Дело №2-4439/2025

УИД 23RS0040-01-2025-005138-79

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 октября 2025 года город Краснодар

Первомайский районный суд г. Краснодара в составе:

председательствующего Подгорновой Е.С.

при секретаре Цыганеш О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению САО «ВСК» об изменении решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 №У -25-76086/5010-003 от 01.08.2025 по обращению ФИО1,

УСТАНОВИЛ:

САО «ВСК» обратилось в суд с исковым заявлением об изменении решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 №У -25-76086/5010-003 от 01.08.2025 по обращению ФИО1, просит снизит размер неустойки, взысканной в пользу ФИО1 названным решением.

В обоснование заявленных требований указано, что 01.08.2025 Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг ФИО3 (далее - Финансовый уполномоченный), принято решение №У-25-76086/5010-003 об удовлетворении требований по обращению ФИО1 о взыскании с САО «ВСК» денежных средств в размере 307 281,12 рублей.

САО «ВСК» считает решение должностного лица №У -25-76086/5010-003 от 01.08.2025 нарушающим права и законные интересы Общества, поскольку при его вынесении были допущены нарушения норм материального права, выразившиеся в неприменении закона, подлежащего применению, по следующим основаниям.

Истец полагает, что финансовым уполномоченным не были приняты во внимание все обстоятельства дела, в результате чего вынесенное решение противоречит закону.

Возложение на САО «ВСК» столь существенных штрафных санкций не соответствует компенсационной природе неустойки и превращает ее в средство обогащения потребителя, что свидетельствует о получении кредитором необоснованной выгоды и противоречит пункту 2 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В судебное стороны не явились, о времени и месте его проведения извещены надлежащим образом. Финансовым уполномоченным представлены возражения в отношении исковых требований, в которых просит в удовлетворении иска отказать.

Изучив представленные возражения, исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным регламентированы Федеральным законом от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг.

В силу части 1 статьи 26 названного Федерального закона в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Как следует из материалов дела, в результате дорожно-транспортного происшествия 14.05.2021 вследствие действий ФИО4, управлявшего транспортным средством LADA 2107, государственный регистрационный номер №, был причинен ущерб принадлежащему ФИО5 транспортному средству TOYOTA COROLLA, государственный регистрационный номер №, 1992 года выпуска (далее - Транспортное средство).

Гражданская ответственность Потребителя на дату ДТП не застрахована.

Гражданская ответственность ФИО4 на дату ДТП застрахована в Финансовой организации по договору ОСАГО серии PPP № (далее -Договор ОСАГО).

13.07.2021 представитель Потребителя обратился в Финансовую организацию с заявлением об исполнении обязательства по Договору ОСАГО, предоставив документы, предусмотренные Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденными Положением Банка России от 19.09.2014 №431-П.

Финансовая организация письмом от 13.07.2021 исх. №09-49-02/499 уведомила Потребителя о необходимости предоставления нотариально заверенной копии документа, удостоверяющего личность потерпевшего.

15.07.2021 представителем Потребителя в Финансовую организацию предоставлена нотариально заверенная копия паспорт Заявителя.

Согласно информации, имеющей в материалах обращения Финансовая организация выдала Потребителю направление на станции технического обслуживания автомобилей ООО «АА-Авто групп», расположенную по адресу: <...> петля, д. 7, для осуществления восстановительного ремонта Транспортного средства.

03.08.2021 Финансовая организация направила Потребителю телеграмму с уведомлением о выданном направлении на СТОА, а также с требованием предоставить Транспортное средство на СТОА для осуществления восстановительного ремонта.

30.09.2022 представитель Потребителя обратился в Финансовую организацию с заявлением о восстановлении нарушенного права, содержащим информацию, что согласовать дату передачи Транспортного средства для проведения восстановительного ремонта со СТОА не получилось, с требованиями выдать корректное направление на СТОА, либо заменить форму страхового возмещения на денежную.

Финансовая организация письмом от 10.10.2022 исх. № 00-96-09-04-0661753 уведомила Потребителя о том, что СТОА ООО «АА-Авто групп» готова осуществить восстановительный ремонт Транспортного средства, рекомендовав обратиться на СТОА, приложив копию направления на СТОА ООО «АА-Авто групп» для осуществления восстановительного ремонта Транспортного средства.

18.11.2022 Потребитель обратился в Финансовую организацию с заявлением о восстановлении нарушенного права с требованиями о выплате страхового возмещения в размере 124 400 рублей 00 копеек, расходов на проведение независимой технической экспертизы в размере 10 000 рублей.

