Решение по делу № 2-577/2022 от 15.12.2022 | Славский районный суд (Калининградская область)

Дело № 2-577/2022 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 декабря 2022 года г. Славск

Славский районный суд Калининградской области в составе: председательствующего судьи Улька М.В., при секретаре Гужва А.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с вышеуказанным иском. В обоснование иска указали, что 11.08.2017 г. между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №, состоящий из Индивидуальных условий и Правил предоставления и погашения ипотечного кредита.

Согласно кредитному договору, 11.08.2017 г. кредитор предоставляет ФИО1 кредит в сумме 950 000 руб. сроком на 242 календарных месяца, считая с даты фактического предоставления займа (п.4.2-4.3 кредитного договора).

Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно: для приобретения в собственность квартиры, площадь: общая 55,3 кв. м., этаж 2, адрес (местоположение): <адрес> <адрес> соответствии с выпиской из ЕГРН на 26.09.2022 г. кадастровый (или условный) № (далее квартира).

Ответчиком заключен договор купли – продажи объекта недвижимости с использованием кредитных средств, согласно которому в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору в силу закона в залог передано право требования на предмет ипотеки (квартиры), как приобретенная за счет кредитных средств.

Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Калининградской области первоначальному залогодержателю- Банк ВТБ 24 (ПАО) (далее закладная). Запись об ипотеки квартиры в едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 16.08.2017 г. за номером №

Действующим законодательством предусмотрены два вида оснований возникновения ипотеки: в силу закона и в силу договора.

В пользу Кредитора в силу договора зарегистрирована ипотека, оформлена закладная.

В настоящее время законным владельцем Закладной является БАНК ВТБ (ПАО).

Согласно п.5.1. Кредитного договора за пользование денежными средствами Заемщик обязан уплачивать в размере 12,25% годовых с даты предоставления кредита до даты окончательного возврата кредита (базовая процентная ставка), в случае выполнения условий п. 6.1 применяется дисконт в размере (п.6.2 кредитного договора).

В силу п/п. 3.2 п. 3 кредитного договора заемщик осуществляет возврат остатка ссудной задолженности по кредиту и уплачивает проценты, начисляемые кредитором за пользование заемщиком кредитом по процентной ставке, в порядке, установленном договором.

В соответствии с п. 4.8,4.9 Кредитного договора при нарушении сроков возврата займа Заемщик обязан уплатить Банку неустойку в виде пеней в размере 0,06% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы займа за каждый календарный день просрочки.

В нарушение условий Закладной и кредитного договора, платежи по возврату суммы займа и процентов за пользование им производится ответчиком с нарушением сроков и в недостаточном размере.

По состоянию на 28.09.2022 г. сумма задолженности заемщика по кредитному договору составляет 493 801,51 руб., из них: 462 989,25 руб.- остаток ссудной задолженности; 27 694,23 руб.- задолженность по плановым процентам; 2 193,12 руб. – задолженность по пени; 924,91 руб. – задолженность по пени по просроченным процентам и по просроченному долгу.

Таким образом, заемщик, отказавшись от возложенных на него кредитным договором обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме и уплате всех начисленных процентов за весь фактический период пользования займом нарушил тем самым как требования закона, так и условия кредитного договора, заключив его добровольно и без вынуждения на то.

Ответчиком систематически нарушались сроки внесения платежей по договору займа, платежи поступают не в полном объеме. На момент подачи иска по данному договору займа ответчик допустил нарушение сроков внесения платежей более 3-х раз в течении 12 месяцев.

Кроме того, сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более 5 процентов от размера оценки предмета ипотеки по Закладной, что в силу ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» свидетельствует о значительном нарушении обеспеченного ипотекой обязательства. Соответственно, размер требований истца является соразмерным стоимости заложенного имущества.

Указанные выше обстоятельства являются безусловным основанием для обращения взыскания на заложенное имущество и подтверждает правомерность заявленных истцом требований.

Истец имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору займа при просрочке Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа на срок более чем 15 календарных дней, или при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Заёмщик обязуется досрочно уплатить начисленные проценты, погасить текущую задолженность (не просроченную) не позднее 15 календарных дней, считая от даты предъявления займодавцев письменного требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

Таким образом, в порядке пункта 1 статья 50 Федерального закона «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» истец вправе обратить взыскание на заложенное в обеспечение исполнения обязательств имущество.

