УИД ...

дело ...

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

25 октября 2022 года г. Набережные Челны

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Гайнутдиновой Е.М.,

при секретаре судебного заседания ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 ... к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о взыскании денежных средств по договору, процентов за пользование займом, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ»(далее ПАО «Банк ВТБ») о взыскании денежных средств по договору, процентов за пользование займом, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, в обоснование указав, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор ... от ..., по условиям которого ответчик предоставил истцу денежные средства в размере 603386 рублей, а клиент принял на себя обязательство по истечении данного срока возвратить сумму долга и уплатить на нее проценты в размере 16% годовых. При оформлении кредитного договора истцу сообщили, что выдача кредита возможна только при условии заключении договора оказания услуг ... «Medium», иначе откажут в выдаче кредита. ... со счёта истца была списана денежная сумма в размере 37676 рублей оплата страховой премии по договору страхования от .... Заёмщик посчитал свои права нарушенными и обратился с жалобой в Управление Федеральной Службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан. ... Управлением Роспотребнадзора по РТ вынесено определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении по части 2 статьи 14.8. КоАП РФ. Решением Арбитражного суда Республики Татарстан от ... по делу ..., оставленным без изменения постановлением Одиннадцатого Арбитражного апелляционного суда от ..., иск ФИО1 удовлетворен, определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении по ч.2 ст. 14.8 КоАП отменено, в мотивированной части указано, что из пункта 9 кредитного договора следует обязанность заемщика заключить договор страхования жизни. В пункте 11 кредитного договора, где указываются цели использования заемщиком потребительского кредита, оплата стоимости дополнительных услуг по оформлению договора страхования и (или) оплата страховой премии по договору страхования предусмотрена. При этом, ни в заявлении, ни в пунктах 9, 11, 15, 17 кредитного договора, потребитель не только не просил, но и не давал согласия на приобретение дополнительных услуг Сервисная услуга «Помощь на дорогах» с ООО «Адванс Ассистанс» в размере 37676 рублей, потребителю не представлена возможность согласовать условия договора и их содержание, что прямо предусмотрено статьей 9 Федерального закона от ... ...-ф3 «О потребительском кредите (займе)». Проценты за пользование займом в размере 8951 рублей за период с ... по ... на сумму 37676 рублей по ставке 16% подлежат возврату ответчиком. На денежные средства в размере 37676 рублей подлежат начислению проценты в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ за неправомерное пользование денежными средствами, сумма которых на ... составляет 4416 рублей 47 копеек. Истец просит взыскать денежные средства по договору в размере 37676 рублей, проценты, уплаченные по кредиту, в размере 8951 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4416 рублей 47 копеек, неустойку в размере 612612 рублей за период с ... по ..., компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, судебные расходы (почтовые, транспортные, на представителя) в размере, указанном на оригиналах платёжных документов, имеющихся в материалах дела, штраф в размере 50% от присужденной суммы, проценты за пользование чужими денежными средствами, начиная с ..., начисляемые на сумму 37676 рублей, исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды, убытки в счёт возврата процентов, уплаченных по кредиту, начиная с ..., начисляемые на сумму 37676 рублей, исходя из ставки 16,51 рублей за каждый день оплаты.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представитель истца ФИО3 представлено хоадатйство о рассмотрении дела без участия истца и его представителя.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представлен отзыв, в котором не соглашается с иском.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно абзацу первому статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

При этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно части 18 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

На основании частей 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из материалов дела следует, что ... между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор ..., по условиям которого ответчик предоставил истцу денежные средства в размере 603386 рублей, а клиент принял на себя обязательство по истечении данного срока возвратить сумму долга и уплатить на нее проценты в размере 16% годовых.

При оформлении кредитного договора истцу сообщили, что выдача кредита возможна только при приобретении дополнительных услуг Сервисная услуга «Помощь на дорогах» с ООО «Адванс Ассистанс», иначе в выдаче кредита будет отказано.

ФИО1 выдан договор оказания услуг ... «Medium» от .... Сумма услуги составила 37676 рублей.

... банк перечислил ООО «Адванс Ассистанс» сумму 37676 рублей в оплату за карту AUTOSAFE Medium ....

... ФИО1 обратился в Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека но РТ (далее - Управление Роспотрсбнадзора) с жалобой в части включения условия, ущемляющего право потребителя на свободное приобретение дополни тельной услуги.

