Решение по делу № 2-1187/2024 от 05.02.2025

Дело № 2 - 53/2025; УИД: 42RS0010-01-2023-000105-62

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Киселёвский городской суд Кемеровской области

в составе:

председательствующего Дягилевой И.Н.,

при секретаре Мамедовой А.А.,

рассмотрев в отрытом судебном заседании в городе Киселёвске

05 февраля 2025 года

гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту с наследников,

УСТАНОВИЛ :

Истец Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк) обратился в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту с наследников.

Исковые требования мотивированы тем, что 21.08.2018г. между ПАО Сбербанк (далее по тексту Банк, Кредитор, Истец) и Б. (далее по тексту Заемщик) был заключен кредитный договор №.

Согласно статье 5 Федерального закона №353-Ф3 от 21.12.2013г. «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. К условиям договора потребительского кредита (займа) применяется статья 428 ГК РФ. O6upie условия кредитования в совокупности с индивидуальными условиями кредитования являются заключенным между Кредитором (Банком) и Заемщиком Договором.

Так, подписывая индивидуальные условия договора потребительского кредита (далее — Индивидуальный условия кредитования) Б. предложила ПАО Сбербанк заключить с ним кредитный договор (далее - кредитный договор) в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит» (далее Общие условия кредитования) в рамках которого просила предоставить Потребительский кредит на следующих условиях:

^ размер кредита - 356 954,00 руб. (п. 1 Договора);

^ процентная ставка - 14,7 % годовых (п. 4 Договора);

^ срок действия договора, срок возврата кредита - договор считается заключенным в дату совершения Кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения Заемщиком и Кредитором обязательств по договору. Акцептом со стороны Кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанный в п.17 Индивидуальных условий кредитования, в течение 1-го рабочего дня с даты принятия Кредитором положительного решения о предоставлении кредита, (п. 2 Договора).

^ Срок возврата кредита - по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления (п. 2 Договора).

^ количество, размер и периодичность (сроки) платежей — 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 8 427, 30 рублей. Расчет ежемесячного аннуитетного платежа производится по формуле, указанной в п. 3.1. Общих условий кредитования (п. 6 Договора);

^ цель кредита - на цели личного потребления (п. 11 Договора).

Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, кредитные средства в размере 356 594,00 рублей были зачислены 21.08.2018г. на счет Б., что подтверждается выпиской по счету.

Согласно Индивидуальным условиям договора (и.8) погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования, путем перечисления со счета Заёмщика или счета третьего лица, открытого у кредитора.

Согласно пункту 3.2.1. Общих условий кредитования проценты за пользование Кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

По сведениям банка Заемщик Б.. ДД.ММ.ГГГГ г.р., умерла ДД.ММ.ГГГГ.

В настоящее время обязательство по погашению задолженности по кредиту не исполняется. Задолженность по кредитному договору № от 21.08.2018г. но состоянию на 08.12.2022г. составляет 149 782,22 рублей, в том числе:

просроченная ссудная задолженность - 135 252, 36 руб.,

просроченные проценты - 14 529,86 руб., в том числе:

просроченные проценты - 11 649,14 руб., просроченные проценты на просроченный долг —2 880.72 руб.

Страховая компания по случаю смерти заемщика Б. была уведомлена о произошедшем страховом событии.

Ответом страховой компании от 01.06.2022г., было сообщено о том, что смерть наступила в результате <данные изъяты>. В соответствии с условиями программы страхования, страховой риск - «смерть в результате заболевания» не входит в Базовое страховое покрытие.

Таким образом, заявленное событие нельзя признать страховым случаем, и у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты.

Согласно ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором. Согласно ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и порядке, предусмотренные договором.

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем, обязательство заемщика, возникающее из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлено личностью заемщика и не требует его личного участия.

Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (ст. 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Пунктом 3 ст. 1 175 ГК РФ предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредитора могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к

наследственному имуществу.

В силу абз. 2 п. I ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии со ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно положениям и. 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Согласно ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Если нет наследников первой очереди согласно ст. 1143 ГК РФ наследниками второй очереди по закону являются полнородные и не полнородные братья и сестры наследодателя, его дедушка и бабушка как со стороны отца, гак и со стороны матери.

По сведениям Банка, предполагаемыми наследниками заемщика являются: супруг - ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., сын - ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., соответственно, в случае принятия наследства солидарно отвечают по кредитному обязательству заемщика в пределах стоимости принятого наследства.

Согласно сведениям с официального сайта, Федеральной нотариальной палаты нотариусом С. по случаю смерти Б., ДД.ММ.ГГГГ.р. заведено наследственное дело №.

Просит расторгнуть кредитный договор № от 21.08.2018 года; взыскать в пользу ПАО Сбербанк солидарно с ФИО1, ФИО2, задолженность по кредитному договору № от 21.08.2018 года по состоянию на 08.12.2022 года в пределах стоимости принятого наследства в размере 149782,22 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность – 135252,36 руб., просроченные проценты – 14529,86 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10195,64 руб.

Представитель истца ПАО Сбербанк о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчики ФИО1 и ФИО2, их представитель ФИО3, а также третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, Общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, причина неявки неизвестна.

