Гр. дело №2-775/2022

УИД : 24RS0059-01-2022-001019-07

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п.Шушенское

Красноярского края 14 ноября 2022 года

Шушенский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Филимоновой А.Л.,

при секретаре Немцевой И.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 12.02.2014г. в размере 52138,91 рубль, из которых: сумма основного долга 38510,93 рубля, сумма возмещения страховых взносов и комиссий 2028,18 рублей, сумма штрафов 5800 рублей, сумма процентов 5799,80 рублей, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 1764,17 рублей.

Требования мотивированы тем, что 12.02.2014г. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен договор №, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого ФИО1 имела возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Лимит овердрафта с 12.02.2014г. установлен в размере 100000 рублей. Составными частями кредита являются заявка на открытие и ведение текущего счета, условия договора и тарифы банка по карте. По предоставленному ответчику банковскому продукту – карта «Польза CB Gold (нов. техн.) 09.01.2014» установлена процентная ставка по кредиту в размере 29,9% годовых. Для погашения задолженности по кредиту заемщик должен был ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов, каждый из которых составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, который в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты. При не поступлении минимального платежа возникает просроченная задолженность. При заключении договора заемщик выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставлением своей подписи ответчик подтвердил, что полностью прочел и согласен с содержанием памятки застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Услуга по страхованию оказана банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением заемщика. По поручению заемщика банк ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производит списание суммы в счет возмещения расходов на оплату страхового взноса, который составляет 0,77% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода. Кроме того, за снятие наличных денежных средств установлен размер комиссии в Тарифах по банковскому продукту. Заемщик в нарушение условий заключенного договора неоднократно допускала просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. В связи с тем, что просроченная задолженность имелась свыше 30 дней, банк ДД.ММ.ГГГГ потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности составил 52138,91 рубль, из которых: сумма основного долга 38510,93 рубля, сумма возмещения страховых взносов и комиссий 2028,18 рублей, сумма штрафов 5800 рублей, сумма процентов 5799,80 рублей. Штраф за возникновение задолженности рассчитывался в соответствии с Тарифами по банковскому продукту.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что из-за болезни не имеет возможности оплачивать кредит, живет на одну пенсию, просила в удовлетворении иска отказать в полном объеме, применить последствия пропуска истцом срока исковой давности.

Выслушав ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу положений п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

По смыслу п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Частью 1 ст.56 ГПК РФ предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен договор об использовании карты №, согласно которому Банк предоставил ФИО1 банковский продукт карту «Карта CASHBACK 29.9/3» с лимитом овердрафта 100000 рублей, со ставкой 29,9 % годовых. В соответствии с заявлением на активацию карты, являющимся составной частью Договора, ФИО1 выразила согласие быть застрахованным на условиях Договора и Памятки застрахованному, а также поручила Банку ежемесячно списывать с ее счета нужную сумму для возмещения расходов в связи с оплатой страховки, о чем свидетельствует подпись ответчика.

Согласно тарифам по банковскому продукту «Карта CASHBACK 29.9/3», процентная ставка по кредиту по карте составила – 29,9%, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита по карте при задолженности 500 руб. и более – 249 рублей, минимальный платеж - 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей, льготный период – до 51 дня, штраф за просрочку платежа больше 10 календарных дней – 500 рублей, больше 1 календарного месяца - 800 рублей, больше 2 месяцев - 1000 рублей, больше 3 или 4 месяцев - 2000 рублей, за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности - 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения, компенсация расходов банка по оплате услуги страхования (% от задолженности по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) – 0,77%, из них: 0,077% сумма страхового взноса, 0,693% расходы Банка на уплату страхового взноса, в т.ч. НДС. Кроме того, предусмотрены комиссии: за получение наличных денег в кассах других Банков, в банкоматах Банка и других банков – 349 рублей, за направление ежемесячного извещения по почте – 29 рублей, ежемесячная плата за услугу «SMS-уведомление» - 50 рублей.

Началом расчетного периода определено 25 число каждого месяца, началом платежного периода – 25 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на счет – 20-й день с 25 числа включительно. Если платеж не поступит строго в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

В заявлении на активацию карты ФИО1 подтвердила, что получила всю необходимую и достоверную информацию об услугах, содержащихся в Заявке, Тарифах по банковскому продукту, в том числе в информации о расходах по кредиту, в условиях договора, соглашении о порядке открытия банковских счетов, памятке об условиях использования карты и памятке застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. Заявление на активацию карты было лично подписано ФИО1

Банк выдал заемщику ФИО1 кредитную карту, установил кредитный лимит в размере 100000 рублей и впоследствии осуществлял кредитование счета.

Факт получения ФИО1 кредитной карты и использования кредитных средств подтверждается имеющимися в деле документами и ответчиком не оспаривается.

ФИО1 надлежащим образом принятые на себя обязательства по возврату денежных средств не исполняла, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика, в связи с чем у нее образовалась задолженность.

Согласно расчету истца, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по кредиту составил 52138,91 рубль, из которых: сумма основного долга – 38510,93 рубля, сумма процентов – 5799,80 рублей, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 2028,18 рублей, сумма штрафов - 5800 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес заемщика ФИО1 направлено требование о полном досрочном погашении долга, в котором Банк предлагает заемщику погасить задолженность в размере 52138,91 рубль в течении 30 календарных дней с момента направления требования. Требование оставлено ответчиком без ответа.

Судебным приказом от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» взыскана задолженность по кредитному договору и расходы по уплате госпошлина в размере 53020,99 рублей.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от 08.10.2019г. отменен в связи с поступившими от должника возражениями.

После отмены судебного приказа ООО «ХКФ Банк» обратился с настоящим иском в суд, направив исковое заявление 08.09.2022г..

В судебном заседании ответчиком ФИО1 заявлено о применении срока исковой давности.

В силу ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

На основании п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Положениями ст.200 ГК РФ определено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно положениям ч.2 ст.199 ГПК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Судом установлено, что принятые обязательства по кредитному договору ответчиком надлежащим образом не исполнялись, последний платеж в погашение кредита банку был произведен ДД.ММ.ГГГГ.

В этой связи банк фактически расторг кредитный договор путем выставления и направления в адрес ответчика Заключительного требования от ДД.ММ.ГГГГ, с требованием об оплате всей суммы задолженности до ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом совокупности установленных обстоятельств, суд приходит к выводу, что при рассмотрении данного спора срок исковой давности для обращения с иском в суд подлежит исчислению по истечении указанного в заключительном требовании срока, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ (с даты, следующей за крайней датой, в которую должник должен был погасить задолженность, поскольку при неисполнении этого обязательства Банку стало известно о неисполнении должником обязанности по погашению долга).

С настоящим иском в суд ООО «ХКФ Банк» обратилось ДД.ММ.ГГГГ (исковое заявление отправлено в суд почтой ДД.ММ.ГГГГ, поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ).

При этом в ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье судебного участка № в <адрес> с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, судебный приказ вынесен ДД.ММ.ГГГГ.

Однако срок исковой давности для обращения с иском (заявлением о вынесении судебного приказа) истек 26 февраля 2018 года (26.02.2015 + 3 года), следовательно, ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд с заявлением о вынесении судебного приказа и с настоящим иском к ФИО1 за пределами срока исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения, путем подачи жалобы через Шушенский районный суд Красноярского края.

Председательствующий А.Л.Филимонова

Мотивированное решение составлено 17 ноября 2022 года.