Дело № 2-993/2025 УИД 59RS0002-01-2024-009425-53
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
город Пермь 21 мая 2025 года
Индустриальный районный суд г. Перми в составе:
председательствующего судьи Мазунина В.В.,
при секретаре судебного заседания Малярском В.О.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк к Б.Э.Ф., К.А.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников,
установил:
ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Б.Э.Ф., К.А.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору с потенциальных наследников, указав в обоснование требований, что Банк открыл К.В.Ф. счет № и предоставил заемщику кредитную карту № с лимитом в сумме 80000 рублей (с учетом увеличения лимита, произведенных Банком), под 25,4 % годовых.
В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитных карт Сбербанка России должник обязан получать отчет по карте, ежемесячно не позднее даты платежа, вносить на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете. Обязательный платеж, рассчитывается как 10 процентов от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с тарифами Банка за отчетный период. Согласно Условиям, держатель карты осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Условиями предусмотрено, что на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней.
Держатель карты совершал расходные операции по счету кредитной карты, получал наличные денежные средства, оплачивал товары в розничной сети. Таким образом, регулярно получал кредитные средства, которые согласно Условиям выпуска карты должен был возвращать не позднее 20 дней с момента получения отчета. Отчеты об использовании кредитных средств, направлялись должнику ежемесячно. Несмотря на ежемесячное получение отчетов, должник денежные средства, полученные в Банке, не вернул.
Банку стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ должник умер. При заключении кредита заемщик был подключен к Программе страхования жизни и здоровья. Страховая компания уведомлена о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, что подтверждается письмом от страховой компании. Предполагаемыми наследниками умершего заемщика являются Б.Э.Ф., К.А.Ф., которым были направлены письма о необходимости представить в страховую компанию документы для решения вопроса о признания случая страховым.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность перед Банком составляет 89939,69 руб., в том числе: основной долг 70564,92 руб., проценты 19374,77 руб. Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
На основании изложенного, ПАО Сбербанк просит взыскать солидарно с Б.Э.Ф., К.А.Ф. задолженность по кредитному договору в размере 89939,69 руб., в том числе: основной долг 70564,92 руб., проценты 19374,77 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 руб.
Истец ПАО Сбербанк извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия, на заявленных требованиях настаивал, просил удовлетворить в полном объеме.
Ответчик Б.Э.Ф. о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суду не сообщила, об отложении не ходатайствовала.
Ответчик К.А.Ф. о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, об отложении не ходатайствовал. Ранее в судебном заседании наличие задолженности не оспаривал, пояснил, что о ее наличии не знал. Его сестра – Б.Э.Ф. обратилась в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая, приложив необходимый пакет документов, решения по данному заявлению нет.
Третье лицо ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия. Из дополнительных пояснений следует, что по результатам поступивших документов было принято решение об отказе в страховой выплате по основания, предусмотренными Условиями страхования.
Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации (с учетом положений статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации) заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (с учетом положений статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации) если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Статьей 323 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
Судом установлено, что на основании заявления на получение кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и К.В.Ф. заключен договор, согласно которому Б.Н.П. была предоставлена кредитная карта № с лимитом 80000 руб. с процентной ставкой 25,4 % годовых.
Данное обстоятельство подтверждается заявкой К.В.Ф. на получение кредитной карты, акцептированное истцом.
К.В.Ф. ознакомилась с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России», Тарифами банка, согласилась с ними, что подтверждается простой электронной подписью в заявлении.
Во исполнение заключенного договора К.В.Ф. была выдана кредитная карта № с лимитом в сумме 80000 рублей, открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты.
В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк должник обязан получать отчет по карте, ежемесячно не позднее даты платежа, вносить на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете.
Обязательный платеж, рассчитывается как 10 % от суммы основного долга, превышающую лимит кредита, но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с тарифами Банка за отчетный период.
Дата платежа - дата, не позднее которой необходимо внести на счет карты сумму в размере не менее суммы обязательного платежа (по совокупности платежей). Дата платежа и сумма обязательного платежа указываются в отчете. Дата платежа рассчитывается с даты отчета (не включая ее) плюс 20 календарных дней. Если 20-ый день приходится на выходной/праздничный день, в отчете будет указана дата первого рабочего дня, следующего за выходным/праздничным днем.
Согласно Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк России клиент осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете.
На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней.
