Решение по делу № 2-3195/2023 от 02.03.2023

Дело №

УИД - №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ года Нижегородский районный суд города Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Чайко А.А., при секретаре Турковой Н.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску по иску ФИО1 к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о взыскании суммы страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о взыскании суммы страховой премии, в обоснование заявленных требований, указав следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО "Сетелем Банк" был заключен кредитный договор № о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства сроком на 60 месяцев, то есть, до ДД.ММ.ГГГГ Сумма кредита составила 898 548 рублей 46 копеек.

Одновременно с заключением кредитного договора, в целях обеспечения исполнения обязательств по обозначенному кредитному договору между ФИО1 и Банком от лица страховой компании ООО СК "Сбербанк страхование жизни" был заключен договор страхования жизни, выдан страховой полис № СП2.2. от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 4.1.1. Договора страхования срок действия составил с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 4.7. Договора страхования страховая премия составила 93808 рублей 46 копеек - на весь период договора страхования.

Указанная денежная сумма была оплачена истцом единовременно за весь срок предоставления услуг по страхованию.

Страховыми рисками по договору страхования являются: "Смерть застрахованного", "Травмы в ДТП" и "Смерть в результате ДТП".

Страховая сумма по рискам "Смерть застрахованного" и "Смерть в результате ДТП" составляет 898548 рублей, по риску "Травмы в ДТП" - 500 000 рублей.

Истец указывает, что Банк не предоставил ему право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика по кредиту. Условия о согласии на оказание услуги по страхованию и об оплате страховой премии изложены в заявлении на предоставление потребительского кредита и в самом кредитном договоре таким образом, что у заемщика нет возможности заключить кредитный договор без дополнительных услуг.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в полном объеме были исполнены обязательства по кредитному договору №. Данное обстоятельство подтверждается справкой об отсутствии задолженности от ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая то обстоятельство, что истец исполнил свои обязательства перед ООО "Сетелем Банк", он имеет право на возврат части страховой премии, исходя из расчета:

93808 рублей 46 копеек - сумма страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

2605 рублей 77 копеек - сумма страховой премии за один месяц (93808,46 руб./36 мес.);

23445 рублей - сумма страховой премии за использованный период (2 605,77 руб. * 9 мес.);

70363 рубля 46 копеек - сумма страховой премии, подлежащая возврату (93808,46 руб. - 23445 руб.).

Согласно Правил страхования №.СЖ.01.00, утв. Приказом Административного директора ООО СК "Сбербанк страхование жизни" от ДД.ММ.ГГГГ № № (далее - Правила страхования), в системном толковании с Преамбулой Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, по договору страхования, заключенному на основании настоящих правил, страхователем может выступать заемщик в связи с заключением им кредитного договора (п. 1.4).

Для заключения договора в обеспечение обязательств по кредитному договору, заемщик должен сообщить страховщику сведения, относящиеся к кредитному договору (в том числе, факт его заключения, номер и дата, размер кредита) (п. 6.3.2)

Из содержания п. 4.5 Договора страхования следует, что сумма страхового возмещения по рискам "Смерть застрахованного" и "Смерть в результате ДТП" составляет 898548 рублей, что соответствует размеру кредита по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, сообщенному истцом представителю страховой компании в соответствии с п. 6.3.2 Правил страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика было направлено заявление о возврате суммы страховой премии, однако, ответа на заявление от ответчика не поступило.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору. Однако, ответа на заявление от ответчика не поступило.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о возврате денежных средств.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК "Сбербанк страхование жизни" уведомило ФИО1 о расторжении договора страхования, а также об отказе в возврате суммы страховой премии.

Не согласившись с позицией страховой компании, ФИО1 направил обращение в Службу финансового уполномоченного. ДД.ММ.ГГГГ Финансовым уполномоченным было вынесено решение № № об отказе в удовлетворении требований.

Сумма неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 70363 рубля 46 копеек.

