита по карточному счету, снимая наличные средства через банкомат, а также оплачивая товары и услуги.

Свои обязательства по погашению ссудной задолженности и уплате процентов за пользование кредитом в установленные Договором сроки ответчик исполняла ненадлежащим образом, допустила несвоевременную уплату минимальных платежей три раза подряд, а именно минимальный платеж не был внесен до конца 30.09.2014г., 31.10.2014г., 30.11.2014г., таким образом, с 01.12.2014г. у ответчика возникла обязанность по досрочному возврату Банку всей текущей суммы задолженности, которая по состоянию на 22.02.2024г. составляет 39 999,сумма.- остаток задолженности ответчика по кредиту, 51 483,сумма. - общая сумма процентов, 166 086,сумма.– сумма штрафа за невнесение минимального платежа.

Определением мирового судьи судебного участка №399 адрес от 10.10.2023г. отменен судебный приказ №2-797/2015 от 12.02.2015г. о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО АКБ «АВАНГАРД» задолженности по личному карточному счету, расходов по уплате государственной пошлины по возражениям должника.

До настоящего времени обязательства Заемщика по погашению задолженности не исполнены.

Указанные обстоятельства вынуждают истца обратиться в суд.

Истец ПАО АКБ «АВАНГАРД» своего представителя в судебное заседание не направил, о месте и времени рассмотрения гражданского дела извещен надлежащим образом, причины неявки не сообщил, ходатайств об отложении дела не заявлял, просил рассмотреть дело в отсутствии своего представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения гражданского дела извещена надлежащим образом, причины неявки не сообщила, ходатайств об отложении дела не заявлено, возражений на иск не представлено.

В соответствии со ст. 6 Конвенции «О защите прав человека и основных свобод» от 04.11.1950 года, каждый в случае спора о его гражданских правах и обязанностях имеет право на справедливое публичное разбирательство дела в разумный срок. При этом суд учитывает, что гражданским процессуальным законодательством предусмотрен двухмесячный срок для рассмотрения дела, в связи с чем, руководствуясь также ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии лиц, надлежащим образом извещенных, по имеющимся в распоряжении суда материалам, которые полагает достаточными для рассмотрения его по существу.

Суд, изучив и исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в отдельности и в их совокупности, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в силу следующих обстоятельств.

Согласно п.1.5 «Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», утвержденных ЦБ РФ 24.12.2004г., кредитная организация вправе осуществлять эмиссию расчетных (дебетовых) банковских карт. Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией – эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией – эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч.1 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств обеспечивается неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 21.03.2012г. ФИО1 и ПАО АКБ «АВАНГАРД» заключили договор банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты, с кредитованием Банком владельца счета (ст.850 ГК РФ).

Договором банковского счета в совокупности являются: Условия, Тарифы, Заявление, Отчет о получении карты.

В соответствии с указанным договором ответчику в ПАО АКБ «АВАНГАРД» был открыт банковский счет №40817810331200902709 с предоставлением овердрафта (кредит, предоставляемый Банком клиенту для списания с картсчета суммы совершенной операции, превышающей имеющийся на картсчете остаток собственных денежных средств клиента (п.1.2 Условий), на сумму до сумма

Соответствующая банковская кредитная карта №5222 2353 7930 2790 МС Standart Chip Green и ПИН-код были выданы ответчику на руки в день заключения договора, что подтверждается Отчетом о получении карты.

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ФИО1 заявления на получение личной кредитной банковской карты Банка, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком, и ознакомления ее с Условиями и Тарифами, о чем свидетельствует отметка на подписанном ответчиком Заявлении о получении личной кредитной банковской карты ПАО АКБ «АВАНГАРД».

Из материалов дела усматривается, что в период с 09.04.2012г. по 31.08.2014г. ответчик пользовалась возможностью получения кредита по карточному счету, снимая наличные средства через банкомат, а также оплачивая товары и услуги, что подтверждается прилагаемым по счету №40817810331200902709 перечнем операций, являющимся выпиской по счету в соответствии с Положением ЦБ РФ от 27.02.2017 №579-П о плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения.

В соответствии с п.6.4 Условий погашение образовавшейся задолженности по договору осуществляется путем внесения на картсчет минимального платежа в сроки, предусмотренные договором с учетом особенностей, определенных настоящим пунктом Условий, а именно, при внесении минимального платежа наличными в кассу Банка либо безналичным переводом с других счетов в Банке, клиент обязан внести платеж не позднее последнего календарного месяца, следующего за месяцем возникновения задолженности; при осуществлении платежа из других кредитных организаций – в такие сроки, чтобы платеж был зачислен Банком на картсчет не позднее последнего рабочего дня месяца, следующего за месяцем возникновения задолженности.

В соответствии с п.10 Тарифов минимальный платеж включает в себя (в процентах от суммы):

- 10% от суммы задолженности по всем овердрафтам;

- 100% от суммы процентов по овердрафтам по нельготным операциям, комиссий, штрафов.

В нарушение вышеуказанной обязанности (п.6.4 Условий) ответчик допустила несвоевременную уплату минимальных платежей три раза подряд, а именно минимальный платеж не был внесен до конца 30.09.2014г., 31.10.2014г., 30.11.2014г., что подтверждается перечнем операций по счету №40817810331200902709.

