Решение по делу № 2-210/2022 от 23.11.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки, расходов по уплате государственной пошлины.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

р.п. Магистральный 23 ноября 2022 г.

Казачинско-Ленский районный суд Иркутской области в составе председательствующего Семеновой О.В.,

при помощнике судьи Карповой Л.В.,

с участием ответчиков ФИО1, ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-210/2022 по иску Акционерного общества «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

12.04.2022 Акционерное общество «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки, расходов по уплате государственной пошлины.

В обоснование указано, что решением Арбитражного суда Иркутской области АО «ВостСибтранскомбанк» признано несостоятельным (банкротом), открыто конкурсное производство, полномочия конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

21.03.2017 между АО «ВостСибтранскомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 250000 руб. в срок до 19.03.2022. По условиям кредитного договора заемщик обязан возвратить полученный кредит, уплатить проценты, начисленные на сумму кредита за время пользования им, исполнить иные обязательства в полном объеме.

Размер процентов за пользование кредитом в силу п. 4 кредитного договора в период с 21.03.2017 по 19.03.2022 составляет 17.00% годовых. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку на сумму просроченной задолженности.

Заемщиком недобросовестно исполняются обязательства, предусмотренные кредитным договором.

По состоянию на 28.10.2021 по кредитному договору образовалась задолженность в сумме 376156-77 руб., из которых 19600-44 руб. – задолженность по основному долгу (кредиту), 103246-63 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом, 76909-70 руб. – задолженность по неустойке (штрафу).

Обязательства заемщика по кредитному договору обеспечены поручительством ФИО2

В этой связи солидарно с ФИО1, ФИО2 по кредитному договору № № подлежат взысканию задолженность по состоянию на 28.10.2021 в размере 376156-77 руб.; неустойка (пени) по ставке 20% годовых, начисляемая на сумму просроченной задолженности по процентам и по основному долгу за период с 29.10.2021 по дату фактического возврата суммы кредита; проценты за пользование кредитом в размере 17.00% годовых, начисляемые на задолженность по основному долгу за период с 29.10.2021 и по дату фактического возврата суммы кредита.

С ФИО1, ФИО2 солидарно также подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 6962 руб. (л.д. 7-8, 62).

На основании определения от 28.06.2022 суд перешел к рассмотрению гражданского дела по общим правилам искового производства.

Определением суда от 28.09.2022 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца привлечена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Представитель истца Акционерного общества «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебном заседании ответчики ФИО1, ФИО2 высказались об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований АО «ВостСибтранскомбанк», поскольку ФИО1 задолженность перед Банком погашена. Кроме того, истцом пропущен срок исковой давности при обращении в суд с иском.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Выслушав ответчиков, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 4 части 3 статьи 189.78 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим параграфом.

Решением Арбитражного суда Иркутской области от 20.05.2019 АО «ВостСибтранскомбанк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 12-13).

Определением суда от 21.10.2021 срок конкурсного производства в отношении АО «ВостСибтранскомбанк» и полномочия конкурсного управляющего продлены до 14.04.2022 (л.д. 10-11).

По состоянию на дату рассмотрения дела по существу срок конкурсного производства в отношении АО «ВостСибтранскомбанк» и полномочия конкурсного управляющего продлены (о чем свидетельствуют данные Единого государственного реестра юридических лиц в общем доступе, в том числе по состоянию на 15.09.2022).

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, распространяющей свое действие на момент заключения кредитного договора) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 819 указанного Кодекса предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из пункта 2 статьи 811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (пункт 1 статьи 408 ГК РФ).

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (пункты 1, 2 статьи 363 ГК РФ в редакции, распространяющей свое действие на момент заключения договора поручительства).

Судом установлено, что 21.03.2017 между АО «ВостСибтранскомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № (л.д. 14-17), в соответствии с которым Банк взял на себя обязательство предоставить заемщику денежные средства в размере 250000 руб., дата возврата кредита 19.03.2022.

Договор вступает в силу с момента его подписания сторонами и действует до момента исполнения обязательств по договору заемщиком (пункт 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Пунктом 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена процентная ставка по нему в период с 21.03.2017 по 19.03.2022 в размере 17.00% годовых.

