Дело (УИД) № 21RS0019-01-2025-000171-41

Производство № 2-215/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 апреля 2025 г. г. Ядрин

Ядринский районный суд Чувашской Республики-Чувашии

в составе:

председательствующего судьи Сокрашкиной А.Г.,

при секретаре Беловой Н.А.,

с участием:

представителя заявителя Банка ВТБ (ПАО) ФИО1, по доверенности от 16.01.2023 г., путем ВКС,

представителя заинтересованного лица ФИО2 - адвоката Мулгачева Д.Н., по ордеру № 244 С от 22.04.2025 г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении районного суда гражданское дело по заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) об отмене решения финансового уполномоченного,

установил:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – Банк ВТБ (ПАО), Банк) обратился в суд с заявлением, которым просит отменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ № № об удовлетворении требований ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО).

Заявление мотивировано тем, что ФИО2 обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием о взыскании с Банка денежных средств в размере 306 068 руб., удержанных в качестве платы за услугу «Ваша низкая ставка». Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг требования потребителя удовлетворены. Считает, что решение финансового уполномоченного является незаконным, поскольку потребителем был сделан осознанный и добровольный выбор услуги, обеспечивающей для него существенную экономию на кредите и приобретение уникальной подписки. Кроме того, потребителем пропущен предусмотренный договором срок для отказа от дополнительной услуги, и на момент обращения потребителя в Банк, дополнительные услуги в рамках подписки «Ваша низкая ставка» оказаны Банком в полном объеме. На момент подачи заявления об отказе от дополнительной услуги «Ваша низкая ставка» данная дополнительная услуга оказана Банком в полном объеме, так как срок действия подписки «Ваша низкая ставка» составляет 30 календарных дней. Ссылка финансового уполномоченного на ст. 779 ГК РФ и вывод об отсутствии для потребителя самостоятельной ценности услуги несостоятельны, поскольку из условий заключенного кредитного договора следует, что потребитель значительно экономит на процентах по кредиту, а также получает возможность пользоваться опциями услуги «Персональный бонус», которая при отсутствии услуги «Ваша низкая ставка» оплачивается отдельно. С учетом того, что услуга в рамках подписки «Ваша низкая ставка» оказана Банком в полном объеме до обращения клиента с заявлением об отказе от дополнительной услуги, полагает, что к спорным правоотношением могут быть применены исключительно положения п. 4 ст. 453 ГК РФ. Решение финансового уполномоченного вынесено без учета обстоятельств дела, при вынесении решения финансовым уполномоченным неправильно применены нормы материального права, в связи с чем, решение финансового уполномоченного подлежит отмене.

Представитель заявителя Банка ВТБ (ПАО) ФИО1, действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании, проведенном с использованием систем видеоконференц-связи с Ленинским районным судом <адрес> Республики, поддержала требование Банка в полном объеме и просила его удовлетворить.

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебное заседание не явился, обеспечил явку своего представителя – адвоката Мулгачева Д.Н.

Представитель заинтересованного лица ФИО2 - адвокат Мулгачев Д.Н., действующий по ордеру № С от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании просил отказать в удовлетворении требования Банка ВТБ (ПАО) и оставить решение финансового уполномоченного без изменения. ФИО2 не знал о сроках отказа от дополнительной услуги «Ваша низкая ставка». Сотрудник Банка ВТБ (ПАО), помогавший оформлять кредит, не объяснил и не уведомил ФИО2 о правилах и сроках отказа от данной услуги. Вследствие чего ФИО2 не знал и не смог вовремя обратиться за возвратом денежных средств по данной услуге. При изменении процентной ставки по кредитному договору ФИО2 не оказывалась какая-либо самостоятельная услуга – имело место изменений условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной кредитным договором (изменение кредитного обязательства). Услуга «Ваша низкая ставка» в части дисконта к процентной ставке не создает для заемщика ФИО2 отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства. Подключение услуги «Ваша низкая ставка» в части дисконта к процентной ставке в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является неправомерным.

Представитель заинтересованного лица – Службы Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов в судебное заседание не явился, направил в адрес суда письменные объяснения (возражения), в которых просил в удовлетворении требования Банка ВТБ (ПАО) об отмене решения Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № № отказать (л.д. 75-77).

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 в судебном заседании не участвовала.

Выслушав представителей заявителя и заинтересованного лица, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ч. 1 ст. 421 ГК РФ).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ч. 1 ст. 422 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В силу ст. 12 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат работ).

На основании п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права; условия, которые ограничивают право потребителя на свободный выбор территориальной подсудности споров, предусмотренный пунктом 2 статьи 17 настоящего Закона; условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 настоящего Закона; условия, которые исключают или ограничивают ответственность продавца (изготовителя, исполнителя, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера, владельца агрегатора) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по основаниям, не предусмотренным законом; условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя; условия, которые ограничивают установленное статьей 16.1 настоящего Закона право потребителя на выбор способа и формы оплаты товаров (работ, услуг); условия, которые содержат основания досрочного расторжения договора по требованию продавца (исполнителя, владельца агрегатора), не предусмотренные законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации; условия, которые уменьшают размер законной неустойки; условия, которые ограничивают право выбора вида требований, предусмотренных пунктом 1 статьи 18 и пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, которые могут быть предъявлены продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг) ненадлежащего качества; условия, которые устанавливают обязательный досудебный порядок рассмотрения споров, если такой порядок не предусмотрен законом; условия, которые устанавливают для потребителя обязанность по доказыванию определенных обстоятельств, бремя доказывания которых законом не возложено на потребителя; условия, которые ограничивают потребителя в средствах и способах защиты нарушенных прав; условия, которые ставят удовлетворение требований потребителей в отношении товаров (работ, услуг) с недостатками в зависимость от условий, не связанных с недостатками товаров (работ, услуг); иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.ч. 1, 3, 7, 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите займе» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