За несвоевременное погашение обязательного платежа банк праве взымать неустойку, в размере 36 % годовых от остатка просроченного основного долга и 36 % годовых от суммы просроченных процентов.
Банк свои обязательства по предоставлению денежных средств выполнил, кредитными средствами К.В.Ф. воспользовалась, и сторонами не оспаривается.
Кроме того, при заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ, К.В.Ф. выразила согласие о подключении к программе страхования жизни и здоровья №.
Договор страхования жизни и здоровья К.В.Ф. действовал в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ заемщик К.В.Ф. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти № №.
Согласно расчету истца, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по банковской карте №, выпущенной по эмиссионному контракту от ДД.ММ.ГГГГ № заключенному с К.В.Ф., составляет 89939,69 руб., в том числе: основной долг – 70564,92 руб., проценты – 19374,77 руб., неустойка – 0 руб.
Остаток неиспользованного лимита составляет 9435,08 руб., дата образования срочной задолженности – ДД.ММ.ГГГГ, количество дней непрерывной просрочки составляет 587 дней, общая сумма погашений по банковской карте составила 20500 рублей, последнее погашение по банковской карте произведено ДД.ММ.ГГГГ на суму 3686,70 руб.
Согласно статье 1111 Гражданского кодекса Российской Федерации наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону.
В силу статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В соответствии со статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
Статьей 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.
Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Пунктом 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» предусмотрено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).
Наследник, подавший заявление о принятии наследства либо заявление о выдаче свидетельства о праве на наследство без указания основания призвания к наследованию, считается принявшим наследство, причитающееся ему по всем основаниям.
Из разъяснений, данных в пункте 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 9 от 29.05.2012 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Согласно пункту 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.
Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.
Как следует из разъяснений, изложенных в пункте 61 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №9, стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
В соответствии с пунктом 63 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №9 при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.
Из положений приведенных выше норм права следует, что наследник должника, при условии принятия им наследства, становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Из представленной нотариусом Чернушинского городского нотариального округа П.Е.С. копии наследственного дела №, следует, что наследственное дело заведено на основании заявления наследника первой очереди Б.Э.Ф. от ДД.ММ.ГГГГ о принятии наследства и выдачи свидетельства о праве на наследство.
ДД.ММ.ГГГГ нотариусу П.Е.С. от наследника первой очереди К.А.Ф., сына умершей К.В.Ф., поступило заявление о принятии наследства и выдачи свидетельства о праве на наследство.
Сведений об иных наследниках материалы наследственного дела не содержат, в ходе рассмотрения судом не установлено.
Наследственное имущество состоит из: квартиры, находящейся по адресу <адрес> с кадастровым номером №; помещении с кадастровым номером №, находящегося по адресу <адрес> прав на денежные средства, с причитающими процентами и компенсационными выплатами, находящиеся на счетах в ПАО Сбербанк, его филиалах и отделениях.
Б.Э.Ф. и К.А.Ф. выданы свидетельства о праве на наследство по закону на вышеуказанное имущество, что подтверждает возникновение права общей долевой собственности на наследственное имущество по ? доле каждому.
ДД.ММ.ГГГГ в адрес Б.Э.Ф. и К.А.Ф., как предполагаемых наследников, Банком направлены требования о досрочном возврате суммы задолженности, процентов за пользование кредитом.
ДД.ММ.ГГГГ в адрес Б.Э.Ф. и К.А.Ф. направлялись информационные письма с предложением представить в ближайшее отделение ПАО Сбербанк документы, необходимые страховой компании ООО СК «Сбербанк страхование жизни» для принятия решения о признании заявленного события по факту смерти заемщика страховым случаем и о страховой выплате.
На текущий момент требования Банка о возврате суммы задолженности ответчиками не исполнено, задолженность не погашена.
Расчет задолженности сумм, подлежащих взысканию с ответчиков, суд считает правильным, поскольку он произведен в соответствии с условиями кредитного договора, с учетом фактически исполненных ответчиками обязательств по данному договору.
На основании изложенного, оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд полагает, что исковые требования ПАО Сбербанк подлежат удовлетворению, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследники, принявшие наследство, становятся должниками и несут обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.
Материалами дела установлено, что со дня открытия наследства обязательства по уплате платежей в погашение задолженности по кредитному договору наследниками не исполнялись.
