УИД: 77RS0017-02-2024-004494-68

Решение

именем Российской Федерации

14 ноября 2024 года адрес

Нагатинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Соколовой Е.М., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-7274/24 по иску ФИО1 к адрес о признании недействительным условия договора потребительского кредита,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к адрес о признании недействительными условия договора потребительского кредита. В обоснование требований указал, что 30.08.2023 взял кредит через мобильное приложение «Альфа-Мобайл» по ставке 9,9% годовых. Сумма кредита при заполнении заявки составляла сумма. В этот же день ему зачислены денежные средства сумма, в связи с чем, он решил, что кредит дали больше, чем заявлено. Из них в этот же день истец потратил сумма, после чего на счету оставалось сумма В ночь с 30.08.2023 на 31.08.2023 в 04.00 по МСК банк списал с сумма за услугу пониженной ставки и сумма за страхование жизни. Два раза истец обращался в банк для возврата услуги, ему дважды отказано. При обращении в страховую принято положительное решение и ему вернули 114327,64. Истцом сумма возвращены в банк досрочно, осталась задолженность по кредиту в размере сумма. Считает, что банк через мобильное приложение навязывает дополнительные услуги, в связи с чем, просит признать недействительными условия договора от 30.08.2023 №... в части подключения услуги «Выгодная ставка», применить последствия недействительности сделки; обязать ответчика произвести списания начисленной комиссии за услугу «Выгодная ставка» в счет списания кредитной задолженности, взыскать компенсацию морального вреда в размере сумма.

ФИО1 и его представитель по доверенности фио в судебное заседание явились, заявленные требования поддержали, пояснили, что не своевременно увидели условия об отказе от дополнительной услуги «Выгодная ставка».

Ответчик адрес своего представителя в судебное заседание не направил, извещен, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, представил суду возражения на иск.

Суд, выслушав истца и его представителя, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если заимодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно п. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает сумма прописью, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В соответствии с пп. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ч. 4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пп. 1, 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса (п. 2 ст. 434 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с положениями п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статьей 854 ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно п. 4 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии со ст. 1, 5, 6, 9 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок. Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ. Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

В соответствии с п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных п. 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 30.08.2023 между ФИО1 и адрес заключен кредитный договор № ..., по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере сумма на срок 60 месяцев со стандартной процентной ставкой 24% годовых, с процентной ставкой на дату заключения договора выдачи кредита в размере 4,01,% в связи с предоставленным дисконтом при оформлении договора страхования жизни и здоровья в соответствии с адрес условий, оформления услуги «Выгодная ставка» в размере 10 % годовых, сумма ежемесячного платежа определена в размере сумма в соответствии с графиком платежей.

Договор подписан простой электронной подписью заемщика фио

В материалах дела также представлены заявления фио на добровольное оформление услуги страхования от 30.08.2023, в соответствии с которыми в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заключены договоры страхования по программе Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы Программа 1.6.8. с размером страховой премии сумма и по программе Страхование жизни и здоровья (Программа 1.04) с размером страховой премии сумма, а также оформлена услуга «Выгодная ставка», которая позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки, стоимость которой составляет сумма.

Из материалов дела следует, что обслуживание физических лиц в адрес осуществляется в соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в адрес.

Согласно ч. 2.7 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с ч. 2 настоящей статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать: 1) стоимость такой услуги; 2) право заемщика отказаться от такой услуги в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги; 3) право заемщика требовать от лица, оказывающего такую услугу, возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения лицом, оказывающим такую услугу, заявления об отказе от такой услуги; 4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги, при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.

Как следует из заявления на получение кредита наличными от 30.08.2023, в нем изложено волеизъявление истца о добровольном желании заключить договор страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", что подтверждается отметкой символом в поле "да" при предоставлении банком выбора между вариантами "да" или "нет". Далее в пункте указано желание истца заключить договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита по сравнению со стандартной процентной ставкой (отмечено символом в поле "да").

Таким же способом отмечено символом в поле "да" волеизъявление истца о том, что в случае принятия банком решения о возможности заключения с ним договора выдачи кредита, истец просит сумму кредита, запрошенную им при подаче настоящего заявления на получение кредита, увеличить на общую стоимость перечисленных выше дополнительных услуг и оплатить дополнительные услуги за счет кредита по договору выдачи кредита.

Содержание заявления на получение кредита соответствует установленным в ч. 2.7 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" требованиям.

Оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что 30.08.2023 истцом простой электронной подписью путем подтверждения ввода сгенерированного ключа, направляемого банком в сообщениях на абонентский номер истца посредством услуги Альфа-Мобайл в мобильном приложении, установленном истцом на свой телефон, подписаны заявление на получение кредита наличными, индивидуальные условия кредитного договора с условиями о сумме кредита в размере сумма на срок 60 месяцев под 24 % годовых, а также заявления на оформление услуг страхования по программам страхования и договоры страхования, услуга «Выгодная ставка».

Материалами дела подтверждается, что заявления, кредитный договор и договоры страхования подписаны СМС-кодом, направленным банком в СМС-сообщении на номер мобильного телефона заемщика, введение которого в соответствии с вышеуказанными положениями норм действующего законодательства и заключенным между сторонами соглашением является электронной подписью и является подтверждением совершения заемщиком соответствующих операций через дистанционный сервис банка, в связи с чем суд приходит к выводу, что стороны согласовали условия вышеуказанных договоров и заключили их, договоры содержат все существенные условия, и письменная форма договоров считается соблюденной.

Согласно заявления на получение кредита наличными от 30.08.2023 ФИО1 изъявил желание на оформление услуги «Выгодная ставка», которая позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по кредитному соглашению.

В заявлении на получение кредита наличными от 30.08.2023 содержится разъяснение о праве лица отказаться от дополнительной услуги в течение 14 дней.

Таким образом, в соответствии с требованиями Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 22.06.2024) "О потребительском кредите (займе)" Банком предоставлена дополнительная услуга на основании его согласия, клиенту разъяснено его право отказаться от дополнительной услуги в течение 14 дней.

При этом в форме заявления имеется возможность отказаться или согласиться с дополнительными услугами (путем проставления отметки «Да» или «Нет»). Само по себе проставление галочки типографским способом обусловлено подписанием договора простой электронной подписью.

Из адрес условий от 30.08.2023 № ... следует, что договор допускает как его заключение с как с дополнительной услугой «Выгодная ставка», так и без нее, регламентированы условия кредитования как при оформлении дополнительной услуги, так и без нее.

Оформление данной услуги не являлось обязательным при заключении кредитного соглашения, потребителем выражено явное и письменное согласие с условиями договора и оформлением дополнительной услуги.

Приведенные доводы истца о том, что услуги были ему навязаны без предоставления информации об услуге и без возможности отказаться от нее вовремя, опровергаются совокупностью представленных по делу доказательств.

При этом, как следует из возражений адрес, по кредитному договору от 30.08.2023 № ... договор исполняется надлежащим образом, что в силу п. 5 ст. 166 ГК РФ (заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки) также исключает наличие правовых оснований для удовлетворения иска.

С учетом установленных судом обстоятельств правовых оснований для удовлетворения исковых требований, а также применения последствий недействительности сделок (ст. 167 ГК РФ) не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к адрес о признании недействительным условия договора потребительского кредита - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Нагатинский районный суд адрес в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме.

Судья Соколова Е.М.

Мотивированное решение составлено в окончательной форме 10.04.2025 года.