Согласно Отчету № 493/2022 об оценке квартиры, изготовленном ООО «СНОБ» от 29.09.2022 г. рыночная стоимость квартиры, площадь: общая 55,3 кв. м. этаж 2, адрес (местоположение): <адрес>, <адрес> <адрес> соответствии с выпиской ЕГРН на 26.09.2022 г. кадастровый (или условный) номер № составляет 1 002 000 (один миллион две тысячи рублей 00 копеек.

Таким образом, в соответствии с п.п.4 п. 2 ст. 54 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», истец полагает необходимым установить начальную продажную цену заложенного имущества – квартиры, общая 55,3 кв.м. этаж 2, адрес (местоположение): <адрес>, <адрес>, <адрес> соответствии с выпиской из ЕГРН на 26.09.2022 г. кадастровый (или условный) номер № в размере 801 600 рублей 00 копеек, что составляет 80 процентов от рыночной стоимости заложенного имущества, установленной отчетом об оценке.

На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (публичное акционерное общество) от 9 ноября 2017 года (Протокол от 10 ноября 2017 года №), а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (публичное акционерного общество) от 3 ноября 2017 года (Протокол от 7 ноября 2017 года №) Банк ВТБ (публичное акционерное общество) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество).

Согласно п. 4 ст. 57 ГК РФ при реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица первое из них считается реорганизованным с момента внесения в единый государственный реестр юридических лиц записи о прекращении деятельности присоединенного юридического лица.

Запись о прекращении деятельности банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) внесена в единый государственный реестр юридических лиц 01 января 2018 года.

В соответствии с п. 2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединённого юридического лица.

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) в отношении всех его должников и кредиторов, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

Истец Банк ВТБ (ПАО) просит суд:

- взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № от 11.08.2017 г. по состоянию на 28.09.2022 г. в размере 493 801,51 руб., из них: 462 989,25 руб. – остаток ссудной задолженности; 27 694,23 руб. – задолженность по плановым процентам; 2 193,12 руб.- задолженность по пени; 924,91 руб. - задолженность по пени по просроченным процентам и по просроченному долгу;

-обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру, принадлежащую на праве собственности ФИО1, площадь: общая 55,3 кв.м, этаж: 2, адрес (местоположение): <адрес>, <адрес>, <адрес> соответствии с выпиской из ЕГРН на 26.09.2022 г., кадастровый (или условный) номер: №, определить способ реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в 801 600, что составляет 80% от рыночной стоимости;

-расторгнуть кредитный договор № от 11.08.2017 г. с даты вступления решения суда в законную силу.

-взыскать с Ответчика в пользу Истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 138,00 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлены надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, пояснив, что намерена погашать задолженность по кредиту и не желает, чтобы ее квартира была реализована. При этом пояснила, что действительно получала кредит в указанном в иске размере и не оспаривает размер задолженности по кредиту.

Представитель ответчика ФИО1 ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Выслушав позицию ответчика, исследовав доказательства по делу, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

11 августа 2017 года между Банком ВТБ 24 (публичное акционерное общество) и ФИО1 был заключен кредитный договор № по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 950 000 рублей, сроком на 242 месяца, считая с даты фактического предоставления займа (пункт 4.3. Кредитного договора), с уплатой процентов за пользование займом в размере 11,25% годовых (п.4.4 Кредитного договора). Размер аннуитетного платежа, на дату заключения кредитного договора составлял 9 967,93. в месяц (п. 4.5 кредитного договора). (л.д. 23-24)

Кредит предоставлен для целевого использования - приобретения квартиры площадь: общая 55,3 кв.м, жилая площадь 32,9 кв. м., этаж: 2, адрес (местоположение): <адрес>, <адрес>, <адрес> (далее – квартира, предмет ипотеки).

Обеспечением исполнения обязательств по предоставлению кредита являлся залог (ипотека) Квартиры, приобретаемой за счет кредитных средств, предоставленных по договору (п. 8.1 Кредитного договора).

Указанная квартира принадлежит на праве собственности ФИО1 (заёмщику, залогодателю) в соответствии с выпиской из ЕГРН об объекте недвижимости, право собственности зарегистрировано Управлением Федеральной регистрационной службы по Калининградской области 16.08.2017 года. (л.д.34-36).

