16RS00№---40

дело №--

2.205

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

17 октября 2022 года город Казань

Ново-Савиновский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Шамгунова А.И.,

секретаре судебного заседания Гурьяновой А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление Акционерного коммерческого ипотечного банка «АКИБАНК» (открытого акционерного общества) к ФИО1 ФИО4 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АКИБ «АКИБАНК» (ОАО) обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании денежных средств.

В обоснование исковых требований указывается, что --.--.---- г. между АКИБ «АКИБАНК» (ОАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №--, в соответствии с которым последнему был предоставлен кредит в размере 150 000 руб. под 25,00 % годовых на срок до --.--.---- г. с условием внесения платежей согласно графику платежей.

Ответчик обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнял, допускал просрочки в платежах, в связи с чем истец реализует своё право на досрочное взыскание задолженности по кредитному договору.

По состоянию на --.--.---- г. задолженность ответчика по указанному выше кредитному договору составила 165 912 руб. 10 коп., из которых: сумма основного долга – 95 833 руб. 29 коп., просроченные проценты – 30 268 руб. 04 коп., сумма по уплате повышенных (штрафных) процентов, начисленных из расчета 50% годовых – 13 350 руб. 49 коп.; пени из расчета 0,5 % за каждый день просрочки, начисленные за каждый день просрочки – 26 460 руб. 28 коп.

В связи с изложенным истец просил расторгнуть кредитный договор от --.--.---- г. №--, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 165 912 руб. 10 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 518 руб. 24 коп.

В ходе рассмотрения дела истец увеличил исковые требования, просил расторгнуть кредитный договор от --.--.---- г. №--, взыскать с ответчика задолженность в размере 674 786 руб. 02 коп., из которых:

сумма основного долга - 95 833 руб. 29 коп.,

задолженность по просроченным процентам (по ставке 25% годовых) – 28 946 руб. 70 коп.,

задолженность по повышенным процентам (по ставке 50% годовых) согласно пункту 3.3. договора – 349 462 руб. 20 коп.,

задолженность по пени (0,5% за каждый день просрочки) согласно пункту 3.2 договора – 200 543 руб. 83 коп. (л.д.58).

В обоснование заявления об увеличении исковых требований указано, что расчёт задолженности по кредитному договору произведен по состоянию на --.--.---- г.

--.--.---- г. Набережночелнинским городским судом Республики Татарстан дело было рассмотрено по существу, было вынесено заочное решение (л.д.27-28).

Определением Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан от --.--.---- г. по ходатайству ответчика заочное решение отменено, возобновлено рассмотрение дела по существу (л.д.47).

Определением Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан от --.--.---- г. гражданское дело передано по подсудности в Ново-Савиновский районный суд ... ... (л.д.77).

--.--.---- г. Ново-Савиновским районным судом ... ... дело было рассмотрено по существу, было вынесено заочное решение (л.д.88-90).

Определением Ново-Савиновского районного суда ... ... от --.--.---- г. по ходатайству ответчика заочное решение отменено, назначено судебное на --.--.---- г. (л.д.111).

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен путем направления судебной корреспонденции по месту регистрации. Согласно сведениям из отдела адресно-справочной работы УВМ МВД по Республике Татарстан ФИО1 с --.--.---- г. по --.--.---- г. зарегистрирован по месту пребывания: ... ... (л.д.73). Судом по указанному адресу направлялось судебное извещение, которое получено ответчиком --.--.---- г. (л.д.118). Ответчик представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования не признал (л.д.120-122).

В соответствии с частью 3 статьи 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело по существу в отсутствие ответчика, признав его неявку в судебное заседание без уважительной причины.

Изучив материалы дела, суд пришёл к следующему.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По правилам пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из разъяснений, данных в пункте 42 совместного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 8 от --.--.---- г. "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" следует, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг, сумма договора и т.п.).

Согласно ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Согласно п. 69 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от --.--.---- г. N7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что --.--.---- г. между АКИБ «АКИБАНК» (ОАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №--, по условиям которого последнему был предоставлен кредит в размере 150 000 руб. под 25,00 % годовых, срок возврата до --.--.---- г. с условием внесения платежей согласно графику платежей (л.д.11-12).

Истец выполнил свои обязательства по договору путем перечисления суммы в размере 150 000 руб. на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету (л.д.15-17).

