Решение по делу № 2-3237/2023 от 31.07.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

№2-3237/2023

44RS0001-01-2023-002758-96

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 июля 2023 года г. Кострома

Свердловский районный суд г. Костромы в составе председательствующего судьи Тележкиной О.Д. при секретаре Подкопаеве В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк обратилось в Свердловский районный суд г. Костромы с иском к ФИО1, в обоснование заявленных требований указано, что ПАО "Сбербанк России" (далее - Банк, Истец) на основании кредитного договора № (далее по тексту - Кредитный договор) от 30.01.2019 выдало кредит ФИО1 (далее - Ответчик, Заемщик) в сумме 1740000 руб. на срок 240 мес. под 10% годовых. Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно: квартира, расположенная по адресу: г. Кострома, <адрес>, кадастровый №, общ. площадь: 37,8 кв.м. Для обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору Заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов (далее - Условия Кредитного договора) погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами. В соответствии с Условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно). Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 31.10.2022 по 06.06.2023 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 1795921,96 руб., в том числе: просроченные проценты - 143248,30 руб., просроченный основной долг - 1652673,66 руб. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности. Ответчику были направлены письма (прилагаются) с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено. В соответствии со ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 "Об ипотеке (залоге недвижимости)" №102-ФЗ, а также ст. 348 ГК РФ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеки, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченных ею обязательств. Нормой ст. 51 Закона об ипотеке установлено, что взыскание по требованиям залогодержателя обращается на заложенное недвижимое имущество по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст. 55 Закона об ипотеке допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд. Соглашение об удовлетворении требований залогодержателя по Кредитному договору без обращения в суд не заключено. В соответствии с условиями кредитной документации стороны согласовали начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 1855800 руб. На основании изложенного истец просил расторгнуть кредитный договор №5889 от 30.01.2019; взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору №5889 от 30.01.2019 за период с 31.10.2022 по 06.06.2023 (включительно) в размере 1795921,96 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 29179,61 руб., всего взыскать: 1825101,57 руб. 57 копеек; обратить взыскание на предмет залога: квартиру, расположенную по адресу: г.Кострома, <адрес>, кадастровый №, общ. площадь: 37,8 кв.м, способ реализации: путем продажи с публичных торгов, установив начальную цену продажи предмета залога в размере 1855800 руб.

Истец ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствии своего представителя. В судебное заседание представил актуальное заключение о стоимости залогового имущества, выполненное 30.05.2023 ООО «Мобильный оценщик», согласно которому стоимость залоговой квартиры составила 2680000 руб.

Ответчик ФИО1 о дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом по адресу регистрации по месту жительства, в судебное заседание не явился, об уважительных причинах неявки не сообщил, об отложении слушания дела или о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.

На основании ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.1 ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного имущества без обращения в суд допускается, если иное не предусмотрено законом на основании соглашения залогодателя с залогодержателем.

Пункт 1 ст. 2 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке) предусматривает, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В ст. 5 Закона об ипотеке указано, что по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в п. 1 ст. 130 ГК РФ, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат.

Ипотека может быть установлена на указанное имущество, которое принадлежит залогодателю на праве собственности или на праве хозяйственного ведения. Не допускается ипотека имущества, на которое в соответствии с федеральным законом не может быть обращено взыскание (п. 1 и 2 ст. 6 Закона об ипотеке).

В соответствии с п. 1 ст. 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Из пп. 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке следует, что, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Судом установлено, что между ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор № от 30.01.2019, по условиям которого Банком предоставлен кредит в сумме 1740000 руб. на срок 240 месяцев с даты предоставления кредита под 10% годовых (п.п. 2, 4).

Согласно п. 6 кредитного договора заемщиком вносится платеж 30 числа каждого месяца, начиная с 28.02.2019.

Согласно п. 12 кредитного договора, установлена ответственность заемщика за несвоевременное перечисление платежа в погашение Кредита и/или уплату Процентов за пользование Кредитом (в соответствии с п. 3.3. Общих условий кредитования) в размере 7.75% годовых (соответствует размеру ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения Договора) с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договору (включительно); за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта(ов) недвижимости, оформленного(ых) в залог (в соответствии с п. 4.4.2. Общих условий кредитования), а также в случае нарушения обязательств, предусмотренных п.21 Договора (в соответствии с п. 4.4.11. Общих условий кредитования): в размере 1/2 процентной ставки, установленной в п.4 Договора (с учетом возможного снижения процентной ставки за пользование Кредитом или ее изменения в соответствии с п. 4 Договора), начисляемой на остаток Кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной Договором для исполнения обязательств(а). по дату предоставления Заемщиком Кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных(ого) обязательств (включительно).

Согласно кредитному договору, кредит предоставляется на приобретение объекта недвижимости – квартиру, расположенную по адресу: г. Кострома, <адрес>, с кадастровым номером: №, общ. площадью 38,86 кв.м.

Цена предмета ипотеки на приобретение объекта недвижимости 1700000 руб., 40000 руб. – на оплату неотделимых улучшений (п.11).

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Договору Заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) Кредитору до выдачи Кредита: объект недвижимости (в т.ч. указанный в п. 11 Договора) в залог Квартира, находящаяся по адресу: г. Кострома, <адрес> залогодателя ФИО1. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (п. 10).

