Решение по делу № 2-4979/2022 от 21.11.2022 | Ленинский районный суд г. Кирова (Кировская область)

Дело № 2-4979/2022 (43RS0001-01-2022-006943-63)

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Киров 21 ноября 2022 года

Ленинский районный суд г. Кирова в составе

председательствующего судьи Лопаткиной Н.В.,

при секретаре Тамлиани Д.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Русь» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Русь» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указано, что {Дата изъята} между Банком ВТБ24 (ЗАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор {Номер изъят} о предоставлении и использовании кредитной карты путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО), подписанной ответчиком анкеты-заявления на выпуск и получение банковской карты ВТБ24 (ЗАО) и расписки в получении банковской карты с лимитом в размере 250 000,00 рублей под 22,29 % годовых на срок по {Дата изъята}. Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере и сроки, предусмотренные договором. Однако принятые обязательства ответчиком надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем образовалась задолженность. {Дата изъята} Банк ВТБ24 (ЗАО) на основании договора уступки права требования (цессии) {Номер изъят} право требования задолженности по договору с ФИО1 передано ООО «Эксперт-Финанс». На основании договора уступки права требования (цессии) {Номер изъят} права и обязанности по кредитному договору {Номер изъят} перешли от ООО «Эксперт-Финанс» к ООО «Русь». Поскольку задолженность в полном объеме ответчиком не погашена, истец обратился в суд с настоящим иском.

Истец просит взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу основной долг по кредитному договору от {Дата изъята} в размере 250 000,00 рублей, проценты на сумму основного долга из расчета 22,29 % годовых за период с {Дата изъята} по {Дата изъята} в размере 494 960,14 рублей, проценты из расчета 22,29 % годовых, рассчитанные на сумму основного долга начиная с {Дата изъята} по день фактического возврата суммы задолженности, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 649,61 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, в исковом заявлении ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайства не заявлены, отзыв на иск не представлен, заказная корреспонденция возвращена по истечении срока ее хранения.

Протокольным определением Ленинского районного суда г. Кирова от 29.09.2022 к участию в деле в качестве третьего лица привлечен Банк ВТБ (ПАО).

Представитель третьего лица Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причины неявки суду не известны.

Суд, учитывая мнение истца, изложенное в заявлении, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие надлежащим образом извещенных не явившихся лиц, в том числе ответчика, в соответствии со ст. 233 ГПК РФ в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

К отношениям по кредитному договору применяются правила статей 807-818 ГК РФ (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены в договоре займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (п. п. 1, 3 ст. 861 ГК РФ).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка-эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентированы Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 24.12.2004 № 266-П (далее – Положение).

В соответствии с п. 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных и предоплаченных. Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В п. 1.8 Положения установлено, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

По смыслу ст.ст. 819, 850 ГК РФ, а также вышеуказанных пунктов Положения, выдача карты представляет собой предоставленный кредит.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что {Дата изъята} ФИО1 обратился в ВТБ24 (ЗАО), заполнив Анкету-Заявление на получение Кредита, просил выдать ему карту «Мои условия» типа Master Card Standart бонусная категория Автозаправки с кредитным лимитом (лимитом овердрафта) в размере не более 250 000,00 рублей на условиях, изложенных в Правилах предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО), и открыть банковский счет для совершения операций с использованием карты на срок действия договора. При этом указано, что анкета-заявление вместе с Правилами, Тарифами на обслуживание банковских карт в ВТБ24 (ЗАО), Распиской в получении международной банковской карты представляют собой договор на предоставлении и использовании банковской карты между ним – ФИО1 и Банком. ФИО1 ознакомлен и согласен со всеми условиями Договора о предоставлении и использовании Карты, обязуется неукоснительно их соблюдать.

