Решение по делу № 2-575/2022 от 13.10.2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Гр. дело № 2-575/2022

13 октября 2023 года п. Оричи Кировской области

Оричевский районный суд Кировской области в составе:

председательствующего судьи Капустей И.С.,

при секретаре Попцовой Н.Н.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) обратился в суд с иском к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество.

Исковые требования мотивирует тем, что в соответствии с условиями кредитного договора № от 10.12.2013 года (далее - кредитный договор) заемщику ФИО1 (далее - ответчик) Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) предоставил ипотечный жилищный кредит в сумме 800000 рублей на срок 182 месяца для приобретения в общую совместную собственность ФИО1, ФИО2 квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (далее - квартира).

Таким образом, Банк ВТБ (публичное акционерное общество) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество).

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, заключен договор поручительства №-П01 от 10.12.2013 года, согласно которого поручитель ФИО2 приняла на себя обязательство солидарно с заемщиком отвечать перед кредитором за исполнение обязательств по кредитному договору.

11.12.2013 года зарегистрировано право общей совместной собственности ФИО1, ФИО2 на квартиру, о чем в ЕГРП сделана запись о регистрации права собственности №.

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, выданной истцу Управлением Федеральной регистрационной службы по Кировской области 11.12.2013 года (далее - закладная). Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 11.12.2013 года за номером №.

Законным владельцем закладной является истец Банк ВТБ (публичное акционерное общество).

Условиями кредитного договора предусмотрен следующий порядок возврата кредита и уплаты процентов. Ежемесячной уплате подлежат проценты, начисленные за процентный период продолжительностью один календарный месяц, считая с 03 числа каждого предыдущего месяца по 02 число текущего месяца (обе даты включительно) (п.3.7. ч.1 кредитного договора). Заемщик обязался погашать кредит и уплачивать проценты ежемесячно путем осуществления аннуитетных платежей (п.3.4. кредитного договора). Указанный платеж должен был быть внесен на текущий счет заемщика в платежный период, который в соответствии с п.3.8. кредитного договора стороны определили как период времени не ранее 02 числа и не позднее 10 числа (обе даты включительно) каждого календарного месяца.

В период действия кредитного договора ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, в нарушение условий кредитного договора, а также ст. 309 Гражданского кодекса РФ, ответчиком производится с нарушением установленного графика и не в полном объеме.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное и должное получение причитающихся ему денежных средств, предусмотренных кредитным договором.

В соответствии с пунктом 6.4.1.9 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы неустойки в следующих случаях: при нарушении заемщиком сроков внесения очередного платежа или его части более чем на 15 календарных дней.

При заключении кредитного договора сторонами в п. 3.9., 3.10. кредитного договора был согласован размер неустойки, которую заемщик обязуется уплачивать в случае неисполнения обязательства по возврату основного долга, а также процентов за пользование кредитом. Заемщик обязался уплачивать неустойку в виде пени исходя из ставки 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, считают, что допущенное нарушение заемщиком условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора.

Заказными письмами от 26.05.2023 года в адрес ответчиков было направлено требование о полном досрочном истребовании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора.

До настоящего времени ответчики не выполнили указанное требование истца, что, в соответствии со ст. 334 Гражданского кодекса РФ, ст. 1, ст. 50 Закона об ипотеке, условиями п. 6.4.3. кредитного договора вышеуказанные обстоятельства являются основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно заключению к отчету об оценке № от 30.05.2023 года рыночная стоимость квартиры составляет 399000 рублей 00 копеек. Учитывая изложенное, начальная продажная цена квартиры должна быть установлена в размере 80 % от указанной рыночной стоимости имущества, а именно в сумме 319200 рублей 00 копеек.

После уточнения заявленных требований (л.д. 60) просит суд: взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 435822 рубля 51 копейку, в том числе: 430691 рубль 05 копеек - остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу); 4845 рублей 03 копейки - сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом; 118 рублей 75 копеек - начисленные пени по процентам; 167 рублей 68 копеек - начисленные пени по просроченному долгу; обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, принадлежащую ответчикам, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №; определить способ реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену квартиры в размере 319200 рублей 00 копеек, исходя из 80 % от рыночной цены, определенной в отчете оценщика; расторгнуть кредитный договор № от 10.12.2013 года; взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 14561 рубль 23 копейки.

Представитель истца Банк ВТБ (публичное акционерное общество), надлежащим образом извещённый о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился, в исковом заявлении просит о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка. (л.д. 5, 60)

Ответчик ФИО2, надлежащим образом извещавшаяся по имеющемуся в деле адресу о времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела, в суд не явилась, о причинах неявки не уведомила, судебная корреспонденция возвращена с отметкой «истек срок хранения». (л.д. 65)

Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявленные требования не признал, пояснил, что с февраля по сентябрь 2023 года не уплачивал платежи по кредиту, так как банковские карты были заблокированы. В сентябре 2023 года внес 10000 рублей, в октябре 2023 года-90300 рублей, в настоящее время намерен платить кредит по графику.