Факт заключения кредитного договора и получения по нему ответчиком кредита в размере 150 000 руб. подтверждается текстом кредитного договора, подписанного сторонами; заявлением-поручением на зачисление денежных средств от --.--.---- г., подписанного ФИО1, распоряжением бухгалтерии на предоставление денежных средств.

В соответствии с пунктом 3.2 кредитного договора в случае просрочки исполнения обязательства, связанного с внесением платы за кредит, заемщик уплачивает пеню в размере 0,50 % от суммы долга за каждый день задержки. При начислении в расчет принимается фактическое количество календарных дней.

Согласно пункту 3.3 кредитного договора в случае несвоевременного возврата кредита плата за кредит устанавливается в размере 50% годовых от задолженности по кредиту (л.д.11).

Ответчик нарушил обязательства кредитного договора, перестав соблюдать график платежей, в результате чего у него образовалась просроченная задолженность.

Факт просрочки в платежах подтверждается расчётными документами банка. Со стороны ответчика доказательств своевременного и надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору представлено не было.

--.--.---- г., --.--.---- г. истцом в адрес ответчика направлено требование о погашении задолженности по кредитному договору (л.д.19, 20).

Из представленных истцом расчетных документов следует, что по состоянию на --.--.---- г. задолженность ответчика по кредитному договору составила 674 786 руб. 02 коп., из которых:

сумма основного долга - 95 833 руб. 29 коп.,

задолженность по просроченным процентам за период с --.--.---- г. по --.--.---- г. (по ставке 25% годовых) – 28 946 руб. 70 коп.,

задолженность по повышенным процентам (по ставке 50% годовых) согласно пункту 3.3. договора за период с --.--.---- г. по --.--.---- г. – 349 462 руб. 20 коп.,

задолженность по пени (0,5% за каждый день просрочки) согласно пункту 3.2 договора – 200 543 руб. 83 коп. (л.д.58).

Ответчиком доказательств несоответствия представленного расчёта фактическим обстоятельствам дела не предоставлено, расчёт предметно не опровергнут с предоставлением доказательств внесения платежей по договору в большем размере, чем признает банк.

Проверяя расчёт банка, суд приходит к следующему.

Как указано в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 13/14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.

В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса.

Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании пункта 1 статьи 811 Кодекса не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

Как следует из рассматриваемых правоотношений и условий кредитного договора, в кредитном договоре содержится условие о так называемых «повышенных процентах» в случае несвоевременного возврата кредита, ставка «повышенных процентов» договором установлена в 50 % годовых, данное условие закреплено в пункте 3.3.

Исходя из приведенного в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 13/14 от 08 октября 1998 года в тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса.

Таким образом, из приведенного следует, что «повышенные проценты» включают в себя как проценты за пользование кредитом, установленные по условиям кредитного договора по ставке 25 % годовых, так и меру гражданско-правовой ответственности за просрочку платежей (по ставке 25 % годовых).

Как указано выше, в своём расчёте банк указал, что задолженность по просроченным процентам за период с --.--.---- г. по --.--.---- г. составляет 28 946 руб. 70 коп., а задолженность по повышенным процентам за период с --.--.---- г. по --.--.---- г. составляет 349 462 руб. 20 коп. (л.д. 68).

Таким образом, период с --.--.---- г. по --.--.---- г., за который банком начислены так называемые «повышенные проценты», уже включает в себя период, за который банк начислил проценты за пользование кредитом в размере 28 946 руб. 70 коп. (с --.--.---- г. по --.--.---- г.).

Следовательно, сумма так называемых «повышенных процентов» в 349 462 руб. 20 коп., начисленная банком за период с --.--.---- г. по --.--.---- г., уже включает в себя в себя проценты за пользование кредитом в размере 28 946 руб. 70 коп. за период с --.--.---- г. по --.--.---- г., и плюс включает в себя меру гражданско-правовой ответственности за просрочку платежей.

Таким образом, сумма так называемых «повышенных процентов» в 349 462 руб. 20 коп., начисленная банком за период с --.--.---- г. по --.--.---- г. по ставке 50 % годовых, состоит из договорных процентов за пользование кредитом (ставка 25 % годовых) и меры гражданско-правовой ответственности за просрочку платежей (также ставка 25 % годовых).