Согласно ч. 16 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

В силу ч. 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 19 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Как установлено судами и следует из материалов дела, решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ № № требования ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств в размере 306 068 руб., удержанных Банком ВТБ (ПАО) в счет платы за дополнительную услугу «Ваша низкая ставка» при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, удовлетворены, с Банка ВТЮ (ПАО) в пользу ФИО2 взысканы денежные средства в размере 306 068 руб. (л.д. 13-16).

При рассмотрении обращения потребителя финансовым уполномоченным установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ФИО2 предоставлен кредит в размере 1 706 068 руб., срок действия кредитного договора - 60 месяцев, дата возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий процентная ставка на дату заключения Кредитного договора составляет 23,40% годовых.

Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 Индивидуальных условий кредитного договора) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 11,40% годовых применяется при приобретении заявителем услуги «Ваша низкая ставка» (далее - услуга «Ваша низкая ставка»), добровольно выбранной заявителем при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по кредитному договору. В случае отказа заявителя от услуги «Ваша низкая ставка» дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление заявителя об отказе от услуги «Ваша низкая ставка», и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по кредитному договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий кредитного договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Согласно пункту 4.2 Индивидуальных условий кредитного договора базовая процентная ставка составляет 34,80% годовых.

Для предоставления кредита и его обслуживания используется банковский счет заявителя № (далее - Счет).

ДД.ММ.ГГГГ Банком в пользу ФИО2 переведены денежные средства по кредитному договору в размере 1 706 068 руб.

При заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ заявителем посредством использования простой электронной подписи подписана анкета-заявление о предоставлении кредита, в которой содержится указание на согласие заявителя в том числе на приобретение дополнительной услуги «Ваша низкая ставка» стоимостью 306 068 руб.

Согласно п. 23 Индивидуальных условий заявителем дано поручение Банку (без оформления дополнительных распоряжений со стороны заявителя) на списание со счета в дату предоставления кредита денежных средств в размере 306 068 руб. с целью уплаты услуги «Ваша низкая ставка» (в случае приобретения) (далее - Распоряжение).

ДД.ММ.ГГГГ финансовой организацией на основании распоряжения со счета удержаны денежные средства в размере 306 068 руб. в качестве оплаты услуги «Ваша низкая ставка».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направил в Банк заявление (претензию) с требованием о возврате денежных средств в размере 306 068 руб., ранее уплаченных заявителем за услугу «Ваша низкая ставка». В заявлении также указано, что заявитель не был проинформирован об условиях отказа от услуги при получении кредита по кредитному договору.

Банк ВТБ (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ посредством электронной почты отказал заявителю в удовлетворении его требования, ссылаясь на истечение периода охлаждения (30 календарных дней с даты, следующей за датой выдачи кредита), в связи с чем плата за услугу «Ваша низкая ставка» возврату не подлежит.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направил в финансовую организацию заявление о восстановлении нарушенного права с требованием, аналогичном требованиям в первом заявлении, также указав, что услуга «Ваша низкая ставка» не составляет отдельного имущественного блага для заявителя.

Финансовая организация ДД.ММ.ГГГГ вновь отказала заявителю в удовлетворении его требований, ссылаясь на истечение периода охлаждения.

Между тем, фактически условия предоставленной Банком дополнительной услуги «Ваша низкая ставка» в виде дополнительной платы за кредит в твердой сумме, которая включена в размер предоставленного кредита, направлены на изменение положений кредитного соглашения в противоречие законодательно установленному порядку, и ущемляют потребительские права заемщика, в связи с чем суд приходит к выводу, что в рассматриваемом случае со стороны финансовой организации имеется злоупотребление правом, выразившееся в изменении условий кредитного договора, в связи с чем требование ФИО2 к Банку обосновано удовлетворены финансовым уполномоченным.

Услуга «Ваша низкая ставка» является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки, не создает отдельного имущественного интереса вне кредитного обязательства, то есть потребителю не была оказана какая-либо самостоятельная услуга, в связи с чем взимание за нее оплаты являлось неправомерным.

Доводы Банка о пропуске потребителем срока, установленного для отказа от услуги (30 дней) основаны на неверном толковании норм материального права, поскольку положения ст. 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» допускают отказ потребителя от исполнения договора об оказании услугу в любое время.

При указанных обстоятельствах суд полагает о законности принятого финансовым уполномоченным решения, и не усматривает оснований для его отмены.

С учетом изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Отказать в удовлетворении заявления Банка ВТБ (публичное акционерное общество) об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ № №.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Ядринский районный суд Чувашской Республики-Чувашии в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий: А.Г. Сокрашкина