РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
03.08.2023 город Ангарск
Ангарский городской суд Иркутской области в составе:
председательствующего судьи Куркутовой Э.А.,
при секретаре Огородник А.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4760/2023 (УИД 38RS0001-01-2023-002771-13) по заявлению АО "Страховая компания «РСХБ-Страхование» об отмене решения финансового уполномоченного,
УСТАНОВИЛ:
АО "Страховая компания «РСХБ-Страхование» обратилось в суд, указав, что 02.09.2019 между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено кредитное соглашение № 1966161/0162, вместе с заключением которого он присоединился к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков от несчастных случаев и болезни (Программа страхования № 1). На основании заявления в порядке п. 2.1.2 договора страхования ФИО1 включен в Бордеро, в котором отражен размер страховой премии – 13 733,65 руб.
В соответствии со ст.958 Гражданского кодекса РФ при отказе от договора страхования страховая премия возврату не подлежит.
Решение финансового уполномоченного от 15.06.2022 № У-22-59261/5010-004 в части взыскания с них в пользу ФИО1 страховой премии в размере 12 456,45 руб. является незаконным. В связи с чем, просили данное решение отменить, во взыскании денежных средств отказать.
В судебное заседание представитель АО "Страховая компания «РСХБ-Страхование» не явился, извещены судом надлежащим образом, в заявлении просили о рассмотрении дела в их отсутствие.
В судебное заседание представитель заинтересованного лица Службы финансового уполномоченного не явился, направили письменные возражения, указав, что поскольку по договору страхования сумма страховой суммы равна сумме задолженности по кредитному договору, которая была погашена, страхователь имеет право в силу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ на возврат страховой премии пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.
В судебное заседание представитель заинтересованного лица АО «Россельхозбанк» не явился, извещены судом надлежащим образом.
В судебное заседание заинтересованное лицо ФИО1 не явился, извещался судом надлежащим образом.
Исследовав представленные сторонами доказательства и оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.
Согласно статье 26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" В случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.
Как следует из материалов дела, 02.09.2019 между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено кредитное соглашение № 1966161/0162 о предоставлении кредита в размере 674 872 руб., на срок –не позднее 02.09.2024, с уплатой процентов по ставке 14 % годовых (л.д. 109-117).
02.09.2019 ФИО1 написал заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков от несчастных случаев и болезни (Программа страхования № 1). Согласно п. 3 заявления размер страховой платы, состоящей из страховой премии и вознаграждения Банку, составил 69 410,59 руб. Согласно выписке из Бордеро по программам коллективного страхования страховая сумма составила 1484 718,40 руб., размер страховой премии за период с 02.09.2019 по 02.09.2024 - 13 733,65 руб. (л.д.43-47, 32). Оплата страховой премии произведена 02.09.2019 (л.д.115).
18.02.2020 кредит погашен досрочно, что подтверждается информацией АО «Россельхозбанк».
ФИО1 05.03.2020 через Банк обратился к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, а также с требованием о возврате части страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования.
10.04.2020 АО "Страховая компания «РСХБ-Страхование» письмом № 03.00.06/4718 уведомила Банк об отказе в удовлетворении требований.
20.04.2021 ФИО1 обратился к страховщику с заявлением о возврате части страховой премии по договору страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору и компенсации расходов по оплате юридических услуг.
26.07.2021 АО "Страховая компания «РСХБ-Страхование» письмом № 03.00.12/12717 уведомила Банк об отказе в удовлетворении требований со ссылкой на п. 3 ст.958 Гражданского кодекса РФ (л.д. 24,31, 39-42).
22.02.2023 ФИО1 направлена жалоба в Службу финансового уполномоченного на действия АО "Страховая компания «РСХБ-Страхование».
Решением финансового уполномоченного от 15.06.2022 № У-22-59261/5010-004 требования ФИО1 удовлетворены частично; с АО "Страховая компания «РСХБ-Страхование» в его пользу взыскана страховая премия пропорционально неистекшему сроку страхования за период с 19.02.2020 по 02.09.2024 в размере 12 456,45 руб. (л.д. 71 -86).
Суд, проверяя обоснованность вынесенного решения, исходит из следующего.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
Согласно пункту 1.10.16 Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней, утв. приказом ген.директора АО "Страховая компания «РСХБ-Страхование» 25.03.2019 (далее Правила), страховая сумма - денежная сумма, определенная договором страхования при его заключении, исходя из которой устанавливается размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
Как следует из пункта 10.1.5. Правил, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай - с 00 часов 00 минут даты прекращения существования страхового риска. В этом случае Страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
26.12.2014 между АО "Страховая компания «РСХБ-Страхование» (страховщик) и АО «Россельхозбанк» (страхователь) заключен договор коллективного страхования, согласно которому конкретные условия страхования содержатся в договоре, Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа № 1 Приложение 1 к договору), составленных на условиях договора (далее договор коллективного страхования).
Согласно Программе страхования № 1 (приложение № 1 к договору коллективного страхования) страховая сумма по конкретному застрахованному лицу определяется на день распространения на него действия договора страхования, и ее размер равен:
сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному договору, увеличенной на 10 %;
сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на 10 %, на дату присоединения заемщика к Программе страхования № 1 в течение срока кредитного договора.
Таким образом, согласно условиям Программы страхования № 1 в период страхования застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением его фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая составляет сумму непогашенной на день наступления страхового случая задолженности по кредитному договору.
При таких условиях Программы страхования № 1 страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением такой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.
Из выданной Банком справки следует, что ФИО1 18.02.2020 досрочно произвел полное погашение задолженности по кредитному договору, что с учетом названных условий договора страхования привело к сокращению страховой суммы до нуля.
В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).
Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.
Как разъяснено Верховным судом Российской Федерации в ответе на вопрос № 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019, если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.
Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования от несчастных случаев прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
В соответствии с пунктом 10.1.5. Правил в случае прекращения существования страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Учитывая данные обстоятельства, поскольку по условиям договора страхования выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту, заемщиком произведено его полное погашение, в связи с чем страховое возмещение выплате не подлежит, такой договор страхования прекращается досрочно, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.
В связи с чем, решение финансового уполномоченного от 15.06.2022 № У-22-59261/5010-004 о взыскании с АО "Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО1 страховой премии в размере 12 456,45 руб., рассчитанной исходя из действия времени страхования: 13 733,65 руб. (страховая премия за период действия договора с 02.09.2019 по 02.09.2024 (1 828 дн.)) х 1 658 дн. (неистекший срок страхования с 19.02.2020 по 02.09.2024) вынесено обоснованно.
Оснований у суда для удовлетворения заявления не имеется.
Ссылка заявителя на то, что ФИО1 не обращался в соответствии с Указанием Банка РФ от 20.11.2015 № 3854-У в период охлаждения с заявлением об отказе от коллективного страхования не состоятельна, поскольку данное обстоятельство юридического значения для дела не имеет.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении заявления АО "Страховая компания «РСХБ-Страхование» об отмене решения финансового уполномоченного от 15.06.2022 № У-22-59261/5010-004 – отказать.
Решение суда может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в апелляционном порядке в месячный срок со дня составления мотивированного решения суда.
Судья Э.А.Куркутова
Мотивированное решение суда составлено 25.08.2023.