РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 декабря 2023 года г. Геленджик

Геленджикский городской суд Краснодарского края в составе:

судьи Соловьяновой С.В.,

при секретаре Архипове А.А.,

с участием:

истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда, гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратилась в Геленджикский городской суд с уточненным исковым заявлением к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, в котором просит суд:

-взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 задолженность в сумме неиспользованной части страховой премии в размере 117 000 рублей; компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей; штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; неустойку в размере 3% согласно ч.1 п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение установленных сроков возврата неиспользованной части страховой премии (7 рабочих дней с даты подачи заявления) за период в размере 530 00 рублей исходя из расчета: 117 000,00 х 151 х 3%.

В обоснование требований указано, что между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» (Лицензия Банка России №1326 от 16.01.2015 года) был заключен договор потребительского кредита № от «21» июля 2021 года на сумму 1 686 500,00 (Один миллион шестьсот восемьдесят шесть тысяч пятьсот) рублей (далее по тексту - Кредитный договор). В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, а также в целях получения сниженной процентной ставки по кредиту, истцом был оплачен в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № от 21.07.2021 года (далее по тексту - Договор страхования) по страховым рискам:

-смерть Застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»);

-установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»);

-дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса РФ (риск «Потеря работы»).

Страховая сумма - 1 686 500,00 рублей, что также является суммой основного долга по кредиту. Премия в размере 180 017,01 рублей была оплачена 23 июля 2021 года, что подтверждается выпиской со счета.

Указанный договор страхования является обеспечительной мерой исполнения обязательств по кредитному договору, что подтверждается следующими обстоятельствами:

-договор страхования повлиял на полную стоимость кредита (далее по тексту - ПСК). ПСК по Кредитному договору составила 808 065 (восемьсот восемь тысяч шестьдесят пять) рублей. При этом проценты за пользование кредитом составляют 568 855,68 рублей. Соответственно сумма страховой премии включена в ПСК.

-у истца не было никаких оснований для добровольного заключения Договора страхования со страховым риском от потери работы. На момент заключения кредитного договора и договора страхования, истец не работала официально. Соответственно истец не могла быть заинтересована в заключении договора страхования на условиях, при которых страховой случай не мог произойти (или при которых, страховая компания отказала бы в выплате страховой суммы). Выписка из трудовой книжки прилагается.

В соответствии с п. 8.5 Условия добровольного страхования жизни и здоровья № 253/П, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

23.06.2023 года истец обратилась к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с соответствующим заявлением о возврате страховой премии. Письмом от 04.07.2023 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказалось выполнять законные требования, ссылаясь на то обстоятельство, что договор был заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

С учетом срока, указанного в части 10 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, часть страховой премии за неиспользованный/неистекший период страхования в размере сумма должна была быть возвращена ответчиком истцу и подлежит взысканию в полном объеме с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просила удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на исковое заявление, которые приобщены к материалам дела, просил в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 21.07.2021 между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №.

В этот же день между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № № (Программа 1.6).

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья в редакции, действующей на дату заключения договора страхования.

Страховыми рисками в соответствии с условиями договора страхования являются: «Смерть застрахованного в течение срока страхования»; «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования»; «Дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным в пункте 1 или пункте 2 статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации».

Страховая сумма в соответствии с условиями договора страхования установлена в размере 1 686 500,00 рублей.

Страховая премия по договору страхования установлена в размере 180 017,01 руб.

Подписывая договор страхования, страхователь ФИО1 указала, что ей понятно и она согласна с тем, что срок действия договора страхования составляет 60 месяцев, выгодоприобретатель определяется в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Оплачивая страховую премию, заключая договор страхования и получая полис, страхователь выразил свое безоговорочное согласие заключить договор на предложенных страховщиком условиях страхования, изложенных в полисе, подтвердил принятие настоящего полиса, подтвердил, что ознакомлен с Условиями страхования.

21.04.2023 ФИО1 досрочно выплатила кредит по договору, что подтверждается справкой АО «Альфа-Банк».

В связи с исполнением обязательств по кредитному договору, 23 июня 2023 года ФИО1 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии, которое оставлено без удовлетворения.

Решением финансового уполномоченного от 01 сентября 2023 года № в удовлетворении требований ФИО1 отказано.

Не согласившись с решениями страховщика и финансового уполномоченного, ФИО1 обратилась в суд с настоящим иском.

В силу пунктов 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание Банка России), которое в силу статьи 7 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц. При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1), в том числе если страхователь отказался от договора добровольного страхования до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5), а если страхователь отказался от договора добровольного страхования после даты начала действия страхования, то страховщик вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования (пункт 6).

В соответствии с частью 24 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

В силу части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» о потребительском кредите (займе) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения данной части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Истец в течение четырнадцати календарных дней с момента заключения вышеуказанного договора страхования, установленного законодательством для добровольного отказа от договоров страхования, с соответствующим заявлением к ответчику не обращался.

Как следует из условий полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (программа 1.6) договор страхования (полис-оферта) не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством РФ. Досрочное погашение кредита само по себе не является основанием прекращения договора страхования и возникновения у страховщика обязательства по возврату страховой премии. Исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет прекращения страхового риска и возможность наступления страхового случая, поскольку страховым риском является «Смерть Застрахованного», «Инвалидность Застрахованного», «Потеря работы», а не риск возможной неуплаты страхователем кредита.

Судом установлено, что данный договор не отвечает признакам пункта 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, поскольку заключением данного договора не обусловлено заключение кредитного договора на иных условиях, а также отсутствуют другие условия (выгодоприобретателем по данному договору не является кредитор, отсутствует условие о том, что страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита). В части выгодоприобретателя в договоре страхования указано, что он определяется в соответствии с законодательством Российской Федерации, кредитор АО «АльфаБанк» выгодоприобретателем по договору страхования не является.

Учитывая условия договора страхования, из которых следует, что он не был заключен в целях обеспечения обязательств по кредиту, является самостоятельным договором и не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в части взыскания страховой премии, поскольку досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочного прекращения договора личного страхования в соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и возникновения у страховщика обязанности по возврату страховой премии.

Поскольку судом отказано в удовлетворении иска в части основного требования, то отсутствуют основания и для удовлетворения производных требований истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в суд апелляционной инстанции Краснодарского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Геленджикский городской суд.

Судья

Решение суда принято в окончательной форме 21.12.2023г.