Дело № 2-2-278/2022

73RS0021-02-2022-000455-13

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 декабря 2022 года р.п. Тереньга

Сенгилеевский районный суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Яшоновой Н.В.,

при секретаре судебного заседания Прохоровой Е.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту - АО «Банк Русский Стандарт») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что 29.01.2022г. между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен кредитный договор №. 29.01.2022г. клиент направил в банк заявление, в котором просил рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита в сумме 620 000 руб. на срок 1826 дней и принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой часть которого являются общие условия потребительского кредита, имеющие наименование Условия по обслуживанию кредитов. Рассмотрев данное заявление, банк направил ему Индивидуальные условия договора потребительского кредита, то есть оферту о заключении договора. 29.01.2022г. клиент акцептовал оферту банка путем подписания Индивидуальных условий и передачи их в банк, таким образом, сторонами был заключен договор №. Клиент подтвердил получение на руки своего экземпляра Индивидуальных условий и Условий по обслуживанию кредитов, а также что он ознакомлен, согласен и понимает содержание обоих документов, положение которых обязуется соблюдать. В соответствии с Условиями по обслуживанию кредитов, кредитный договор является договором потребительского кредита, заключенным между банком и заемщиком, включающим в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Индивидуальные условия, Условия по обслуживанию кредитов, являющиеся общими условиями договора потребительского кредита и График платежей. Согласно договору, кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается заключенным в момент такого зачисления. При заключении договора стороны согласовали сумму кредита - 620 000 руб. (п.1 индивидуальных условий), срок возврата кредита - 1826 дней, до 29.01.2027г. в соответствии с графиком платежей (п.2 индивидуальных условий), размер процентов за пользование кредитом по ставке 17,5% годовых (п.4 индивидуальных условий). Во исполнение договорных обязательств банк открыл клиенту банковский счет № и 29.01.2022г. перечислил на него денежные средства в указанной сумме. В соответствии с договором задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, начисленной неустойки, а также возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных договором. По условиям договора, плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в Графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается банком в Графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом. В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности клиентом своевременно не осуществлялось, о чем свидетельствует выписка из указанного лицевого счета. В соответствии с договором, в случае пропуска клиентом очередного платежа, повлекшего нарушение сроков возврата заемщиком основного долга и процентов за пользование кредитом продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк вправе потребовать досрочного погашения суммы кредита вместе с причитающимися процентами, сформировав и направив клиенту с этой целью Заключительное требование. Банк выставил клиенту Заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 534053,92 руб. не позднее 30.09.2022г., однако требование банка клиентом не исполнено. В связи с тем, что погашение задолженности клиентом своевременно не осуществлялось, банк до даты выставления Заключительного требования в соответствии с Индивидуальными условиями начислил неустойку в размере 3205,53 руб. (20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом), которая включена в Заключительное требование. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту клиентом не возвращена и составляет 534053,92 руб., из которых: 488791,53 руб. - основной долг, 42056,86 руб. - начисленные проценты, 3205,53 руб. - неустойка за пропуски платежей.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору № от 29.01.2022г. в размере 534053,92 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 8540,54 руб.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» К***, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В представленном отзыве на исковое заявление просил о рассмотрении дела в его отсутствии, а также указал, что во исполнении обязательств по кредитному договору им были внесены следующие суммы: 15580 руб. – 28.02.2022г., 120 000 руб. – 24.03.2022г., 12550 руб. – 28.03.2022г., таким образом сумма задолженности составляет 471 870 руб. (620 000 руб. – 120 000руб. – 15580 руб. – 12550 руб.). Просил отказать в удовлетворении заявленных исковых требований.

Суд в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определил рассмотреть дело в отсутствии сторон.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с требованиями ст.ст. 12, 56 и 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона в судебном разбирательстве должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательства представляются сторонами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена неустойка (штраф, пени) - определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (пункт 1).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (пункт 2).