В адрес территориального отдела Управления Роспотрсбнадзора по Республике Татарстан (Татарстан) в г. Набережные Челны. Актанышском, Тукаевском. Муслюмовском, Мензелинском районах поступило обращение ФИО1 (peг. ... от ...) о возбуждении дела об административном правонарушении, предусмотренном частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях в отношении ПАО «Банк ВТБ».

Определением Управления Федеральной службы по надзору в сфере зашиты прав потребителей и благополучия человека от ... ФИО1 отказано в возбуждении дела об административном правонарушении в отношении ПАО «Банк ВТБ» по части 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

Не согласившись с вынесенным определением об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, ФИО1 обратился с заявлением в Арбитражный суд Республики Татарстан.

Решением Арбитражного суда Республики Татарстан от ... по делу ...,оставленным без изменения постановлением Одиннадцатого арбитражного суда от ..., иск ФИО1 удовлетворен, определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении по части 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях отменено.

Решением Арбитражного суда Республики Татарстан от ... по делу N ... установлено, что из пункта 9 кредитного договора следует обязанность заемщика заключить договор страхования жизни. В пункте 11 кредитного договора, где указываются цели использования заемщиком потребительского кредита, оплата стоимости дополнительных услуг по оформлению договора страхования и (или) оплата страховой премии по договору страхования предусмотрена. При этом, ни в заявлении, ни в пунктах 9, 11, 15, 17 кредитного договора потребитель не только не просил, но и не давал согласия на приобретение дополнительных услуг Сервисная услуга «Помощь на дорогах» с ООО «Адванс Ассистанс», в размере 37676 рублей. В случае, если банк предлагает дополнительные услуги при кредитовании потребителей, то сведения о данных услугах должны предоставляться таким образом, чтобы потребитель осознавал о наличии права выбора и отказа от услуги, имел возможность реализовать данное право. Банк не предоставил проект заявления о предоставлении потребительского кредита, график платежей на сумму кредита, а также индивидуальные условия кредитного договора без дополнительных услуг, без заключения договора страхования. Оформляя договор банк без указания достоверных сведений о полной стоимости кредита с учетом страховых премий, не предоставил заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых условиях без обязательного заключения иного договора. Потребителю не представлена возможность согласовать условия договора и их содержание, что прямо предусмотрено статьей 9 Федерального закона от ... ... ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Сумма дополнительных услуг в размере 37676 рублей, включенная в сумму кредита, не является добровольным действием.

Оценив в совокупности доказательства по делу, сул приходит к выводу, что дополнительная услуга Сервисная услуга «Помощь на дорогах» с ООО «Адванс Ассистанс», стоимостью 37676 рублей, является навязанной услугой. Не представляется возможным установить, каким образом истец мог отказаться от приобретения дополнительной услуги.

Кроме того, в материалы дела не представлено отдельное заявление, из которого бы усматривалась добровольность волеизъявления истца на получение Сервисной услуги «Помощь на дорогах». Указанное обстоятельство является существенным, свидетельствует об отсутствии согласия заемщика на данную дополнительную услугу.

Бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об обратном, законом возложена на организацию, предоставляющую профессиональные услуги на соответствующем рынке.

В нарушение положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», пункта 2 статьи 7 Федерального закона от ... № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" ответчиком не представлены доказательства того, что истцу разъяснялось и предоставлялось право на получение кредита без дополнительной услуги, стоимостью 37676 рублей, но на иных условиях, а также право на получение такой услуги в любой иной организации.

Потребитель, принимая во внимание практику делового оборота, находится в невыгодном положении, поскольку объективно лишен возможности самостоятельно, и по собственному усмотрению, определять условия кредитной сделки и зависит от решения кредитора относительно согласия на предоставление денежных средств.

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заёмщиком договора, кредитор обязан предложить заёмщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора поручительства.

Документы, в соответствии с которыми в полном объёме были согласованы условия предоставления кредита, являются неотъемлемой частью кредитной сделки и подлежат правовой оценке в рамках возникших правоотношений в их совокупности.

Ответчиком по делу не представлено доказательств того, что истец самостоятельно и добровольно реализовал возможность получения дополнительной услуги, выразив свое волеизъявление на основании письменного заявления. Согласно материалам дела кредитор не доказал предоставления клиенту дополнительных услуг, о получении которых заемщик выразил свое свободное волеизъявление очевидным образом.

Таким образом, в данном случае, в результате сложившихся правоотношений было нарушено право физического лица – потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу в заключении самого договора.

