Дело № 2-1012/2023

УИД 64RS0022-01-2022-001493-31

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 октября 2023 года г. Маркс

Марксовский городской суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Руденко С.И.,

при секретаре судебного заседания Чихута М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указывает, что 05 февраля 2019 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор <***> (5043917781). По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 54791,54 руб. под 28,00%/78,90% годовых сроком на 625 дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. 14 февраля 2022 года ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе и вытекающие из указанного кредитного договора. В период пользования кредитом ответчик исполнял свои обязанности ненадлежащим образом. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла 02 июля 2019 года, на 12 июля 2022 года суммарная продолжительность просрочки составила 876 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 02 июля 2019 года, на 12 июля 2022 года суммарная продолжительность просрочки составила 876 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 108782,54 руб. По состоянию на 12 июля 2022 года задолженность ответчика перед банком составила 77427,02 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 54791,54 руб.; просроченные проценты – 22635,48 руб. Направленное истцом в адрес ответчика уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, не исполнено. Задолженность до настоящего времени не погашена. Истец просит суд взыскать с ответчика в пользу банка сумму задолженности в размере 77427,02 руб., а также возместить расходы по уплате государственной пошлины в размере 2522,81 руб.

В судебное заседание представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности от 06 сентября 2021 года, выданной сроком на 10 лет, не явилась. При подаче искового заявления, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя ПАО «Совкомбанк».

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, представила возражения на заявленные исковые требования, в которых просила рассмотреть дело в свое отсутствие и в иске отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности. Ранее указывала, что у истца отсутствуют основания для взыскания денежных средств, к материалам дела не приложен оригинал кредитного договора и заявления на получение денежных средств, между истцом и ответчиком подобного договора не заключалось, подпись в договоре не похожа на ее собственную.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников судебного разбирательства.

Исследовав письменные доказательства, суд считает, что исковые требования являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В силу ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (ст. ст. 807 - 818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (ст. 807 ГК РФ).

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. ст. 432, 435, 438 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 15 Постановления Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 года № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета», согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ). При отсутствии специальных указаний в договоре к правоотношениям сторон согласно пункту 2 статьи 850 ГК РФ применяются правила о займе и кредите (глава 42 ГК РФ).

Исходя из ч.ч. 1, 3, 9 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя соответствующие условия.

Согласно ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В ходе рассмотрения заявленных требований судом установлено, что 05 февраля 2019 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен договор <***>, который является смешанным договором, включающим элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка.

По заключенному договору ФИО1 был установлен лимит кредитования в сумме 55000,00 руб. (л.д. 19).

Согласно п. 1 заявления клиента о заключении договора кредитования <***>, акцептованного банком, при погашении кредита лимит кредитования возобновляется (восстанавливается) до первоначального размера. Лимит кредитования может быть увеличен по соглашению сторон либо в случае принятия (акцепта) банком заявления (оферты) заемщика на увеличение лимита кредитования.

Согласно п. 2 заявления клиента о заключении договора кредитования <***>, акцептованного банком, договор считается заключенным в момент акцепта банком указанного заявления (оферты) и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора. Срок возврата кредита – до востребования.

Согласно п. 3 заявления клиента о заключении договора кредитования <***>, акцептованного банком, ставка за проведение безналичных операций – 28,00% годовых. Ставка за проведение наличных операций – 78,90% годовых. Льготный период кредитования (для безналичных операций) – до 56 дней.

Таким образом, при заключении договора ФИО1 была ознакомлена и согласилась с общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть заявления клиента о заключении договора кредитования.

Судом установлено, что обязательства банка по выдаче кредита исполнены полностью, ответчик получил кредит в сумме 54791,54 руб. на условиях, определенных сторонами в заявлении клиента о заключении договора кредитования <***>, акцептованного банком, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 8-10).

Истцом представлена выписка по соответствующему счету, согласно которой в период с 05 февраля 2019 года по 15 марта 2020 года по указанному счету совершались многократные как приходные, так и расходные операции, в том числе и по договору <***>. Указанный в выписке счет открыт на имя ответчика, операции по нему осуществлялись ФИО1, что никем не оспаривалось.14 февраля 2022 года ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности от 14 февраля 2022 года, а также решением № 2 от 25 октября 2021 года о присоединении, в связи с чем права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе и вытекающие из кредитных договоров (л.д. 25-29).Согласно нормам ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычными предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по возврату заемных средств противоречит нормам действующего законодательства, в частности положениям ст. 810 ГК РФ, согласно которой заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.Обязательства по договору <***> от 05 февраля 2019 года ответчиком не исполнены надлежащим образом. Несоблюдение ответчиком обязанности по погашению кредита и уплате процентов за пользование им нашло свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, что, в соответствии с договором, влечет право Банка требовать возврата основного долга и начисленных процентов. Разрешая вопрос о сумме, подлежащей взысканию, суд исходит из представленного истцом на л.д. 5-7 расчета задолженности. Данный расчет судом проверен. С учетом условий кредитного договора, положений статьи 319 ГК РФ, представленный истцом расчет, отражающий как выданные в качестве кредита суммы, так о поступившие в его погашение денежные средства, сомнений в своей правильности не вызывает. Согласно представленному расчету по состоянию на 12 июля 2022 года задолженность ответчика перед Банком составляет 77427,02 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 54791,54 руб.; просроченные проценты – 22635,48 руб.Доказательств в опровержение наличия задолженности по кредитному договору, размере задолженности, собственного расчета задолженности, а также не учтенных истцом сумм в погашение долга ответчик не представил. Возражая относительно заявленных требований, ответчик ФИО1 указывает на пропуск истцом трехлетнего срока обращения в суд.В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.В соответствии со ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.Согласно разъяснениям, изложенным в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.Согласно абзацу 5 пункта 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При этом стороны сами должны нести ответственность за невыполнение обязанности по доказыванию, которая может выражаться в неблагоприятном для них результате разрешения дела, поскольку эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности.