Судом установлено, что 29.01.2022г. ФИО1 подал АО «Банк Русский Стандарт» Заявление №, в котором просил банк заключить с ним договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования, и установить лимит кредитования, в рамках которого ему может быть предоставлен кредит (л.д.10).

На основании указанного Заявления, Анкеты клиента - физического лица №, истец АО «Банк Русский Стандарт» предоставил ФИО1 оферту - Индивидуальные условия договора потребительского кредита № от 29.01.2022г., которую ФИО1 акцептовал, подписав данные Индивидуальные условия (л.д.13-14)

Согласно Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 29.01.2022г. (далее Индивидуальные условия) банк предоставил ответчику ФИО1 кредит в размере 620 000 руб. с уплатой процентов за пользование кредитом – 17,5 % годовых на срок 1826 дней, с количеством платежей по кредиту – 60, которые уплачиваются заемщиком ежемесячно в соответствии с Графиком платежей.

Согласно п.14 Индивидуальных условий ответчик ФИО1 подписывая их согласился с Условиями по потребительским кредитам с лимитом кредитования, а также подтвердил, что он ознакомлен с данным документом и понимает его содержание.

По условиям договора ФИО1 обязался вернуть банку кредит (погасить основной долг), а также погашать иную задолженность перед банков, включая уплату начисленных банком процентов за пользование кредитом, комиссий, сумм неустойки, комиссий за РКО (п.10.1. Условий по потребительским кредитам с лимитом кредитования).

Согласно п.5.4. Условий по потребительским кредитам с лимитом кредитования за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях (с учетом всех дополнительных соглашений об изменении Индивидуальных условий). Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга по кредиту), а в случае выставления Заключительного требования - по дату оплаты. Проценты начисляются банком на сумму основного долга по кредиту, уменьшенную на сумму его просроченной части. Банк прекращает начислять проценты за пользование кредитом после даты оплаты.

Согласно п.6.1 Условий по потребительским кредитам с лимитом кредитования банк не позднее дня предоставления кредита на основании заявления-распоряжения формирует График платежей и передает его заемщику.

Плановое погашение задолженности осуществляется платежами ежемесячно в даты, указанные в графике платежей (п.6.2 Условий по потребительским кредитам с лимитом кредитования).

Графиком платежей по договору №, с которым ответчик ФИО1 был ознакомлен, предусмотрено внесение ответчиком ежемесячных платежей, включающих в себя сумму для уплаты процентов и сумму для погашения основного долга. Первый ежемесячный платеж 21.02.2022г. в размере 15580 руб., последующие платежи в размере 12550 руб., последний платеж 22.01.2027г. – 12763 руб. (л.д.12).

Судом установлено и не оспаривалось стороной ответчика, что истцом обязательства по договору были исполнены, 29.01.2022г. банк открыл ФИО1 банковский счет №, на который перечислил денежные средства в размере 620 000 руб., что подтверждается Выпиской по лицевому счету № (л.д.30).

Согласно статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что в период действия вышеназванного кредитного договора ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства, взятые на себя по договору.

Согласно п.8.4 Условий по потребительским кредитам с лимитом кредитования в случае неоплаты заемщиком очередного платежа по Графику платежей, повлекший нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы всех кредитов с причитающимися процентами, сформировав и направив заемщику с этой целью Заключительное требование.

Истец АО «Банк Русский Стандарт» воспользовался указанным правом и выставил ответчику ФИО1 30.08.2022г. Заключительное требование об оплате обязательств по договору в полном объеме на сумму 534053,92 руб. (л.д.29).

Согласно представленному истцом расчёту, задолженность по кредитному договору № от 29.01.2022г. за период с 29.01.2022г. по 22.10.2022г., составляет 534053,92 руб., из них: задолженность по основному долгу – 488791,53 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, рассчитанная за период с 30.01.2022г. по 29.09.2022г. – 42056,86 руб., задолженность по платам (штрафам) за пропуск платежей по графику, рассчитанная за период с 29.04.2022г. по 29.09.2022г. – 3205,53 руб. (л.д.7).

