РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
4 августа 2022 года г. Тула
Пролетарский районный суд г. Тулы в составе:
председательствующего Громова С.В.,
при секретаре Измайловой Е.В.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-2111/2022 по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
представитель ООО «ХКФ Банк» по доверенности ФИО2 обратилась в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указала, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 (Заемщик) заключили кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит на сумму865117,82 руб. под процентную ставку по кредиту 18,9% годовых. Денежные средства в размере 865117,82 руб. были перечислены Банком на счет Заемщика. Условия Кредитного договора закреплены в заключенном между Банком и Заемщиком Договоре, состоящем из Индивидуальных и общих условия Договора потребительского кредита, Тарифов, Графика погашения. Ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности и оплате процентов за пользование кредитом, а также оплачивать оказанные услуги согласно условиям Договора и в соответствии с Графиком погашения. Сумма ежемесячного платежа составляет 18651,96 руб., с ДД.ММ.ГГГГ – 26932,21 руб. и с ДД.ММ.ГГГГ – 18929,51 руб. В соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита ответственностью Заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности. ООО «ХКФ Банк» выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности. Требование Банка Заемщиком не было исполнено. Согласно Графику последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 582552,79 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составила 1469916,57 руб., из которых: 854990,71 руб. сумма основного долга; 28861,20 руб. проценты за пользование кредитом; 582552,79 руб. убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования); 3511,87 руб. штраф. Истец понес расходы по уплате государственной пошлины в размере 15549,58 руб. Просила взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1469916,57 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 15549,58 руб.
В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк» по доверенности ФИО2 не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
На основании положений ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося в судебное заседание представителя истца.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал частично, представив суду письменное заявление. Указал, что с требованиями Банка о взыскании задолженности в части: суммы основного долга в размере 854990,71 руб.; процентов за пользование кредитом в размере 28861,20 руб. и штрафа в размере 3511,87 руб. он (ответчик) согласен и не оспаривает. Однако требования о взыскании суммы 582552,79 руб. в качестве убытков Банка считает необоснованными, так как они заявлены на будущее время вплоть до 2027 года. По сути, Банк просит взыскать упущенную выгоду. Поскольку обязательства по оплате процентов еще не наступили, то и никаких убытков Банк еще не понес. Пояснил, что является индивидуальным предпринимателем, однако кредит он брал для рефинансирования, так как у него имелся другой кредитный договор, по которому в связи с изменившимися обстоятельствами он уже не мог платить ежемесячные платежи. В связи с этим он обратился в банк, чтобы снизить размер ежемесячного платежа. Банк выдал новый кредит с другим графиком платежей. Но и после этого для него (ответчика) размер ежемесячного платежа является непосильным. Подтвердил, что кредитный договор он заключал как физическое лицо и на потребительские цели.
Выслушав объяснения ответчика, исследовав доказательства по делу, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
Из анализа положений ст. ст. 807, 809, 810 ГК РФ следует, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» (Банк) и ФИО1 (Заемщик) был заключен кредитный договор № №, по условиям которого Банк предоставил Заемщику потребительский кредит на сумму 865117,82 руб. Кредит предоставлен путем перечисления денежных средств по распоряжению Заемщика на указанный в Заявлении о предоставлении кредита счет для погашения задолженности по Договору потребительского кредита (рефинансирование).
Как заемщик, ФИО1 обязался возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных платежей в количестве 84-х согласно Графику из расчета 18,90 % годовых не позднее 27-го числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (первый платеж). Последний платеж согласно Графику подлежит внесению ДД.ММ.ГГГГ. Исходя из Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, общих условий Договора потребительского кредита и Графика платежей, которые в совокупности определяют условия кредитования, ФИО1 обязан был ежемесячно, не позднее указанной в Графике даты, уплачивать истцу в счет частичного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом сумму задолженности в размере минимального ежемесячного платежа в размере 18651,96 руб. (последний платеж – 17259,39 руб.).
Пунктом 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита предусмотрена ответственность Заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора в виде неустойки (штрафа) в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности.
Договор по форме и содержанию отвечает требованиям ст. 820 ГК РФ, его экземпляр, а также График платежей были получены ответчиком на руки, о чем свидетельствует его подпись в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита.