Суд, содействуя сторонам в реализации этих прав, осуществляет в свою очередь лишь контроль за законностью совершаемых ими распорядительных действий, основывая решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании, и оценивая относимость, допустимость, достоверность каждого из них в отдельности, а также достаточность и взаимную связь их в совокупности.

Из условий заключенного между сторонами договора следует, что срок возврата кредита и уплаты процентов определяется моментом его востребования.

Рассматривая заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд исходит из того, что в представленной истцом выписке по счету ФИО1 ею в рамках открытой кредитной линии осуществлялись расходно-приходные операции по счету в период с 05 февраля 2019 года по 15 марта 2020 года.

Истец обратился с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении должника, на основании которого 11 сентября 2020 года мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору <***> от 05 февраля 2019 года, то есть взыскатель обратился в пределах срока исковой давности.

Направление заявления о выдаче судебного приказа свидетельствует о востребовании всей суммы просроченного долга.

Определением мирового судьи судебного участка № 2 Марксовского района Саратовской области от 24 ноября 2021 года отменен судебный приказ от 11 сентября 2020 года по делу № 2-3095/2020 о взыскании с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженности по кредитному договору <***> от 05 февраля 2019 года.

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в абзаце 2 пункта 18 постановления Пленума от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Для того, чтобы при обращении с иском, возможно было учесть все требования, обеспеченные судебной защитой в связи с предшествующей выдачей судебного приказа, необходимо, чтобы после отмены судебного приказа истец предъявил исковые требования до истечения шестимесячного срока. В противном случае срок исковой давности подлежит исчислению в общем порядке.

10 августа 2022 года истец обратился в Марксовский городской суд Саратовской области с настоящими исковыми требованиями.

Период с 11 сентября 2020 года по 24 ноября 2021 года является периодом судебной защиты нарушенного права истца, в связи с чем в указанный период срок исковой давности не тек, иск после отмены судебного приказа также подан в пределах срока исковой давности в пределах не истекшей его части.

Таким образом, срок исковой давности истцом не пропущен.

Доказательств в опровержение наличия задолженности по кредитному договору, размере задолженности ответчик не представил. При изложенных обстоятельствах, исковые требования подлежат полному удовлетворению.

Доводы ответчика о том, что к материалам дела не приложен оригинал кредитного договора и заявления на получение денежных средств, между истцом и ответчиком подобного договора не заключалось, подпись в договоре не похожа на ее собственную, суд во внимание не принимает, поскольку в материалы дела представлены копии указанных документов, обстоятельства заключения договора о предоставлении кредита и о его условиях подтверждаются иными материалами дела (выпиской по счету, фотоматериалом, аудиозаписью, общедоступными Общими условиями кредитования счета ПАО КБ «Восточный»). Ответчиком ходатайств о проведении по делу подчерковедческой и бухгалтерской экспертиз не заявлялось.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору <***> от 05 февраля 2019 года в размере 77427,02 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 54791,54 руб.; просроченные проценты – 22635,48 руб.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 2522,81 руб., о чем свидетельствует платежное поручение № 1034 от 18 июля 2022 года. Следовательно, с ответчика в пользу истца в указанном размере подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, поскольку исковые требования удовлетворены полностью.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (паспорт гражданина Российской Федерации №, выдан ДД.ММ.ГГГГ ГУ МВД России по <адрес>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) сумму задолженности по договору <***> от 05 февраля 2019 года по состоянию на 12 июля 2022 в размере 77427,02 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 54791,54 руб.; просроченные проценты – 22635,48 руб.; и расходы по уплате государственной пошлины в размере 2522,81 руб., а всего взыскать 79949 (семьдесят девять тысяч девятьсот сорок девять) рублей 83 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Марксовский городской суд Саратовской области.

Срок составления мотивированного решения – 05 октября 2023 года.

Судья С.И. Руденко