Пунктами 6, 8, 18 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что погашение кредита и оплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами в течение всего периода кредитования в соответствии с графиком платежей; заемщик ежемесячно в срок по 22 число каждого месяца вносит сумму очередного платежа на текущий счет заемщика; дата платежа – 22 числа каждого месяца (л.д. 29-30).

В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита банк вправе взыскать неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов в размере двадцать процентов годовых на сумму просроченной задолженности, начиная со дня, следующего за днем наступления срока исполнения обязательств, до даты его фактического исполнения.

Кредитный договор составлен в простой письменной форме, подписан сторонами, факт заключения кредитного договора на указанных в нем условиях ответчиком ФИО1 не оспаривался.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства перед заемщиком, предоставив денежные средства в размере 250000 руб. путем перечисления средств на счет ответчика ФИО1, открытый в Банке, что подтверждается выпиской по лицевому счету № за период с 21.03.2017 по 28.10.2021 (л.д. 31-33, 33-34, 35-36, 36-43).

Заемщиком ненадлежащим образом исполнены обязательства перед банком по погашению суммы основного долга и процентов, что является основанием для взыскания в судебном порядке образовавшейся задолженности.

Исходя из представленного Банком расчета, по состоянию на 28.10.2021 образовалась задолженность в сумме 376156-77 руб., в том числе задолженность по основному долгу (кредиту) – 196000-44 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 103246-63 руб., задолженность по штрафам – 76909-70 руб. (л.д. 24, 25-26, 27-28).

Согласно пункту 10 Кредитного договора обеспечением возврата кредита является поручительство физического лица ФИО2

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору 21.03.2017 АО «ВостСибтранскомбанк» заключило с ФИО2 договор поручительства 1448 1 (л.д. 18), по условиям которого поручитель принимает на себя солидарную ответственность за выполнение обязательств ФИО1 перед Банком-кредитором и гарантирует возврат полученной в кредит денежной суммы в размере 250000 руб., со сроком погашения 19.03.2022, а также уплату процентов за пользование кредитом, неустойки и иных штрафных санкций, предусмотренных по кредитному договору № от 21.03.2017, при неисполнении и/или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по кредитному договору во всех случаях и по любым причинам.

При таких обстоятельствах, поскольку в судебном заседании свое подтверждение нашел факт неисполнения ФИО1 принятых по кредитному договору от 21.03.2017 обязательств, поручитель ФИО2 подлежит привлечению к солидарной ответственности.

При заключении кредитного договора заемщиком ФИО1 внесена страховая премия в размере 7500 руб.

Доказательства обращения АО «ВостСибтранскомбанк» к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1, ФИО2 задолженности по кредитному договору суду не представлены.

В ходе судебного разбирательства ответчики настаивали на том обстоятельстве, что задолженность заемщиком ФИО1 перед АО «ВостСибтранскомбанк» погашена в 2018 году в размере 218256-54 руб., в подтверждение чего представлена копия приходного кассового ордера (счет №).

Ответчиками суду также представлены в качестве доказательства погашения задолженности перед Банком показания свидетеля ФИО6, допрошенной в судебном заседании.

Из показаний свидетеля следует, что она работала кассиром в АО «ВостСибтранскомбанк». 20.04.2018 при обращении ФИО1 в банк по данным банковской программы установлено, что остаток по кредиту составил: 215498-08 руб., а также начисленные проценты по состоянию на эту дату. Данная сумма в полном объеме внесена ФИО1 в кассу банка. Операция проведена в специальной программе по кредитным операциям.

Оценивая доказательства, представленные стороной ответчика, в совокупности с условиями кредитного договора, которые согласованы АО «ВостСибтранскомбанк» и ФИО1, суд находит доводы ответчиков о погашении заемщиком задолженности по кредитному договору несостоятельными.

По условиям кредитного договора банк обязан списывать с текущего счета заемщика ежемесячно в дату платежа по письменному заявлению сумму денежных средств в погашение кредита (в том числе внесенную для досрочного гашения) и процентов за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором (пункт 6.2 общих условий кредитного договора).

