Дело № 2-280/2023

(45RS0026-01-2022-007562-32)

ЗАОЧНОЕ PЕШЕHИЕ

Именем Российской Федерации

23 марта 2023 года г. Курган

Курганский городской суд Курганской области

в составе председательствующего судьи Захарова В.С.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Мотыциной А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ООО СК «Газпром страхование» о взыскании неиспользованной части страховой премии,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО СК «Газпром страхование» о взыскании неиспользованной части страховой премии. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №. В рамках этого кредитного договора между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» (после переименования - ООО СК «Газпром страхование») был заключен договор страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», по страховым рискам: травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни, что подтверждается полисом Финансовый резерв № от ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия за весь срок страхования с 00-00 часов ДД.ММ.ГГГГ по 23-59 часов ДД.ММ.ГГГГ составила 324 000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ кредит был полностью погашен, срок действия кредитного договора окончен. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о прекращении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии по причине досрочного погашения кредита. В письме от ДД.ММ.ГГГГ ответчик ответил отказом на заявление истца. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика была направлена досудебная претензия. ДД.ММ.ГГГГ служба финансового уполномоченного вынесла решение № У№, которым в удовлетворении требований истца к ответчику о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования жизни и здоровья отказано. Просит суд признать договор страхования, заключенный между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» (после переименования - ООО СК «Газпром страхование») от ДД.ММ.ГГГГ – страховой полис Финансовый резерв № от ДД.ММ.ГГГГ, досрочно прекратившим действие с ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ООО СК «Газпром страхование» в свою пользу неиспользованную часть денежных средств, уплаченных в счет страховой премии, в размере 183724 руб.; неустойку в размере 183724 руб., компенсацию морального вреда в размере 20000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы, присуждённой судом, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 19157,63 руб., расходы на оплату услуг представителя 60000 руб.

Истец, ее представитель, представитель ответчика ООО СК «Газпром страхование», третьи лица в судебное не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

На основании ст.167, 233 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке заочного производства.

Заслушав пояснения сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК Российской Федерации) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), о договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком, в последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового документа.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правила страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором, или на его обратной стороне, либо приложены к нему.

В силу пункта 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 названного Закона, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе оказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №.

В рамках указанного договора между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» (после переименования - ООО СК «Газпром страхование») был заключен договор страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», по страховым рискам: травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни, что подтверждается полисом Финансовый резерв № от ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая премия согласно указанному договору за весь срок страхования с 00-00 часов ДД.ММ.ГГГГ по 23-59 часов ДД.ММ.ГГГГ составила 324 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ кредит истцом был полностью погашен, что подтверждается справкой Банк ВТБ (ПАО), представленной в материалы дела.

22.12. 2021 истец обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о прекращении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии по причине досрочного погашения кредита.

В письме от ДД.ММ.ГГГГ ответчик ответил отказом на заявление истца. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика была направлена досудебная претензия.

В своем ответе страховая компания повторно отказала истцу в возврате неиспользованной части страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ истец повторно направила ответчику досудебную претензию. В своем ответе от ДД.ММ.ГГГГ ответчик также отказал истцу в выплате.

Решением Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № № в удовлетворении требований истца к ответчику о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования жизни и здоровья отказано.

Плата по договору страхования, согласно полису Финансовый резерв № от ДД.ММ.ГГГГ истцом была единовременно уплачена в размере 324 000 руб. на период 60 месяцев, то есть 1827 дней. Период страхования составил 791 день с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата погашения кредита), неиспользованная часть страховой премии за указанный период составила 183724 руб.

Учитывая вышеизложенные положения законодательства, требования истца о расторжении договора с ДД.ММ.ГГГГ и пропорциональном возврате страховой премии суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Как разъяснено в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

С учетом установленных обстоятельств дела, характера причиненных ФИО1 нравственных и физических страданий, принципа разумности и справедливости, суд полагает возможным взыскать с ООО СК «Газпром страхование» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (пункт 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей»).

Аналогичные разъяснения содержатся в пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

Установив в ходе рассмотрения дела, что требования ФИО1 о возврате страховой премии не исполнены страховщиком добровольно, суд приходит к выводу о взыскании с ООО СК «Газпром страхование» штрафа в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, а именно 101862 руб. (183724 руб. + 20000) х 50%).

Согласно п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

Согласно расчету истца с ответчика подлежит взысканию неустойка за период 267 дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 183724 руб.

Исходя из размера предъявленной задолженности, периода нарушения ответчиком обязательства с учетом конкретных обстоятельств дела суд находит, что сумма заявленной истцом ко взысканию неустойки соразмерна последствиям нарушения обязательства, оснований для ее снижения не усматривается.

В соответствии с п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица, подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части на день вынесения решения суда.

Согласно расчету истца с ответчика подлежит взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 19157,63 руб.

Таким образом, суд полагает, что расчет осуществлен истцом в размерах и в порядке, определенных законом, соответствует принятым методикам, требования истца в части взыскания с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами подлежат удовлетворению в указанном размере.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Если же иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу части 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Из материалов дела следует, что интересы ФИО1 по делу представляла ФИО4, действующая на основании доверенности.

Оплата услуг представителя по договору об оказании юридических услуг по гражданскому делу от ДД.ММ.ГГГГ составила 60 000 руб., что подтверждается распиской о получении денежных средств в указанной сумме ФИО4

Принимая во внимание категорию и сложность рассматриваемого спора, количество проведенных по делу судебных заседаний с участием представителя заявителя и их продолжительность, объем работы, выполненной представителем, время, затраченное на оказание юридической помощи заявителю, а также требования разумности и справедливости, суд приходит к выводу о взыскании с ООО СК «Газпром страхование» в пользу ФИО1 судебных расходов на оплату услуг представителя в размере 15000 руб.

В силу части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поэтому с ответчика ООО СК «Газпром страхование» подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой был освобожден истец при подаче иска в размере 4 874 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования, заключенный между ФИО2 и СК «ВТБ Страхование» с ДД.ММ.ГГГГ

Взыскать с ООО СК «Газпром страхование» (№) в пользу ФИО2 (№) неиспользованную часть страховой премии в размере 183724 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 101862 руб., неустойку в размере 183724 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 19157,63 руб., расходы на оплату услуг представителя – 15000 руб.

Взыскать с ООО СК «Газпром страхование» в доход бюджета муниципального образования г. Курган государственную пошлину в размере 4 874 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья В.С. Захаров

Мотивированное решение изготовлено 16.05.2023