УИД: 14RS0035-01-2022-011090-28

Дело № 2 - 9/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Майя 19 января 2023 г.

Мегино - Кангаласский районный суд Республики Саха (Якутия) в составе: председательствующего судьи Соловьева А.В.,

при секретаре судебного заседания Пинигиной А.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» (далее - истец) обратился в суд с иском к ФИО1 (далее - ответчик) о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № на сумму 323 749 руб. 90 коп., расходов по уплате государственной пошлины в размере 6 437 руб. 50 коп.

В обосновании исковых требований указано, что 04 сентября 2013 г. между истцом и ответчиком был заключен Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №. Договор заключен в порядке, предусмотренном ст.ст. 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ – путем совершения Банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от 04.09.2013 г. В рамках договора о карте клиент просил банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также на Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитования расходных операций по счету. Согласно Условиям, Договор о карте считается заключенным с даты акцепта Банком оферты клиента. Подписывая заявление, клиент согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты. 04.09.2013 г. банк открыл клиенту банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт». Впоследствии банк выпустил на имя ФИО1 карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в Заявлении Клиента, в условиях предоставления и обслуживания карт и Тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся его неотъемлемыми составными частями. Клиент своей подписью в заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках Договора о карте условия и тарифы по картам «Русский Стандарт». Таким образом ответчик при подписании заявления от 04.09.2013 г. располагал полной информацией о предложенной ему услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в условиях и тарифах. В период с 04.09.2013 г. по 27.01.2022 г. клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету. По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа, но в нарушение своих договорных обязательств клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита. 27.01.2022 г. банк выставил ответчику заключительный счет-выписку по договору о карте, с требованием оплатить задолженность в сумме 333 749 руб. 90 коп. не позднее 26.02.2022 г., однако требование банка клиентом не исполнено. До настоящего времени задолженность клиентом не возвращена и составляет согласно расчету, с учетом осуществленной клиентом оплаты после выставления заключительного счета-выписки – 323 749 руб. 90 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 213 171 руб. 82 коп., плата за выпуск и обслуживание карты – 85 537 руб.86 коп., проценты за пользование кредитом – 20 040 руб. 22 коп., плата за пропуск минимального платежа – 5 000 руб.

На судебное заседание, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, не явился представитель истца.

В исковом заявлении имеется ходатайство представителя истца по доверенности ФИО2 о рассмотрении дела без участия представителя истца.

Суд, выслушав мнение ответчика о возможности рассмотрения дела в отсутствии не явившегося лица, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствии представителя истца.

В судебном заседании ответчик с иском не согласился, указывая на то, что истцом пропущен срок исковой давности и не представлены доказательства о предоставлении ему кредита, он мог получить карту и не пользоваться им, у него имеется три карты истца, в связи с чем, он не может утверждать, что пользовался именно этой картой.

Выслушав доводы ответчика, и изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу пункта 2 названной статьи, к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно части 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу требований статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с абзацем 1 статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

По смыслу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, для целей квалификации конклюдентных действий в качестве акцепта достаточно того, что лицо, которому была направлена оферта, приступило к исполнению предложенного договора на условиях, указанных в оферте, и в установленный для ее акцепта срок. При этом не требуется выполнения всех условий оферты в полном объеме (пункт 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора").

Согласно статье 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, а отношения сторон регулируются нормами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, что 04 сентября 2013 г. ответчик обратился в к истцу (при заключении договора ЗАО «Банк Русский Стандарт») с Заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", Тарифах по картам "Русский Стандарт", Договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просил Банк выпустить на его имя банковскую карту American Express Platinum Card, открыть ему банковский счет, в том числе для размещения средств и отражения операций с использованием Карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

В своем заявлении ответчик также указал и расписался о том, что понимает и соглашается с тем, что принятием банком его предложения будут являться действия банка по открытию ему счета, размер лимита будет определен банком самостоятельно, а также, что составными и неотъемлемыми частями договора о карте, наряду с Заявлением, будут являться Условия и Тарифы, положения которых он обязуется неукоснительно соблюдать.

Согласно условиям тарифного плана ТП 223/1 American Express Platinum Card, плата за выпуск и обслуживание основной карты составляет 15 000 рублей, дополнительной карты – 7 500 рублей (п. 1), размер процентов, начисляемых на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, а также на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций – 24% годовых (пункт 6.1), размер процентов, начисляемых на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций получения наличных денежных средств – 24% годовых (п. 6.2), размер процентов, начисляемых на сумму кредита с измененными условиями возврата составляет 23% годовых (п.7), минимальный платеж по кредиту составляет 10% от задолженности по основному долгу и сверхлимитной задолженности; плата за пропуск минимального платежа впервые - 300 руб., 2-ой раз подряд - 500 руб., 3-й раз подряд - 1000 руб., 4-й раз подряд - 2000 руб. (п.12), льготный период кредитования составляет до 55 дней (п.15).

Также тарифным планом предусмотрены плата за безналичное перечисление денежных средств, банковские переводы, за предоставление информации об операциях, неустойка за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, комиссии за участие в программах страхования.

В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» за обслуживание счета банк взимает с клиента плату в соответствии с тарифами. При этом плата за первый год обслуживания взимается по усмотрению Банка либо путем внесения клиентом суммы платы в кассу банка при выдаче карты, либо путем списания суммы платы без распоряжения клиента со счета, за последующие годы обслуживания – путем списания суммы платы без распоряжения клиента со счета (п.3.3). Задолженность ответчика перед банком возникает в результате предоставления банком клиенту кредита, начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов, плат и комиссий, возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных условиями и/или тарифами (п.4.1). Кредит предоставляется банком клиенту, в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций с использованием карты (п.4.2). Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения сумм операций, указанных в п. 4.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита, на Счете. За пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые Банком на сумму Кредита в соответствии с Тарифами (п.4.3). По окончании каждого расчетного периода Банк формирует счет-выписку, которая содержит информацию о всех операциях, отраженных на счете; баланс, сумму задолженности, сумму минимального платежа и дату его оплаты, прочую информацию. (п.4.8)

Ответчик был ознакомлен и согласен с условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифным планом, о чем собственноручно расписался.