Заемщик вправе возвратить досрочно всю сумму полученного кредита или его часть в день совершения очередного платежа в соответствии с графиком платежей, уведомив банк способом, определенным индивидуальными условиями настоящего договора (заказное письмо либо сдача заявления непосредственно в банк), с уплатой процентов за фактический срок кредитования (пункт 5.12 общих условий кредитного договора, пункт 16 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Платеж ФИО1 внесен 20.04.2018, заявление последней о досрочном погашении всей суммы полученного кредита в Банк любым из предусмотренных кредитным договором способом не представлялось, что следует также из показаний свидетеля.

Поступление суммы в размере 218265-54 руб. нашло свое отражение в выписке по лицевому счету №, назначение платежа – в счет исполнения обязательств по кредитному договору № (представлена стороной истца в ходе судебного разбирательства).

Стороной ответчика не оспорено то обстоятельство, что до отзыва у Банка лицензии на осуществление банковской деятельности 19.10.2018 из внесенной ФИО1 суммы Банком в соответствии с условиями кредитного договора осуществлялось списание денежных средств в погашение задолженности.

По состоянию на эту дату (а также на 02.09.2022) на указанном счете остаток денежных средств составил 181331-52 руб.

Таким образом, суд приходит к следующим выводам: досрочное погашение всей суммы задолженности по кредитному договору в апреле 2018 года не состоялось ввиду несоблюдения заемщиком условий кредитного договора; отзыв у банка лицензии на осуществление банковской деятельности не освобождает заемщика от обязанности по погашению задолженности по нему.

В ходе судебного разбирательства ответчиком ФИО1 суду представлена копия приходного кассового ордера на сумму 7500 руб., внесенную ею 21.03.2017 в счет страхования жизни и здоровья заемщика (как следует из указания в источнике поступления).

Вместе с тем, как установлено в ходе судебного разбирательства, не оспорено стороной ответчика, страховой полис действовал один год, до 20.03.2018.

Обсуждая заявления ответчиков ФИО1, ФИО2 о пропуске Банком срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В силу положений статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно статье 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в постановлении от 29.09.2015 № 43, по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24).

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи или подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет» (пункт 17).

Как установлено судом, кредитным договором, заключенным с ФИО1, предусмотрено ежемесячное внесение платежей в счет погашения задолженности по основному долгу, процентов за пользование денежными средствами.

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате кредитных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Срок действия договора составляет с 21.03.2017 по 19.03.2022, на указанный срок составлен график ежемесячных платежей.

АО «ВостСибтранскомбанк» в лице ГК «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с исковым заявлением 12.04.2022 (л.д. 62). Соответственно, срок исковой давности не пропущен по ежемесячным платежам, начиная с 12.04.2019, исходя из расчета 3 года, который надлежит исчислять с 12.04.2022.

Поскольку АО «ВостСибтранскомбанк» в лице ГК «Агентство по страхованию вкладов» не пропущен срок исковой давности по платежам, начиная с 12.04.2019, с учетом изложенного в графике платежей (л.д. 29-30), суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания в пользу истца задолженности по основному долгу по платежам за период с 13.04.2019 по 19.03.2022:

3693-28 руб. + 3826-16 руб. + 3801-85 руб. + 3932-75 руб. + 3913-52 руб. + 3970-03 руб. + 4097-85 руб. + 4086-51 руб. + 4212-21 руб. + 4210-22 руб. + 4272-44 руб. + 4455-19 руб. + 4398-11 руб. + 4517-94 руб. + 4526-49 руб. + 4643-97 руб. + 4658-53 руб. + 4725-61 руб. + 4839-44 руб. + 4863-34 руб. + 4974-64 руб. + 5002-64 руб. + 5073-91 руб. + 5250-32 руб. + 5222-98 руб. + 5327-89 руб. + 5375-32 руб. + 5477-45 руб. + 5532-01 руб. + 5611-89 руб. + 5709-69 руб. + 5775-35 руб. + 5870-16 руб. + 5943-49 руб. + 6029-31 руб. + 6693-30 руб., всего 170822-51 руб.

Принимая во внимание, что срок исковой давности не распространяется на платежи, начиная с 12.04.2019, стороной ответчика обязательства исполнялись ненадлежащим образом, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания задолженности по процентам за пользование кредитом, по неустойке (штрафу), начисленным за период с 12.04.2019 по 19.03.2022.