Следовательно, арифметически за период с --.--.---- г. по --.--.---- г. проценты за пользование суммой займа составляют 174 731 руб. 10 коп. (расчёт: 349 462 руб. 20 коп. начислены по ставке 50 %, из них 25 % - договорные проценты за пользование кредитом, а остальные 25 % - мера гражданско-правовой ответственности за просрочку платежей, то есть в сумме 349 462 руб. 20 коп. половина составляет проценты за пользование кредитом, а другая половина – мера гражданско-правовой ответственности за просрочку платежей).

Проценты за пользование суммой займом за период с --.--.---- г. по --.--.---- г. в размере 174 731 руб. 10 коп. не подлежат снижению, поскольку у заёмщика имеется обязанность по уплате процентов за пользование кредитом до даты фактического возврата суммы займа, а доказательств оплаты процентов по кредиту за указанный период ответчик суду не предоставил.

Другая оставшаяся из 349 462 руб. 20 коп. сумма в 174 731 руб. 10 коп. представляет собой меру гражданско-правовой ответственности за просрочку платежей, которая может быть уменьшена на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

По делу установлено, что ответчик является инвалидом III группы бессрочно, что подтверждается соответствующей справкой (л.д. 35).

Ответчик --.--.---- г. был признан малоимущим и принят на учёт нуждающихся в жилых помещениях, предоставляемых по договорам социального найма (л.д. 36).

Согласно представленной ответчиком выкопировки из трудовой книжки серии №-- с --.--.---- г. он не трудоустроен (л.д. 37-38).

Учитывая сведения о личности ответчика, суд полагает, что сумма в 174 731 руб. 10 коп., представляющая собой меру гражданско-правовой ответственности за просрочку платежей, несоразмерна последствиям нарушения обязательств ответчиком и что имеются основания для снижения этой суммы по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации до 50 000 руб.

Требование о взыскании с ответчика задолженности по пени в размере 200 543 руб. 83 коп. суд полагает подлежащим отклонению на том основании, что применение двух мер ответственности за неисполнение одной и той же обязанности по внесению платежей по кредитному договору законом не предусмотрено. К ответчику подлежит применению только одна из мер ответственности – взыскание указанной выше неустойки в размере 50 000 руб.

Требование о расторжении кредитного договора от --.--.---- г. №-- суд считает обоснованным, поскольку ФИО1, перестав исполнять обязательства по осуществлению ежемесячных платежей по договору, существенным образом нарушил условия договора, в связи с чем кредитор вправе требовать расторжения договора, досудебный порядок расторжения был соблюден.

Учитывая изложенное, суд пришёл к выводу о том, что размер обязательств ответчика подлежит определению исходя из следующего:

сумма основного долга - 95 833 руб. 29 коп.,

задолженность по процентам за пользование суммой займа за период с --.--.---- г. по --.--.---- г. – 174 731 руб. 10 коп.;

неустойка – 50 000 руб.

Всего 320 564 руб. 39 коп.

Принимая во внимание, что ответчиком после подачи иска в счет возмещения задолженности по кредитному договору от --.--.---- г. №-- выплачено 132 руб. 48 коп., о чем указано в заявлении представителя банка (л.д. 58), то необходимо считать решение суда исполненным на сумму 132 руб. 48 коп.

На основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации расходы истца по государственной пошлине пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований относятся на ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 56, 194-199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного коммерческого ипотечного банка «АКИБАНК» (открытое акционерное общество) к ФИО1 ФИО4 о расторжении кредитного договора и взыскании денежных средств удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор от --.--.---- г. №--, заключенный между акционерным коммерческим ипотечным банком «АКИБАНК» (открытое акционерное общество) и ФИО1 ФИО4.

Взыскать с ФИО1 ФИО4 (--.--.---- г. года рождения, паспорт серии №-- выдан --.--.---- г. Центральным ОВД ... ... Республики Татарстан, код подразделения 162-012) в пользу акционерного коммерческого ипотечного банка «АКИБАНК» (открытое акционерное общество) (ИНН №--) задолженность по кредитному договору от --.--.---- г. №-- в сумме 320 564 рублей 39 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 518 руб. 24 коп.

Решение суда в части взыскания с ФИО1 ФИО4 задолженности по кредитному договору от --.--.---- г. №-- считать исполненным на сумму 132 руб. 48 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Ново-Савиновский районный суд города Казани в течение одного месяца со дня принятия мотивированного решения.

Судья подпись А.И. Шамгунов

Решение17.11.2022