Изучив доводы истца, заслушав ответчика ФИО1, свидетеля К. исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 ГК РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно ч. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее по тексту - Закон об ипотеке) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Статьей 51 Закона об ипотеке предусмотрено, что взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

Согласно п. 1 ст. 77 Закона об ипотеке жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

10.12.2013 года между Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) (кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в размере 800000 рублей под 12,7 % годовых на 182 месяца, считая с даты предоставления кредита на условиях, установленных договором. Согласно п.п. 6.1.1, 6.1.2 договора кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог (ипотека) квартиры. Согласно пункту 3.4 кредитного договора размер аннуитетного платежа по кредиту составляет 9964 рубля 53 копейки. Процентный период: месячный период, считая с 03 числа каждого предыдущего по 02 число текущего календарного месяца (обе даты включительно (п. 3.7). Пунктом 3.10 кредитного договора предусмотрено начисление неустойки в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по процентам за каждый день просрочки. (л.д. 7-11)

Также 10.12.2013 года между Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) (кредитор) и ФИО2 (поручитель) для обеспечения обязательства ФИО1 по кредитному договору № был заключен договор поручительства. Согласно п. 3.1 части 2 данного договора поручитель принимает на себя обязательство солидарно с заемщиком отвечать перед кредитором на условиях в соответствии с договором за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору. (л.д. 12-15)

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № от 10.12.2013 года между залогодателями ФИО1, ФИО2 и первоначальным залогодержателем Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) составлена закладная, предметом которой является приобретенная с использованием кредитных средств, квартира по адресу: <адрес>. Указанная квартира оценена сторонами в закладной в размере 1070000 рублей. (л.д. 16-20)

Из материалов дела усматривается, что банком исполнены обязательства по данному кредитному договору в полном объеме, денежные средства в сумме 800000 рублей получены ФИО1 12.12.2013 года. (л.д. 21)

На заемные средства ответчиками в собственность приобретена квартира, расположенная по адресу: <адрес>. Право собственности ответчиков на приобретенное недвижимое имущество было зарегистрировано в установленном порядке, что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра недвижимости от 29.08.2023 года. Существующие ограничения (обременения) права: ипотека в силу закона, лицо, в пользу которого установлено ограничение прав и обременение объекта недвижимости – Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество). (л.д. 22-22 оборот)

На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 09.11.2017 года, а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) от 03.11.2017 года, Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО). Банк ВТБ (публичное акционерное общество) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество). (л.д. 52-52 оборот)

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору Банк ВТБ (ПАО) направил в адрес ответчиков уведомления от 26.05.2023 года о досрочном истребовании задолженности, в которых просил их досрочно погасить кредит в полном объеме, проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями договора, указав, что размер задолженности на 26.05.2023 года составляет 535034 рубля 93 копейки, в том числе: просроченный основной долг – 23872 рубля 23 копейки, текущий долг – 479898 рублей 88 копеек, просроченные проценты – 27219 рублей 94 копейки, пени – 165 рублей 22 копейки. (л.д. 23, 24, 25, 26, 27-28)

Из представленного банком расчета задолженности ФИО1 по кредитному договору от № от 10.12.2013 года, следует, что на 22.08.2023 года задолженность ответчика составляет 536122 рубля 51 копейка, в том числе: 503771 рубль 11 копеек - остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу); 32064 рубля 97 копеек - сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом; 118 рублей 75 копеек - начисленные пени по процентам; 167 рублей 68 копеек - начисленные пени по просроченному долгу (л.д. 47-51)

Свидетель К. суду пояснила, что поскольку у ФИО1 банковские карты заблокированы, с помощью её банковской карты были внесены денежные средства ФИО1 для погашения кредита, открытого на его имя, в сентябре 2023 года-10000 рублей, в октябре 2023 года-90300 рублей.

Исследованные выше доказательства позволяют сделать вывод о том, что ответчик ФИО1 нарушил взятые им обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, длительное время не вносил текущие платежи, что привело к образованию задолженности по кредитному договору, и является основанием для взыскания с ответчиков в пользу истца суммы задолженности, поскольку между сторонами по делу состоялись правоотношения, регулируемые положениями главы 42 ГК РФ.

Поскольку ответчиком ФИО1 в сентябре-октябре 2023 года в счет уплаты кредита были внесены денежные средства в общей сумме 100300 рублей, то суд взыскивает в ответчиков задолженность по кредитному договору № от 10.12.2013 года в размере 5131 рубль 46 копеек, из них: 4845 рублей 03 копейки - сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом; 118 рублей 75 копеек - начисленные пени по процентам; 167 рублей 68 копеек - начисленные пени по просроченному долгу.

В удовлетворении остальной части заявленных требований о расторжении кредитного договора, взыскании остатка неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу), обращении взыскания на заложенное имущество следует отказать.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Платёжным поручением подтверждено, что при обращении в суд Банк ВТБ (ПАО) была уплачена государственная пошлина в сумме 14561 рубль 23 копейки (л.д. 6), а потому суд взыскивает указанную сумму с ответчиков в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО1, паспорт № и ФИО2, паспорт № в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество), ОГРН <***> задолженность по кредитному договору № от 10.12.2013 года в размере 5131 рубль 46 копеек, из них: 4845 рублей 03 копейки - сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом; 118 рублей 75 копеек - начисленные пени по процентам; 167 рублей 68 копеек - начисленные пени по просроченному долгу, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 14561 рубль 23 копейки.

На решение суда сторонами может быть подана апелляционная жалоба в Кировский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Оричевский районный суд.

Председательствующий И.С. Капустей

Мотивированное решение изготовлено 19.10.2023 г.