При этом суд принимает во внимание, что представленные истцом расчеты задолженности по процентам за пользование кредитом, по неустойке (штрафу) стороной ответчика не оспорены по существу, контррасчеты суду не представлены.

Сумма начисленных процентов за пользование кредитом составляет 161081-09 руб., из них оплачено 57834-46 руб., не оплачено 103246-63 руб. (л.д. 24).

С учетом сделанного ответчиками заявления о пропуске истцом срока исковой давности, принимая во внимание положения кредитного договора, исчисляя задолженность за период с 12.04.2019, суд приходит к выводу об обоснованности требования Банка о взыскании задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 84904-36 руб. (что соответствует изложенному в расчете истца в пределах срока исковой давности) (л.д. 25-26); задолженности по неустойке (штрафу) в размере 75159-11 руб. (что соответствует изложенному в расчете истца в пределах срока исковой давности) (л.д. 27-28).

Довод стороны ответчика о злоупотреблении правом со стороны банка признается судом несостоятельным.

Обращение АО «ВостСибтранскомбанк» в лице конкурсного управляющего в суд 12.04.2022 не свидетельствует о злоупотреблении правом. Банк реализовал право на судебную защиту по своему усмотрению с учетом обязанности конкурсного управляющего, предусмотренной пунктом 4 части 3 статьи 189.78 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании.

Кроме того, по ходатайству стороны ответчика судом применен срок исковой давности к требованию о взыскании задолженности по кредитному договору.

В силу статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Судом установлено, что в связи с обращением в суд с иском АО «ВостСибтранскомбанк» понесло расходы по уплате государственной пошлины в размере 6962 руб. (л.д. 9). При этом исковые требования подлежат удовлетворению в размере 330885-98 руб., что составляет 87,97% от заявленных требований (376156-77 руб.).

В этой связи в силу статьи 98 ГПК РФ расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований истца в размере 6508-86 руб. солидарно подлежат взысканию с ответчиков.

При таких обстоятельствах, иск АО «ВостСибтранскомбанк» подлежит удовлетворению частично.

Постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

В этой связи неустойка по ставке 20% годовых не подлежит начислению на сумму просроченной задолженности по процентам и по основному долгу по кредитному договору, заключенному с ФИО1, за период с 01.04.2022 по 01.10.2022.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Акционерного общества «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО1 (документ, удостоверяющий личность, № выдан <адрес>, код подразделения №-№), ФИО2 (документ, удостоверяющий личность, № выдан <адрес> код подразделения №) в пользу Акционерного общества «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» задолженность по кредитному договору от 21.03.2017 № по состоянию на 28.10.2021 в размере 330885-98 руб., в том числе задолженность по основному долгу (кредиту) – 170822-51 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 84904-36 руб., задолженность по неустойке (штрафу) – 75159-11 руб.

Взыскать солидарно с ФИО1 (документ, удостоверяющий личность№ выдан <адрес> 18.03.2009, код подразделения №), ФИО2 (документ, удостоверяющий личность, 25 03 675712 выдан <адрес> 08.07.2003, код подразделения 382-009) в пользу Акционерного общества «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» проценты за пользование кредитом в размере 17,00% годовых, начисляемые на сумму задолженности по основному долгу по кредитному договору от 21.03.2017 № за период с 29.10.2021 по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Взыскать солидарно с ФИО1 (документ, удостоверяющий личность, № выдан <адрес> 18.03.2009, код подразделения 380-036), ФИО2 (документ, удостоверяющий личность, № выдан <адрес> <адрес> 08.07.2003, код подразделения №) в пользу Акционерного общества «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» неустойку по ставке 20% годовых, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и по основному долгу по кредитному договору от 21.03.2017 № за период с 29.10.2021 по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Взыскать солидарно с ФИО1 (документ, удостоверяющий личность, № выдан <адрес> 18.03.2009, код подразделения 380-036), ФИО2 (документ, удостоверяющий личность, № выдан <адрес> 08.07.2003, код подразделения №) в пользу Акционерного общества «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6508-86 руб.

Требования Акционерного общества «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки, расходов по уплате государственной пошлины в большем размере оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Казачинско-Ленский районный суд Иркутской области в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.

Председательствующий

Мотивированный текст решения изготовлен 28 ноября 2022 г.