Представленный истцом расчет задолженности суд признает правильным и обоснованным. Он согласуется с условиями обязательств, принятых на себя сторонами кредитного договора, произведен с учетом требований закона и нормативных правовых актов, регулирующих правоотношения сторон.

При этом, довод ответчика ФИО1 о том, что сумма задолженности составляет 471870 руб., судом не принимается.

Все суммы внесенные ответчиком ФИО1 в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 29.01.2022г., на которые ФИО1 ссылается в отзыве на исковое заявления, были учтены истцом в представленном суду расчете задолженности и зачтены согласно Графику платежей в счет уплаты очередного платежа, включающего в себя суммы: для уплаты процентов и для уплаты основного долга.

Так, согласно Графика платежей в дату 28.02.2022г. ответчик внес сумму 15580 руб., в том числе 8917,81 руб. – для уплаты процентов, 6662,19 руб. – для погашения основного долга. В дату платежа 24.03.2022г. ответчиком была внесена сумма 120 000 руб., как сумма основного долга (ее часть), которую заемщик пожелал возвратить досрочно в соответствии с договором. В дату платежа 28.03.2022г. ответчиком было внесено 12550 руб., в том числе 8003,72 руб. – для уплаты процентов, 4546,28 руб. – для погашения основного долга. Таким образом, оснований для зачета всех внесенных ответчиком ФИО1 суммы в счет погашения основного долга, не имеется.

Принимая во внимание неисполнение ответчиком ФИО1 взятых на себя обязательств по кредитному договору и соглашаясь с расчетом задолженности, представленным истцом, суд полагает, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу в размере 488791,53 руб. и задолженности по процентам за пользование кредитными средствами в размере 42056,86 руб., подлежат удовлетворению.

В тоже время требование истца о взыскании с ответчика неустойки – платы за пропуск платежей по графику, рассчитанной за период с 29.04.2022г. по 29.09.2022г., не подлежит удовлетворению исходит из того, что постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 № «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлением, подаваемым кредиторами» в соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» введен мораторий, действующий в течение 6 месяцев, на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

Согласно разъяснениям, данным в п.7 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 91, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 91, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Проценты, подлежащие уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (статья 809 ГК РФ), кредитному договору (статья 819 ГК РФ) либо в качестве коммерческого кредита (статья 823 ГК РФ), не являются финансовыми санкциями, поэтому при разрешении споров о взыскании указанных процентов следует исходить из того, что в период действия моратория эти проценты, по общему правилу, продолжают начисляться (в отсутствие дела о банкротстве, возбужденного в трехмесячный срок, судебной рассрочки).

Таким образом, из приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ в их совокупности следует, что мораторий введен в отношении всех юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, и в том случае, если они не находятся в процедурах банкротства, период моратория введен с 01.04.2022 по 01.10.2022 и на этот период прекращается начисление неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория.

Следовательно, на период моратория ответчику не может быть начислена неустойка.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору № от 29.01.2022г. в размере 530848,39 руб. (488791,53 руб. + 42056,86 руб.).

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. В связи с чем, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 8508,48 руб., несение которых подтверждается платежным поручением № от 24.10.2022 года.

Принимая о внимание изложенное, руководствуясь статьями 98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт Российской Федерации серия № №) в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ИНН №, ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от 29.01.2022г. в размере 530848 рублей 39 копеек, в том числе задолженность по основному долгу – 488791 рубль 53 копейки, задолженность по процентам – 42056 рублей 86 копеек; расходы по оплате государственной пошлины в размере 8508 рублей 48 копеек, а всего 539356 рублей 87 копеек.

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ИНН №, ОГРН №) к ФИО1 (паспорт Российской Федерации серия № №) о взыскании неустойки за пропуск платежа в размере 3205 рублей 53 копейки отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Сенгилеевский районный суд Ульяновской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Яшонова Н.В.