Согласно графику платежей от 06.02.2019 к кредитному договору № от 30.01.2019, заемщиком платежи вносятся в период с 28.02.2019 по 30.01.2039 в размере 16791,38 рублей ежемесячно, в последний месяц 18565,07 рублей.

ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк выполнило свои обязательства по кредитному договору № от 30.01.2019, обеспечив наличие на счете, открытом на имя ФИО1 для предоставления кредита и расчетов по кредиту, денежных средств в размере 1740000 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета №.

Между ФИО2 (продавец) и ФИО1 (покупатель) заключен договор купли-продажи от 30.01.2019, по условиям которого продавец продал, а покупатель купил квартиру, расположенную по адресу: г. Кострома, мкр. Давыдовский-2, д.55, кв.37, с кадастровым номером: 44:27:070304:417, общ. площадью 38,6 кв.м. Продавец продал покупателям указанную квартиру за 1700000 руб. Приобретение недвижимого имущества осуществляется покупателем за счет целевых кредитных денежных средств в сумме 1740000 руб., из которых 1700000 руб. получает продавец, а 40000 руб. на неотделимые улучшения предоставляются ФИО1 в соответствии с кредитным договором № от 30.01.2019.

Согласно выписке из ЕГРН от 05.05.2023, право собственности на квартиру по адресу: Костромская обл., г. Кострома, <адрес> с кадастровым номером: № зарегистрировано за ответчиком 0502.2019.

В отношении объекта недвижимости зарегистрировано обременение в виде ипотеки в силу закона с 05.02.2019 в пользу Сбербанк России.

Как следует из представленного истцом расчета задолженности и сведений о движении основного долга и срочных процентов, заемщик ФИО1 свои обязательства по кредитному договору от № от 30.01.2019 надлежащим образом не выполнял, платежи вносились несвоевременно и не в полном объеме, в результате чего образовалась задолженность.

По состоянию на 06.06.2023 задолженность по кредитному договору № от 30.01.2019 составляет 1 795 921,96 руб., из которых: просроченные проценты - 143 248,30 руб., просроченный основной долг - 1 652 673,66 руб.

Представленный Банком расчет задолженности принимается судом, как арифметически верный, соответствующий условиям кредитного договора, ответчиками в порядке ст. 56 ГПК РФ не оспорен.

Поскольку факт нарушения обязательств заемщика по кредитному договору, обеспеченным залогом имущества, установлен судом, допущенное заемщиком нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно и размер требований истца соразмерен стоимости заложенного имущества, имеются основания, предусмотренные приведенными положениями ГК РФ, для обращения взыскания на предмет залога по кредитному договору № от 30.01.2019.

Согласно кредитному договору №, залоговая стоимость объекта недвижимости - квартиры, расположенной по адресу: г. Кострома, <адрес> с кадастровым номером: №, устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Согласно отчету № оценщика ФИО3 об оценке рыночной стоимости квартиры, расположенной по адресу: г. Кострома, <адрес> рыночная стоимость спорного объекта недвижимости по состоянию на 21.01.2019 составляет 2062000 руб., в связи с чем в иске начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации заявлена в размере 1855800 рублей.

В рамках рассмотрения настоящего дела истцом представлено актуальное заключение о стоимости залогового имущества, выполненное 30.05.2023 ООО «Мобильный оценщик», согласно которому стоимость залоговой квартиры составила 2680000 руб. Соответственно, начальную продажную цену следует установить в размере 2680000х80%=2144000 руб.

Возражений в порядке ст. 56 ГПК РФ против применения продажной стоимости заложенного имущества, определенной оценщиком, ответчиком не представлено, ходатайств о проведении судебной экспертизы по оценке стоимости предмета залога не заявлено.

При существенном нарушении договора одной стороной договор может быть расторгнут по решению суда по требованию другой стороны в силу п. 2 ст. 450 ГК РФ.

Применяя приведенные положения ГК РФ, суд расценивает нарушение сроков внесения ежемесячных платежей по рассматриваемому ипотечному кредитному договору, заключенному истцом с ФИО1, как существенное нарушение условий договора.

Таким образом, исковые требования о расторжении кредитного договора № от 30.01.2019 подлежат удовлетворению.

В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.

Поскольку требования ПАО Сбербанк удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина в размере 29179,61 рубль.

На основании выше изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 30.01.2019, заключенный ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк с ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 30.01.2019, заключенному ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк с ФИО1, по состоянию на 06.06.2023 в размере 1795921 рубль 96 копеек, из которых: просроченные проценты – 143248 рублей 30 копеек, просроченный основной долг – 1652673 рубля 66 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 29179 рублей 61 копейка, а всего 1825101 (один миллион восемьсот двадцать пять тысяч сто дин) рубль 57 копеек.

В целях взыскания задолженности по кредитному договору № от 30.01.2019 обратить взыскание на предмет залога: квартиру, расположенную по адресу: Костромская обл., г. Кострома, <адрес>, с кадастровым номером: №, принадлежащую на праве собственности ФИО1, определив начальную продажную стоимость в размере 2144000 (два миллиона стосорок четыре тысячи) рублей, форму торгов – публичные торги в форме аукциона.

Разъяснить ответчику, что он вправе в течение семи дней с момента получения копии заочного решения подать в Свердловский районный суд г. Костромы заявление об отмене решения, в котором должны быть указаны обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин неявки в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.Д. Тележкина