Каких-либо данных свидетельствующих о том, что при оформлении кредитного договора были нарушены требования закона, по делу не имеется. Свои обязательства Банк исполнил.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускается.
Согласно ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день, или соответственно, в любой момент в пределах срока.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
Как следует из материалов дела, начиная с ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 надлежащим образом не исполнял принятые на себя обязательства, допуская нарушение сроков уплаты ежемесячного платежа, а с ДД.ММ.ГГГГ года прекратил исполнение своих обязательств по кредитному договору, в связи с чем, образовалась задолженность. Во исполнение договора ему надлежало ежемесячно до истечения числа каждого месяца, указанного в графике платежей, производить ежемесячные платежи в пользу Банка по возврату основного долга, уплате процентов за пользование кредитом.
Каких-либо доказательств тому, что неисполнение договорных обязательств производилось по независящим от воли Заемщика обстоятельствам, суду не представлено.
ДД.ММ.ГГГГ в связи с неисполнением обязательств ООО «ХКФ Банк» предъявил ответчику требование о полном погашении задолженности по кредитному договору в течение 30 календарных дней с момента направления требования, однако данное требование Заемщиком исполнено не было.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.
Истцом в обоснование заявленных требований представлен расчет задолженности, который был проверен в ходе судебного заседания, и который суд находит неверным. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дата расчета) задолженность составила 887363,78 руб., из которых: 854990,71 руб. сумма основного долга; 28861,20 руб. проценты за пользование кредитом и 3511,87 руб. штраф.
Что касается исковых требований в части взыскания с ответчика убытков Банка в размере 582552,79 руб. в виде неоплаченных процентов после выставления требования, то суд не может признать их обоснованными.
Так, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По смыслу приведенной нормы права, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита). Кредитор в этом случае вправе требовать вместе с суммой долга и причитающиеся на момент требования проценты за пользование кредитом и предусмотренные договором.
При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3 ст. 809 ГК РФ).
То есть, взыскание суммы процентов по кредитному договору на будущее время до ДД.ММ.ГГГГ фактически является восстановлением права, которое ответчиком еще не нарушено. В случае исполнения должником обязательств в полном объеме до указанной даты, на стороне кредитора возникает неосновательное обогащение.
В свою очередь, сумма неуплаченных процентов согласно Графику платежей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (дата расчета задолженности) и до 07.07.2022 (дата обращения в суд с иском), составляет 11553,79 руб. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца исходя из положений п. 2 ст. 811 ГК РФ.
При установленных обстоятельствах, с учетом положений ст. 196 ГПК РФ, исковые требования суд находит подлежащими удовлетворению в части. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дата обращения за судебной защитой нарушенного права), с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере 898917,57 руб., из которых: 854990,71 руб. сумма основного долга; 40414,99 руб. проценты за пользование кредитом и 3511,87 руб. штраф.
Кроме того, суд принимает во внимание, что согласно положениям ст. 39 ГПК РФ, содержащим перечень распорядительных действий сторон в судебном заседании, ответчик вправе признать иск. Суд не принимает признание иска ответчиком, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.
В соответствии с ч. 3 ст. 173 ГПК РФ при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.
Суд принимает частичное признание ответчиком иска ООО «ХКФ Банк», поскольку признание иска заявлено добровольно, не противоречит закону, не нарушает права и законные интересы других лиц, подтверждено материалами дела.
В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Статьей 98 ГПК РФ предусмотрено, что в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Истцом при обращении в суд в соответствии с требованиями п. 1 ст. 333.19 НК РФ уплачена государственная пошлина в общем размере 15549,58 руб., что подтверждается платежным поручением № № от ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ понесенные истцом судебные расходы, состоящие из уплаченной государственной пошлины в размере 12189,18 руб. ((898917,57 руб. – 200000 руб.)х1% + 5200 руб.), подлежат возмещению ответчиком.
На основании изложенного, рассмотрев дело в пределах заявленных и поддержанных исковых требований, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <данные изъяты>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года в размере 898917 рублей 57 копеек, судебные расходы в размере 12189 рублей 18 копеек, а всего 911106 (девятьсот одиннадцать тысяч сто шесть) рублей 75 копеек.
В удовлетворении заявленных требований в остальной части отказать.
Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Пролетарский районный суд г. Тулы в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий С.В. Громов