Согласно выписке из лицевого счета ответчика № (далее – выписка по счету), истец открыл ответчику банковский счет, выпустил на имя ответчика банковскую карту и осуществлял кредитование счета в пределах установленного лимита, при этом ответчиком совершались расходные операции с использованием карты по оплате покупок, переводов и получению наличных денежных средств.

Таким образом, суд приходит к выводу, что 04 сентября 2013 г. между сторонами с соблюдением письменной формы был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты, посредством акцепта банком предложения ответчика, содержащегося в Заявлении, Условиях и Тарифах, включающих все существенные условия договора. (далее – кредитный договор)

Как видно из выписки по счету, ответчик допускал ненадлежащее исполнение принятых на себя обязательств по своевременному и полному внесению платежей, в связи с чем, образовалась задолженность.

27 января 2022 г. ответчику истцом выставлен заключительный счет-выписка о полном погашении образовавшейся задолженности в срок до 26 февраля 2022 г. на общую сумму задолженности в размере 333749 руб. 90 коп.

После выставления заключительного счета-выписки ответчиком на счет внесены денежные средства в сумме 10000 руб. (12 апреля 2022 г. и 12 мая 2022 г.), которые списаны истцом в счет погашения просроченных процентов, однако, в полном объеме задолженность по кредиту не погашена, что подтверждается выпиской по счету и расчетом.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на 01 июня 2022 г. составляет 323749 руб. 90 коп., из которых основной долг – 213171 руб. 82 коп., плата за выпуск и обслуживание карты – 85537 руб. 86 коп., проценты за пользование кредитом – 20040 руб., плата за пропуск минимального платежа – 5000 руб.

В ходе проверки правильности представленного расчета, суд установил, что задолженность ответчика исчислена истцом на условиях, определенных кредитным договором.

Вопреки доводам ответчика, в расчете наглядно отражены все расходные операции, начисление процентов за пользование кредитом, плата за выпуск и обслуживание карты, плата за снятие наличных, платы за пропуск минимального платежа, период образования задолженности, а также учтены денежные средства, внесенные ответчиком на счет. Также в материалах дела имеется выписка по счету ответчика, где отражено движение денежных средств, в том числе погашения кредита и процентов, платы за пропуск минимального платежа, плата за выпуск и обслуживание карты.

При установленных обстоятельствах, суд признает представленный истцом расчет обоснованным и арифметически верным. Ответчиком иной расчет кредитной задолженности не представлен.

Доводы ответчика на то, что заявленный истцом кредит не предоставлялся, опровергается представленными в материалы дела доказательствами, в том числе выпиской по счету, которая отражает реальное движение денежных средств по счету ответчика.

Представленные истцом доказательства прошиты и заверены истцом надлежащим образом при предоставление всего комплекта документов в суд,

в своей совокупности являются достаточными для вывода о наличии у ответчика кредитной задолженности в заявленном истцом размере.

Доказательств отсутствия задолженности или ее иного размера, на день рассмотрения дела, ответчиком суду не представлено.

Возражая относительно исковых требований, ответчик также ссылался на пропуск истцом срока исковой давности.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права

В силу пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Пунктом 4.17 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» предусмотрено, что срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет заемщику заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце два п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» также предусмотрено, что банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку, в том числе в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных условиями (п. 8.15). Заключительный счет-выписка представляет собой документ, содержащий требование банка к клиенту о погашении клиентом задолженности, в том числе о возврате клиентом кредита. (п. 1.15).

27 января 2022 г. ответчику был выставлен заключительный счет-выписка о полном погашении в срок до 26 февраля 2022 г. задолженности в сумме 333749 руб. 90 коп.

Согласно содержащихся в лицевом счете данных, ответчиком производилось погашение задолженности по кредитному договору, в последний раз 12 мая 2022 г. произведено погашение просроченных процентов в размере 5000 руб.

Из материалов дела также усматривается, что истец обращался за судебной защитой, 04 мая 2022 г. мировым судьей судебного участка ... был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору, а также расходов по оплате госпошлины, который вследствие был отменен 18 мая 2022 г.

01 июля 2022 г. истец обратился в суд с настоящим иском.

При установленных обстоятельствах, с учетом условий заключенного сторонами кредитного договора, суд приходит к выводу, что истцом срок исковой давности не пропущен.

Таким образом, на основании исследования представленных доказательств в их совокупности, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика также подлежит взысканию уплаченная истцом государственная пошлина в сумме 6437 руб. 50 коп.

Факт уплаты государственной пошлины в указанном размере подтверждается платежным поручением № от 09 июня 2022 г.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Удовлетворить исковое заявление Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации серии № выдан <адрес> ДД.ММ.ГГГГ) в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт», (ОГРН №), задолженность по Договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от 04 сентября 2013 г. в виде: основного долга в размере 213 171 рубль 82 копейки, процентов за пользование кредитом в размере 20 040 рублей 22 копейки, платы за пропуск минимального платежа в размере 5 000 рублей, платы за выпуск и обслуживание карты в размере 85 537 рублей 86 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 437 рублей 50 копеек, всего 330 187 (триста тридцать тысяч сто восемьдесят семь) рублей 40 копеек.

Настоящее решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Саха (Якутия) в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме

Решение в окончательной форме принято 23 января 2023 г.

Судья: . Соловьев А.В.

.

.