Заёмщиком ФИО1 и Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) 11.08.2017г. в обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору оформлена закладная. (л.д.37-39)

Права залогодержателя по Кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены Закладной, выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Калининградской области первоначальному залогодержателю – Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (далее - Закладная).

Согласно пункту 2 статьи 13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца: залога на имущество, обремененное ипотекой; на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства.

В силу п.п. 3.2 п. 3 кредитного договора заемщик осуществляет возврат остатка ссудной задолженности по кредиту и уплачивает проценты, начисляемые кредитором за пользование заемщиком кредитом по процентной ставке, в порядке, установленном договором.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из выписки по счету, ответчиком ФИО1 нарушались сроки внесения платежей по договору займа, платежи поступали не в полном объеме (л.д.48-86)

Сумма задолженности Ответчика по Кредитному договору № № от 11.08.2017 г. составляет на 28.09.2022г. 493 801,51 руб., из них: 462 989,25 руб. – остаток ссудной задолженности; 27 694,23 руб. - задолженность по плановым процентам; 2 193,12 руб. - задолженность по пени; 924,91 руб. - задолженность по пени по просроченным процентам и по просроченном долгу. (л.д. 9-22)

Таким образом, заемщик допустила нарушение предусмотренных Кредитным договором обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме и уплате начисленных Банком процентов за период пользования кредитом.

В соответствии со ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залога обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, что в силу ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является значительным нарушение обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца - соразмерным стоимости заложенного имущества. Платежи по возврату суммы займа и процентов за пользование им производятся ответчиком с нарушением сроков и в недостаточном количестве.

Ответчику заказным письмом с уведомлением направлено Требование о досрочном истребовании задолженности. Требование Истца о погашении задолженности по Договору в установленный в уведомлении срок было оставлено Ответчиком без ответа и удовлетворения. (л.д.41)

Указанные выше обстоятельства являются безусловным основанием для обращения взыскания на недвижимое имущество.

В соответствии с п.10.4 Закладной обращение взыскания на предмет ипотеки и его реализация осуществляется в порядке, предусмотренном действующим законодательством Российской Федерации.

В соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением должником обеспеченного залогом обязательства, за которые он отвечает.

В силу ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между держателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Определяя начальную продажную цену заложенного имущества суд исходит из положений пункта 4 части 2 статьи 54 Федерального закона №102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", согласно которому суд, принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество, должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В целях определения стоимости заложенного имущества, по которой в настоящее время возможна его реализация при обращении взыскания, истец представил отчет об оценке № 493/2022 от 29.09.2022 г. (Исполнитель ООО «СНОБ»), рыночная стоимость заложенного имущества - квартиры, площадь: общая 55,3 кв.м, этаж: 2, адрес (местоположение): <адрес>, <адрес> <адрес>, кадастровый (или условный) номер: №, составляет 1002000 руб.

Поскольку начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, представленного истцом, суд с учетом приведенной выше правовой нормы определяет начальную продажную стоимость предмета ипотеки в размере 80% ее рыночной стоимости – 801 600 руб.

Согласно статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска истцом оплачена государственная пошлина в размере 14 138 руб., что подтверждается платежным поручением № 421307 от 04.10.2022 г., которая подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № от 11.08.2017 г. по состоянию на 28.09.2022 г. в размере 493 801,51 руб., из них: 462 989,25 руб. – остаток ссудной задолженности; 27 694,23 руб. - задолженность по плановым процентам; 2 193,12 руб. - задолженность по пени; 924,91 – задолженность по пени по просроченным процентам и по просроченному долгу.

Обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, принадлежащую на праве собственности ФИО1, общей площадью 55,3 кв.м, этаж 2, адрес (местоположение): <адрес>, <адрес>, <адрес> соответствии с выпиской из ЕГРН на 26.09.2022 г., кадастровый (или условный) номер: №, определив способ реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в 801 600 руб., что составляет 80% от рыночной стоимости.

Расторгнуть кредитный договор № от 11.08.2017 г., заключенный между Банк ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 138,00 руб.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Славский районный суд Калининградской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 22 декабря 2022 года.

Судья М.В.Улька