Затраты заемщика по оплате договора на дополнительные услуги, стоимость 37676 рублей, следует отнести к убыткам, которые были вызваны вынужденным приобретением клиентом услуг, а для ответчика – неосновательным обогащением, а потому они подлежат возмещению за счет ответчика, поскольку были причинены именно его действиями. Указанное доказывается совокупностью имеющихся в деле доказательств.

При таких обстоятельствах, суд находит исковые требования о взыскании уплаченных денежных средств за услуги в размере 37676 рублей подлежащими удовлетворению, поскольку истец волеизъявления получить услугу помощи на дорогах в том порядке, который предусмотрен законодательством, не выразил. Это имеет существенное юридическое значение, поскольку само по себе свидетельствует о недобровольном характере приобретения данной услуги.

Кроме того, страховая премия в размере 37676 включена в общую сумму кредита, в связи с чем, на указанную сумму начислялись проценты, исходя из процентной ставки, установленной кредитным договором. Уплаченные истцом проценты на сумму услуги поручительства также являются убытками истца, подлежащими возмещению ответчиком. С ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты, уплаченные по ставке кредитного договора на сумму дополнительной услуги, размер которых согласно расчету истца, не оспоренному ответчиком, составил 8951 рублей за период с ... по ..., и проценты за пользование кредитом по ставке 16% годовых, начиная с ..., начисляемые на сумму 37676 рублей.

В силу пункта 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку сумма страховой премии по договору личного страхования была удержана ответчиком без установленных законом оснований, на данную сумму подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно расчету истца, с правильностью которого суд соглашается, размер процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных за период за период с ... по ..., составляет 4416 рублей 47 копеек.

Учитывая изложенное, суд находит подлежащими удовлетвоернию требования иска о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных за период за период с ... по ..., в размере 4416 рублей 47 копеек, и процентов за пользование чужими денежными средствами, начиная с ..., начисляемых на сумму 37676 рублей, исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды.

В соответствии с пунктом 1 статьи 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", если во время выполнения работы (оказания услуги) стало очевидным, что она не будет выполнена в срок, потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги). Потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с нарушением сроков выполнения работы (оказания услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя.

На основании пункта 1 статьи 31 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" требования потребителя, в том числе о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Вместе с тем, суд не усматривает оснований для взыскания неустойки в размере 612612 рублей за период с ... по ..., поскольку требование истца о возврате денежных средств за дополнительную услугу не связано с нарушением ответчиком сроков оказания услуги или ненадлежащим качеством оказанной услуг.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Установив факт нарушения ответчиком прав заемщика как потребителя, суд полагает в соответствии с вышеприведенными положениями закона определить компенсацию морального вреда, подлежащую взысканию с ответчика, в сумме 3000 рублей, соответствующей принципам разумности и справедливости.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку вышеприведенные требования заемщика ответчиком в добровольном порядке исполнены не были, то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 27021 рублей 74 копеек.

Суд не усматривает оснований для снижения штрафа, поскольку не представлены доказательства исключительности обстоятельств, которые могли послужить основанием для снижения штрафа, размер штрафа является соразмерным последствиям неисполнения обязательств ответчиком.

В соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в связи с удовлетворением иска с ответчика в пользу истца подлежат взысканию почтовые расходы в размере 16 рублей 52 копеек пропорционально удовлетовренным требованиям.

На основании положений статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в бюджет муниципального образования города Набережные Челны подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2031 рублей 30 копеек.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление ФИО1 ...) к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ»(ИНН <***>) о взыскании денежных средств по договору, процентов за пользование займом, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа частично удовлетворить.

Взыскать в пользу ФИО1 ... с публичного акционерного общества «Банк ВТБ» денежные средства за дополнительные услуги в размере 37676 рублей, проценты, уплаченные по кредиту, в размере 8951 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4416 рублей 47 копеек, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, почтовые расходы в размере 16 рублей 52 копеек, штраф в размере 27021 рублей 74 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами, начиная с ..., начисляемые на сумму 37676 рублей, исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды, убытки в счёт возврата процентов, уплаченных по кредиту, начиная с ..., начисляемые на сумму 37676 рублей по ставке 16% годовых.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества «Банк ВТБ»(ИНН <***>) в бюджет муниципального образования города Набережные Челны государственную пошлину в размере 2031 рублей 30 копеек.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья подпись Гайнутдинова Е.М.

Решение09.11.2022