2-100/2023

№

2.205г

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 января 2023 года г. Заозерный

Рыбинский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Кайдалиной Н.М.,

при секретаре Богдановой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен договор № с лимитом овердрафта, в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. В рамках указанного договора ответчику выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта. Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, условий договора и тарифов банка по карте. Для совершения операций по карте заемщику был установлен лимит овердрафта: с ДД.ММ.ГГГГ – 10 000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ – 40 000 рублей. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 29,9% годовых. Начисление процентов производится банком с учетом правил применения льготного периода, льготный период составляет до 51 дня, проценты начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и по день погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредитной карте. Кроме того, ответчик при заключении кредитного договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. При этом ответчик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами по банковскому продукту. Согласно тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов банка на оплату страховых взносов составляет 0,77 % (процент от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода). Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчетного периода, расчетный период равен одному месяцу. Также ответчику была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений с информацией по кредиту, комиссия за предоставление услуги в размере 59 рублей начисляется банком в конце процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа. Кроме того, ответчику была оказана услуга по ежемесячному направлению по его почтовому адресу извещения с информацией по кредиту, комиссия за составление услуги в размере 0,00 рублей начисляется банком в конце процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. Поскольку ответчик неоднократно допускал ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в части ежемесячного гашения кредита и уплаты процентов, в связи с чем, у него перед истцом образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 51 288 рублей 79 копеек, из которых сумма основного долга – 37 902 рубля 42 копейки, сумма процентов за пользование кредитом – 4 421 рубль 71 копейка, сумма штрафов – 6 800 рублей, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 2 164 рубля 66 копеек. Банк обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, судебный приказ по заявлению ответчика был отменен. Просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 51 288 рублей 79 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 738 рублей 66 копеек, зачесть ранее уплаченную банком госпошлину за подачу заявления о вынесении судебного приказа.

Истец ООО Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, при подаче искового заявления просил рассмотреть дело без участия своего представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом и своевременно, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие, кроме того заявила ходатайство о применении срока исковой давности.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, в соответствие со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен договор об использовании карты №, на следующих условиях: банковский продукт – карта «CASHBACK 29.9 Л», лимит овердрафта – 10 000 рублей, ставка по кредиту 29,9 % (снятие наличных – 29,99% годовых, оплата товаров и услуг – 29.9% годовых, оплата товаров и услуг в льготный период – 0%), начало расчетного периода – 25 число каждого месяца; начало платежного периода – 25 число каждого месяца; крайний срок поступления минимального платежа – 20-й день с 25 числа включительно. В рамках указанного договора выпущена кредитная карта, с номером счета 40№ (л.д. 14).

Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов банка по карте, с которыми ФИО1 ознакомилась и получила, о чем имеется соответствующая подпись (л.д.14,15,24).

Согласно Тарифов по Банковскому продукту Карта «Cashback 29.9 Л» (далее - Тариф), процентная ставка по кредиту по карте составляет 29,9% годовых (п.2), минимальный платеж - 5 % от задолженности по договору, рассчитанный на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей и не более задолженности по договору (п.4), льготный период до 51 дня (п.5), лимит овердрафта от 10 000 рублей до 500 000 рублей (п.1) (л.д.15).

Из договора следует, что ответчик ФИО1, поставив подпись в п.21 договора (коллективное страхование), дала согласие быть застрахованной и являться выгодоприобретателем на условиях договора и памятки застрахованному. Кроме того, дала поручение банку ежемесячно списывать с ее счета нужную сумму для возмещения расходов банка в связи с оплатой ее страховки (л.д.14).

Пунктом 17 Тарифов ООО «ХКФ Банк» предусмотрено, что компенсация расходов банка на оплату страховых взносов составляет 0,77 %, из них: 0,077% - сумма страхового взноса, 0,693% - расходы банка на уплату страхового взноса. Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается в процентах от суммы задолженности по кредитам по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода (л.д.15).

Согласно п.18 Тарифов по Банковскому продукту Карта «Cashback 29.9 Л», банк вправе потребовать уплаты штрафов/пени за просрочку платежа больше: 10 календарных дней – 500 рублей; за просрочку платежа больше 1 календарного месяца – 800 рублей; за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев – 1000 рублей; за просрочку платежа больше 3 календарных месяцев – 2 000 рублей; за просрочку платежа больше 4 календарных месяцев – 2000 рублей; за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по договору – 500 рублей (л.д.15).

Согласно п. 1.2. Общих условий договора, размер ежемесячного платежа включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые, согласно договору, погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период (л.д.24).

В соответствии с разделом 3 Общих условий, Банк имеет право потребовать от Клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по кредиту при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению Клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления Клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании (л.д.26).

Как усматривается из выписки по счету, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по карте осуществлялось движение денежных средств: производились списания средств по кредитному договору, в том числе списание комиссии, возмещение суммы страхового взноса, до декабря 2014 года ответчиком частично вносились платежи в погашение по кредитному договору (л.д.33-38).

Обращаясь с иском истец указал, что ответчик ФИО1 допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту.

Согласно представленному истцом расчёту, задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору составила 51 288 рублей 79 копеек, из которых: общая сумма основного долга - 37 902 рубля 42 копейки; сумма штрафов – 6 800 рублей, сумма комиссий – 2 164 рубля 66 копеек; сумма процентов – 4 421 рубль 71 копейка (л.д.39-40).

При рассмотрении дела стороной ответчика заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п.2 указанной статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

По рассматриваемому договору кредит был предоставлен на срок – до востребования, в связи с чем, при исчислении срока исковой давности подлежит применению правило, предусмотренное п.2 ст.200 ГК РФ.

Как следует из искового заявления и подтверждается материалами дела ДД.ММ.ГГГГ банк выставил заключительный счет, путем направления ответчику требования о досрочном погашении долга по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 51 485 рублей 89 копеек в течение 30 календарных дней (л.д. 31).

Таким образом, в силу вышеприведенных положений кредитного договора заключительный счет подлежал оплате не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку в установленный срок заключительный счет не был оплачен ответчиком, то с ДД.ММ.ГГГГ истцу стало известно о нарушении своего права, в связи с чем срок исковой давности по требованию о взыскании суммы задолженности, указанной в заключительном счете, подлежит исчислению с ДД.ММ.ГГГГ, днем окончания данного срока является ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.п. 17,18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст.220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда, либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст.6, п.3 ст.204 ГК РФ).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к мировому судье судебного участка № 119 в Рыбинском районе Красноярского края о взыскании с ответчика задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 119 в Рыбинском районе Красноярского края вынесен судебный приказ по делу № о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору в размере 51 288 рублей 79 копеек, а также расходов по оплате госпошлины в размере 869 рублей 33 копейки, а всего 52 158 рублей 12 копеек.

По заявлению ответчика ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №119 в Рыбинском районе Красноярского края судебный приказ № отменен.

С исковым заявлением в суд о взыскании с ФИО1 суммы долга в размере 51 288 рублей 79 копеек истец, согласно почтовому штемпелю на конверте, обратился ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока исковой давности, в связи с чем, суд находит доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности обоснованными.

В связи с тем, что истцом по требованию о взыскании с ФИО1 задолженности по договору от ДД.ММ.ГГГГ пропущен срок исковой давности, о применении которого заявил ответчик, в силу п. 2 ст. 199 ГК РФ, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) к ФИО1, <данные изъяты>) о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Рыбинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Н.М. Кайдалина

Решение суда в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.