Согласно п.6.8 Условий, в случае трех последовательных невнесений минимальных платежей клиент обязан осуществить досрочный возврат Банку всей суммы предоставленного овердрафта, начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и штрафов.

Таким образом, с 01.12.2014г. у ответчика возникла обязанность по досрочному возврату Банку всей текущей суммы задолженности (сумма совокупного долга клиента перед Банком по состоянию на определенный момент времени, в том числе по овердрафтам, комиссиям и штрафам) по договору.

Согласно представленного истцом расчета остаток задолженности ответчика по кредиту по состоянию на 22.02.2024г. составляет 39 999,сумма., что подтверждается перечнем операций по счету №40817810331200902709.

В соответствии с п.9 Тарифов ставка для начисления процентов по овердрафтам зависит от срока непрерывной задолженности и составляет от 15% до 24% годовых для картсчетов в рублях (15% для 1-3-го месяца непрерывной задолженности, 18% - для 4-го месяца непрерывной задолженности, 21% - для 5-го месяца непрерывной задолженности, 24% - для 6-го месяца непрерывной задолженности).

Из материалов дела усматривается, что с 26.12.2014г. в соответствии с п.9 Тарифов ставка для начисления процентов по овердрафтам в зависимости от срока непрерывной задолженности составляет от 21% до 30% годовых для картсчетов в рублях (21% - для 1-3-го месяца непрерывной задолженности, 24% - для 4-го месяца непрерывной задолженности, 27% - для 5-го месяца непрерывной задолженности, 30% - для 6-го месяца непрерывной задолженности).

Ставки, по которым начислялись проценты, отражены в расчете процентов, представленному в материалы дела.

Согласно представленного истцом расчета общая сумма процентов, начисленных за пользование кредитом, по состоянию на 22.02.2024г. составляет сумма

В соответствии с п.6.6 Условий и п.11 Тарифов за каждое невнесение минимального платежа клиент обязан выплачивать Банку штраф в размере 1,5% от текущей суммы задолженности на начало первого числа месяца, следующего за месяцем, до конца которого подлежал внесению минимальный платеж.

Согласно представленного истцом расчета сумма штрафа за невнесение минимального платежа, непогашенного ответчиком, по состоянию на 22.02.2024г. составляет 166 086,сумма.

Таким образом, по состоянию на 22.02.2024г. текущая сумма задолженности ФИО1 по договору банковского счета №40817810331200902709 перед Банком составляет 257 569,сумма., из которых 39 999,сумма. – задолженность по кредиту, 51 483,сумма. – проценты за пользование кредитом, 166 086,сумма. – штраф за невнесение минимального платежа.

До настоящего времени обязательства Заемщика по погашению задолженности не исполнены, попыток урегулировать спор в досудебном порядке ответчиком не предпринято. Доказательств обратного не представлено.

Согласно статьям 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ГК РФ, договором банковского счета Банк вправе требовать от ответчика досрочного возврата непогашенной суммы кредита со всеми начисленными к моменту возврата кредита процентами и штрафом

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что Ответчик проигнорировала требования Банка о полном досрочном исполнении обязательств по возврату суммы кредита и процентов по договору банковского счета, в связи с чем, не воспользовалась возможностью добровольного исполнения взятых на себя денежных обязательств.

Представленные в материалы дела расчеты задолженности, перечень операций по счету подтверждают размер задолженности ответчика по договору банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты, по карточному счету №40817810331200902709 по состоянию на 22.02.2024г. в размере 257 569,сумма.

Суд, проверив расчеты задолженности, предоставленные истцом, признает их арифметически верным и соглашается с ними.

Разрешая исковые требования о взыскании задолженности по договору банковского счета №40817810331200902709, суд, руководствуясь вышеперечисленными нормами права, оценив представленные в материалы дела доказательства по правилам ст. ст. 12,56,67 ГПК РФ, проанализировав законодательство, регулирующее общие положения исполнения обязательств, недопустимость одностороннего исполнения обязательств (ст. ст. 309,310 ГК РФ), положения о кредитном договоре (ст. ст. 810, 811,819 ГК РФ), исходит из того, что обязательство заемщиком ФИО1 по договору банковского счета надлежащим образом не исполнено, в связи с чем, приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности в размере 257 569,сумма.

Кроме того, разрешая заявленные исковые требования, суд приходит к выводу о том, что вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено доказательств наличия иного размера кредитной задолженности, а расчеты, предоставленные истцом, суд полагает верными, представляющими собой полную величину задолженности ответчика перед Банком и обоснованными по изложенным выше основаниям.

Удовлетворяя исковые требования, суд, исходит из того, что договор банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты с кредитованием Банком владельца счета, был заключен ФИО1 добровольно, условия договора ею не оспорены, заключение договора совершалось по волеизъявлению сторон, его условия устанавливались сторонами по согласованию, при этом истец принял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а ответчик по их возврату, тем самым, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению договора банковского счета.

При этом суд указывает, что исполнение обязанностей по договору в соответствии с его условиями не поставлено в зависимость от доходов Заемщика, получения им каких-либо выплат, действий третьих лиц, следовательно, независимо от того, изменилось ли финансовое положение Заемщика, он обязан выполнять принятые на себя по кредитному договору обязательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Истцом при подаче иска была оплачена государственная пошлина в размере сумма, которая подлежит взысканию по правилам указанной статьи с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Мотивированное решение изготовлен 20 марта 2025г.

Судья И.С. Самойлова