Решение по делу № 2-3772/2023 от 05.05.2023

14RS0035-01-2023-003578-76

Дело № 2-3772/2023

РЕШЕНИЕ (заочное)

Именем Российской Федерации

г. Якутск 05 мая 2023 года

Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Луковцева А.А., при секретаре Тарабукиной С.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «СОГАЗ» к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2, ФИО3 об отмене решения финансового уполномоченного,

установил :

АО «СОГАЗ» обратился в суд с иском о признании решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 от 27.01.2023 г. о частичном удовлетворении требований ФИО3 о взыскании с АО «СОГАЗ» неиспользованной части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования жизни заемщика кредита от несчастного случая, которым с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО3 взыскана часть страховой премии в размере ___ руб., незаконным и отмене. В обоснование иска указывает, что между ФИО3 и АО «СОГАЗ» были одновременно заключены два договора страхования № от ____ и № от ____, договор страхования № вступает в силу в момент уплаты страховой премии по 24.час.00 мин.____, договор страхования № вступает в силу в момент уплаты страховой премии по 24.час.00 мин.____ ____ в адрес АО «СОГАЗ» поступило 2 заявления ФИО1 о досрочном прекращении договоров страхования, о возврате части страховой премии. АО «СОГАЗ» осуществило возврат части страховой премии, прямо пропорционально неистекшему сроку страхования в размере ___ руб. Утверждает, что договор страхования № заключен на условиях, снижения процентной ставки по кредиту, когда как договор страхования № не связан с кредитным договором ни в части изменения страховой суммы, ни в части ставки по кредиту, уплаченная страховщику страховая премия возврату страхователю не подлежит. Таким образом, финансовым уполномоченным не применены согласованные условия, подлежащие применению к правоотношениям сторон. Помимо этого, страхователь обратился по истечении четырнадцатидневного срока, предусмотренного пунктом 6.6.1 Условий страхования. При отказе от страхования за пределами срока, установленного пунктом 6.6.1 условий страхования, страховая премия не подлежит возврату.

В судебном заседании представитель истца ФИО4 по доверенности исковые требования поддержал, просил иск удовлетворить.

Заинтересованные лица в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о месте и времени судебного заседания. Ходатайств и заявлений о рассмотрении дела в их отсутствие суду не представили. При таких обстоятельствах, суд рассматривает дело в отсутствии заинтересованных лиц в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Пунктом 4 статьи 931 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

Судом установлено, что 17 марта 2022 года между «Газпромбанк» (АО) и ФИО3 был заключен кредитный договор №.

____ между ФИО3 и АО «СОГАЗ» заключен договор добровольного страхования заемщика кредита № от ____ и № от ____

В соответствии с договором страхования № размер страховой суммы составляет ___ руб., страховая премия ___ руб.

Согласно справке АО «Газпромбанк» по состоянию на ____ обязательства ФИО3 по кредитному договору были полностью исполнены.

____ ФИО3 направила в адрес САО «ВСК» заявление о досрочном расторжении договоров страхования и возврате страховых премий. Заявление было получено АО «СОГАЗ» ____.

____ АО «СОГАЗ» осуществило возврат страховой премии ФИО3 по договору добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заёмщика кредита №NS1GPB-0000001875 в размере 15336,67 руб., что подтверждается платежным поручением №.

____ ФИО3 обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов с требованием о взыскании с АО «СОГАЗ» страховой премии при досрочном расторжении вышеуказанных договоров добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заёмщика кредита в размере 435616 руб.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 № от ____ требование ФИО3 к АО «СОГАЗ» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заёмщика кредита удовлетворено частично. Взыскана с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО3 страховая премия в размере ___ руб.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 22 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как определено в п. 1 ст. 1 ГК РФ свобода договора относится к числу основных начал гражданского законодательства.

В силу пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В силу части 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с полисом страхования, п.6.6.1 условий страхования, заключенного с ФИО3, установлено, что при отказе страхователя от полиса в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. В соответствии с п.6.6.2 Условий страхования, в случае отказе страхователя от полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия не подлежит возврату.

Таким образом, исходя из содержания названных правовых норм и Полисных условий страхования, при досрочном прекращении действия договора страховая оплаченная страхования премия возвращается только в случае прекращения договора на основании пункта 6.6.1.

Таким образом, размер страховой суммы по договору страхования не поставлен в зависимость от фактической задолженности по кредитному договору.

При таких обстоятельствах при отказе страхователя от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть возврату не подлежит.

Оснований полагать, что в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагались разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), не имеется, поскольку таких условий кредитный договор не содержит.

С учетом вышеприведенных фактических обстоятельств данного дела, суд полагает, что у финансового уполномоченного не имелось оснований признавать, что ФИО3 в связи с досрочным погашением займа имеет право требовать от АО «СОГАЗ» часть оплаченной при заключении договора страхования страховой премии.

При таких обстоятельствах, требования АО «СОГАЗ» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № от ____ 2023 г. обращению потребителя финансовой услуги ФИО3 о взыскании страховой премии подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск АО «СОГАЗ» к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2, ФИО3 об отмене решения финансового уполномоченного удовлетворить.

Признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № от ____ 2023 г. по обращению ФИО3 о взыскании страхового возмещения.

Ответчик вправе подать в Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Саха (Якутия) в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Саха (Якутия) в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: А.А.Луковцев