{Дата изъята} ФИО1 получена кредитная карта Master Card Standart {Номер изъят} сроком действия – {Дата изъята}, в которой также указано, что он ознакомлен со всеми условиями Договора, заключенного на 30 лет с {Дата изъята} по {Дата изъята}, состоящего из Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), Тарифов на обслуживание банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), подписанной им Анкеты-заявления на выпуск и получение вышеуказанной банковской карты и Расписки. Он подтверждает, что Банк информировал его о размере Кредитного лимита, его сроке действия, равного сроку действия Договора, и номере банковского счета для совершения операций с использованием карты, экземпляр Правил им получен. Кредитный лимит установлен Банком в размере 250 000,00 рублей, дата окончания платежного периода – 20 число месяца, следующего за отчетным. В соответствии с Тарифами проценты за пользование кредитом (овердрафтом) составили 22,29 % годовых. Исходя из п. 5.7 Правил непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается просроченной, а заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом пеню в размере, установленном Тарифами.

Согласно выписке по лицевому счету ФИО1 с использованием карты совершались расходные операции.

Согласно п.п. 5.4, 5.5 Правил ответчик обязался ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, вносить и обеспечивать на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа. Не позднее последнего дня окончания срока действия договора ответчик обязался погасить всю сумму задолженности.

Таким образом, условия договора предусмотрены в его составных вышеперечисленных частях, договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в анкете-заявлении заемщика, акцептом Банка предложения (оферты) являются действия по открытию Счета, договор о карте считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) клиента, договор является смешанным, включает в себя условия кредитного договора и договора возмездного оказания услуг.

Договор является действующим, в установленном законом порядке сторонами не оспорен, недействительным либо незаключенным не признан.

Определением мирового судьи судебного участка № 79 Ленинского судебного района г. Кирова от 15.03.2018 судебный приказ от 05.12.2014 № 79/2-2505/2014 о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Эксперт-Финанс» - процессуального правопреемника ВТБ24 (ПАО) задолженности по кредитному договору от {Дата изъята} {Номер изъят} отменен.

Как предусматривает ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии с ч. 1 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Правила не содержат для Банка запрета на уступку своих прав (требований) по настоящему кредиту третьим лицам.

Согласно договору уступки права требования от {Дата изъята} {Номер изъят}, дополнительному соглашению {Номер изъят} к нему и выписки из приложения {Номер изъят} ВТБ 24 (ПАО) уступил права требования по указанному кредитному договору ООО «Эксперт-Финанс». Согласно выписке из приложения {Номер изъят} к договору остаток по основному долгу составил 246 552,01 рубля, проценты – 33 549,60 рублей, всего в сумме 280 101,61 рубль.

{Дата изъята} между ООО «Эксперт-Финанс» и ООО «Русь» заключен договор уступки прав (требований) {Номер изъят}, согласно которому ООО «Эксперт-Финанс» передает, а ООО «Русь» принимает права (требования) по просроченным кредитам физических лиц, в том числе права, принадлежащие Цеденту на основании договора уступки прав (требований) {Номер изъят} от {Дата изъята} (п. 1.1).

Правопреемство в материально-правовых отношениях влечет за собой и процессуальное правопреемство.

Сведений о том, что указанные договоры оспорены в установленном законом порядке и признаны недействительными, суду не представлено.

В настоящее время обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнены.

По расчету истца задолженность по кредитному договору состоит из: основного долга – 250 000,00 рублей, процентов на сумму основного долга из расчета 22,29 % годовых за период с {Дата изъята} по {Дата изъята} – 494 960,14 рублей.

Однако к моменту уступки прав сумма основного долга составила 246 552,01 рубля, тогда как заявлено 250 000,00 рублей. Согласно представленной Банком ВТБ (ПАО) выписки по лицевому счету платежи после {Дата изъята} ответчиком не вносились, доказательств обратного суду не представлено, в связи с чем с ФИО1 подлежит взысканию в пользу истца сумма основного долга в размере 246 552,01 рубля.

Рассматривая требования истца о взыскании процентов на сумму основного долга из расчета 22,29 % годовых за период с {Дата изъята} по {Дата изъята} – 494 960,14 рублей суд приходи к следующему.

Как указывалось выше, по состоянию на {Дата изъята} сумма основного долга составила 246 552,01 рубля и изменений не претерпевала, соответственно представленный истцом расчет процентов в части периода с {Дата изъята} по {Дата изъята} суд признает неверным, и производит свой расчет.

за период с {Дата изъята} по {Дата изъята} (151 день):

246 552,01 : 365 дней * 152 дня * 22,29 % = 22 885,97 рублей;