Поскольку требования истца не были удовлетворены в добровольном порядке, ФИО1 обратился в суд с настоящим иском.

На основании изложенного, истец просит суд: взыскать с ответчика страховую премию в размере 70363 рубля 46 копеек, неустойку за нарушение срока возврата страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 70363 рубля 46 копеек, штраф, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО «Сетелем Банк».

Протокольным определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено Управление Роспотребнадзора по <адрес>.

Истец в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика - ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Закон создает равные условия для лиц, обладающих правом обращения в суд, обязав суд извещать их о времени и месте рассмотрения дела.

По смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующем об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не может быть препятствием для рассмотрения судом дела по существу.

Учитывая вышеизложенное, в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся сторон.

Суд, установив юридически значимые для разрешения спора обстоятельства, исследовав и оценив собранные доказательства в их совокупности в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, приходит к следующим выводам.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. п. 1 и 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Судом установлено, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО "Сетелем Банк" был заключен кредитный договор № о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства сроком на 60 месяцев, на сумму 898548 рублей 46 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" заключен договор страхования № СП2.2. (далее - Договор страхования), со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования заключен на основании Правил страхования №, утв. Приказом Административного директора ООО СК "Сбербанк страхование жизни" от ДД.ММ.ГГГГ № № (далее - Правила страхования).

Страховая премия по Договору страхования установлена в размере 93 808 рублей 46 копеек, которая была оплачена в полном объеме.

Выгодоприобретателем по Договору страхования является ФИО1, а в случае его смерти - наследники выгодоприобретателя.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в полном объеме были исполнены обязательства по кредитному договору №.Данное обстоятельство подтверждается справкой об отсутствии задолженности от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о возврате денежных средств.

Не согласившись с позицией страховой компании, ФИО1 направил обращение в Службу финансового уполномоченного. ДД.ММ.ГГГГ Финансовым уполномоченным было вынесено решение № У-22-74774/5010-003 об отказе в удовлетворении требований.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Судом установлено, что кредитный договор не предусматривает обязанность заемщика заключить договор страхования жизни и здоровьяили предоставлять обеспечение исполнения обязательств.

Согласно статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Разделом 7 Правил страхования определены условия прекращения договора страхования.

Пунктом 7.2.3 Правил страхования предусмотрено, что Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен в случае отказа Страхователя от Договора страхования по истечении установленного Договором страхования Периода охлаждения.

Если соглашением Сторон не предусмотрено иное, в случае досрочного прекращения Договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному п. 7.2.2 Правил страхования, возврат Страховой премии (ее части) не производится (п. 7.3 Правил страхования).

Факт ознакомления истца и его согласия с указанными положениями договора страхования подтверждается подписью ФИО1, сделанной им собственноручно, в связи с чем, суд приходит к выводу, что заключение заемщиком договора страхования жизни и здоровья являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обуславливалось заключением договора страхования жизни. Доказательств обратного стороной истца в нарушение ст. 56 ГПК РФ при рассмотрении настоящего дела не представлено.

Таким образом, по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Таким образом, в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору договор страхования продолжает свое действие, поскольку страховая сумма исчисляется не исходя из размера конкретной задолженности по кредиту, а исходя из Таблицы размеров страховых сумм, которая остается неизменной вне зависимости от досрочного погашения кредита.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" и п. 6.5 Условий страхования при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Однако за возвращением страховой премии ФИО1 обратился по истечении указанного срока.

При указанных обстоятельствах, основания для возврата части страховой премии - отсутствуют. В связи с чем, суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований ФИО1 о возврате части страховой премии по договору страхования, следует отказать.

С учетом отказа в удовлетворении основного требования, суд также приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о взыскании неустойки штрафа и компенсации морального вреда, предусмотренного Законом РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Руководствуясь ст. ст. 194-198, ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Нижегородский районный суд города Нижний Новгород.

Судья А.А. Чайко