Финансовая организация письмом от 16.12.2022 исх. №00-96-09-04-0676772 уведомила Потребителя о смене формы страхового возмещения с натуральной на денежную.

19.12.2022 Финансовая организация осуществила выплату страхового возмещения в пользу Потребителя в размере 17 538 рублей, что подтверждается платежным поручением № 274827.

Не согласившись с позицией Финансовой организации, Потребитель обратился к финансовому уполномоченному с обращением от 20.02.2023 №У-23-18555 с требованиями о взыскании с Финансовой организации доплаты страхового возмещения в размере 124 400 рублей.

24.03.2023 Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО6 приято Решение №У-23-18555/5010-007 о взыскании с Финансовой организации в пользу Потребителя страхового возмещения в размере 33 406 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация исполнила Решение от 24.03.2023 в полном объеме, выплатив в пользу Потребителя страховое возмещение в размере 33 406 рублей, что подтверждается платежным поручением №72356.

15.05.2023 Потребитель обратился в мировой суд судебного участка №28 Западного внутригородского округа г. Краснодара с исковым заявлением о взыскании с Финансовой организации страхового возмещения, компенсации морального вреда, расходов.

30.08.2023 Финансовая организация выплатила Потребителю страховое возмещение в размере 69 756 рублей, что подтверждается платежным поручением №76979.

05.09.2023 решением мирового судьи судебного участка №28 Западного внутригородского округа г. Краснодара с Финансовой организации в пользу Потребителя взыскан штраф в размере 30 000 рублей, компенсация морального вреда в размере 1 000 рублей, расходы на оформление доверенности в размере 2 150 рублей, расходы по оплате судебной экспертизы в размере 35 350 рублей.

19.04.2024 между Потребителем и Заявителем заключен договор цессии (уступки права требования) согласно которому Потребитель передает Заявителю право требования всех расходов, штрафных санкций.

31.03.2025 Заявитель обратился в Финансовую организацию с заявлением о восстановлении нарушенного права о выплате неустойки.

В соответствии со статьей 16 Федерального закона от 04.06.2018 №123-Ф3 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее – Закон №123-Ф3) Финансовая организация должна рассмотреть заявление о восстановлении нарушенного права и направить Заявителю ответ не позднее 30.04.2025.

Финансовая организация письмом от 24.04.2025 уведомила Заявителя об отказе в удовлетворении заявленных требований.

01.07.2025 Финансовая организация выплатила Заявителю неустойку в размере 31 393, 02 рублей, что подтверждается платежным поручением №28309.

Согласно статье 12 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) взыскание неустойки является одним из способов защиты нарушенного гражданского права.

В соответствии со статьей 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 21 статьи 12 Закона №40-ФЗ установлено, что в течение 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, а в случае, предусмотренном пунктом 15.3 статьи 12 Закона №40-Ф3, 30 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня принятия к рассмотрению заявления потерпевшего о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и приложенных к нему документов, предусмотренных правилами обязательного страхования, страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или после осмотра и (или) независимой технической экспертизы поврежденного транспортного средства выдать потерпевшему направление на ремонт транспортного средства с указанием станции технического обслуживания, на которой будет отремонтировано его транспортное средство и которой страховщик оплатит восстановительный ремонт поврежденного транспортного средства, и срока ремонта либо направить потерпевшему мотивированный отказ в страховом возмещении.

При несоблюдении срока осуществления страховой выплаты или возмещения причиненного вреда в натуре страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пеню) в размере одного процента от определенного в соответствии с Законом №40-Ф3 размера страхового возмещения по виду причиненного вреда каждому потерпевшему. Таким образом, взыскание неустойки осуществляется за нарушение сроков, установленных пунктом 21 статьи 12 Закона №40-Ф3, и не связано с убытками, которые понес Заявитель.

Согласно пункту 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 08.11.2022 №31 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» неустойка исчисляется со дня, следующего за днем, установленным для принятия решения о выплате страхового возмещения, то есть с 21-го дня после получения страховщиком заявления потерпевшего о страховой выплате и документов, предусмотренных Правилами ОСАГО, и до дня фактического исполнения страховщиком обязательства по договору включительно.

В соответствии с требованиями, установленными пунктом 6 статьи 16.1 Закона №40-Ф3, общий размер неустойки (пени), суммы финансовой санкции, которые подлежат выплате потерпевшему - физическому лицу, не может превышать размер страховой суммы по виду причиненного вреда, установленный настоящим Федеральным законом.