Исследовав письменные материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ПАО Сбербанк.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Условиями сделки может быть предусмотрено исполнение ее сторонами возникающих из нее обязательств при наступлении определенных обстоятельств без направленного на исполнение обязательства отдельно выраженного дополнительного волеизъявления его сторон путем применения информационных технологий, определенных условиями сделки

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не прекращается, а входит в состав наследства (ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Пунктом 3 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредитора могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

В силу абз. 2 п. I ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии со ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно положениям и. 2 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В судебном заседании установлено, что 21.08.2018 г. между ПАО «Сбербанк» Б. был заключён кредитный договор № на сумму 356 594 руб., сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой 14,7 % годовых на следующих условиях:

^ размер кредита - 356 954,00 руб. (п. 1 Договора);

^ процентная ставка - 14,7 % годовых (п. 4 Договора);

^ Срок возврата кредита - по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления (п. 2 Договора).

^ цель кредита - на цели личного потребления (п. 11 Договора).

Одновременно Б. было подано заявление о включении ее в Программу добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам ПАО «Сбербанк». Страховая премия была оплачена Б. в полном объеме.

Б.. ДД.ММ.ГГГГ г.р., умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно материалам наследственного дела №, ФИО1 – супруг Б. обратился к нотариусу Киселевского нотариального округа Кемеровской области с заявлениями о принятии наследства и о выдаче свидетельства о праве на наследство по закону.

ФИО1 были выданы свидетельства о праве на наследство по закону на денежные средства, находящиеся на счетах в ПАО Сбербанк, с причитающимися процентами и компенсациями; на <данные изъяты> доли в праве собственности на квартиру находящуюся по адресу <адрес> общей площадью 44.8 кв.м., с кадастровой стоимостью <данные изъяты> руб., неполученной страховой пенсии по инвалидности в сумме <данные изъяты> руб. и ежемесячной денежной выплаты в сумме <данные изъяты> руб.

Иных наследников, принявших наследство после умершей Б., иного имущества, входящего в наследственную массу, не установлено.

При таких обстоятельствах наследником умершей Б. является супруг заемщика ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения,

Стоимость наследственного имущества, без учета денежных средств, находящихся в ПАО Сбербанк, с причитающимися процентами, составила <данные изъяты> руб., из расчета: (<данные изъяты> руб. недополученная страховая пенсия + <данные изъяты> руб. <данные изъяты> доля в праве на квартиру).

Таким образом, требуемая истцом сумма задолженности менее стоимости перешедшего к наследнику имущества.

Вместе с тем, согласно ч. 2 ст. 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Вступившим в законную силу решением Киселёвского городского суда от 04 июля 2024 года по гражданскому делу № 2- 809/2024 по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в защиту интересов ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, установлено следующее.

21.08.2018 между ПАО Сбербанк и Б. заключен кредитный договор № в силу которого ПАО Сбербанк предоставило Б. кредит на сумму 356 594 руб. под 14,7 % годовых сроком на 60 месяцев (л.д.8-10,11-16 том 1).

21.08.2018 на основании заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (л.д.43-45 том3) Б. была застрахована ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (л.д.53-58 том 3). Срок действия страхования с 21.08.2018 по 21.08.2023. Страховая премия составила и оплачена - <данные изъяты> руб. (л.д.30 том 1). Страховая сумма совокупно по всем страховым рискам, установленным согласно настоящему заявлению для принимаемого на страхование лица в зависимости от того, к какой категории относится физическое лицо, за исключением страхового риска «Дистанционная медицинская консультация» - <данные изъяты>, по страховому риску «Дистанционная медицинская консультация» - <данные изъяты> руб. (п.4,5 заявления).

Пунктом 7 договора страхования предусмотрено, что выгодоприобретателями являются ПАО Сбербанк - в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк по кредитным договорам, действующим на дату страхового случая.

Смерть Б. является страховым случаем, поскольку наступила в результате <данные изъяты>, которое не было у нее диагностировано на дату заключения договора страхования.

Таким образом, требование о выполнении услуги страхования, признании смерти заемщика страховым случаем подлежит удовлетворению.

Требования истца в части взыскания с ответчика в пользу истца страховой выплаты подлежат удовлетворению в части, а именно в соответствии ч п.7 заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Сибирский банк (наименование филиала банка) страховая выплата подлежит взысканию в пользу ПАО Сбербанк, то есть в пользу выгодоприобретателя в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту.

Указанным решением постановлено:

Исковые требования Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в защиту интересов ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворить в части.

Обязать общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» выполнить услугу страхования по договору страхования от 21.08.2018 г. по риску «Смерть Застрахованного», признав смерть Б.,ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершей ДД.ММ.ГГГГ страховым случаем по указанному договору страхования;

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН <***>) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк» (ИНН <***>) страховую выплату по страховому риску «Смерть Застрахованного» в сумме <данные изъяты> руб. на дату страхового случая – ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, долговые обязательства Б. по кредитному договору № от 21.08.2018. перед ПАО Сбербанк полностью погашены обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», и оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в удовлетворении исковых требований к ФИО1, ФИО2 отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение одного месяца.

Мотивированное решение изготовлено 25.07.2025.

Судья И.Н. Дягилева

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и о результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке.