УИД №

Дело №2-710/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 февраля 2023 года г. Ростов-на-Дону

Первомайский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Борзученко А.А.,

при секретаре Шваля Е.А.,

с участием ответчика ФИО1, представителя ответчика, назначенного в порядке ст. 50 ГПК РФ, действующего по ордера №, ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивировало тем, что 31.10.2018 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключён кредитный договор №, согласно которому Заёмщику были предоставлены денежные средства в размере 295440 руб. на срок 60 месяцев под 24% годовых.

Денежные средства в размере 295440 руб. были перечислены на счет заемщика.

Кроме того, во исполнение распоряжения Заемщика банк осуществил перечисление дополнительных услуг, которыми Заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредитных средств, а именно: 55440 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование.

В нарушение условий кредитного договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей, в связи с чем, по состоянию на 15.11.2022г. за ним имелась задолженность в размере 443231,06 руб., из которых: сумма основного долга – 278331,59 руб., убытки Банка – 163247,19 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1256,28 руб., сумма комиссии за направление извещений – 396 руб.

На основании изложенного, истец просил суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 31.10.2018г. в размере 443231,06 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 7632,31 руб.

Представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещён надлежащим образом. Одновременно при подаче искового заявления просил дело рассмотреть в его отсутствие. Против вынесения заочного решения не возражал.

Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца по правилам статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Истец и его представитель в судебном заседании исковые требования не признали, пояснили суду, что ответчик производил платежи по кредитному договору № от 31.10.2018г. до июня 2019 года, проценты необходимо рассчитывать за период пользования денежными средствами, а не в счет будущего периода, просили суд снизить размер убытков, исходя из фактического пользования денежными средствами, в удовлетворении исковых требований - отказать.

Выслушав ответчика, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.п.1, 2 ст.307 ГК Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно статье 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

На основании статьи 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 408 ГК РФ, обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии сост. 160ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленнымипунктами 2и3 статьи 434настоящего Кодекса.

Согласноч. 2 ст. 432ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силуст. 434ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренномпунктом 3 статьи 438настоящего Кодекса, согласно которого совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пункта 1 статьи 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

В соответствии со статьей 808 ГК РФ, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы

На основании статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно части 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 31 октября 2018 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключён кредитный договор №, согласно которому Заёмщику были предоставлены денежные средства в размере 295440 руб. на срок 60 месяцев под 24% годовых, 8595,87 руб. - сумма обязательного минимального платежа, срок внесения минимального платежа - ежемесячно.

В соответствии с пунктом 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредитования заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать; заемщик ознакомлен и согласен с Тарифами банка, понимает их и обязуется их соблюдать.

Согласно разделу II Общих условий Договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Из выписки по счету, открытому на имя ФИО1 следует, что Банк выполнил обязательства по предоставлению кредитных денежных средств в полном объеме, однако ответчик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, платежи в счет погашения задолженности ФИО1 в полном объеме и своевременно не вносились.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору по состоянию на 15.11.2022г. за ответчиком образовалась задолженность в размере 443231,06 руб., в том числе: сумма основного долга – 278331,59 руб., убытки Банка – 163247,19 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1256,28 руб., сумма комиссии за направление извещений – 396 руб.

13 марта 2020 года мировым судьей судебного участка №2 Первомайского судебного района г.Ростова-на-Дону был вынесен судебный приказ №2-2-466/2019, согласно которого с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» была взыскана задолженность по кредитному договору № от 31.10.2018г.

Определением мирового судьи судебного участка №2 Первомайского судебного района г.Ростова-на-Дону от 21 апреля 2022 года судебный приказ №2-2-466/2019 был отменен.

Расчет задолженности, представленный истцом, соответствует условиям заключенного между сторонами договора, является арифметически верным. С указанным расчетом суд соглашается.

Ответчик доказательств отсутствия задолженности, как и иного размера задолженности не представил.

Разрешая спор, руководствуясь приведёнными выше нормами права, оценив представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в части взыскания основного долга, штрафа и суммы комиссии, поскольку нашел свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения ответчиком взятых на себя обязательств, что подтверждается представленными в материалы дела доказательствами.

Вместе с тем, заявленные требования в части взыскания убытков ( неоплаченных процентов после выставления требования) подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч. ч. 1, 4 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. В силу части 9 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя ряд условий, в том числе, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения (п. 12), согласие заемщика с Общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида (п. 14).

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты за пользование займом (кредитом) являются платой за период использования заемщиком денежных средств. При этом, согласно пункту 2 данной статьи (в редакции, действующей на дату заключения договора), при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Таким образом, если договором не установлено иное, кредитор вправе требовать уплаты процентов за пользование кредитом на условиях заключенного кредитного договора за весь период использования денежных средств до их фактического возврата.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 21 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите", размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В силу данной нормы, банку предоставлено право начисления повышенной неустойки исходя из 0,1% в день от суммы просроченной задолженности при условии, если проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Как следует из представленного истцом расчета, убытки банка в размере 163247,19 руб. представляют собой проценты, начисленные после выставления требования о полном досрочном погашении задолженности по кредиту за период с 31.07.2019 по 31.10.2023, исходя из размера процентной ставки 24,00% годовых, предусмотренной условиями договора.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита за просрочку исполнения требования о досрочном погашении задолженности с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

В соответствии с п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом "Заем", если иное не предусмотрено правилами параграфа "Кредит" и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу положений ст. 309 и ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как следует из п. 1.2 раздела 2 Общих условий, являющихся составной частью кредитного договора, банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил.

По существу требуемые убытки банком составляют начисленные проценты за пользование кредитом в сумме 24,00% годовых. Банк ссылается на условия п. 3 раздела 3 Общих условий, предусматривающих право на получение процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении условий договора.

Между тем, требование истца о взыскании убытков банка, которые в иске поименованы неоплаченные проценты с 31.07.2019 по 31.10.2023, суд находит неправомерным в части взыскания с ответчика убытков с 03.03.2023 по 23.10.2023, противоречащим нормам материального права, поскольку требования о взыскании процентов за будущий период, который четко определен датой, наступающей задолго после вынесения судом решения (23.10.2023) нарушает право должника на досрочное исполнение обязательств по кредитному договору, вместе с тем, не исключает права взыскателя на обращение в суд с самостоятельным иском о взыскании убытков за оставшийся период, следующий за датой вынесения решения суда. При этом, суд полагает необходимым отметить, что проценты рассчитываются не на будущие периоды, а исключительно за период фактического пользования денежными средствами, т.е. каждый день за день реального пользования непогашенной суммой кредита, и их размер зависит именно от величины остатка задолженности по основному долгу.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика убытков банка за период с 28.07.2019 по 02.02.2023 в размере 156305,79 руб.

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФсудебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФстороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Из материалов дела усматривается, что истцом понесены расходы по оплате государственной пошлины в размере 7632,31 руб.

Между тем, исковые требования истца удовлетворены в общей сумме 436289,66 руб., что составляет 98 % от первоначально заявленных исковых требований. При указанных обстоятельствах, расходы по оплате государственной пошлины подлежат частичному удовлетворению в сумме 7469,66 (7632,31*0,98)

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН №, ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от 31.10.2018 в размере 436289,66 руб., из которых сумма основного долга-278331,59 руб., убытки банка за период с 28.07.2019 по 02.02.2023 в размере 156305,79 руб., штраф в размере 1256,28 руб., сумма комиссии-396 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7479,66 руб.

В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований- отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Первомайский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья А.А. Борзученко

Мотивированное решение изготовлено 09 февраля 2023 года.