Согласно подпункту «б» статьи 7 Закона № 40-ФЗ страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страховая) обязуется возместить потерпевшему вред, причиненный имуществу, составляет 400 000 рублей.

Статьей 191 ГК РФ установлено, что течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

В соответствии со статьей 193 ГК РФ, если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.

Потребитель обратился в Финансовую организацию с заявлением о выплате страхового возмещения 13.07.2021, следовательно, последним днем срока осуществления выплаты страхового возмещения является 02.08.2021, а неустойка подлежит начислению с 03.08.2021.

19.12.2022 Финансовая организация осуществила выплату страхового возмещения в размере 17 538 рублей.

Согласно пункту 1 статьи 15 Закона №123-Ф3 финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Поскольку неустойка является мерой ответственности за нарушение гражданского-правового обязательства и ее возникновение само по себе связано с нарушением права, установленный статьей 15 Закона №123-Ф3 срок следует исчислять со дня, когда у Заявителя появилось право требования неустойки или ее соответствующей части (при повременном начислении неустойки).

В связи с тем, что неустойка, предусмотренная Законом №40-Ф3, начисляется поденно, срок, установленный статьей 15 Закона №123-Ф3, подлежит отдельному исчислению применительно к каждому дню, за который начислена неустойка (в части суммы неустойки, начисленной за соответствующий день).

Со дня начала периода начисления неустойки и до обращения Заявителя к Финансовому уполномоченному (согласно курьерской накладной дата отправки 18.06.2025) прошло более трех лет, в связи с чем рассмотрению Финансовым уполномоченным подлежат требования Заявителя в части взыскания неустойки, начисленной в пределах трехгодичного периода, предшествующего обращению к Финансовому уполномоченному.

Следовательно, Финансовым уполномоченным подлежит рассмотрению требование Заявителя в части взыскания неустойки за период с 18.06.2022 (дата начала указанного трехгодичного периода).

Таким образом, неустойка на сумму 17 538 рублей подлежит расчету за период с 18.06.2022 по 19.12.2022 (185 дней).

В соответствии с требованиями, установленными пунктом 21 статьи 12 Закона №40-Ф3, размер неустойки, подлежащей выплате за период с |18.06.2022 по 19.12.2022, составляет 32 445, 30 рублей (17 538 рублей ? 185 дней ? 1%).

Решением от 24.03.2023 с Финансовой организации в пользу Заявителя взыскано страховое возмещение в размере 33 406 рублей.

Статьей 23 Закона №123-Ф3 установлено, что решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Решение финансового уполномоченного подлежит исполнению финансовой организацией не позднее срока, указанного в данном решении, за исключением случаев приостановления исполнения данного решения, предусмотренных Законом №123-Ф3. Срок исполнения решения финансового уполномоченного устанавливается данным решением с учетом особенностей правоотношений, участником которых является потребитель финансовых услуг, направивший обращение, не может быть менее десяти рабочих дней после дня вступления в силу данного решения и не может превышать тридцать дней после дня вступления в силу данного решения.

В силу статьи 24 Закона №123-ФЗ исполнение финансовой организацией вступившего в силу решения финансового уполномоченного признается надлежащим исполнением финансовой организацией обязанностей по соответствующему договору с потребителем финансовых услуг об оказании ему или в его пользу финансовой услуги.

В Решении от 24.03.2023 указано, что оно вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания, то есть 08.04.2023, подлежит исполнению в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу, то есть не позднее 21.04.2023.

Решение от 24.03.2023 исполнено Финансовой организацией 03.04.2023, то есть в установленный Законом №123-Ф3 и Решением от 24.03.2023 срок, в связи с чем неустойка на указанную сумму исчислению не подлежит.

30.08.2023 Финансовая организация выплатила Потребителю страховое возмещение в размере 69 756 рублей.

Таким образом, неустойка на сумму 69 756 рублей подлежит расчету за период с 18.06.2022 по 30.08.2023 (439 дней).

В соответствии с требованиями, установленными пунктом 21 статьи 12 Закона №40-Ф3, размер неустойки, подлежащей выплате за период с 18.06.2022 по 30.08.2023, составляет 306 228, 84 рублей (69 756 рублей ? 439 дней ? 1%).

Общий размер начисленной неустойки составляет 338 674, 14 рубля (32 445, 30 рублей + 306 228, 84 рублей).