Не смотря на то, что сторонами доказательств рыночной стоимости имущества не представлено, ходатайств о назначении экспертизы для определения рыночной стоимости этого имуществ стороны не заявили, из выписки из ЕГРН об основных характеристиках объектов недвижимости приобщенных к наследственному делу видно, что кадастровая стоимость объектов недвижимости явно превышает размер задолженности по кредитному договору. Сторонами стоимость имущества не оспорена, доказательств его опровергающих не представлено.
Кроме того, из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ путем подписания с использованием простой электронной подписи заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика на Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья, между К.В.Ф. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования, и она была включена в перечень застрахованных лиц с даты оплаты - ДД.ММ.ГГГГ. В дальнейшем со счета К.В.Ф. ежемесячно производилось списание в счет уплаты платежей за страхование владельца кредитной карты.
Страхование осуществлялось на основании условий, изложенных в Заявлении и Условиях участия. С данными условиями при подписания заявления заемщик согласилась.
Страховыми рисками в соответствии с условиями договора являются: смерть, первичное установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания, временная нетрудоспособность, временная нетрудоспособность по причине ухода за больным членом семьи.
Согласно пункту 3.3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья не являются страховыми случаями и не влекут за собой возникновение у страховщика обязательств осуществить страховую выплату (исключения из страхования) события, наступившие при следующих обстоятельствах: по страховому риску «Смерть»: смерть застрахованного лица по причине следующего (их) заболевания (й), ранее диагностированного (ых) у застрахованного лица до даты начала срока страхования (установленную в отношении застрахованного лица в Договоре страхования): ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, злокачественные онкологические заболевания, цирроз печени.
Выгодоприобретателями по всем договорам страхования, заключенным в период действии Программы страхования, будут являться: по страховым рискам «Смерть», «Смерть от несчастного случая», «Первичное установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастною случая или заболевания», «Диагностирование особо опасного заболевания», «Несчастный случай или заболевание, повлекшее первичное установление инвалидности 1 или 2 группы» - ПАО Сбербанк в размере обшей задолженности по кредитной карте на дату страхового случая, как она определена Условиями участия в Программе страхования (при наличии), но не более размера страховой суммы, установленной в отношении застрахованного лица договора страхования по данным рискам. В остальной части (а также в случае отсутствия обшей задолженности по кредитной карте на дату страхового случая) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица). По страховым рискам «Временная нетрудоспособность», «Временная нетрудоспособность по причине ухода за больным членом семьи» - застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).
Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2).
Соответственно, по смыслу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховой случай состоит в причинении вреда жизни или здоровью застрахованного лица.
Заявление подписано К.В.Ф. ДД.ММ.ГГГГ, ее смерть наступила ДД.ММ.ГГГГ.
Из письма ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что между Обществом и ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № №. В рамках данного Соглашения Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних, которые заемщики подают непосредственно страхователю. Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным Соглашением. Дополнительно сообщено, что К.В.Ф., ДД.ММ.ГГГГ г.р. (по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ) являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни №, срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате случаем по основаниям, предусмотренным Условиями страхования.
Мотивированный отказ в страховой выплате был направлен выгодоприобретателям по договору страхования, из которого следует, что событие наступило в результате заболевания, имевшегося у застрахованного лица до даты заключения договора страхования.
Из медицинских документов, представленных ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», следует, что имелось диагностированное заболевание - низкодифференцированная <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, из медицинских документов установлено, что К.В.Ф. имела онкологическое заболевание, первично диагностированное до даты заключения договора страхования, что не подпадало под признание смерти наследодателя под страховой случай.
С учетом установленных судом обстоятельств с Б.Э.Ф. и К.А.Ф., как наследников, принявших наследство после смерти заемщика К.В.Ф., в пределах стоимости наследственного имущества, подлежит взысканию в солидарном порядке задолженность кредитному договору в размере 89939, 69 руб., размер которой не превышает размер наследственной массы.
В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Поскольку исковые требования Банка удовлетворены в заявленном размере, следовательно, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию в солидарном порядке расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 руб.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,
решил:
Взыскать солидарно с Б.Э.Ф. (паспорт гражданина Российской Федерации №), К.А.Ф. (паспорт гражданина Российской Федерации №) в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору в размере 89939 рублей 69 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 рублей.
Решение суда может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Индустриальный районный суд г.Перми в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 04.06.2025
Судья В.В. Мазунин