01.07.2025 САО «ВСК» выплатила заявителю неустойку в размере 31 393, 02 рублей.

Учитывая изложенное, финансовый уполномоченный взыскал с САО «ВСК» неустойку в размере 307 281, 12 рубль (338 674, 14 рубля - 31 393, 02 рубля).

Доводы истца о том, что Финансовый уполномоченный не принял во внимание возможность неосновательного обогащения потребителя финансовой услуги, суд находит несостоятельными.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с абзацем 2 пункта 21 статьи 12 Федерального закона от 25.04.2002 №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее - Закон №40-Ф3) при несоблюдении срока осуществления страховой выплаты или срока выдачи потерпевшему направления на ремонт транспортного средства страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пеню) в размере одного процента от определенного в соответствии с Законом №40-Ф3 размера страхового возмещения по виду причиненного вреда каждому потерпевшему.

Согласно абзацу 2 пункта 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 №31 О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» неустойка начисляется со дня, следующего за днем, установленным для принятия решения о выплате страхового возмещения, т.е. с 21-го дня после получения страховщиком заявления потерпевшего о страховой выплате и документов, предусмотренных Правилами, и до дня фактического исполнения страховщиком обязательства по договору включительно.

Исходя из системного толкования вышеуказанных норм, единственным основанием для прекращения начисления неустойки является исключительно исполнение страховщиком обязательств по выплате страхового возмещения в полном объеме.

В силу статьи 13 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) следует, что финансовая организация имеет обязанность исполнить решение суда о взыскании страхового возмещения.

Таким образом, то обстоятельство, что потребитель заявил ко взысканию неустойку, само по себе не является злоупотреблением правом с его стороны, учитывая факт того, что финансовая организация несет риски, связанные с несвоевременной выплатой страхового возмещения.

Требования финансовой организации об отмене решения финансового уполномоченного в связи с несоразмерностью взысканной неустойки последствиям нарушения обязательства необоснованны.

Согласно части 1 статьи 2 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Закон №123-ФЗ) должность финансового уполномоченного учреждена для рассмотрения обращений потребителей об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги.

Учитывая, что требования о взыскании неустойки относятся к имущественным требованиям, финансовый уполномоченный в силу предоставленных ему полномочий Законом №123-Ф3 вправе принимать решения и о взыскании неустойки с финансовой организации.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды.

При этом Закон №123-ФЗ не содержит положений о наделении финансового уполномоченного правом на снижение размера неустойки.

С учетом изложенного, Финансовый уполномоченный не наделен законом полномочий по снижению размера неустойки. Таким правом на основании статьи 333 ГК РФ обладает лишь суд, который рассматривает соответствующие требования в судебном заседании с оповещением лиц, участвующих в деле, на основе принципов состязательности и диспозитивности, и устанавливает обстоятельства по делу с учетом конкретных представленных доказательств.

Между тем, в соответствии с пунктом 20 Обзора судебной практики по защите прав потребителей, утвержденного Президиумом Верховного суда РФ 20.10.2021, уменьшение судом на основании статьи 333 ГК РФ размера неустойки, взысканной решением финансового уполномоченного, допускается в исключительных случаях и с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что такое уменьшение неустойки является допустимым.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 34 постановления Пленума Верховного Суда от 28.06.2012 № 17, применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

В постановлении Пленума Верховного Суда от 24.03.2016 №7 разъяснено, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Уменьшение неустойки производится судом исходя из оценки ее соразмерности последствиям нарушения обязательства, однако такое уменьшение не может быть произвольным и не допускается без представления ответчиком доказательств, подтверждающих такую несоразмерность, а также без указания судом мотивов, по которым он пришел к выводу об указанной несоразмерности.

При этом уменьшение неустойки не должно влечь выгоду для недобросовестной стороны, особенно в отношениях коммерческих организаций с потребителями.

Кроме того, в отношении коммерческих организаций с потребителями, в частности с потребителями финансовых услуг, законодателем специально установлен повышенный размер неустойки в целях побуждения исполнителей к надлежащему оказанию услуг в добровольном порядке и предотвращения нарушения прав потребителей.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Оснований для применения судом ст. 333 ГПК РФ истцом в материалы дела не представлено.

Согласно ч. 2 ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований САО «ВСК» об изменении решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 №У -25-76086/5010-003 от 01.08.2025 по обращению ФИО1 отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Первомайский районный суд г. Краснодара путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Е.С. Подгорнова